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        金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)研究

        2018-05-14 12:12:01彭燁
        今日財(cái)富 2018年1期
        關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)

        彭燁

        隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來臨,金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境逐漸的加劇,眾多的金融機(jī)構(gòu)為了能夠更好的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),都在不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,激發(fā)自身的活力。在金融市場(chǎng)發(fā)展的過程中,豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)讓金融機(jī)構(gòu)看到了商機(jī),導(dǎo)致金融市場(chǎng)出現(xiàn)了混亂的情況,從而造成的市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),所以在進(jìn)行創(chuàng)新的條件下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效的規(guī)避,從而提高機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

        一、金融創(chuàng)新的特點(diǎn)

        (一)自由化

        隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸地深入到金融市場(chǎng)之后,全球的金融監(jiān)管逐漸地出現(xiàn)了自由化管理方向,這種方式也是為了能夠快速的適應(yīng)市場(chǎng)的變化而做出的創(chuàng)新,但是創(chuàng)新的背后同樣存在不同的金融風(fēng)險(xiǎn),自由化的管理過程中,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸地增加。金融行業(yè)體制建設(shè)不斷加快,讓很多外資企業(yè)看好國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)發(fā)展,并帶來了全新的金融業(yè)務(wù),這樣的自由化的金融創(chuàng)新方式迫使國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)不斷加快自身的創(chuàng)新效率和速度,為此,我國(guó)的金融市場(chǎng)能夠通過外部的金融環(huán)境提高自身的運(yùn)行效率,并帶領(lǐng)各大金融企業(yè)快速進(jìn)入到發(fā)展的高潮期。

        (二)多元化

        金融創(chuàng)新多元化的表現(xiàn)主要是在銀保、銀證等方面,在業(yè)務(wù)往來上出現(xiàn)了交叉和混合的情況,這樣能夠提高業(yè)務(wù)的范圍,還能夠滿足客戶的不同需求。而多元化的發(fā)展方向也儼然成為了世界金融市場(chǎng)發(fā)展的主要方向,很多銀行或是金融企業(yè)不斷的嘗試和組建跨行業(yè)的業(yè)務(wù)流動(dòng)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)五大銀行已經(jīng)在2006年就開始設(shè)立保險(xiǎn)公司以及證券等業(yè)務(wù),其中還有銀行下?lián)芰司揞~資金將貸款的形式轉(zhuǎn)變成了債券,這種形式不僅滿足的客戶的需求還能夠提高自身金融業(yè)務(wù)的盈利能力,讓自身的金融業(yè)務(wù)不斷的向著多層面開展。

        (三)交易電子化

        現(xiàn)代金融市場(chǎng)因?yàn)槭艿搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)的影響,所以在金融交易上逐漸向著電子化的發(fā)展方向而前行。這樣才能夠讓金融交易更加的便捷和迅速,從而也提高了金融機(jī)構(gòu)的開發(fā)能力和運(yùn)行能力。目前,我國(guó)的銀行企業(yè)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù),并完善了電子銀行交易的種類和方式,同時(shí)也添加了投資項(xiàng)目以及結(jié)算等業(yè)務(wù),這樣客戶通過自己的賬號(hào)密碼就能夠登錄銀行的電子銀行頁面,通過不同的操作獲取更多的銀行信息和個(gè)人的資金信息。

        二、金融創(chuàng)新活動(dòng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

        (一)金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

        現(xiàn)代金融市場(chǎng)在經(jīng)歷了金融創(chuàng)新之后,之間的信息往來更加的頻繁和密切,其逐漸地形成了金融市場(chǎng)的合作伙伴。但是在出現(xiàn)問題之后,也會(huì)導(dǎo)致合作伙伴迅速被波及,所以金融創(chuàng)新也擁有非常大的聯(lián)動(dòng)性,若是在金融創(chuàng)新的過程中不能夠處理好相互之間的關(guān)系,則會(huì)嚴(yán)重地影響金融行業(yè)的系統(tǒng),從而導(dǎo)致行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

        再者,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的盛行,很多金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了信息化運(yùn)行方式,這樣增加了各大企業(yè)之間的關(guān)系,同時(shí)也伴隨著新型的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),如:電子犯罪、病毒等。而金融市場(chǎng)中的電子風(fēng)險(xiǎn)同樣也擁有系統(tǒng)性,而且隨著市場(chǎng)中電子金融體系的不斷壯大,其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸的增加。

