王曉鵬

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的環(huán)境下，重新對(duì)當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的定義，是建立在互聯(lián)網(wǎng)思想基礎(chǔ)上的金融，以強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征

（一）即時(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)金融使廣大用戶可以不受地域和時(shí)間的限制，隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大服務(wù)功能。與此同時(shí)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的推送功能，縮短了用戶獲取信息的時(shí)間。

（二）移動(dòng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)那個(gè)金融的發(fā)展也越來(lái)越呈現(xiàn)移動(dòng)化的趨勢(shì).通過(guò)手機(jī)進(jìn)行炒股，通過(guò)上網(wǎng)來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來(lái)越被人們接受和使用.

（三）互動(dòng)與透明化?，F(xiàn)在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了很多新應(yīng)用 ，這些新應(yīng)用可以使客戶隨時(shí)隨地的查看所需要的金融信息，并可以直接與對(duì)方進(jìn)行交流溝通。由此，金融信息也變得更加公開(kāi)透明。

（四）低成本。通過(guò)金融產(chǎn)品的隨時(shí)隨地交易，大大降低了交易的成本。

（五）覆蓋廣。在新型互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶可以突破時(shí)間和地域限制來(lái)獲得自己想要的金融資源，金融產(chǎn)品的服務(wù)變得更加直接，客戶基礎(chǔ)也變的更加廣泛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）眾籌。眾籌是一種集合大眾與群眾投資的團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)形式，面向眾多網(wǎng)友來(lái)募集資金的一種金融籌資方式。

（二）第三方支付。從狹義上來(lái)講，是指實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)能力強(qiáng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)借助信息安全，計(jì)算機(jī)等技術(shù)，通過(guò)與全國(guó)各大銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂合約，在客戶與銀行的結(jié)算系統(tǒng)之間建立聯(lián)系。從廣義上來(lái)講，是指非金融機(jī)構(gòu)成為了支付款人的中介人，提供預(yù)付款，上網(wǎng)支付以及人民銀行規(guī)定的其他支付服務(wù)。

（三）數(shù)字貨幣。以比特幣等為代表的數(shù)字貨幣的爆發(fā)，從一定意義上來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)中最具有顛覆性。2013年8月19日，德國(guó)正式確立了比特幣的法定貨幣地位，可用于繳納說(shuō)款以及其他法定用途。德國(guó)成為了第一個(gè)承認(rèn)比特幣法定用途的國(guó)家。

（四）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指一種非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)。人們可以對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，為用戶提供全方位的信息，通過(guò)發(fā)掘用戶的各種交易及消費(fèi)信息來(lái)預(yù)測(cè)用戶的消費(fèi)行為，使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多方面有的放矢。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)。是指通過(guò)對(duì)信息技術(shù)的利用來(lái)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行升級(jí)改造，從而在經(jīng)營(yíng)管理方面實(shí)現(xiàn)全面升級(jí)改造的一種金融機(jī)構(gòu)。

（六）金融門戶。是指利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售金融產(chǎn)品以及提供互聯(lián)網(wǎng)金融銷售第三方信息的平臺(tái)，它以搜索比價(jià)為核心理念，將各個(gè)金融產(chǎn)品進(jìn)行垂直比價(jià)，在平臺(tái)上放置所有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，用戶通過(guò)此平臺(tái)來(lái)挑選適合自己的產(chǎn)品。

（七）P2P網(wǎng)貸。指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為第三方平臺(tái)，來(lái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要進(jìn)行貸款的人可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)來(lái)尋找適合自己的人群，通過(guò)貸款人之間的相互分擔(dān)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，采用此方式，也可以幫助借款人選擇最適合自己的貸款條件與利率條件。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）交易成本低。隨著商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行，辦理相同的業(yè)務(wù)時(shí)，交易成本只有實(shí)體網(wǎng)店的十分之一，極大地降低了運(yùn)營(yíng)成本。

（一）服務(wù)口徑不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將很好地打破時(shí)空限制，大大地提高了用戶覆蓋率。

（三）大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算應(yīng)用充分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶的還款能力和意愿進(jìn)行了有效的調(diào)查與監(jiān)督。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題

（一）用戶合法權(quán)益問(wèn)題。近年，互聯(lián)網(wǎng)金融在保障用戶合法權(quán)益方面仍存在不足，給用戶使用造成心理障礙。

（二）監(jiān)管問(wèn)題。目前，監(jiān)管權(quán)責(zé)不明和多頭監(jiān)管現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)期下去，將不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第一、以眾籌為例，在投資人與創(chuàng)業(yè)人之間均缺乏相應(yīng)的信用基礎(chǔ)；第二、國(guó)家缺乏相應(yīng)的法律與政策保護(hù)，使得中小股東的利益時(shí)常受到損害；第三、眾籌模式可否實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展還有待進(jìn)一步討論研究。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)下的應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全事關(guān)我國(guó)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，有些市場(chǎng)是由國(guó)外企業(yè)主導(dǎo)的，對(duì)這些市場(chǎng)需要設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和審查考核機(jī)制。除此之外，政府在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)加大支持力度的同時(shí)，還需要規(guī)范相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動(dòng)，并制定嚴(yán)格的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng).

（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系。銀行應(yīng)當(dāng)在分業(yè)與混合之間進(jìn)行良好的協(xié)調(diào)，從而實(shí)現(xiàn)銀行的綜合管理。第一、必須對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行梳理，并明確對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。第二、金融服務(wù)、信息服務(wù)等部門應(yīng)該作為次要監(jiān)管主體，配合主要監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。

（三）建立完善的法律體系。想要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，第一、必須有針對(duì)性的建立一套完整的法律體系；第二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)基礎(chǔ)性方面的法規(guī)進(jìn)行完善。第三、還需要完善相關(guān)的技術(shù)規(guī)章和指標(biāo)，優(yōu)化相關(guān)的規(guī)則制度。（作者單位為西北民族大學(xué)）