王彤輝

近些年，我國銀行業(yè)改革發(fā)展緊密圍繞服務實體經(jīng)濟這一根本目標，堅持穩(wěn)增長與調(diào)結構并重，支持重點領域與薄弱環(huán)節(jié)并重，支持重點領域與薄弱環(huán)節(jié)并重，積極創(chuàng)新與防范風險并重，不斷提升金融領域的經(jīng)濟服務實力，為保證我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟結構有效轉(zhuǎn)型提供了強有力支持。當前我國經(jīng)濟發(fā)展步入深水區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展過程中面臨的各種各樣不確定因素需要借助銀行業(yè)，進一步提升實體經(jīng)濟整體效率和質(zhì)量，確保我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

一、銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟面臨的問題

（一）銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的定位不明確

進一步明確銀行業(yè)的市場定位，是銀行服務實體經(jīng)濟的根本舉措。但現(xiàn)階段很多銀行不能夠有效明確服務實體經(jīng)濟的定位方向，一部分銀行過于追求自身規(guī)模和發(fā)展速度，將更多的金融資源向著政府背景類客戶、房地產(chǎn)企業(yè)傾斜，對當?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的支持力度不足，難以夠滿足實體經(jīng)濟日益多元化的資金需求。還有不少銀行普遍存在賺快錢、賺大錢的思想，不能夠降低自身姿態(tài)，深入開展精細化金融服務。由于定位不明確，在發(fā)展過程中，個別銀行存在資金鏈條延長，資金自我循環(huán)的現(xiàn)象。

（二）銀行服務實體經(jīng)濟的運行機制不完善

在不少銀行內(nèi)部設置了一些不方便實體企業(yè)辦理的金融業(yè)務。很多銀行所設置的各個部門并不是從實體經(jīng)濟多樣化資金需求角度設立，主要是從個人業(yè)務、公司業(yè)務、國際業(yè)務、銀行卡等方面設立，這使得實體企業(yè)在與銀行開展合作過程中，往往需要和多個部門開展溝通，整個合作程序繁雜，溝通成本高，工作效率低。此外，轄區(qū)范圍內(nèi)的銀行缺乏有效的上下溝通機制，實體經(jīng)濟在融資貸款過程中，通過率較低。

（三）銀行服務實體經(jīng)濟的能力明顯不足

通過廣泛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行在服務實體經(jīng)濟過程中普遍存在著各個方面的短板，整體的服務能力不足?；鶎拥貐^(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行擁有能夠服務微小企業(yè)的專業(yè)化人才，但由于受到自身經(jīng)營規(guī)模和資金實力等因素影響，不能夠有效服務地區(qū)的大型企業(yè)和大型項目。而股份制銀行和商業(yè)銀行，往往重視政府背景相關客戶開發(fā)，缺乏服務于制造行業(yè)的金融人才。而大型商業(yè)銀行和國有銀行，在服務實體經(jīng)濟過程中，雖然資金和人才資源較為充足，但在服務過程中，受到總行政策影響，市場準入標準較高，不能很好滿足成長型客戶的要求。

二、銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的實踐特色

（一）支持和供需雙向發(fā)力，促進實體經(jīng)濟穩(wěn)定運行

當前，在我國經(jīng)濟發(fā)展進入了深水區(qū)，經(jīng)濟呈現(xiàn)常態(tài)化趨勢下，下行壓力持續(xù)加大。在經(jīng)濟結構深化推進的全新歷史時期，銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟需要兼顧供給側(cè)和需求側(cè)兩個方面支持，要在進一步提升總需求擴大的同時，重點提升供給側(cè)效率，培育新的經(jīng)濟增長點。在金融消費領域，加大對全新消費重點的金融支持力度，更好發(fā)揮消費者促進經(jīng)濟發(fā)展的基礎作用。在投資融資領域，要進一步加強有關國家重大戰(zhàn)略部署的多元化金融服務力度，大力支持重點領域，重點項目建設，更好發(fā)揮投資與回報之間的關鍵作用。對外經(jīng)濟發(fā)展過程中，要嚴格按照一帶一路建設和企業(yè)走出去的原則，為企業(yè)提供更加高效全面的金融服務，進一步推動我國企業(yè)與國外其他企業(yè)的深度合作，切實發(fā)揮對外出口促進經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（二）實現(xiàn)綠色金融專業(yè)化服務，推動實體經(jīng)濟高效發(fā)展

綠色是實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必要前提，是實體經(jīng)濟升級轉(zhuǎn)型的重要過程。銀行也應該從更加高的戰(zhàn)略層面，加速推進綠色金融服務，進一步重視對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的金融支持力度。一方面，要進一步構建完善的綠色信貸機制，對內(nèi)部組織機構、考核流程、制度體系進行優(yōu)化調(diào)整，構建高效專業(yè)化的綠色信貸團隊，建立有利于綠色信貸發(fā)展的長效機制。同時，針對綠色工程、清潔能源工程、工業(yè)節(jié)能工程、建筑節(jié)能工程、交通節(jié)能工程、環(huán)境治理工程等相關領域和行業(yè)，應該進一步加強金融支持力度。另一方面加大金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，通過發(fā)展綠色金融證券彌補金融機構資金來源，同時還要進一步拓展與綠色債券和綠色資產(chǎn)相關的金融服務業(yè)務。

