富祉祎?耿北嶺

隨著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷成熟化，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢推出類似余利寶的業(yè)務(wù)，搶奪商業(yè)銀行的客源，是商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境之中。本文在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的背景下主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并針對所發(fā)現(xiàn)的問題提出可行性對策，有助于我國的商業(yè)銀行擺脫目前的發(fā)展困境，從而推動我國金融業(yè)的整體成長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

因為互聯(lián)網(wǎng)金融都是以網(wǎng)絡(luò)作為基本條件，同時因為網(wǎng)絡(luò)有著自己獨特的特征，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有著自己獨特的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融在實行的時候，可以直接與顧客進(jìn)行交流。除此之外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能夠為企業(yè)呈現(xiàn)大數(shù)據(jù)以及智能Agent技術(shù)，可以快速、高效地針對不同顧客的需要得出反饋結(jié)果，在回復(fù)許多顧客要求的同時還有助于培養(yǎng)顧客的使用習(xí)慣，這些特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融不僅囊括的范圍廣，還能夠高效地處理工作，市場競爭力要高于商業(yè)銀行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

伴著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷成熟化，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢推出類似余利寶的業(yè)務(wù)，搶奪商業(yè)銀行的客源，是商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境之中，目前對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成不利的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有以余額寶為主的新基金銷售模式與P2P信貸服務(wù)，特別是余額寶業(yè)務(wù)不但和活期存款的特征相似，更重要的是它的利息要比商業(yè)銀行高，所以越來越多的人們選擇使用余額寶存款，導(dǎo)致銀行存款數(shù)額出現(xiàn)大幅度縮水。由于銀行的許多業(yè)務(wù)都是建立在一定數(shù)額資金的基礎(chǔ)上，存款金額的縮水導(dǎo)致銀行的許多業(yè)務(wù)都無法正常進(jìn)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過眾籌以及P2P貸款的方式對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)貸款模式的興起，使得那些需要貸款的個人或是公司的可選擇范圍得到了擴(kuò)大，而且相對于商業(yè)銀行貸款時需要各項的手續(xù)以及層層的審批，網(wǎng)絡(luò)貸款的手續(xù)比商業(yè)銀行貸款要更為簡便，也因此吸引了更多的人選擇通過網(wǎng)絡(luò)貸款的模式籌集資金，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行在剛開始創(chuàng)辦的時候就允許使用支付業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行中使用最為頻繁的一項業(yè)務(wù)，然而隨著科技技術(shù)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)化時代的到來，支付寶、微信等第三方支付平臺推出的支付業(yè)務(wù)憑借低廉的成本以及方便快捷的服務(wù)迅速瓜分了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)市場，使得商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的成長陷入困境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）改變經(jīng)營理念

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所造成的不利作用，假如商業(yè)銀行還不立刻提出合適的解決方案并投入使用，最終一定會對商業(yè)銀行接下來一段時間內(nèi)的發(fā)展造成不可估量的后果。因此，商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，正面此次的發(fā)展困境，認(rèn)識到對銀行進(jìn)行技術(shù)改革的重要性，同時對此次技術(shù)改革過程中所有有概率出現(xiàn)的不利后果作出預(yù)測。就商業(yè)銀行來講，想要擺脫此次的發(fā)展困境，改變銀行的經(jīng)營理念是為實現(xiàn)這一目的所必須要經(jīng)歷的一個過程。

（二）調(diào)整營銷戰(zhàn)略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展范圍的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的社會地位隨著得到了一定程度的降低，導(dǎo)致這一結(jié)果發(fā)生的最關(guān)鍵的一點就是商業(yè)銀行沒有緊隨時代潮流，在網(wǎng)絡(luò)平臺上推出相應(yīng)的金融服務(wù)與金融商品，反而給了互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時機(jī)。對商業(yè)銀行來講，想要避免或是消除互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的一系列問題，應(yīng)該立刻對目前的銀行營銷戰(zhàn)略做出調(diào)整，重新進(jìn)行市場定位，針對目前金融市場對金融服務(wù)的需要額度，重新制定發(fā)展戰(zhàn)略，積極面對此次挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在對營銷戰(zhàn)略進(jìn)行重新制定的時候，需要緊隨時代潮流進(jìn)行一定的創(chuàng)新，從而提升其在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地位。

（三）拓展業(yè)務(wù)渠道

為了迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展更多的業(yè)務(wù)推廣方式，以便于擴(kuò)大推廣范圍，獲取更多的顧客。商業(yè)銀行應(yīng)該積極在網(wǎng)絡(luò)平臺上推送一些具有獨特特點的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，憑借在金融行業(yè)發(fā)展多年、對銀行業(yè)務(wù)更加熟練這一特點，從范圍廣泛的網(wǎng)絡(luò)平臺上獲取更多的潛在顧客；除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該分析目前國內(nèi)市場對于金融業(yè)務(wù)的需求，開拓新的業(yè)務(wù)板塊，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是國家信息技術(shù)發(fā)展到一定階段隨之而出現(xiàn)的必然產(chǎn)物，也是隨著人們生活需求的改變而隨之衍生出的新的金融服務(wù)，商業(yè)銀行在金融行業(yè)地位的不斷下降，主要還是因為沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及時代更替中人們需求的變化。就目前的發(fā)展現(xiàn)狀而言，伴著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展變得越來越成熟化，已經(jīng)對商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都造成了非常大的不利影響，假使商業(yè)銀行還無法正視目前的發(fā)展困境，提出有效的解決對策并推廣實行，最終將會造成不可估量的后果。（作者單位為東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）