        金融機(jī)構(gòu)為了能夠適應(yīng)市場(chǎng)的變化,需要不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品的形式,很多新興的金融工具在發(fā)展中孕育而生,很多衍生的工具中虛擬性比較強(qiáng),導(dǎo)致市場(chǎng)存在了眾多的不確定性。而且,衍生的虛擬產(chǎn)品其價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)不斷的波動(dòng),價(jià)格提速越快,人們對(duì)市場(chǎng)預(yù)期就越盼望,從而產(chǎn)生了“羊群”的效應(yīng),當(dāng)虛擬產(chǎn)品在市場(chǎng)中出現(xiàn)了無限膨脹的情況,就會(huì)出現(xiàn)泡沫膨脹,而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。

        (二)金融創(chuàng)新增加金融機(jī)構(gòu)的表外風(fēng)險(xiǎn)

        金融創(chuàng)新的過程中,很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用第三方平臺(tái)或是利用電子銀行的方式進(jìn)行資金的使用,這些是金融結(jié)構(gòu)運(yùn)行的方式。而很多金融機(jī)構(gòu)也會(huì)使用新型的表外業(yè)務(wù),就像是貸款擔(dān)保、備用的信用證等,這些項(xiàng)目都是不在正常金融機(jī)構(gòu)負(fù)債表內(nèi)的,而當(dāng)資金出現(xiàn)外流的時(shí)候,金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)賬面上并沒有出現(xiàn)資金的使用或是流動(dòng)細(xì)節(jié),這其中的風(fēng)險(xiǎn)都是由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)的,若是這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)真正的出現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中,則會(huì)造成非常巨大的經(jīng)濟(jì)損失。所以,在金融市場(chǎng)發(fā)展中,金融機(jī)構(gòu)的表外風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為了風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭,所以為了能夠有效地提高表外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失,金融機(jī)構(gòu)一定要制定更加完善的運(yùn)營(yíng)制度,有效避免表外風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的脆弱性

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來,金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)為能夠提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,這樣才能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng),但是同時(shí)也增加了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債規(guī)模,尤其是對(duì)外負(fù)債方面。而國(guó)內(nèi)很多銀行或是金融機(jī)構(gòu)的資金外負(fù)債都是投資到市場(chǎng)之中,長(zhǎng)此以往會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的不合理,導(dǎo)致資金出現(xiàn)大幅度的變動(dòng)從而引發(fā)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款膨脹,而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重的赤子或是次貸就會(huì)導(dǎo)致爆發(fā)金融危機(jī),嚴(yán)重影響國(guó)內(nèi)市場(chǎng),甚至是全球金融市場(chǎng)。

        (四)金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

        金融創(chuàng)新在市場(chǎng)變化的過程中,增加了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)能力,同時(shí)也讓金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化,很多金融機(jī)構(gòu)都在追隨市場(chǎng)中的熱門產(chǎn)品,并推出同款或是相似的產(chǎn)品,用于爭(zhēng)搶市場(chǎng)的份額,這樣就導(dǎo)致了市場(chǎng)總同質(zhì)化產(chǎn)品數(shù)量的增加,而影響市場(chǎng)的平衡和穩(wěn)定。例如:銀行就會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橥|(zhì)化現(xiàn)象的嚴(yán)重性而導(dǎo)致存貸利差不斷的縮小。

        而因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)需要通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來提高自己的運(yùn)營(yíng)能力,所以不得不經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)內(nèi)容,這樣就導(dǎo)致了金融結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),還會(huì)出現(xiàn)信用下降的情況。目前在全球金融市場(chǎng)中,出現(xiàn)了銀行倒閉情況,一般都與金融創(chuàng)新有關(guān),所以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)需要掌握更多的信息,弱化金融創(chuàng)新所帶倆的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

