周燕

縱觀國際銀行業(yè)發(fā)展歷史，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。20世紀(jì)90年代中期以后，隨著歐美等國金融市場的發(fā)展，直接融資所占比重迅速增加，商業(yè)銀行作為金融媒介的重要性大大降低，其在批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的盈利能力也隨之下降；與此同時，西方國家居民收入和財(cái)富的快速增長導(dǎo)致了投資需求旺盛。于是各銀行紛紛尋求新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，對象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤穩(wěn)定的零售銀行領(lǐng)域便成為了商業(yè)銀行重要利潤的增長點(diǎn)。零售銀行的發(fā)展，成為了國際金融市場發(fā)展的必然結(jié)果。近幾年，面對我國金融市場開放程度的不斷增大和銀行業(yè)全面革新的壓力，向零售銀行轉(zhuǎn)型成為了我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

同時2018年為我國改革開放40周年，金融業(yè)作為一種特殊的服務(wù)業(yè)在這40年中業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是，目前我國仍然存在大量無法獲取傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)的中低收入人群，主要包括城市藍(lán)領(lǐng)、進(jìn)城務(wù)工人員、小微企業(yè)經(jīng)營者，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)廣大民眾。由于日常金融消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營需求長期得不到滿足，縮減生產(chǎn)及消費(fèi)需求或?qū)⒚耖g借貸作為主要融資渠道已經(jīng)對他們而言已經(jīng)成為習(xí)慣。

黨中央十八大以來制定了通過發(fā)展普惠金融，解決金融服務(wù)供給不平衡不充分問題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署，從而為銀行業(yè)堅(jiān)持主業(yè)、回歸本源，推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新創(chuàng)造了有利的金融環(huán)境。

在上述經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，一種全新的貸款模式應(yīng)運(yùn)而生，即聯(lián)合貸款。所謂聯(lián)合貸款即傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新型銀行共贏，雙方基于相同的貸款條件、依據(jù)同一借款合同及借款借據(jù)，按照約定出資份額，同時向同一客戶提供貸款，共同出資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、各盡其責(zé)。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辦聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的必要性

在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，不難分析出在很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是地方性城商行、農(nóng)商行都具有以下幾個難以逾越的瓶頸：首先是科技系統(tǒng)以式依賴傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和人員勞動密集型，獲客能力有限、業(yè)務(wù)規(guī)模和創(chuàng)利能力都很難再上規(guī)模；其次是個貸業(yè)務(wù)還主要停留在以房地產(chǎn)抵押為主要風(fēng)控手段的階段；最后對于當(dāng)前各家商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司大力發(fā)展的小額信用消費(fèi)貸款領(lǐng)域還處在起步階段，發(fā)展方向急需調(diào)整。一方面聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)質(zhì)量與規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展開辟了新的通道；另一方面，聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)也為新型商業(yè)銀行提供了充足的信貸資金來源，使其依托先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營能力得到充分的發(fā)揮。

二、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作模式介紹

聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作雙方充分體現(xiàn)了“發(fā)揮各自優(yōu)勢、實(shí)現(xiàn)專業(yè)分工、實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展”的宗旨。具體合作模式如下：

1.新型銀行充分發(fā)揮其強(qiáng)大的科技力量優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為傳統(tǒng)銀行批量化推薦個人信貸客戶，實(shí)現(xiàn)快速獲客及精準(zhǔn)化營銷。

2.傳統(tǒng)銀行利用自身已有的資金規(guī)模，向新型銀行推薦的客戶發(fā)放貸款，其中貸前調(diào)查、審查及貸后管理及催收等環(huán)節(jié)均大力借助新型銀行在科技方面的優(yōu)勢，為廣大客戶提供高效、快捷的個人信貸服務(wù)。

3.上述業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的自營貸款業(yè)務(wù)，由傳統(tǒng)銀行向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)報(bào)表及數(shù)據(jù)。

三、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析

目前國內(nèi)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的新型銀行均為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵙ψ钚酆竦募瘓F(tuán)公司成員，能夠充分發(fā)揮通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像、人臉識別、微表情、人工智能技術(shù)、反欺詐掃描等創(chuàng)新信貸科技，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。能夠快速精準(zhǔn)獲客、全線上批量快速放款，客戶體驗(yàn)度佳。

聯(lián)合貸款模式下，合作雙方充分發(fā)揮了各自的優(yōu)勢，新型銀行彰顯了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢在線上個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的獲客、放款及專業(yè)化貸后管理方面的優(yōu)勢；而傳統(tǒng)銀行面對日益競爭激烈的傳統(tǒng)個貸業(yè)務(wù)市場，也有效規(guī)避了科技支撐不足的劣勢，能有效利用合作方的先進(jìn)科技技術(shù)、實(shí)現(xiàn)借船出海，盡早遏制傳統(tǒng)個貸業(yè)務(wù)規(guī)?？s減、人力耗費(fèi)較多、風(fēng)控手段單一的缺陷，能快速實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的統(tǒng)一發(fā)展。該業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)地方性商業(yè)銀行與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互助共贏、合作發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物。

四、開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)需要解決的問題

綜上所述，聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)具有諸多的優(yōu)勢：

1.借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技優(yōu)勢，可快速增加零售信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模及利潤，定價(jià)高、收益好。各合作方均為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭公司，實(shí)力雄厚、技術(shù)發(fā)達(dá)。

2.普惠、分散的特點(diǎn)明顯，筆均金額小、風(fēng)險(xiǎn)分散、不良率低；

3.業(yè)務(wù)模式成熟、成功合作案例多，新型銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)豐富。

4.已有合作案例中，各家出具資金的傳統(tǒng)銀行均得到了當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的認(rèn)可和大力支持，合規(guī)性和準(zhǔn)入方面具備了先決條件。

但聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)對于技術(shù)落后的地方性銀行而言，也存在諸多的困難，主要問題如下：

1.關(guān)于監(jiān)管準(zhǔn)入。

雖然該模式在全國范圍內(nèi)多家銀行已合作成熟，但在很多地區(qū)當(dāng)?shù)厣袑偈状危凑铡皩俚乇O(jiān)管”的原則，在業(yè)務(wù)合規(guī)性準(zhǔn)入等方面還需同當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進(jìn)行積極的匯報(bào)和充分的溝通，以便該業(yè)務(wù)的依法合規(guī)經(jīng)營。

2.關(guān)于制度建設(shè)。業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行。聯(lián)合貸款作為各家傳統(tǒng)銀行的自營貸款，應(yīng)盡快出臺關(guān)于該業(yè)務(wù)的管理辦法、核算規(guī)則等制度辦法，以確保業(yè)務(wù)的制度依據(jù)。

3.關(guān)于科技對接。該合作模式需要進(jìn)行系統(tǒng)對接及專線的設(shè)立，合作雙方還需進(jìn)行評估接口等具體系統(tǒng)建設(shè)的落地細(xì)節(jié)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的革命顛覆了傳統(tǒng)的思維方式和既定的優(yōu)劣排序，使客戶的范圍變得越來越廣、使獲客的渠道變得越來越多、使資源的配置變得越來越合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跨越時空的特點(diǎn)，為地方性商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展畫出了一條嶄新的起跑線。聯(lián)合貸款業(yè)以產(chǎn)品為依托，充分發(fā)揮了合作雙方的優(yōu)勢，能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及新型銀行的規(guī)?？焖贁U(kuò)張助一臂之力。（作者單位為新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）