郭立松

自1988年全國第一批財(cái)務(wù)公司成立以來，國內(nèi)各集團(tuán)企業(yè)所屬財(cái)務(wù)公司的創(chuàng)立、成長如日方升。在經(jīng)歷了多年高速蓬勃的發(fā)展后，各家財(cái)務(wù)公司（以下簡(jiǎn)稱財(cái)司），已成為各自集團(tuán)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的提供者，同時(shí)也是降低全集團(tuán)財(cái)務(wù)費(fèi)用、創(chuàng)造巨額利潤的貢獻(xiàn)者。然而，集團(tuán)成員企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）辦理金融業(yè)務(wù)一部分采用“企業(yè)+財(cái)司”模式，另一部分依然采用傳統(tǒng)的“企業(yè)+銀行”模式，財(cái)司并未成為金融（現(xiàn)金業(yè)務(wù)除外）服務(wù)唯一的供給者。這樣一來，“企業(yè)+銀行”模式造成集團(tuán)內(nèi)80%左右的中小微企業(yè)，不但要費(fèi)盡周折邁過銀行高聳的門檻，支付不菲的費(fèi)用，更加不容忽視的是企業(yè)普遍處于弱勢(shì)地位，面對(duì)銀行協(xié)議中的不平等條款幾乎毫無話語權(quán)，只能無奈的接受。

所以，筆者考慮創(chuàng)建“企業(yè)+財(cái)司+銀行”一一這樣一種全新的業(yè)務(wù)合作模式，力爭(zhēng)有效地解決部分企業(yè)不得不面對(duì)的門檻高、費(fèi)用高、地位低（簡(jiǎn)稱“兩高一低”）的問題，充分發(fā)揮財(cái)司一集團(tuán)內(nèi)唯一金融服務(wù)平臺(tái)的功能，同時(shí)也為財(cái)司的伙伴銀行帶來大量的穩(wěn)定的客戶需求，以期共同突破中小企業(yè)金融服務(wù)困境，更加扎實(shí)地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)三方共贏。因此，筆者將對(duì)“企業(yè)+財(cái)司+銀行”的業(yè)務(wù)合作模式——“業(yè)務(wù)池”模式的建設(shè)、運(yùn)作等方面談?wù)勛约旱囊恍┧伎技敖ㄗh。

三方的困境

（1）財(cái)司方面

首先，不得不提財(cái)司遇到的問題：為什么財(cái)司沒有成為企業(yè)金融服務(wù)需求唯一（或首選）的供給者，什么原因?qū)е隆捌髽I(yè)+銀行”的情況存在？筆者認(rèn)為主要有以下幾方面原因。

1.客觀因素

第一，市場(chǎng)認(rèn)可度較低 財(cái)務(wù)公司在國內(nèi)金融領(lǐng)域僅能算“小荷才露尖尖角”，在全國各集團(tuán)企業(yè)內(nèi)可能有一定的知名度，但在整個(gè)金融市場(chǎng)中，與國有銀行或大型股份制銀行相比，認(rèn)知度、接受度都無法相提并論。比如財(cái)司開出的各種保函、銀行承兌匯票在市場(chǎng)中的認(rèn)可度都比較低，導(dǎo)致企業(yè)不得不尋求銀行來完成。

第二，服務(wù)場(chǎng)所的限制其一，由于從屬于集團(tuán)，服務(wù)場(chǎng)所只有根據(jù)集團(tuán)的辦公地點(diǎn)而定；其二，絕大部分財(cái)司實(shí)際是一個(gè)單體的金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就是自己辦公場(chǎng)地，所以對(duì)于遠(yuǎn)離集團(tuán)總部的企業(yè)，因明顯超出財(cái)司的有效服務(wù)半徑，業(yè)務(wù)基本的時(shí)效性都無法得到保證。

2.內(nèi)部因素

第一，業(yè)務(wù)品種的不足 財(cái)司可以申請(qǐng)開辦的業(yè)務(wù)較銀行而言相對(duì)單一，加上資本金、行業(yè)評(píng)級(jí)水平等多方面限制，所以能辦理的業(yè)務(wù)相當(dāng)有限。

