譚靜

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的贏利模式造成了巨大的影響?？陀^分析看來，這種影響無疑是雙方面的，一方面，它沖擊了商業(yè)銀行的盈利模式與盈利規(guī)模，另一方面，它也為商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)盈利模式變革提供了一個(gè)契機(jī)。本文將在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行提出相應(yīng)的對(duì)應(yīng)措施。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展與廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益興起。由于互聯(lián)網(wǎng)金融先天具備的快速、靈活、安全等特點(diǎn)，其市場(chǎng)規(guī)模逐漸加大，對(duì)于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式造成了巨大影響。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，商業(yè)銀行只有不斷完善革新自己的盈利模式，才能在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保持自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式分類

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資與信息中介業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以借助移動(dòng)通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等渠道，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的收集整理。進(jìn)而發(fā)掘潛在客戶，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融按發(fā)展模式的不同，主要可以分為P2P網(wǎng)貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、等模式。由于其依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而存在發(fā)展，主要呈現(xiàn)出成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特征。但與此同時(shí)，管理弱與高風(fēng)險(xiǎn)也是其明顯存在的弊端。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式中，其盈利主要來源是利用基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，故以下著重分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于商業(yè)銀行基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于商業(yè)銀行基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)的造成巨大沖擊，主要是因?yàn)檩^之于傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)，其具有靈活性更高、回報(bào)率更高、流動(dòng)性更高的優(yōu)勢(shì)。以當(dāng)今阿里巴巴旗下的余額寶為例，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款相比，就靈活度而言，余額寶的購買業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單高效，并不需要進(jìn)行繁瑣的身份認(rèn)證流程。此外，余額寶的購入門檻也低很多，一元起購，這就大大吸引了潛在顧客。就回報(bào)率而言，對(duì)于余額寶的買入賣出并不收取額外費(fèi)用，省去了顧客業(yè)務(wù)成本。此外，較之商業(yè)銀行活期存款3%左右的存款利率，余額寶4%的資金回報(bào)率也更具優(yōu)勢(shì)。就流動(dòng)性而言，余額寶直接與各個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)相連接，存于其中的資金可以直接用于網(wǎng)絡(luò)購物、生活資費(fèi)的支付，流動(dòng)性與實(shí)用性更高。因此，綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金與商業(yè)銀行相比，在資金的流動(dòng)性，回報(bào)的效率性上都更具優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而對(duì)其存款業(yè)務(wù)的資金來源造成了巨大分流，提高了商業(yè)銀行通過存款獲取資金的成本 。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金代銷兩方面。一方面，較之于商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于買入者的身份認(rèn)證流程更加簡(jiǎn)單高效，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于邁入門檻要求更低，但是回報(bào)效益卻更高。這兩方面的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品造成了巨大沖擊。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)較之于商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)，也具有先天性的優(yōu)勢(shì)。首先，借助支付寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金平臺(tái)，投資者能夠通過直接輸入搜索，全面細(xì)致地了解基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品信息，足不出戶就能從中選取適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這種嶄新的業(yè)務(wù)模式對(duì)于投資者無疑更具吸引力。其次就業(yè)務(wù)成本而言，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收費(fèi)也比互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金更高。以公募基金為例，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)費(fèi)率一般為2%左右，而互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的業(yè)務(wù)費(fèi)率僅僅只有0.7%。這種巨大的費(fèi)率差異，吸引了眾多基金投資公司的目光，對(duì)于商業(yè)銀行的客戶源造成了嚴(yán)重分流。

（二）第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)的影響，主要是因?yàn)檩^之商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付模式，第三方支付的網(wǎng)絡(luò)支付模式更加高效便捷，并使其成為大多數(shù)人的支付方式選擇，這就大大減少了儲(chǔ)蓄存款這一商業(yè)銀行的主要資金來源。如果分析其內(nèi)在原因，主要是因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)支付將大部分的社會(huì)流動(dòng)資金截留在第三方支付平臺(tái)之中，使其難以回流到商業(yè)銀行的銀行卡中，進(jìn)而減少了商業(yè)銀行的活期存款來源。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，一方面體現(xiàn)在其對(duì)于商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊，另一方面體現(xiàn)在對(duì)于商業(yè)銀行的代理支付等中間業(yè)務(wù)的擠壓。首先，由于第三方支付平臺(tái)的快捷高效，且經(jīng)常對(duì)于客戶在支付過程中給予直接可見的優(yōu)惠，例如支付寶的到點(diǎn)支付紅包等活動(dòng)，促進(jìn)了商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)潛在客戶的流失轉(zhuǎn)移。正是由于第三方支付平臺(tái)所呈現(xiàn)出來的便攜性及優(yōu)惠性，節(jié)約了客戶在實(shí)際支付過程中的操作環(huán)節(jié)與操作時(shí)間，給客戶帶來了直接可見的經(jīng)濟(jì)利益，使得商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。其次，第三方移動(dòng)支付已經(jīng)深入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)層面，能夠?yàn)槿藗兲峁└鞣N業(yè)務(wù)形式的支付代理服務(wù)。如水電費(fèi)的支付、電話費(fèi)的代收、火車票的線上購買等。雖然銀行也一直存在著相似業(yè)務(wù)，但是就其業(yè)務(wù)便攜性與業(yè)務(wù)費(fèi)率成本看來，第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，正是這些優(yōu)勢(shì)的存在使得第三方支付能夠?qū)τ谏虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位發(fā)起挑戰(zhàn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

