李思捷 劉亞蘭 張雪 郭英英 簡榮玉

大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款近年來得到了井噴發(fā)展，然而，由于監(jiān)管的滯后性和法律的空缺，網(wǎng)貸平臺利息過高、肆意泄露他人信息、催款方式惡劣，很多大學(xué)生因此淪為“大負翁”，甚至走投無路選擇自殺，這一問題嚴重影響了大學(xué)生的生命財產(chǎn)安全和社會的和諧穩(wěn)定。本文基于2017年10月份對某本科院校496名大學(xué)生關(guān)于校園貸有關(guān)情況的問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合現(xiàn)有的文獻資料，試圖探求其中的問題并提出相應(yīng)的對策，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費、安全消費。

一、研究背景

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)的發(fā)展和普及，直接促進了電子借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且其中的一些平臺將拓展業(yè)務(wù)的觸角伸向高校。最近，網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)生中十分流行，這種模式對大學(xué)生的消費有利有弊。一方面拉動消費，另一方面，網(wǎng)貸自身的缺陷帶來很多風險。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》的統(tǒng)計，針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺已有100多家，校園貸歸根結(jié)底屬于民間借貸，即雙方約定利息，在你情我愿的情形下，不需要復(fù)雜的借貸手續(xù)，達成共識度高并且交易成本少。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，網(wǎng)貸所帶來的問題也是愈演愈烈，隨著前段時間大學(xué)生“裸貸”照片在網(wǎng)絡(luò)上的瘋傳，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸問題引發(fā)了社會各界的關(guān)注。從高額利息再到暴力催債，不良的網(wǎng)絡(luò)貸款讓不少借貸者苦不堪言，尤其對缺乏正確價值觀和消費觀的大學(xué)生來說，無數(shù)慘痛的案例表明，規(guī)范網(wǎng)貸平臺，引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理的消費觀已經(jīng)刻不容緩。

故此我們開展了此次關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查，以南京信息工程大學(xué)大學(xué)生做主要調(diào)研對象，分析我校大學(xué)生的消費觀，希望通過我校學(xué)生的調(diào)查結(jié)果折射出目前大學(xué)生群體的網(wǎng)貸情況和消費觀念，結(jié)合網(wǎng)貸給大學(xué)生消費行為多方面的影響提出自己的建議和對策，以促使在校大學(xué)生正確認識網(wǎng)貸，樹立正確的消費觀，合理利用網(wǎng)貸這一平臺。

二、大學(xué)生“大負翁”式消費存在的問題分析

（一）影響大學(xué)生“大負翁式”消費的家庭因素

在筆者通過問卷收集的信息中可以發(fā)現(xiàn)超過一半的學(xué)生沒有明確的消費計劃，通常都是按需消費。在假設(shè)使用網(wǎng)絡(luò)貸款的情況下，有相當一部分多學(xué)生選擇將借貸來的這些錢用于買禮物、請客等人情支出和游戲充值等娛樂支出。顯然，這些學(xué)生的消費觀念有待改正。在生活中，父母的言行舉止對孩子的影響最為明顯也最為強烈，父母是孩子最容易學(xué)習(xí)和模仿的對象，大部分學(xué)生的消費觀念和消費行為都是在其家庭影響下形成的。在我們身邊有很多父母因各種原因無法陪伴孩子轉(zhuǎn)而用金錢進行彌補，過多的金錢對于心智還未完全成熟的孩子來說，無疑是阻礙其形成正確消費觀念的絆腳石。筆者收集到的資料也顯示有一部分學(xué)生每月生活費低于一千，差不多數(shù)量的學(xué)生經(jīng)常發(fā)生生活費不夠用的情況，而絕大部分學(xué)生的生活費是父母提供的。在現(xiàn)實生活中不乏家庭困難的學(xué)生為了在短時間內(nèi)籌集生活費而使用網(wǎng)絡(luò)貸款的例子，因此不難發(fā)現(xiàn)學(xué)生生活費數(shù)額與學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款之間的關(guān)系。