第二，缺乏有效的溝通機(jī)制財(cái)司內(nèi)部雖然有營銷和服務(wù)部門與企業(yè)保持溝通和互動(dòng)，但是溝通機(jī)制尚不及銀行成熟和完善，某些重要的業(yè)務(wù)（包含新業(yè)務(wù)和成熟的業(yè)務(wù)）的推廣與營銷還沒有制度進(jìn)行有效的保障和管理；加之業(yè)務(wù)人員的營銷積極性參差不齊，所以財(cái)司向企業(yè)營銷力度和效果受到較大的影響。

第三，快速應(yīng)變機(jī)制的欠缺對(duì)金融服務(wù)需求變化的應(yīng)變速度相比各銀行總是稍顯滯后，主要原因有：管理、決策流程并不比銀行少；財(cái)司僅針對(duì)集團(tuán)內(nèi)的市場(chǎng)，對(duì)金融市場(chǎng)變化的敏感度低于銀行等主流金融機(jī)構(gòu)；管理、決策風(fēng)格總體偏穩(wěn)健。

3.歷史因素

第一，合作的先后 企業(yè)基本都是先與當(dāng)?shù)劂y行有了長期的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，而后因?yàn)橘Y金集中管理才與財(cái)司有了合作關(guān)系。在長期的合作中，企業(yè)已經(jīng)對(duì)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有了很深的認(rèn)識(shí)，并養(yǎng)成了一定的合作習(xí)慣，感情上產(chǎn)生信任感也就順利成章。而大部分財(cái)務(wù)公司成立時(shí)間相對(duì)較晚，企業(yè)還未對(duì)財(cái)司有全面深入的了解，再則，也沒有足夠的時(shí)間培養(yǎng)企業(yè)優(yōu)先考慮財(cái)司的習(xí)慣。

第二，業(yè)務(wù)的先后一項(xiàng)傳統(tǒng)或新興金融業(yè)務(wù)大都起源于各大銀行，必須承認(rèn)，財(cái)司往往只是追趕者和模仿者。而且隨著時(shí)間推移，一些大的銀行形成了自己長期優(yōu)勢(shì)地位的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如：工行的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)（這與工行網(wǎng)銀非常普及有關(guān)），中行的外匯業(yè)務(wù)等。因?yàn)檫@些已經(jīng)形成的品牌效應(yīng)，企業(yè)優(yōu)先考慮與銀行合作也就不難理解。

（2）企業(yè)方面

企業(yè)特別是中小微企業(yè)明知會(huì)遇到“兩高一低”的待遇，卻仍考慮在銀行辦理業(yè)務(wù)，仔細(xì)斟酌，除合作中強(qiáng)勢(shì)一方的剛性要求（比如規(guī)定只接受國有大銀行承兌的匯票）外，主要還有以下幾項(xiàng)原因：

1.效率以保函業(yè)務(wù)為例，企業(yè)在當(dāng)?shù)劂y行辦理可有一定的選擇余地，需求溝通比較直接簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理與資料提交迅速，在業(yè)務(wù)辦完后可以較快地得到結(jié)果。由于是銀行辦理的業(yè)務(wù)，也容易得到合作方的認(rèn)可。

2.信心一方面部分企業(yè)對(duì)于財(cái)司還難以擺脫“小公司”的印象，對(duì)財(cái)司辦理業(yè)務(wù)的能力、經(jīng)驗(yàn)還沒有足夠的信心，另一方面，也是由于財(cái)司還未建立起足夠多優(yōu)良業(yè)務(wù)的“案例庫”并加以廣泛的宣傳，所以還不能幫助企業(yè)對(duì)財(cái)司樹立起足夠的信心。因此，可以直截了當(dāng)?shù)卣f，企業(yè)對(duì)財(cái)司還沒有產(chǎn)生充分的信任，財(cái)司對(duì)于自己商業(yè)信譽(yù)的建設(shè)也是永遠(yuǎn)“在路上”。

（3）銀行方面

銀行看似體量龐大，實(shí)力雄厚，但自身也存在很多不足和短板。

1.門檻高 國有銀行以及大型股份制銀行，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)“L”形走勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍處于困難的階段，為保護(hù)自身利益，越來越追求所謂的穩(wěn)健發(fā)展。銀行有意地提高業(yè)務(wù)門檻，目的是將困難企業(yè)擋在門外，否則自己的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將無法控制。其實(shí)，銀行營銷部門也認(rèn)識(shí)到高門檻并非是控制風(fēng)險(xiǎn)最有效的方式，而且過濾掉大部分有業(yè)務(wù)需求的客戶。

