陳勃

隨著資本約束強(qiáng)化、利率市場化、金融脫媒、經(jīng)濟(jì)周期的波動和人民幣國際化、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、股東和顧客“用腳投票”，我國股份制商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型勢在必行。本文通過對商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀和問題研究，力圖為商業(yè)銀行盈利模式創(chuàng)新提供建議。

盈利模式 問題 建議

現(xiàn)狀

目前，存貸利息差仍是各大股份制商業(yè)銀行的主要利潤來源，持續(xù)依存這種單一的盈利模式無疑會對以后的股份商業(yè)銀行的發(fā)展帶來阻力。對新形勢下的股份制商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究和分析，認(rèn)為存貸利差在未來不應(yīng)作為銀行盈利來源的主要組成部分，股份制商業(yè)銀行應(yīng)拓寬盈利渠道，尋求新的盈利來源，并提出相應(yīng)的建議對策。同時(shí)，呼吁國家有關(guān)監(jiān)管部門對商業(yè)銀行適當(dāng)放寬資本約束限制等，以鼓勵股份制商業(yè)銀行進(jìn)行盈利模式的創(chuàng)新。

與國外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，對公、對私以及大中小客戶業(yè)務(wù)均衡發(fā)展；從收入來源看，國際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在對公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右。

現(xiàn)階段我國股份制商業(yè)銀行盈利模式面臨的核心問題

（1）高儲蓄率和投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式

受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應(yīng)的是低消費(fèi)水平。

雖然近年來隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。由于投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式。使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。高儲蓄率和投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長模式為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。

（2）監(jiān)管手段、監(jiān)管政策過于嚴(yán)格

過于嚴(yán)格的監(jiān)管手段、監(jiān)管政策在一定程度上制約了我國股份制商業(yè)銀行通過拓展新業(yè)務(wù)來拓寬收入來源渠道和改善盈利結(jié)構(gòu)的積極性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督?jīng)Q定著金融市場大的發(fā)展方向和人力、資源投向，進(jìn)而也影響著股份制商業(yè)銀行對新業(yè)務(wù)的拓展態(tài)度、效率以及盈利模式。

由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的監(jiān)管手段過于嚴(yán)格，重監(jiān)管而輕業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行自主活動空間范圍很窄，導(dǎo)致商業(yè)銀行抵觸新業(yè)務(wù)，更怕在業(yè)務(wù)拓展中因受主觀或非主觀因素導(dǎo)致失敗或觸及監(jiān)管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業(yè)銀行安于維持現(xiàn)狀，通過存貸利差維持現(xiàn)有的盈利模式。

我國股份制商業(yè)銀行盈利模式應(yīng)采取的對策

作為服務(wù)行業(yè)的商業(yè)銀行，筆者認(rèn)為，服務(wù)競爭力是股份制商業(yè)銀行核心競爭力的最根本和最直接的體現(xiàn)，它主要體現(xiàn)在銀行為顧客提供產(chǎn)品的能力和銀行內(nèi)部的管理能力這兩方面。

（1）提高為顧客提供產(chǎn)品的能力

1.大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價(jià)能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業(yè)銀行改變對打公司顧客的過度依賴，將目標(biāo)顧客下沉，快速提高零售業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中的比重，促使銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2.豐富產(chǎn)品體系，主動適應(yīng)顧客需求變動。

擴(kuò)寬銀行并購貸款、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)咨詢、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，為顧客提供多元化、創(chuàng)新性、全方位、快捷性、人性化的服務(wù)。

3.強(qiáng)化品牌意識，提高客戶對銀行的認(rèn)知度、認(rèn)可度。

股份制商業(yè)銀行只有樹立強(qiáng)烈的品牌意識，保證產(chǎn)品的質(zhì)量，才能凸顯其與其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢，拉近與顧客的距離，從而增強(qiáng)品牌產(chǎn)品的生命力，給銀行的發(fā)展帶來長期的利益。

（2）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理能力

1.大力引進(jìn)創(chuàng)新人才，同時(shí)加強(qiáng)對現(xiàn)有的從業(yè)人員的培訓(xùn)。

股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新又離不開人才，人才能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進(jìn)高級的金融業(yè)經(jīng)營管理人才，特別要重點(diǎn)引進(jìn)精通國際金融產(chǎn)品的專門人才、電子網(wǎng)絡(luò)專家、市場營銷專家和精通多種金融業(yè)務(wù)技能的人才。而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專門性人才。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)，這些舉措都將能夠?yàn)殂y行盈利模式的轉(zhuǎn)型提供人才保證和智力支持。

2.提高資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主動性、前瞻性和科學(xué)性，

實(shí)施資產(chǎn)組合管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。合理的資產(chǎn)負(fù)債組合不僅有利于銀行降低整體風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進(jìn)而形成合理的收入結(jié)構(gòu)。

3.提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

戰(zhàn)略規(guī)劃，說到底就是在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，充分發(fā)揮銀行的比較優(yōu)勢，并形成持續(xù)而強(qiáng)大的核心競爭力。例如，為了鼓勵做大做強(qiáng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，銀行的經(jīng)濟(jì)資本金應(yīng)向這些業(yè)務(wù)傾斜，從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

結(jié)論

我國的股份制商業(yè)銀行若要在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須要做到根據(jù)內(nèi)、外部環(huán)境的變化迅速做出反應(yīng)，調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營策略，推出行銷對路的理財(cái)產(chǎn)品和行之有效的服務(wù)手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持自身是服務(wù)中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務(wù)實(shí)體的基本導(dǎo)向，在符合股份制商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的和諧統(tǒng)一，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。

[1]龔明華.現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].北京：中國人民大學(xué)出版社.2006.

[2]何自云.商業(yè)銀行的邊界：經(jīng)濟(jì)功能與制度成本[M].北京：中國金融出版社，2003.

[3]喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2013.