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        醫(yī)療保險(xiǎn)視角下的中國(guó)家庭金融研究

        2018-05-14 08:55:47毛旭峰
        財(cái)訊 2018年2期
        關(guān)鍵詞:金融資產(chǎn)制度水平

        毛旭峰

        醫(yī)療保險(xiǎn) 家庭金融 家庭財(cái)富 優(yōu)化配置

        中國(guó)整體的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平逐年增長(zhǎng),家庭財(cái)富值也大幅度提升,中國(guó)家庭也開(kāi)始關(guān)注基金、股票等金融市場(chǎng),家庭投資也逐漸成為投資市場(chǎng)上的重要組成部分。但是,在相關(guān)報(bào)道中發(fā)現(xiàn),大部分中國(guó)家庭的投資理財(cái)意識(shí)較差,沒(méi)有合理、科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。而在人們健康意識(shí)提升的前提下,中國(guó)居民的醫(yī)療投資在總投資中的所占比例逐漸增加,醫(yī)療支出增長(zhǎng)明顯快于收入增長(zhǎng),也正是由于該現(xiàn)象的產(chǎn)生,人們也開(kāi)始關(guān)注在目前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下,家庭金融行為發(fā)生了怎樣的變化。

        醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)居民經(jīng)濟(jì)的影響

        隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷實(shí)施,醫(yī)療保險(xiǎn)制度也逐步建立,根據(jù)全國(guó)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,人均醫(yī)療支出增長(zhǎng)明顯快于收入增長(zhǎng),其中無(wú)論是在城市還是再農(nóng)村,居民的醫(yī)療支出增長(zhǎng)速度都有大幅度提升。但是,醫(yī)療保障制度的不完善也是增加居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)的重要因素,在醫(yī)療保障制度缺失的情況下,人們?cè)诓∧媲帮@得舉手無(wú)措,同時(shí)也面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。目前,政府不斷加大醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理和投入,并加速發(fā)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)?!保@也一定程度上使我國(guó)居民家庭金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化,預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄隨之減少,家庭消費(fèi)水平增加,對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)有著重要的影響。

        (1)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)程度的影響。醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的大小受到家庭收入、支出水平和醫(yī)療支出水平的影響。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),享有醫(yī)療保險(xiǎn)的人群的住院醫(yī)藥總費(fèi)用占家庭年收入的比重平均高于非醫(yī)保人群,且出現(xiàn)高比重的可能性要大一些,這也說(shuō)明了醫(yī)療保險(xiǎn)制度在降低醫(yī)保人群醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)上發(fā)揮了關(guān)鍵作用,能夠幫助人們節(jié)省一定的醫(yī)療費(fèi)用。但是,我國(guó)目前的報(bào)銷(xiāo)很多是針對(duì)于住院報(bào)銷(xiāo),報(bào)銷(xiāo)病型也主要是一般病、常見(jiàn)病和多發(fā)病等,對(duì)于嚴(yán)重疾病的報(bào)銷(xiāo)程度和比例都比較小,無(wú)論是享有醫(yī)保人群還是非醫(yī)保人群所要承擔(dān)的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都比較大,兩者無(wú)顯著的差異。但是從整體醫(yī)療保險(xiǎn)措施來(lái)看,對(duì)于減小居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)還是起到了一定的作用。

        (2)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)城市家庭資產(chǎn)選擇的影響。隨著人們的健康意識(shí)的增加,人們開(kāi)始關(guān)注控制健康問(wèn)題,醫(yī)療保險(xiǎn)比例逐年增加。除此之外,隨著經(jīng)濟(jì)水平的增加,城市人口的平均受教育年限不斷提高,對(duì)家庭金融投資有著更新的認(rèn)識(shí),生產(chǎn)性資產(chǎn)比例減小,持有房產(chǎn)的可能性和房產(chǎn)持有比例也逐漸下降,與之相反的是對(duì)金融資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的持有可能性和持有比例都顯著上升,這說(shuō)明在醫(yī)療保險(xiǎn)的制度的影響下,家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所提高,人們以往的生產(chǎn)性資產(chǎn)和房產(chǎn)投資方向和觀(guān)念發(fā)生了改變。

        (3)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭資產(chǎn)選擇的影響。目前,我國(guó)農(nóng)村居民仍以農(nóng)種為主,農(nóng)業(yè)依舊是主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。在金融資產(chǎn)投資方面,醫(yī)療保險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響與城市家庭有著很大的不同。首先,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一且比較收入相對(duì)較低,在資產(chǎn)投資方面,對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)并不敏感,

        醫(yī)療保險(xiǎn)所占比例仍然非常小,農(nóng)村家庭仍舊傾向于生產(chǎn)性資產(chǎn)投資,將銀行存款等金融資產(chǎn)用于添置再生產(chǎn)工具。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于房產(chǎn)投資的影響并不顯著,這主要是因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)村居民都有自己的私有房屋,對(duì)于購(gòu)房、建屋并沒(méi)有很大的需求,而且農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平相對(duì)較低,無(wú)法有效地改變農(nóng)戶(hù)的居住條件。

        相關(guān)的政策和建議

        (1)政府需要進(jìn)一步加強(qiáng)醫(yī)療保障體系。從國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起到了顯著的協(xié)調(diào)作用,無(wú)論是對(duì)農(nóng)村還是城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō),都有效地提高了家庭參與風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)市場(chǎng)的可能性和持有風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的比重。均衡的金融投資市場(chǎng)能夠保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展,完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系是推動(dòng)我國(guó)居民更多地投資風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的重要途徑。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭比沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭更可能持有風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)且持有比重更大。同時(shí),隨著家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的增加,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的影響越大。但是由于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度起步較晚,發(fā)展并不完善,仍存在許多問(wèn)題,為了保證醫(yī)療保險(xiǎn)能夠充分其積極作用,各政府必須不斷加強(qiáng)醫(yī)療保障制度體系的建設(shè)。

        (2)提高醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率和醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平。由于我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和水平存在一定的差異,因此各地的醫(yī)療保障水平也存在著不同,為了保證各地的人們都能夠享有醫(yī)療保險(xiǎn),就要提高醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率,提高醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平,推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展,不斷完善金融市場(chǎng),使我國(guó)的社會(huì)保障體系更加全面健康地發(fā)展。

        總結(jié)

        家庭金融作為金融學(xué)中的重要組成部分,隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展,我國(guó)居民家庭金融投資也發(fā)生的相應(yīng)的變化,在高水平的醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū),家庭持風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的可能性和比重有顯著改變。隨著中國(guó)家庭醫(yī)療負(fù)擔(dān)的加重,醫(yī)療保險(xiǎn)在家庭決策中扮演的角色越來(lái)越重要,因此,各政府部門(mén)要采取積極有效的措施,加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的管理,以促進(jìn)我國(guó)家庭資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

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