2.成本高 銀行業(yè)務(wù)看似單筆收入較高，但由于高門檻的淘汰作用，某項(xiàng)業(yè)務(wù)一段時(shí)間內(nèi)開展的筆數(shù)并不多，但相關(guān)人員、系統(tǒng)仍需維持，運(yùn)營成本必然居高不下。所以可以肯定的推斷，銀行某項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用高的原因是成本高，實(shí)際利潤則大大縮水。

3.難以獲得集團(tuán)客戶資源 優(yōu)質(zhì)的客戶是金融市場(chǎng)的稀缺資源。尋找優(yōu)質(zhì)客戶，維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系將耗費(fèi)銀行大量的資源，其實(shí)也就是銀行的經(jīng)營成本。另一方面，銀行也需要一定規(guī)模的穩(wěn)定的客戶資源，比如“票據(jù)池”業(yè)務(wù)，僅靠一兩家優(yōu)質(zhì)客戶，是無法建立起“票據(jù)池”的，但集中大量同質(zhì)同類的客戶資源對(duì)銀行來說也是相當(dāng)困難的工作。三方的優(yōu)劣勢(shì)與合作可行性分析

（1）三方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（2）合作可行性分析

企業(yè)與財(cái)司，企業(yè)與銀行都可以合作辦理業(yè)務(wù)，而財(cái)司與各家銀行看似是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，其實(shí)也有非常強(qiáng)大的合作動(dòng)力。

1.財(cái)司方合作的驅(qū)動(dòng)力

第一，財(cái)司經(jīng)營管理的核心目標(biāo)是在保證集團(tuán)資金安全的前提下，降低全集團(tuán)財(cái)務(wù)成本，提高資金使用效率，使集團(tuán)資金效益最大化。所以和銀行更加深入地開展全面合作，夯實(shí)合作基礎(chǔ)，代表整個(gè)集團(tuán)充分與銀行“討價(jià)還價(jià)”，使銀行實(shí)實(shí)在在地降低業(yè)務(wù)進(jìn)入的門檻以及費(fèi)率和費(fèi)用，讓廣大中小企業(yè)也能享受到優(yōu)惠優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，是這一核心目標(biāo)有效的實(shí)現(xiàn)方式之一。

第二，財(cái)司在專業(yè)人才、資質(zhì)、央行政策方面先天的不足，而企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求卻是無時(shí)無刻的。財(cái)司不應(yīng)該在人員、資格、政策都具備的情況下才為企業(yè)服務(wù)，而是千方百計(jì)的尋求外部資源把服務(wù)工作做好。銀行特別是大型國有銀行，擁有巨大的服務(wù)資源，與其建立長期合作的戰(zhàn)略關(guān)系，將使財(cái)司擁有一個(gè)巨大、穩(wěn)定、良好的服務(wù)基礎(chǔ)，可有效解決自身人員不足，專業(yè)人才少，網(wǎng)點(diǎn)欠缺的問題。

第三，中小企業(yè)遇到的“兩高一低”的難題，往往是剛性的問題（比如各類中間業(yè)務(wù)保證金的存入以及相關(guān)比例），財(cái)司在解決中小企業(yè)面對(duì)的難題中，最需要化解的則是問題當(dāng)中“剛性”的因素，同時(shí)也要保證自身利益不受損失，不能過多的承擔(dān)不屬于自己或承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)。而在此之前，財(cái)司非常有必要與銀行建立一個(gè)利益聯(lián)盟，強(qiáng)化財(cái)銀雙方利益目標(biāo)的一致性，優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)性，化“剛”為“柔”。如果沒有穩(wěn)固的合作關(guān)系，財(cái)銀雙方都不會(huì)有理想的結(jié)果。

所以，財(cái)司只有與各大銀行緊密合作，才能為集團(tuán)、各企業(yè)提供長期、安全、全面，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.銀行方合作的驅(qū)動(dòng)力

第一，財(cái)司是整個(gè)集團(tuán)唯一的“金融管家”，各銀行不與財(cái)司合作則失去了集團(tuán)這個(gè)優(yōu)質(zhì)大客戶。越來越多的集團(tuán)實(shí)施了資金集中管理，因此各集團(tuán)在政策上保證了各家財(cái)司成為集團(tuán)資金集中管理的平臺(tái)。因此，如果銀行不與財(cái)司開展戰(zhàn)略層次的合作，不但存款方面會(huì)遭受重大損失，而且在拓展企業(yè)，推廣新業(yè)務(wù)方面，也不會(huì)得到財(cái)司的有力支持。

