劉曉華
21世紀是一個網(wǎng)絡社會,隨著利率市場化改革不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長,金融領域面臨著新常態(tài)的挑戰(zhàn)和壓力。本文從儲蓄存款發(fā)展角度上,對近些年來儲蓄存款各個方面對儲蓄存款進行了分析,如:期限結構、總體趨勢等,并結合當前金融新常態(tài)提出了儲蓄存款方面的機遇挑戰(zhàn)和發(fā)展建議,以期能夠促進零售銀行儲蓄存款的可持續(xù)發(fā)展。
進入21世紀以來,大數(shù)據(jù)、云計算信息騰飛,在“市場化、專業(yè)化、信息化和國際化”的新格局中,社會經(jīng)濟金融體也在尋找新的增長點。而銀行是金融業(yè)領頭羊,只有充分深刻認識到金融新常態(tài)的特點,才能適應和引領新常態(tài),主動應對金融新常態(tài)下的風險挑戰(zhàn),為銀行業(yè)的發(fā)展注入更加持久的內生動力,更加積極地推動銀行轉型發(fā)展。
一、金融新常態(tài)下零售銀行儲蓄存款發(fā)展現(xiàn)狀
(一)根據(jù)相關調查資料顯示,2013年之前,零售銀行儲蓄存款“自然增長”跡象明顯,呈現(xiàn)出一路上揚的趨勢。2014年開始,伴隨著中國資本市場冰火兩重天的局面,受居民收入水平、理財意愿等因素的影響,儲蓄存款呈現(xiàn)逐年走低的趨勢,在經(jīng)營管理中波動前行,金融資產(chǎn)的變化幅度要遠大與儲蓄存款。
(二)根據(jù)相關調查資料顯示,從2014年開始,部分零售銀行的存款利率占比已月均0.23個百分點的增速遞進,規(guī)模保持在月均0.79%的增速。同時,由零售商業(yè)銀行的整存整取存款結構趨向長期化,用CPI衡量經(jīng)濟過熱或過冷作為利率貨幣政策依據(jù)性持續(xù)減弱,一方面從客戶群來說,巨大多數(shù)銀行定期存款的客戶年齡大,慣性配置定期存款的客戶將原有短期存款轉為中長期存款,調整了“投資周期”,定期存款規(guī)模維持在5%的偏離度上,另一方面, 銀行理財產(chǎn)品種類增多,存款“理財化”+“活期化”趨勢明顯,一定程度上分流了儲蓄存款。
(三)根據(jù)相關調查資料顯示,2014年以前,零售銀行總體客戶中,中高端客戶占比約10%,三類客戶規(guī)模占比基本穩(wěn)定。到了2015年,中高端客戶占比約20%,客戶結構有所調整。2016年,中高端客戶占比約35%。由此可見,通過資產(chǎn)管理戰(zhàn)略的調整,提高了對中高端客戶的資產(chǎn)管理權重,縮小了財富及客戶經(jīng)理的服務對象。其次,從戶均存款上來看,普通客戶的ADD值最為平穩(wěn),私銀客戶ADD值震蕩下行擔憂季度末的大幅上揚,財富客戶ADD值呈現(xiàn)緩慢下降趨勢且波動小。
二、金融新常態(tài)視角下零售銀行儲蓄存款發(fā)展建議
(一)保護儲蓄存款的源頭之“水”。沒有客戶就沒有存款,客戶是儲蓄存款的源頭之水,但是受專業(yè)人才不足、國內宏觀經(jīng)濟開放有限等因素的影響,國內金融業(yè)產(chǎn)品同質化現(xiàn)象屢見不鮮,加之客戶在看似種類繁多的產(chǎn)品中,被動選擇有限的理財產(chǎn)品,導致零售銀行的競爭更加白熱化,以“產(chǎn)品為導向”的客戶服務工作也衍生為同質化的服務。因此,為了改變客戶的服務感受,零售銀行要提升客戶的滿意度、忠誠度和貢獻度,從產(chǎn)品配置出發(fā)做好服務供給工作,切勿以“犧牲”客戶理財收益換回存款的時點考核。同時,要建立客戶服務檔案,加強日??蛻舴墙鹑陉P系的建立和維護,關注客戶的興趣、家庭等相關情況,從而在各個方面投其所好,如:離岸金融服務、財務管理、子女財富管理等方面,增加銀行和客戶的粘合度。
(二)用戰(zhàn)略的眼光看待儲蓄存款。儲蓄存款是個人金融業(yè)務中一個專業(yè),但是自2014年啟動“大零售”戰(zhàn)略以來,零售銀行的專業(yè)整合被弱化。因此,為了成為“第一零售銀行”,零售銀行要從人、財、物給予首要的重視,應該用戰(zhàn)略的眼光提高儲蓄存款的重要地位,制定儲蓄存款更為精細的發(fā)展目標,改變過去“理財轉存款”的粗放式指標達成方式,實施以結構優(yōu)化、效能提升等為主要特征的內涵式發(fā)展,科學、全面地反映出儲蓄存款對零售銀行的經(jīng)營貢獻,著力從戰(zhàn)略驅動、體制機制等方面整體推進,穩(wěn)步提升零售銀行的整體貢獻,堅持頂層設計與基層創(chuàng)新相統(tǒng)一。
(三)節(jié)約使用之“水”,循環(huán)利用回流之“水”。零售銀行要增加客戶靈活性和選擇性,不斷豐富產(chǎn)品種類,抓住客戶對銀行金融產(chǎn)品的理解和需求,引導“收益處所得”,加大對促進日均存款類產(chǎn)品的設計研發(fā),從產(chǎn)品的靈活性等進行創(chuàng)新,讓客戶體現(xiàn)從被動管理到主動管理的新資產(chǎn)管理策略。并且零售銀行要提高資產(chǎn)的使用效率,壯大資產(chǎn)規(guī)模,提升產(chǎn)能,注重整體零售資產(chǎn)的先穩(wěn)健、后增值,力爭做到每一個客戶的資產(chǎn)有管理。同時要加大對已經(jīng)配置的中長期可抵押產(chǎn)品的融資力度,起到類杠桿作用,盤活客戶睡眠資產(chǎn)。另外,要通過一個團隊、一系列產(chǎn)品、一籃子服務的方式,“以客戶為中心”,實現(xiàn)客戶價值,加快利用金融創(chuàng)新的增值服務,傳承商業(yè)契約精神。(作者單位為中國建設銀行贛州分行)