劉曉華

21世紀是一個網(wǎng)絡(luò)社會，隨著利率市場化改革不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長，金融領(lǐng)域面臨著新常態(tài)的挑戰(zhàn)和壓力。本文從儲蓄存款發(fā)展角度上，對近些年來儲蓄存款各個方面對儲蓄存款進行了分析，如：期限結(jié)構(gòu)、總體趨勢等，并結(jié)合當前金融新常態(tài)提出了儲蓄存款方面的機遇挑戰(zhàn)和發(fā)展建議，以期能夠促進零售銀行儲蓄存款的可持續(xù)發(fā)展。

進入21世紀以來，大數(shù)據(jù)、云計算信息騰飛，在“市場化、專業(yè)化、信息化和國際化”的新格局中，社會經(jīng)濟金融體也在尋找新的增長點。而銀行是金融業(yè)領(lǐng)頭羊，只有充分深刻認識到金融新常態(tài)的特點，才能適應(yīng)和引領(lǐng)新常態(tài)，主動應(yīng)對金融新常態(tài)下的風險挑戰(zhàn)，為銀行業(yè)的發(fā)展注入更加持久的內(nèi)生動力，更加積極地推動銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、金融新常態(tài)下零售銀行儲蓄存款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，2013年之前，零售銀行儲蓄存款“自然增長”跡象明顯，呈現(xiàn)出一路上揚的趨勢。2014年開始，伴隨著中國資本市場冰火兩重天的局面，受居民收入水平、理財意愿等因素的影響，儲蓄存款呈現(xiàn)逐年走低的趨勢，在經(jīng)營管理中波動前行，金融資產(chǎn)的變化幅度要遠大與儲蓄存款。

（二）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，從2014年開始，部分零售銀行的存款利率占比已月均0.23個百分點的增速遞進，規(guī)模保持在月均0.79%的增速。同時，由零售商業(yè)銀行的整存整取存款結(jié)構(gòu)趨向長期化，用CPI衡量經(jīng)濟過熱或過冷作為利率貨幣政策依據(jù)性持續(xù)減弱，一方面從客戶群來說，巨大多數(shù)銀行定期存款的客戶年齡大，慣性配置定期存款的客戶將原有短期存款轉(zhuǎn)為中長期存款，調(diào)整了“投資周期”，定期存款規(guī)模維持在5%的偏離度上，另一方面， 銀行理財產(chǎn)品種類增多，存款“理財化”+“活期化”趨勢明顯，一定程度上分流了儲蓄存款。

（三）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，2014年以前，零售銀行總體客戶中，中高端客戶占比約10%，三類客戶規(guī)模占比基本穩(wěn)定。到了2015年，中高端客戶占比約20%，客戶結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。2016年，中高端客戶占比約35%。由此可見，通過資產(chǎn)管理戰(zhàn)略的調(diào)整，提高了對中高端客戶的資產(chǎn)管理權(quán)重，縮小了財富及客戶經(jīng)理的服務(wù)對象。其次，從戶均存款上來看，普通客戶的ADD值最為平穩(wěn)，私銀客戶ADD值震蕩下行擔憂季度末的大幅上揚，財富客戶ADD值呈現(xiàn)緩慢下降趨勢且波動小。

二、金融新常態(tài)視角下零售銀行儲蓄存款發(fā)展建議

（一）保護儲蓄存款的源頭之“水”。沒有客戶就沒有存款，客戶是儲蓄存款的源頭之水，但是受專業(yè)人才不足、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟開放有限等因素的影響，國內(nèi)金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象屢見不鮮，加之客戶在看似種類繁多的產(chǎn)品中，被動選擇有限的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致零售銀行的競爭更加白熱化，以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的客戶服務(wù)工作也衍生為同質(zhì)化的服務(wù)。因此，為了改變客戶的服務(wù)感受，零售銀行要提升客戶的滿意度、忠誠度和貢獻度，從產(chǎn)品配置出發(fā)做好服務(wù)供給工作，切勿以“犧牲”客戶理財收益換回存款的時點考核。同時，要建立客戶服務(wù)檔案，加強日?？蛻舴墙鹑陉P(guān)系的建立和維護，關(guān)注客戶的興趣、家庭等相關(guān)情況，從而在各個方面投其所好，如：離岸金融服務(wù)、財務(wù)管理、子女財富管理等方面，增加銀行和客戶的粘合度。

（二）用戰(zhàn)略的眼光看待儲蓄存款。儲蓄存款是個人金融業(yè)務(wù)中一個專業(yè)，但是自2014年啟動“大零售”戰(zhàn)略以來，零售銀行的專業(yè)整合被弱化。因此，為了成為“第一零售銀行”，零售銀行要從人、財、物給予首要的重視，應(yīng)該用戰(zhàn)略的眼光提高儲蓄存款的重要地位，制定儲蓄存款更為精細的發(fā)展目標，改變過去“理財轉(zhuǎn)存款”的粗放式指標達成方式，實施以結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效能提升等為主要特征的內(nèi)涵式發(fā)展，科學、全面地反映出儲蓄存款對零售銀行的經(jīng)營貢獻，著力從戰(zhàn)略驅(qū)動、體制機制等方面整體推進，穩(wěn)步提升零售銀行的整體貢獻，堅持頂層設(shè)計與基層創(chuàng)新相統(tǒng)一。

（三）節(jié)約使用之“水”，循環(huán)利用回流之“水”。零售銀行要增加客戶靈活性和選擇性，不斷豐富產(chǎn)品種類，抓住客戶對銀行金融產(chǎn)品的理解和需求，引導(dǎo)“收益處所得”，加大對促進日均存款類產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)，從產(chǎn)品的靈活性等進行創(chuàng)新，讓客戶體現(xiàn)從被動管理到主動管理的新資產(chǎn)管理策略。并且零售銀行要提高資產(chǎn)的使用效率，壯大資產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)能，注重整體零售資產(chǎn)的先穩(wěn)健、后增值，力爭做到每一個客戶的資產(chǎn)有管理。同時要加大對已經(jīng)配置的中長期可抵押產(chǎn)品的融資力度，起到類杠桿作用，盤活客戶睡眠資產(chǎn)。另外，要通過一個團隊、一系列產(chǎn)品、一籃子服務(wù)的方式，“以客戶為中心”，實現(xiàn)客戶價值，加快利用金融創(chuàng)新的增值服務(wù)，傳承商業(yè)契約精神。（作者單位為中國建設(shè)銀行贛州分行）