第二，銀行在服務(wù)專業(yè)性、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上有巨大的優(yōu)勢(shì)，只有和財(cái)司的緊密合作，才能將自有資源的效用發(fā)揮到最大。財(cái)司除了握有集團(tuán)資金的資源，也直接（或間接）擁有全集團(tuán)企業(yè)業(yè)務(wù)需求的資源。比如，一旦集團(tuán)開展票據(jù)集中管理工作，那么所有企業(yè)的商業(yè)匯票資源將集中于財(cái)司。如果能與財(cái)司合作成功，則保證銀行所屬的各分支行、網(wǎng)點(diǎn)都能參與到該工作當(dāng)中，這不但能帶來巨大的業(yè)務(wù)需求還能產(chǎn)生良好的效益，甚至還能催生出新的業(yè)務(wù)需求以及業(yè)務(wù)形態(tài)。 “業(yè)務(wù)池”構(gòu)建方案以及運(yùn)作模式闡述

財(cái)企銀三方不可分離同時(shí)又各有長短的屬性，促成三方必須在一種全新的模式下互相揚(yáng)長避短，各取所需，而“業(yè)務(wù)池”就是“企業(yè)+財(cái)司+銀行”這樣全新的業(yè)務(wù)合作模式。

首先，財(cái)司與一家以上的銀行就某類業(yè)務(wù)形成長期固定的合作關(guān)系，并由財(cái)司負(fù)責(zé)與這幾家銀行簽署公平合理，價(jià)格優(yōu)惠的雙邊協(xié)議，并要求銀行第一時(shí)間只受理財(cái)司提交的業(yè)務(wù)，而非企業(yè)提交的業(yè)務(wù)；同時(shí)，由銀行對(duì)財(cái)司業(yè)務(wù)人員就某項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入培訓(xùn)，著重對(duì)業(yè)務(wù)提交所需的表格填寫，資料準(zhǔn)備，需求變更等方面進(jìn)行講解以及訓(xùn)練，使財(cái)司員工變成銀行業(yè)務(wù)專家；而企業(yè)一旦有業(yè)務(wù)需求必須先與財(cái)司聯(lián)系、溝通，由財(cái)司通過合作銀行完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)，或由財(cái)司預(yù)先指定合作銀行并提交業(yè)務(wù)，再由該企業(yè)完成后續(xù)操作；銀行辦理業(yè)務(wù)的全程由財(cái)司跟蹤、督促及協(xié)調(diào)，辦理完成后先由財(cái)司代繳費(fèi)用，再由財(cái)司在企業(yè)賬戶扣劃相關(guān)款項(xiàng)以及代理費(fèi)用。

這樣的合作模式如下圖所示：

簡(jiǎn)要地說，對(duì)于企業(yè)，財(cái)司全面對(duì)接各類業(yè)務(wù)，財(cái)司就是各家“銀行”；對(duì)于銀行，財(cái)司統(tǒng)一代理各類業(yè)務(wù)，提交后跟蹤至業(yè)務(wù)完成，財(cái)司就是各家“企業(yè)”。

所以，業(yè)務(wù)池的核心就是財(cái)司“集中代理，全面辦理”。

（1）建立方案

1.集團(tuán)行政上的支持

業(yè)務(wù)池的構(gòu)建，雖然能給集團(tuán)絕大部分企業(yè)帶來平等的市場(chǎng)地位，保證金、手續(xù)費(fèi)降低（或減免）、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷等具體的好處和實(shí)惠，但受銀行曾經(jīng)的感情投資，各種“優(yōu)惠政策”等因素影響，所以僅靠財(cái)司的宣傳和營銷，不但業(yè)務(wù)池建立希望渺茫，即使建成，也會(huì)因后期的管理日漸松散而消亡。

為確保業(yè)務(wù)池建立及正常運(yùn)轉(zhuǎn)，集團(tuán)需要提供強(qiáng)有力的行政支持。所以，財(cái)司應(yīng)建議集團(tuán)采取以下措施進(jìn)行保障：

第一，以集團(tuán)為依托，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)集中管理

前期與集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)層充分溝通，獲取支持，至上而下對(duì)全集團(tuán)金融業(yè)務(wù)實(shí)施集中管理。

