袁云立

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展模式比傳統(tǒng)的金融模式更為有效。通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了信息不對稱程度和交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不僅可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益，但也產(chǎn)生一定的風險。本文擬通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題進行分析，從而探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑。研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展中存在的問題并提出合理的建議，對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、可持續(xù)發(fā)展具有著重要的意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的日常生活中非常普遍。幾乎所有人都在使用微信，支付寶，而另一方面，一些新的網(wǎng)絡金融模式例如P2P貸款在小型企業(yè)和公眾中非常受歡迎。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正試圖探索新的方向，以擺脫傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢減少帶來的不利局面。如今的中國與互聯(lián)網(wǎng)金融密不可分。我們不僅要享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，同時也要防范經(jīng)濟損失以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不規(guī)范造成的各種風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程主要分為四個階段：第一階段，一些金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但只應用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，如收取存款；在第二階段，隨著電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及，互聯(lián)網(wǎng)開始與金融行業(yè)合作，為金融業(yè)提供了資金，系統(tǒng)地為其提供了網(wǎng)絡技術(shù)。在第三階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加成熟，網(wǎng)絡金融模式發(fā)展到可以為人們提供在線貸款和保險業(yè)務的平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第四階段，它已發(fā)展到一個相對成熟的階段。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)開始向全面的金融服務方向發(fā)展了。移動支付、社交網(wǎng)絡、云計算等新型網(wǎng)絡技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系在一起。每個互聯(lián)網(wǎng)模塊為用戶提供全面、方便和快速的服務。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范中存在的問題

（一）法律的缺失

由于金融法律法規(guī)的不完善和缺失，一系列嚴重的互聯(lián)網(wǎng)犯罪現(xiàn)象，例如網(wǎng)絡金融犯罪，持續(xù)出現(xiàn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢越來越明顯，我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的法律法規(guī)還不夠明確。另一方面，也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多元化還需要在更加完善的法律監(jiān)管環(huán)境下才能實現(xiàn)，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進程必須進一步加快。目前，我國在這方面仍處于法律的真空地帶，這無疑將會抑制一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

（二）監(jiān)管的缺失

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務范圍的不斷擴大，金融監(jiān)管的范圍也處于不斷擴大的過程中，這在一定程度上削弱了監(jiān)管力度，增大了監(jiān)管的難度。與此同時，比較落后的金融監(jiān)管手段，低水平的金融監(jiān)督，以及混亂的監(jiān)管主體，致使監(jiān)管不充分。主要原因如下：首先，新的互聯(lián)網(wǎng)金融領域需要更多的技術(shù)監(jiān)督，這對我們當前的監(jiān)管機構(gòu)來說是一個重大挑戰(zhàn)；其次，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融這個新領域的監(jiān)管經(jīng)驗不足，沒有建立一套完整的制度來支持并且對其進行監(jiān)管。第三，我國保險業(yè)還沒有擴大到有專門針對互聯(lián)網(wǎng)的巨災保險管理系統(tǒng)的發(fā)展。

（三）社會公眾不具備專業(yè)知識，人才匱乏

雖然我們的國民教育得到了廣泛的普及，但是金融行業(yè)是高度專業(yè)化的，它的發(fā)展規(guī)律和模式并不是很多普通人特別容易完全掌握的。那些不了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的普通人的盲目投資不僅對金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成了傷害，也對他們的合法權(quán)益造成了損害。為了達到更好，更快，更健康的發(fā)展，在網(wǎng)絡金融中要完全了解和掌握專業(yè)知識是不可或缺的。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的發(fā)展路徑

（一）建立和完善相關法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)，需要完善的法律法規(guī)來保護其發(fā)展。為創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，解決網(wǎng)上電子交易的合法性和電子銀行、電子貨幣的行為規(guī)范尤為重要。跨國銀行金融交易的法律保護還要求制定有關電子貨幣發(fā)行、支付和管理的法律和法規(guī)。此外，我們急需完善和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的正式和合法交易的法律和法規(guī)。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為一個新的跨行業(yè)，因此將涉及到該行業(yè)許多部門的監(jiān)管。目前，中國的"新經(jīng)濟"條件下的熱門話題也包括對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這需要中央銀行，證券監(jiān)管委員會，銀行監(jiān)管委員會，保險業(yè)監(jiān)管委員會，公共安全部，法律部門和其他部門的監(jiān)管。加快完善完善的立法完善步伐，明確界定了監(jiān)管部門及其相應職責，界定了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，建立了完善的監(jiān)管制度。一是要明確各部門的監(jiān)管職責和范圍，也要求監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實體的管理層次和規(guī)劃相當清晰，明確各層次對象的監(jiān)管職責，逐步擴大跨層級、跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制；其次，是新興的商業(yè)模式。而政策規(guī)避手段、技術(shù)監(jiān)控手段的投入必須全面增加，尤其是期限錯配、資金安全等問題，監(jiān)管環(huán)節(jié)細化，監(jiān)管到位。第三，加強和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律是當務之急，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式也應繼續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度，提高公眾水平

為了提高人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識，我們必須提倡人們進行繼續(xù)教育并學習更多知識。在法律保護的前提下，公眾的信息不被非法公開而且資金的安全不被侵犯。此外，為了給客戶提供更好的金融產(chǎn)品并贏得更多客戶的信任和支持，金融行業(yè)也必須有很多專業(yè)人士。應不斷改進和更新員工的質(zhì)量和專業(yè)知識，以加速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，政府應該加強與外國同行的交流，研究與合作，使中國的金融衍生品能夠充分利用，更多的人可以掌握更多的新知識。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是當前時代經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著越來越重要的作用，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范中存在突出的問題，我們要采取有效的措施來予以規(guī)制，從而促進其健康發(fā)展。（作者單位為武漢光谷職業(yè)學院）