相對(duì)于第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對(duì)于商業(yè)銀行盈利模式的影響，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于其影響沖擊較小。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是大集團(tuán)、大企業(yè)，其貸款金額十分巨大。而網(wǎng)絡(luò)借貸往往針對(duì)的是個(gè)人小額借貸或小微企業(yè)低額借貸，貸款金額相對(duì)小許多。正是客戶群的不同，短期看來，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于商業(yè)銀行的影響較小。

但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，網(wǎng)絡(luò)借貸仍能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成威脅。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸公司逐漸在私人借貸與中小企業(yè)借貸之間形成對(duì)商業(yè)銀行借貸的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，使得商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步壓縮。另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐步完善與資金的原始積累，使得網(wǎng)絡(luò)借貸擁有向大公司、大集團(tuán)進(jìn)行大額貸款的能力資質(zhì)。這對(duì)于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的潛在威脅是不容忽視的。

三、商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)措施

（一）針對(duì)客戶差異性提供合適理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)今大部分商業(yè)銀行除擁有銀行牌照之外，同時(shí)還具有保險(xiǎn)產(chǎn)品、證券代銷等從業(yè)資格，這相對(duì)于一些尚不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)具有一定優(yōu)勢(shì)。所以如果商業(yè)銀行能夠?qū)τ谧陨硭鶕碛械馁Y源進(jìn)行有機(jī)整合，為不同客戶提供具有針對(duì)性的、具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)性。例如，利用自身所掌握的豐富理財(cái)產(chǎn)品資源，結(jié)合客戶在銀行的財(cái)產(chǎn)狀況分析，精準(zhǔn)合理地為客戶提出具有前瞻性的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。

（二）加強(qiáng)金融合作并保持自身獨(dú)立性

在與互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，一味地封閉競(jìng)爭(zhēng)并不可取，合作共贏才是其長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。商業(yè)銀行在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景之下，若想獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須主動(dòng)變革，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)尋求合作。在合作過程中，可以開誠布公地進(jìn)行信息互換，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的信息的綜合評(píng)估。提高貸款等中間業(yè)務(wù)客戶的可靠性。

此外，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)的合作之中，應(yīng)該保持商業(yè)銀行自身的獨(dú)立性。在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)對(duì)于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)與運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)自身的電子金融商務(wù)平臺(tái)與數(shù)據(jù)庫進(jìn)行搭建，以提高自身的潛在客戶挖掘能力與理財(cái)服務(wù)水平。

（三）完善不同梯次的資金貸款方式

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)巨額貸款業(yè)務(wù)中，由于歷史經(jīng)驗(yàn)與資金積累的差異，較之互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具有巨大優(yōu)勢(shì)。在較高梯次基金貸款機(jī)制中，尤其要加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)安全性的保障，并在建立客戶詳細(xì)信息電子檔案后加以手續(xù)的簡(jiǎn)化，以提高工作效率，保留這部分客戶資源。例如，可以對(duì)客戶進(jìn)行人臉識(shí)別存檔，在保證客戶的信用評(píng)級(jí)之后，在保證交易安全性的同時(shí)，提高業(yè)務(wù)效率。在小額貸款領(lǐng)域，可以適當(dāng)減免貸款業(yè)務(wù)費(fèi)率，推出合理的優(yōu)惠政策，讓客戶切實(shí)感受到商業(yè)銀行小額貸款的優(yōu)惠性，以擴(kuò)大小額貸款的客戶群，獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）樹立以客戶為中心的服務(wù)理念

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境之中，誰能懂得消費(fèi)者需求，贏得消費(fèi)者青睞，誰就能獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為此，商業(yè)銀行尤應(yīng)重視客戶的現(xiàn)實(shí)需求，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。并在此基礎(chǔ)上，重新審視自身產(chǎn)品與服務(wù)環(huán)節(jié)不足并加以改進(jìn)，使得原有的商業(yè)銀行得以在客戶心目中的固有印象發(fā)生改變。商業(yè)銀行只有以客戶為中心，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)推廣，使得傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)由賣方市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘u方市場(chǎng)，充分發(fā)揮線下優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中贏得客戶青睞。

四、結(jié)語

隨著信息技術(shù)與電子商務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響沖擊下已經(jīng)不再占據(jù)金融市場(chǎng)的絕對(duì)主導(dǎo)地位。這種影響主要體現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣基金對(duì)于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的沖擊。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行只有樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，尋求合作，不斷進(jìn)行自我完善，才能取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（作者單位為漢口銀行股份有限公司恩施分行）