第二，明確賦予財(cái)司新的功能定位

明確財(cái)司為金融業(yè)務(wù)集中管理平臺(tái)的定位，要求財(cái)司不但要完成好資金集中管理工作，融資理財(cái)工作，同樣要完成好金融業(yè)務(wù)集中管理辦理的工作，并納入業(yè)績(jī)考核范疇。同時(shí)，在人力、薪酬、辦公場(chǎng)所等資源方面給予相應(yīng)的考慮和傾斜。

2.選擇合作銀行

國有大型銀行，股份制銀行各有特長，但無論哪家銀行都不是盡善盡美。所以財(cái)司必須根據(jù)以往合作的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的眼光考慮與1-2家銀行就某類業(yè)務(wù)建立專項(xiàng)合作關(guān)系，搭建一個(gè)小型業(yè)務(wù)池。比如保函業(yè)務(wù)，可與中行、建行分別建立轉(zhuǎn)開式保函、分離式保函業(yè)務(wù)池。再如銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，可與光大、中信等銀行建立票據(jù)業(yè)務(wù)池?；谶@種構(gòu)想，財(cái)司還可以與某家銀行建立外匯業(yè)務(wù)池、信用證業(yè)務(wù)池等。這些小型業(yè)務(wù)池匯聚在一起，形成財(cái)企銀三方總的業(yè)務(wù)池。

3.簽署合作協(xié)議

財(cái)司必須作為牽頭人和發(fā)起人，協(xié)調(diào)財(cái)企銀三方簽署業(yè)務(wù)辦理及費(fèi)用等方面的合作協(xié)議，明確三方的權(quán)利、義務(wù)，合作方式，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等核心內(nèi)容，在法律法規(guī)方面打好基礎(chǔ)。

4.完善網(wǎng)銀功能

網(wǎng)銀系統(tǒng)是財(cái)司與企業(yè)交互的信息平臺(tái)，是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)池不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。但現(xiàn)有的網(wǎng)銀系統(tǒng)往往僅實(shí)現(xiàn)的是線上結(jié)算（外匯）指令的提交與審批、回單打印及報(bào)表查詢等基礎(chǔ)功能。為了企業(yè)能高效方便地將各類業(yè)務(wù)指令提交至財(cái)司，財(cái)司必須提升完善現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)的相關(guān)功能。比如企業(yè)發(fā)出的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，基礎(chǔ)資料掃描件等必須能夠通過該網(wǎng)銀系統(tǒng)提交至財(cái)司，而財(cái)司也能夠依靠該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全部業(yè)務(wù)的收集以及管理。

5.制定合理的規(guī)劃方案

羅馬非一日建成。業(yè)務(wù)池的建立也非一日之功，不可能一步到位。應(yīng)該本著循序漸進(jìn)，小步快跑的方式一步步實(shí)現(xiàn)和完善財(cái)司的業(yè)務(wù)池。條件已成熟的或企業(yè)需求急迫的應(yīng)著手首先建成并實(shí)施，比如銀行承兌匯票業(yè)務(wù)池、保函業(yè)務(wù)池等。這些先建好的小業(yè)務(wù)池不但發(fā)揮著業(yè)務(wù)功能，更發(fā)揮著磨合財(cái)企銀三方交互方式，檢驗(yàn)財(cái)司服務(wù)能力、銀行業(yè)務(wù)能力是否專業(yè)高效的重要作用。而且，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有盡頭，所以業(yè)務(wù)池的建設(shè)也沒有終點(diǎn)，是一個(gè)長期動(dòng)態(tài)持續(xù)的過程。

（2）業(yè)務(wù)流程

三方獲益點(diǎn)分析一一業(yè)務(wù)池的價(jià)值和意義

財(cái)企銀三方作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，都有各自的利益訴求，這是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹Ｈ绻疆?dāng)中哪怕只有一方的效益不明顯，利益不能得到有效滿足，那么財(cái)企銀三方的合作關(guān)系都將無法建立。所以，有必要說明三方的利益點(diǎn)所在。

（1）財(cái)司方

1.幫助中小企業(yè)解決了“兩高一低”的難題，幫扶中小企業(yè)落到了實(shí)處，財(cái)司在集團(tuán)的作用更加顯現(xiàn)，能夠進(jìn)一步提升自身在集團(tuán)及金融市場(chǎng)的地位。

