王冰之

本文運用問卷調(diào)查、面對面采訪等多種方式對安徽財經(jīng)大學(xué)學(xué)生進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生財商狀況普遍較低，財商意識淡薄，高校財商教育有所缺失。財商的高低影響著大學(xué)生的職業(yè)觀、價值觀、投資意識、消費意識、理財意識和創(chuàng)業(yè)意識，所以大學(xué)生財商教育迫在眉睫。本文從家庭教育、學(xué)校教育、政府引導(dǎo)等幾個方面就如何開展財商教育進行了思考和探討。

一、財商的內(nèi)涵和衡量指標(biāo)

財商，本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient） ，它是指個人或集體，認識、創(chuàng)造和管理財富的能力，包括觀念、行為、知識三個方面。具體指標(biāo)可以從公眾對財富的觀念、行為、知識三個方面進行設(shè)計。

（一）財富觀念

1.生存需要。滿足最基本的衣食住行需要，沒有太多的野心與追求，靠基本勞動獲得報酬，沒有太多的存款，沒有資本性投資。

2.安全需要。為了防止意外、疾病和養(yǎng)老，有所儲備，或者購買國債及低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，精神文化方面幾乎沒有支出。

3.尊重需要。追求物質(zhì)享受和檔次，看重身份和品牌，追求高報酬職業(yè)，或者自己創(chuàng)業(yè)。

4.享受需要。為實現(xiàn)財富自由、獲得身份自由和時間自由，生活奢華，夢想躋身上流社會。

5.自我實現(xiàn)。把財富是一種象征與衡量標(biāo)志，發(fā)揮自己的創(chuàng)造力和潛能，實現(xiàn)了自己的社會價值和人生價值。

6.風(fēng)險偏好。無風(fēng)險、低風(fēng)險、中等風(fēng)險、高風(fēng)險。

7.財富繼承及公益態(tài)度。被動接受、部分繼承部分公益、完全公益。

（二） 財富行為

1.財富獲取方式：（1）工資薪酬；（2）個體戶；（3）創(chuàng)意產(chǎn)品、稿酬、專利；（4）創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；（5）投資，包括保險、理財產(chǎn)品、股票、投資項目等。

2.支出方向及比例：（1）衣食住行；（2）教育；（3）旅游；（4）文化消費；（5）醫(yī)療；（6）儲蓄；（7）理財產(chǎn)品

（三）財商知識及運用程度

1.不了解；2.理解3.作為課程學(xué)習(xí)過；4.開始做日常預(yù)算及計劃；5.記賬；6.嘗試?yán)碡敗?/p>

二、大學(xué)生財商現(xiàn)狀

與國外從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟意識不同，中國學(xué)生普遍對金錢沒有具體認識，這與從小生長的環(huán)境不無關(guān)系。安徽財經(jīng)大學(xué)作為一個區(qū)域性知名財經(jīng)院校，所設(shè)課程多為會計類、經(jīng)濟類，開設(shè)有《政治經(jīng)濟學(xué)》、《微觀經(jīng)濟學(xué)》、《宏觀經(jīng)濟學(xué)》、《財務(wù)管理》等專業(yè)課程。本次網(wǎng)絡(luò)問卷對大一至大四不同年級的196位同學(xué)進行了調(diào)查，高達90%的同學(xué)從沒有過購買股票、基金等理財行為，35.71%的同學(xué)從未進行過記賬，10.23%的同學(xué)生活費從不剩余。

大學(xué)生對財商知識的欠缺，使得月光族、啃老族現(xiàn)象頻繁發(fā)生。近年來，令人眼花繚亂的各種網(wǎng)絡(luò)貸款也致使很多立場不堅定、沒有理財觀念的大學(xué)生墜入財務(wù)深淵。生活費來源的單一，及金額的固定，限制了大學(xué)生理財意識的樹立。該圖為此次調(diào)查顯示的大學(xué)生月生活費支出占比。

很多同學(xué)對財商認識，存在很大的誤區(qū)，將財商簡單當(dāng)做合理消費，事實上財商更側(cè)重于一個人認識金錢、獲取金錢的能力。不久前，人們將財務(wù)自由進行了更生活化的劃分，細分成了九個階段：菜場自由、飯店自由、旅游自由、汽車自由、學(xué)校自由、工作自由、醫(yī)療自由、房子自由、國籍自由。更有社交媒體計算出要想在一線城市達到財務(wù)自由個人資產(chǎn)要達到2.9億。如今微薄的銀行存款利息顯然在提示我們將錢存在銀行不再是最聰明的選擇，此時培養(yǎng)財商就顯得尤為重要。

三、原因分析

大學(xué)生財商意識的淡薄有諸多原因，如歷史文化、傳統(tǒng)觀念、父母影響、學(xué)校教育等等。

（一） 家庭引導(dǎo)的缺失

中國學(xué)生受到“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的錯誤引導(dǎo)，將所有的重心放在文化課的學(xué)習(xí)，甚至將錢看成俗事。這一代的大學(xué)生多為獨生子女，是家庭所有資源的集中地，家長為了孩子能夠考入理想大學(xué)，盡可能給予其優(yōu)越的生活條件，在物質(zhì)上進行最大的滿足，直至今日很多同學(xué)仍不識愁滋味。多數(shù)家長像羅伯特·清崎的窮爸爸那樣希望自己的孩子能夠考入理想學(xué)校，找到體面的工作，進行模式化的生活，很少會有富爸爸一樣的父母鼓勵孩子理財、創(chuàng)業(yè)，獲取財務(wù)自由。