        三、促進(jìn)金融創(chuàng)新強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理

        (一)加強(qiáng)政府部門的金融監(jiān)管

        國(guó)家政府部門針對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展而制定的金融監(jiān)管制,不僅能夠平衡市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì),還能夠起到宏觀調(diào)控的作用。而政府部門主要通過相應(yīng)的部門,利用國(guó)家規(guī)定的法律法規(guī),對(duì)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)進(jìn)行檢查,并對(duì)金融市場(chǎng)中的所有往來進(jìn)行監(jiān)控。并完善金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié),同時(shí)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

        同時(shí)因?yàn)閲?guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)已經(jīng)全面的對(duì)世界進(jìn)行開放,所以金融結(jié)構(gòu)需要強(qiáng)化自身的創(chuàng)新力度,而且國(guó)家金融管理部門也需要利用新型的政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新,并通過監(jiān)管制度規(guī)劃相應(yīng)的創(chuàng)新活動(dòng),提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        再者,政府部門在強(qiáng)化金融監(jiān)管的過程中,更加需要完善部門的制度和體系,為金融市場(chǎng)創(chuàng)造優(yōu)秀健康的法制環(huán)境,以此控制好當(dāng)前金融環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        (二)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力

        金融市場(chǎng)在發(fā)展的過程中,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。所以為了能夠提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力,需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理控制能力。雖然很多金融機(jī)構(gòu)都擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,但是卻缺少相應(yīng)的管理人才,導(dǎo)致管理只能夠?qū)崿F(xiàn)表面控制提高,當(dāng)遇到復(fù)雜的金融產(chǎn)品是則起不到重要的控制作用。所以,金融機(jī)構(gòu)需要完善自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知,豐富風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn),學(xué)會(huì)如何識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控和監(jiān)督,從而提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力。

        (三)加強(qiáng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

        互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為了金融市場(chǎng)的主要運(yùn)行方式,其依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、分析和總結(jié)等,所以信息技術(shù)也成為了各大金融機(jī)構(gòu)所最重視的技術(shù)。信息技術(shù)不僅安全性能高、運(yùn)行速度快、可以更加快速地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分析和介紹,讓更多的客戶通過不同的終端了解到金融產(chǎn)品的詳細(xì)細(xì)節(jié)。

        目前,眾多的金融機(jī)構(gòu)都依賴信息技術(shù),提高自身的業(yè)務(wù)能力,但是信息技術(shù)并不是無懈可擊的,其也需要進(jìn)行有效的管理和維護(hù),才能夠確保系統(tǒng)的正常運(yùn)行,保證金融機(jī)構(gòu)避免信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。為此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成立信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門,通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息的篩選,監(jiān)督信息技術(shù)的運(yùn)行方式,有效對(duì)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。若是金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)被侵蝕,將會(huì)出現(xiàn)無法彌補(bǔ)的損失,會(huì)嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

        (四)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理

        為了能夠有效地抵抗金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),需要有效地提高金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部治理效率,需要注重以下幾點(diǎn):

        首先,要完善金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)、高層管理部門的結(jié)構(gòu),以及健全組織結(jié)構(gòu),明確人員責(zé)任、部門責(zé)任,明確劃分部門的權(quán)限;在完善內(nèi)部在治理過程中,還需要建立更加有效可行的內(nèi)部管理機(jī)制,確定執(zhí)行范圍;對(duì)于金融機(jī)構(gòu)中違規(guī)操作的人員進(jìn)行嚴(yán)懲。這樣才能夠有效的控制金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制力度,督促金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身的運(yùn)行機(jī)制,強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        再者,在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過程中,需要將內(nèi)部信息透明化、共開化,并做好相應(yīng)的監(jiān)督檢查工作,讓對(duì)外開發(fā)的信息更加的真實(shí)有效。在針對(duì)會(huì)計(jì)審核體系建設(shè),需要工作人眼能夠完整的記錄相應(yīng)的數(shù)據(jù)和信息,在會(huì)計(jì)報(bào)表生成之后,不可以在進(jìn)行任何的改動(dòng)。在這樣的環(huán)境下,金融機(jī)構(gòu)才能夠確保內(nèi)部治理更加的完善,并有效的提高對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

        四、結(jié)語

        隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展,其在運(yùn)行過程中也會(huì)經(jīng)常遇到不同的風(fēng)險(xiǎn),因此,各國(guó)的學(xué)者也在不斷的研究金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,為了能夠減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。(作者單位為武漢市當(dāng)代君合投資有限公司)

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