（三）補齊金融服務短板，推動實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

強化對微小企業(yè)、三農(nóng)扶、貧金融服務是實現(xiàn)實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的必由之路，也是進一步完善我國金融服務體系的重要舉措。銀行業(yè)應該有效提升金融在各個領域的覆蓋率、可行性和滿意度。銀行等金融機構應該進一步構建完善的微小企業(yè)信貸管理制度，通過利用銀稅合作機制，進一步緩解資金供給之間的信息不對稱問題，提高貸款管理技術和風險管控水平，確保合格的微小企業(yè)能夠在較短時間內(nèi)拿到相應的金融貸款。同時，銀行業(yè)還應該進一步豐富三農(nóng)金融服務體系，要進一步重視三農(nóng)領域的金融資源配置，實現(xiàn)與三農(nóng)相關的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。在扶貧金融服務開展過程中，政府應該發(fā)揮其政策引導作用，將政策性金融和商業(yè)性金融有效結合，把控精準扶貧力度，在確保風險可控的基礎上，探索全新的扶貧金融產(chǎn)品和服務模式。

（四）實現(xiàn)信貸結構和信貸存量的優(yōu)化盤活，促進實體經(jīng)濟去產(chǎn)能

在對實體經(jīng)濟結構進行調(diào)整、轉(zhuǎn)型過程中，還需要進一步提高資金利用效率，實現(xiàn)資金優(yōu)化配置。要想達到上述要求，就需要做好以下幾方面工作：首先，從銀行內(nèi)部來說，應該進一步提高銀行內(nèi)部的管理水平，積極實施精細化管理，并將銀行精細化管理和國家各項政策落實情況有機結合，對轄區(qū)范圍內(nèi)的產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)，進行科學分類管理。通過利用并購貸款模式，財務顧問模式等等多元化的金融服務業(yè)務，支持產(chǎn)能過剩的實體經(jīng)濟企業(yè)實現(xiàn)重組并購，從而對信貸結構進行進一步調(diào)整，確保銀行資金能夠向著地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)流動，提高資源優(yōu)化配置效率；其次，有效處理好個體和集體之間的理性關系，避免在沒有明確任何原因的前提下，盲目切斷企業(yè)的資金供給鏈，導致銀行金融風險不斷上升。而對于那些負債能力不足，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在較大債務以及存在多家債權銀行的困難企業(yè)，銀行可以通過成立債權人組織等形式，共同研究制定各種風險防范措施。同時還應該進一步加大政府、銀行、企業(yè)三方的有效合作和聯(lián)動，加強各方信息共享，避免信息不對稱現(xiàn)象發(fā)生，更好的分擔銀行向?qū)嶓w企業(yè)貸款過程中所面臨的各種風險。對于銀行自身來說，要充分利用好行業(yè)主管部門所提供的各種黑名單信息、財政部門的各種專項資金補助、地方政府部門所制定的風險分擔補償機制等，將轄區(qū)范圍內(nèi)的各種僵尸企業(yè)進行有效清理重組，或者將企業(yè)逐漸退出市場，逐漸盤活銀行的貸款資源，優(yōu)化貸款結構，有效促進實體經(jīng)濟高效去產(chǎn)能；最后，銀行要采取一切有力措施，進一步對信貸存量進行盤活，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)證券化、常態(tài)化發(fā)展。在銀行內(nèi)部還可以積極開展信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)，通過采取有力舉措，進一步釋放銀行的信貸空間。

（五）加強銀行內(nèi)部機制改革，增強銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的驅(qū)動力

針對現(xiàn)階段銀行機構的內(nèi)部組織體系和治理機制存在的多種弊端，應該進一步采取有效措施加快改革，進一步激發(fā)出銀行業(yè)在市場中的活力和作用，有效提升銀行在服務實體經(jīng)濟方面的能力和實力。要想做到以上要求，需要做好以下幾方面工作：首先，要構建多元化、多層次、覆蓋范圍廣泛、差異性的銀行業(yè)機構體系。通過對銀行內(nèi)部的機構體系進行科學規(guī)劃引導，提高市場準入機制，科學分類管理，科學考核評價，實現(xiàn)政策性商業(yè)性金融機構、銀行和非銀行金融機構有效分工，妥善規(guī)劃布局，實現(xiàn)有效聯(lián)動互補。同時還要采取有效措施，大力吸引民間資金進入銀行，進一步推動非銀行金融機構實現(xiàn)規(guī)范化管理，規(guī)范化發(fā)展，豐富金融服務方式和服務范圍；其次，把銀行內(nèi)部的治理結構進行完善，強化治理機制改革。銀行應該逐漸改變過去安大求快的戰(zhàn)略布局，進一步明確戰(zhàn)略目標，強化激勵機制約束，確保銀行能夠?qū)嶓w經(jīng)濟服務作為自身發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力，在服務過程中，切實推動實體企業(yè)提升自我競爭能力和市場占有率；最后，加速推進銀行金融機構業(yè)務治理機制改革。緊密圍繞自身市場定位要求，科學合理的設計相關金融業(yè)務和服務模塊，切實提高銀行金融服務的專業(yè)性和規(guī)范性。（作者單位為山東海陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）