庹琳

銀行信貸 信貸審查 風(fēng)險(xiǎn)控制 具體策略

銀行戰(zhàn)略發(fā)展和管理體系的完善

隨著世界金融的不斷發(fā)展，銀行的規(guī)模也逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)環(huán)境的更新?lián)Q代影響著業(yè)務(wù)銀行產(chǎn)品的革新，銀行的具體發(fā)展戰(zhàn)略也要隨之變化，我國(guó)目前大多數(shù)的銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是以質(zhì)量為核心的商業(yè)化發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中，明確發(fā)展戰(zhàn)略，可以使得工作目標(biāo)更加清晰，銀行的發(fā)展有著明確的方向，同時(shí)，信貸審查工作進(jìn)行也要適應(yīng)期發(fā)展模式，進(jìn)一步明確銀行的管理戰(zhàn)略，以銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況為核心，確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，分析經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)際金融發(fā)展大環(huán)境的變化，順應(yīng)時(shí)代潮流，進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部管理制度，根據(jù)市場(chǎng)定位不斷進(jìn)行修改與調(diào)整，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

（1）進(jìn)一步完善銀行管理職能，在銀行內(nèi)部設(shè)立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理小組，充分發(fā)揮信貸審查的基礎(chǔ)作用，并將內(nèi)部控制分成三個(gè)階層，一是，最高管理層，主要負(fù)責(zé)銀行風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)戰(zhàn)略的制定與實(shí)施，將董事會(huì)成員與風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理結(jié)合在一起，可以起到相互制約的效果，發(fā)揮最大能力。二是，風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)具體的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和制定量化分析標(biāo)準(zhǔn)，在日常交易部門中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門屬于風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的下屬部門，可以對(duì)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及其風(fēng)險(xiǎn)管理水平起到制約和監(jiān)督的作用。三是，信貸業(yè)務(wù)部門，這個(gè)部門主要負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行觀察，將所得信息與管理報(bào)告反饋給上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并且與風(fēng)險(xiǎn)管理部門呈現(xiàn)相對(duì)獨(dú)立和相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系。

（2）優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提升銀行員工的專業(yè)素質(zhì)。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的完善過(guò)程中，適當(dāng)調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，在銀行內(nèi)部選拔出高素質(zhì)的專業(yè)人才，從外部進(jìn)行多種形式的招聘，對(duì)優(yōu)秀的專業(yè)人才進(jìn)行鼓勵(lì)和提拔，這樣可以提高銀行信貸審查的巨大作用，確保銀行穩(wěn)定長(zhǎng)效發(fā)展。設(shè)立嚴(yán)格的考核制度，對(duì)審查人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)與實(shí)踐能力的培養(yǎng)，采取定期考核的方式，提升審核人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化審批隊(duì)伍，從而推進(jìn)銀行信貸工作的進(jìn)行。

（3）要想提高信貸審查工作效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的養(yǎng)成，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，就要改變?cè)械男刨J審查模式，選用專業(yè)的高素質(zhì)審查人才，使信貸審批流程得到簡(jiǎn)化，提高工作效率。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)量，設(shè)立不同階層的審批權(quán)限人員，由總行統(tǒng)一對(duì)下屬審查人員進(jìn)行管轄，確保信貸審查部門的獨(dú)立性。

內(nèi)部管理制度與操作規(guī)程的完善策略

信貸審查工作的進(jìn)行，必須改變傳統(tǒng)觀念和發(fā)展思路，不能只注重追求規(guī)模，而忽視時(shí)效性和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。銀行要秉著長(zhǎng)效持久的發(fā)展理念，注重業(yè)務(wù)時(shí)效性，深化優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路。首先，要轉(zhuǎn)變思想，從管理高層開始，領(lǐng)導(dǎo)的思想直接影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果，在銀行信貸中也不例外，領(lǐng)導(dǎo)的支持和正確的引導(dǎo)，可以與風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員之間緊密合作。其次，銀行信貸審查具體操作流程也要進(jìn)一步，做到與時(shí)俱進(jìn)，規(guī)范崗位要求，避免由于信貸審查人員之間的崗位責(zé)任不明確造成的效率低下。根據(jù)本銀行發(fā)展?fàn)顩r，制定統(tǒng)一的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信貸審核起到的效果。比如在發(fā)放貸款時(shí)，增強(qiáng)擔(dān)保要求，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要求提供具有法律效應(yīng)的有效擔(dān)保與抵押保證，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化與催收，加大企業(yè)信貸違約的約束力，強(qiáng)化信貸審查管理只能，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，要按照總行下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確客觀的分析問題、發(fā)現(xiàn)問題并且解決問題。

信貸審查系統(tǒng)的完善策略

在信貸審查的開展中，要引進(jìn)先進(jìn)的自動(dòng)化設(shè)備，根據(jù)設(shè)定的計(jì)算機(jī)計(jì)算程序，解決由于手工操作造成的誤差和低效，避免審查人員判斷上的失誤。信貸審查系統(tǒng)的完善，要做到以下幾方面：

（1）客戶信用評(píng)級(jí)模塊。

客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、所在行業(yè)、交易歷史等信息，切實(shí)調(diào)查客戶情況，并且對(duì)調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的收集與整理，根據(jù)計(jì)算機(jī)公式計(jì)算出客戶的信用等級(jí)判斷是否接受此客戶。

（2）信貸審查審批模塊

信貸審查審批最主要的就是真實(shí)完整性，客戶經(jīng)理準(zhǔn)確錄入系統(tǒng)，然后由信貸審核復(fù)核進(jìn)行交叉輸入，確保信息的真實(shí)有效。信貸審查人員完成報(bào)告后，存入指定數(shù)據(jù)庫(kù)，信貸審批人員可以隨時(shí)進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行工作，審核結(jié)果和修改方案會(huì)第一時(shí)間提交，信貸審查人員可以根據(jù)審批結(jié)果及時(shí)修改，這種方式可以充分節(jié)約時(shí)間，增加審批效率。

（3）模塊的內(nèi)部控制

以財(cái)務(wù)報(bào)表為核心基礎(chǔ)，根據(jù)業(yè)務(wù)流程和企業(yè)實(shí)際管理能力，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算客戶還款能力，判斷企業(yè)在融資安排上的貸款動(dòng)機(jī)。另外，也可以由所得數(shù)據(jù)來(lái)分析企業(yè)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，按照企業(yè)發(fā)展可信度與未來(lái)發(fā)展前景，對(duì)其進(jìn)行具體分析與檢測(cè)，制定貸款審批方案，提出進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

總結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的進(jìn)步，信息技術(shù)在各行各業(yè)得到廣泛應(yīng)用，使得銀行信貸審查工作的自動(dòng)化進(jìn)程，也得到較大的突破。銀行的信貸審查工作要求管理人員加大風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，結(jié)合銀行實(shí)際情況，確立銀行發(fā)展戰(zhàn)略，完善管理體系，使銀行信貸審查操作流程有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，從而進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。