（二）“大負翁”也映射出了學(xué)校在教育大學(xué)生理性消費上的漏洞

信用卡、借貸機構(gòu)、APP……現(xiàn)代科技伴隨下的透支消費潮流堪稱一把“雙刃劍”，尤其是對大學(xué)生來說，作為一種便捷支付的工具，如果妥善利用可以提高個人的理財意識和能力，但若無節(jié)制地使用則會對個人信用、家庭和諧和社會風向都產(chǎn)生不良影響。因此作為承擔教育職責的學(xué)校，應(yīng)將如何引導(dǎo)大學(xué)生正確合理應(yīng)對信貸消費等問題提上學(xué)校教育管理的日程上來。校園是大學(xué)生生活的主要區(qū)域，理應(yīng)成為教育引導(dǎo)大學(xué)生消費觀的主要陣地。但是現(xiàn)在很多學(xué)校只重視就業(yè)率，教師忙著做項目拉資金，往往忽略把精力投入到素質(zhì)教育之中，至于對學(xué)生的理財教育更是一片空白，這構(gòu)成了大學(xué)生消費觀偏移、存在誤區(qū)的一大重要原因。因此，各高校要有意識的對大學(xué)生進行一些正確的引導(dǎo)，培育大學(xué)生的理財觀念。對大學(xué)生來說，在學(xué)校里不僅要學(xué)習(xí)專業(yè)知識，還要鍛煉各種能力，塑造人生觀、世界觀，提升思想道德素質(zhì)。

（三）對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度不夠

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及社會經(jīng)濟的快速發(fā)展所帶來的個人消費需求的增長，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍一般涌現(xiàn)出來。贏得了大學(xué)生廣泛的追捧。網(wǎng)絡(luò)貸款確實有其優(yōu)點，但是任何事物都有兩面性。許多的大學(xué)生涉世不深、自控能力差、對網(wǎng)絡(luò)貸款認識不多和不當使用也產(chǎn)生了很多負面的影響。女大學(xué)生的裸貸一案曾經(jīng)震驚了全國，隨后大學(xué)生由于還不起錢遭到瘋狂逼債而自殺的新聞也是數(shù)見不鮮，這些新聞讓我們感到惋惜，但是也使我們開始關(guān)注起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的現(xiàn)實問題。

（四）缺乏嚴格的風險評估和有效的信息共享機制

大學(xué)生思想單純，風險防范意識和辨識能力不高，容易輕信他人，又缺少對借貸平臺的真實背景，借款利息和逾期利息的了解，很容易落入一些不規(guī)范借貸平臺的圈套。我們的調(diào)查問卷結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對大學(xué)生的吸引主要體現(xiàn)在申請方式簡單和操作方式簡單上，分別占比58.0%和16.1%，而選擇網(wǎng)站服務(wù)周到、能積累信用記錄，為今后貸款提供便利和其他的分別占到7.35、6.1%、12.5%，這一點在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的準入門檻中得到了印證。目前我國法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管還不夠嚴格，再加上網(wǎng)貸平臺自律性差，給學(xué)生貸款過程中存在惡意欺騙現(xiàn)象，設(shè)立只需要身份證和學(xué)生證就能快速借款的低門檻，其實背后是高利息、高擔保金、高違約金、高服務(wù)費及各種模糊條款，借貸合同中關(guān)于借款方對利率的告知義務(wù)、逾期還款風險警示義務(wù)以及內(nèi)容的合法性、無效情形等約定基本為零。

三、構(gòu)建大學(xué)生“大負翁”式消費的安全機制

（一）家長要為學(xué)生把好關(guān)

1.父母首先應(yīng)當養(yǎng)成正確的消費觀念，形成正確的消費行為，在生活中時時關(guān)注孩子的行為。當孩子的行為發(fā)生偏差時要進行及時糾正，同時進行自我反省。此外，父母不應(yīng)用大量的金錢代替陪伴和親身影響。

2.在筆者通過問卷收集的信息中，絕大部分學(xué)生的生活費是父母提供的，大部分學(xué)生在缺錢時首要通過向父母索要來解決這一問題，當身陷網(wǎng)絡(luò)貸款的泥潭時絕大部分學(xué)生選擇向家長、親戚求助。顯然，父母是學(xué)生在面對危機首選的求助對象，此時，在發(fā)現(xiàn)學(xué)生有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的麻煩時父母應(yīng)當采取積極措施幫助學(xué)生。但在還清貸款后，父母應(yīng)對學(xué)生進行教育，以防止學(xué)生再次不正確使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

3.父母給孩子的生活費和其他費用應(yīng)當適度。在家庭經(jīng)濟承受能力之內(nèi)，既不給予孩子太多，也不能太少導(dǎo)致孩子在外學(xué)習(xí)中無法保證最基本的需求。

（二）高校應(yīng)加強對大學(xué)生的教育和引導(dǎo)

1.各高校應(yīng)通過對大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)不合理、過度消費、無計劃消費、享樂消費，理財意思薄弱等現(xiàn)象的分析，著重培養(yǎng)大學(xué)生的“財商”?？砷_設(shè)專門的有關(guān)課程，以此來增強學(xué)生對消費文明和消費常識的深入了解。在教授書本上的基本理論知識之外，更要幫助學(xué)生養(yǎng)成適度消費、理財?shù)男袨榱?xí)慣。