（二）學(xué)校相關(guān)教育缺失

高校缺少具體針對財商方面的教育，而開設(shè)的眾多與經(jīng)濟相聯(lián)系的課程偏向于理論化，同學(xué)在經(jīng)歷過老師的理論教學(xué)和期末的瘋狂突擊后，更多的知識再次歸還于課本，沒有形成完整的知識體系，無法應(yīng)用于實際。身為財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生不熟知股票交易流程，看不懂股票走向，相較于其他專業(yè)學(xué)生沒有顯現(xiàn)出財商方面的優(yōu)勢。

（三）學(xué)生自身的不足

突然間經(jīng)濟自由帶來很多不適應(yīng)，多數(shù)同學(xué)進入大學(xué)后首次掌握財政大權(quán)，對商品價格沒有概念，導(dǎo)致消費沒有計劃，月初時，手中金錢充裕，于是大手大腳，等到后期捉襟見肘，靠借錢度日。如今大學(xué)擴招后多面向全國招生，生源來源廣泛，家庭狀況差異性大。許多同學(xué)初次面對巨大誘惑，很容易產(chǎn)生從眾、攀比心理，對物質(zhì)有了更高的要求，追求名牌手機、服飾，忽略了自己的經(jīng)濟實力。

（四）社會導(dǎo)向的偏離

1.支付軟件和購物平臺的普及。互聯(lián)網(wǎng)時代，科技的發(fā)展速度超乎想象，淘寶、京東等一系列網(wǎng)上購物平臺應(yīng)運而生，同學(xué)們足不出戶也可以輕松買到需要的東西。這給我們帶來方便的同時，也縱容了某些同學(xué)沖動購物的惡習(xí)。據(jù)調(diào)查95%的同學(xué)都在使用支付寶，支付軟件和購物平臺的普及導(dǎo)致生活中現(xiàn)金支付漸漸減少，“一部手機走天下”已經(jīng)成為了校園生活的常態(tài)，金錢成為了一種虛擬的數(shù)字，購物后麻木地看著數(shù)字的變動，缺少了現(xiàn)金流逝的真實感，無形中加速了我們的消費。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)。受到外來思想影響，越來越多的大學(xué)生奉行享樂主義，螞蟻金服、白條支付等支付手段的出現(xiàn)降低了網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻，剛好適應(yīng)了“花明天錢”的浪潮，極大地刺激了大學(xué)生的購物欲望，產(chǎn)生了很多并不必要的支出。

四、解決辦法

（一）家庭轉(zhuǎn)變觀念

1.對于大學(xué)生家長，應(yīng)該明白大學(xué)生理應(yīng)具備完整的金錢觀和分辨能力，家長們不能一味地對孩子進行呵護，更多時候應(yīng)該學(xué)會放手，培養(yǎng)其理財能力。有條件的家庭可以給予孩子一定的資金支持，鼓勵大學(xué)生進行基礎(chǔ)、簡單的投資，制定合理的消費計劃。對于不能很好控制自己消費習(xí)慣的同學(xué)，家長可以為孩子規(guī)定生活標(biāo)準(zhǔn)，每月匯給固定數(shù)額的金錢。

2.對于新一代家長，在進行孩子的財商教育時，實行目標(biāo)管理，3-4歲時正確認識紙幣，5-6歲時清楚金錢來源的渠道，7-8歲時學(xué)會通過幫助父母做家務(wù)獲取金錢，存儲金錢，從小培養(yǎng)孩子的財商意識。

（二）學(xué)校加強引導(dǎo)

1.高層領(lǐng)導(dǎo)思想上要給予重視，認識到財商教育像情商教育一樣重要，把財商教育打造成成安徽財經(jīng)大學(xué)獨特的課程優(yōu)勢，例如可以創(chuàng)立財商教育日，形成有安財特色的財商教育影響力，走在其他財經(jīng)類高校的前列，形成安財財商熱。

2.師資隊伍要得到保障，引進財商教育人才，邀請專家來本校開展講座，提高學(xué)生對財商教育的了解和興趣。

3.開設(shè)與財商教育有關(guān)的課程，將財商學(xué)習(xí)設(shè)置成學(xué)生的必修課，增強學(xué)生對財商學(xué)習(xí)的重視。取締一味的知識灌輸，幫助學(xué)生將知識應(yīng)用到實際生活。舉辦類似于大學(xué)生股票比賽，職業(yè)經(jīng)理人角色扮演等活動，讓學(xué)生切實感受到財商的作用，了解怎樣提高財商。

4.營造財商教育的濃厚氛圍，通過校園資訊平臺，如校園網(wǎng)、微信公眾號、校報、宣傳欄、校廣播站等渠道，以新聞、講座、交流會、知識競賽、規(guī)劃大賽、模擬大賽等方式，充分其調(diào)動大學(xué)生學(xué)習(xí)財商知識的參與感和積極性。

（三）政府大力支持

1.政府機構(gòu)尤其是教育行政主管部門應(yīng)深刻意識到財商教育的重要性，認識到當(dāng)前財商教育的缺失，積極學(xué)習(xí)國外財商教育成功模式，借鑒國內(nèi)其他高校成功做法，可以先從財經(jīng)類高?；?qū)I(yè)開始，樹立典型，作為示范，引領(lǐng)和推動財商教育的發(fā)展。

2.充分挖掘整合社會資源，調(diào)動社會公眾參與學(xué)習(xí)以及財商教育的積極性，協(xié)調(diào)高校、銀行、證券、投資等單位廣泛參與，利用媒體開展針對社會大眾的財商知識宣傳和普及，營造濃濃的財商教育社會氛圍。

在這個大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代，財商教育會引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生與社會大眾正確看待財富、合理創(chuàng)造財富、理性支配財富，因此財商教育意義深遠，任重道遠。（作者單位為安徽財經(jīng)大學(xué)，指導(dǎo)老師：胡旺盛）

本文屬2017年省級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目（項目編號：201710378709）。