2.擴(kuò)大了財(cái)司在金融領(lǐng)域的功能，也增加了業(yè)務(wù)收入的來源。

3.成為了集團(tuán)業(yè)務(wù)處理中心、金融業(yè)務(wù)信息中心，為掌握各企業(yè)核心的大數(shù)據(jù)信息奠定了基礎(chǔ)。

4.能夠方便地集中各企業(yè)某一時(shí)段的業(yè)務(wù)需求，增強(qiáng)與銀行議價(jià)的能力。

5.通過長期向銀行學(xué)習(xí)各類業(yè)務(wù)，有助于培養(yǎng)一批金融人才，財(cái)司將更加專業(yè)。

（2）企業(yè)方

1.”兩高一低”的問題得以解決。業(yè)務(wù)池的核心內(nèi)容是“集中代理，全面辦理”，企業(yè)主要面對(duì)的是財(cái)司，而不再是銀行，曾經(jīng)難以逾越的業(yè)務(wù)門檻大大降低。

2.辦理新業(yè)務(wù)、冷僻業(yè)務(wù)的難度明顯降低，因有財(cái)司業(yè)務(wù)人員提供專業(yè)幫助。

3.由于財(cái)司對(duì)銀行有較強(qiáng)的話語權(quán)，能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)周期變短，服務(wù)質(zhì)量得到保證。

（3）銀行方

1.擁有數(shù)量穩(wěn)定的客戶群以及大量業(yè)務(wù)需求。業(yè)務(wù)量有保證，意味著未來有一塊相對(duì)固定的收入來源。

2.一定程度上減少了維護(hù)客戶關(guān)系所需的時(shí)間和精力，可以專注于業(yè)務(wù)和內(nèi)部管理。

3.業(yè)務(wù)申請(qǐng)、相關(guān)手續(xù)辦理更加準(zhǔn)確高效。財(cái)司人員指導(dǎo)（或代替）企業(yè)財(cái)務(wù)人員辦理各類業(yè)務(wù)，專業(yè)性較強(qiáng)，熟練程度高，等于幫助銀行提高了工作效率。

4.降低了營銷新業(yè)務(wù)的難度和成本。銀行可以先向財(cái)司推介新業(yè)務(wù)，通過財(cái)司這個(gè)平臺(tái)向企業(yè)進(jìn)行集中宣傳，提升了營銷效果，得到市場(chǎng)反饋也比較方便。

案例說明

以保函業(yè)務(wù)為例：A企業(yè)為小微企業(yè)，自有資金非常緊張，應(yīng)業(yè)主方要求，須在國有銀行開具一份金額為1000萬的履約保函。常規(guī)業(yè)務(wù)方案如下，A企業(yè)由于資金嚴(yán)重不足，需向財(cái)司申請(qǐng)1000萬流動(dòng)資金貸款，資金到賬后馬上轉(zhuǎn)入A企業(yè)所在地G行的保證金賬戶，由G行開具保函。

在業(yè)務(wù)池模式下，財(cái)司為保證A企業(yè)順利執(zhí)行合同，且該保函風(fēng)險(xiǎn)較小，故接受A企業(yè)開具保函的申請(qǐng)。財(cái)司僅按總金額的30%比例收取保證金，然后財(cái)司要求合作銀行J行，將財(cái)司的存款（在J行的歸集資金）1000萬劃入該行保證金賬戶（仍計(jì)息且財(cái)司在J行的存款總量并未變化），按最快流程為A企業(yè)辦理保函。

按照常規(guī)業(yè)務(wù)方案我們可推斷，A企業(yè)需支付貸款利息及保函手續(xù)費(fèi)：1000*（ 4%+1%） =50萬，辦理周期不少于一個(gè)月（貸款加保函）。而實(shí)際情況是，由于A企業(yè)是小微企業(yè)，當(dāng)?shù)谿行對(duì)A企業(yè)授信的可能性相當(dāng)?shù)?，所以A企業(yè)按常規(guī)方式開出保函的概率低且成本高；而通過業(yè)務(wù)池模式辦理，A企業(yè)僅需支付手續(xù)費(fèi)1000*1%-10萬和較少的代理費(fèi)，辦理周期不超過五個(gè)工作日，還有為A企業(yè)辦理保函占用的是財(cái)司在J行的授信額度，所以可以順利完成。