2.其次，加強大學(xué)生經(jīng)濟獨立意識和能力也至關(guān)重要。學(xué)?？杀M可能地增加勤工助學(xué)崗位數(shù)量和兼職機會，不局限于經(jīng)濟困難生，還應(yīng)面向廣大在校大學(xué)生。在豐富他們社會閱歷和工作經(jīng)驗的同時，也能意識到通過自食其力獲得想要的物質(zhì)生活。

3.誠信教育不可忽視。信貸消費背后是和個人的信用緊密結(jié)合的，學(xué)校要將誠信教育貫穿于日常教育管理活動中，使大學(xué)生從剛?cè)雽W(xué)開始就注意自己信用的積累。同時，學(xué)校要探索大學(xué)生受教育的長效機制，不管是誠信教育還是消費觀教育，教育不應(yīng)浮于表面、走形式，正確價值觀的熏染要真正發(fā)揮效用離不開具體化、經(jīng)?；?、終身化的教育管理活動。

（三）完善對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督管理體制

1.銀監(jiān)會應(yīng)當切實履行自己的職責，對校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行監(jiān)督管理，同時與公安機關(guān)通力合作對校園網(wǎng)絡(luò)貸款中的違法犯罪行為絕不姑息，嚴查到底，合力促成校園網(wǎng)絡(luò)貸款行為的健康發(fā)展。

2.加快建立大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律體系。通過立法的方式點明法律邊緣行為，不給不良校園網(wǎng)貸平臺以可趁之機。對違法行為進行嚴厲的處罰，提高違法的成本。同時，出臺相應(yīng)的政策法規(guī)對大學(xué)生貸款資質(zhì)的審查，加強對處于劣勢的大學(xué)生的司法救濟。多借鑒他國網(wǎng)絡(luò)借貸管理法律制度，促進網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展。

3.構(gòu)建校園消費網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛處理體制。為大學(xué)生處理貸后的債務(wù)償還、違約責任等問題時提供更多的救濟途徑選擇。充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，妥善處理校園網(wǎng)絡(luò)貸款的糾紛事件。

（四）建立學(xué)校、網(wǎng)貸平臺和政府三位一體的大學(xué)生網(wǎng)貸風險評估機制

大學(xué)生自身受認知水平、社會經(jīng)驗和網(wǎng)貸專業(yè)知識的限制，在借款過程中不能正確的評估借貸風險，再加上學(xué)校和借貸平臺之間信息不通暢，容易出現(xiàn)大學(xué)生盲目借貸，網(wǎng)貸平臺發(fā)放貸款金額過高，最終不能及時還款以致產(chǎn)生巨額債務(wù)引發(fā)糾紛。為了避免這種問題，筆者認為可以建立學(xué)校、網(wǎng)貸平臺和政府三位一體的大學(xué)生網(wǎng)貸風險評估機制，具體來說，就是大學(xué)生在向網(wǎng)貸平臺發(fā)出貸款申請后，由學(xué)校結(jié)合學(xué)生日常消費、家庭經(jīng)濟狀況，進行科學(xué)預(yù)估學(xué)生還款能力，借貸平臺以此為據(jù)限定學(xué)生借款金額額度。另外，在學(xué)生與網(wǎng)貸平臺達成初步協(xié)議后，可以把協(xié)議遞交給政府相關(guān)部門由專業(yè)人士幫助學(xué)生審核，以免網(wǎng)貸平臺進行違規(guī)操作欺詐學(xué)生，在確定協(xié)議無誤后雙方可正式開始交易。經(jīng)過政府部門的參與能保證學(xué)生與網(wǎng)貸平臺之間的交易公平，并促進我國網(wǎng)貸平臺的規(guī)范化發(fā)展和增強互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力。

四、結(jié)語

大學(xué)生是民族的未來，肩負著中華民族偉大復(fù)興的重任。在當今網(wǎng)絡(luò)化和居民消費多元化的大背景下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)量大幅度上升，網(wǎng)絡(luò)借貸過程中出現(xiàn)的漏洞引發(fā)的不安全因素增多，給大學(xué)生的身心造成了傷害，這應(yīng)該引起我們的高度重視。一方面，應(yīng)該從家庭和學(xué)校出發(fā)，對學(xué)生進行教育和引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，避免過度消費和超前消費，提高風險意識，防止盲目貸款。另一方面，我國應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，建立嚴格的風險評估和有效的信息共享機制，促進網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范運營。 （作者單位為南京信息工程大學(xué)）