曹金融

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將金融行業(yè)與現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)相融合，通過商業(yè)管理手段對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行管理。互聯(lián)網(wǎng)金融的過度創(chuàng)新首先影響的就是金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，比如商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，會嚴(yán)重影響金融行業(yè)未來的發(fā)展前景，對互聯(lián)網(wǎng)金融的管制也會有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)終端的形式在網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新給客戶帶來了便利的條件，但過度創(chuàng)新會給行業(yè)未來的發(fā)展前景帶來較大影響。本文首先對我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了分析，其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融過度創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)監(jiān)管方式進(jìn)行了分析。

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展、不斷進(jìn)步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近幾年來發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)和整個(gè)金融行業(yè)體系都有著較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)融入了新鮮的知識和文化，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，并使金融行業(yè)廣泛的吸取了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)勢，使金融行業(yè)有了進(jìn)一步的發(fā)展和改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融行業(yè)的客戶提供更加全面性的服務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的過度創(chuàng)新，給金融行業(yè)造成了一定的影響。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展分析

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，帶動著中國的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)又將中國的經(jīng)濟(jì)推向了一個(gè)新的階段，中國也隨之出現(xiàn)了新的經(jīng)濟(jì)模式和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的情況下產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)融入了新鮮的知識和文化，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，并使金融行業(yè)廣泛的吸取了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)勢，使金融行業(yè)有了進(jìn)一步的發(fā)展和改革。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場獲得了越來越多人的認(rèn)可，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)也相繼出臺，比如《互聯(lián)網(wǎng)金融電子簽名法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行辦理規(guī)章》等。近幾年來雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷完善和創(chuàng)新，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基本屬性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不確定性，不可避免的會出現(xiàn)行業(yè)法律空缺的情況，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融過度創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)背景下，相比傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，內(nèi)容更加復(fù)雜并具有多樣性，在隨機(jī)管制方面也增加了難度，對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來說是較大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)上支付、第三方支付、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上籌資、集資等，客戶可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融行業(yè)的客戶提供了更加全面性的服務(wù)。隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)給人們的生活和工作帶來了便利，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)逐漸被大眾所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然給人們的生活帶來了便利，但是也存在著一定的問題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化，并且我國目前對于網(wǎng)絡(luò)沒有較嚴(yán)格的監(jiān)管程序，這就導(dǎo)致了一定程度的問題。比如網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)違法借貸等現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融過度創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)監(jiān)管

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為依托，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息具有虛擬性和不確定性，網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融過度創(chuàng)新的背景下，金融行業(yè)處于開放狀態(tài)，一些具有攻擊性的電腦黑客和計(jì)算機(jī)病毒會不斷地對系統(tǒng)進(jìn)行入侵，這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)增強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。對金融行業(yè)交易主體的信息進(jìn)行保密，防治黑客和病毒的入侵給金融客戶的資金和信息造成損失。前幾年，我國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件大多在國外進(jìn)行采購，缺乏相關(guān)科技的自主知識產(chǎn)權(quán)，我國在技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新方面缺少自主性，這樣一來，給計(jì)算機(jī)系統(tǒng)造成了較大的影響。所以，加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)科技研發(fā)的自主意識，更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展越來越快，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)也在進(jìn)行快速的創(chuàng)新，從2011年起，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始推出了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融也被大家所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，使中國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由于自身效率較高、服務(wù)較完善等優(yōu)勢，使人們逐漸的脫離了傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是通過第三方平臺進(jìn)行支付，比如現(xiàn)在的支付寶平臺、微信平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給人們的生活帶來了較大的便利，這也就使傳統(tǒng)金融的存款、貸款業(yè)務(wù)受到了較大的影響。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來越迅速，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上支付、網(wǎng)上訂購、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。人們逐漸的意識到，利用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)，既可以省時(shí)省力，還可以高效便捷。

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的過度創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年迅速的發(fā)展，出現(xiàn)了一系列的問題也是不可避免的。比如網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象，一些不法分子利用了網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，制造了一些金融行業(yè)的虛假信息，騙取了金融客戶的錢財(cái)。還有一些犯罪分子利用了網(wǎng)絡(luò)的不透明性，制造了一些金融行業(yè)的虛假產(chǎn)品，騙取客戶的信任，從而使客戶上當(dāng)受騙。這種案例發(fā)生過很多次，大多是一些犯罪分子，利用網(wǎng)絡(luò)假冒金融行業(yè)人士，對客戶進(jìn)行詐騙和盜竊。這種情況對于金融行業(yè)來說是一種威脅，相關(guān)部門必須重視起來。在金融行業(yè)，客戶的流失意味著行業(yè)的危機(jī)和挑戰(zhàn)，所以金融業(yè)應(yīng)該更加注重客戶的體驗(yàn)和感受，努力給客戶帶去最好的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)詐騙和網(wǎng)絡(luò)犯罪方面加強(qiáng)監(jiān)管和監(jiān)督，盡量減少網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜竊事件，相關(guān)部門應(yīng)提高警惕，對互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在早期，金融行業(yè)給民眾帶來了較大的利益回報(bào)，聲譽(yù)較好，但隨著近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，金融業(yè)的安全問題逐漸被關(guān)注，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷地出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜竊、網(wǎng)絡(luò)騙取個(gè)人信息等情況。網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，導(dǎo)致了一部分金融客戶已經(jīng)不再相信互聯(lián)網(wǎng)金融，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分客戶流失，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說具有較大的負(fù)面影響，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)。無論是各行各業(yè)，想要不斷地向前發(fā)展，就必須重視本行業(yè)的聲譽(yù)問題。從根本上改變這種情況，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對行業(yè)的監(jiān)管，提高行業(yè)的安全系數(shù)，最大程度的保障金融客戶的資金、股權(quán)、證券的安全性。

對互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，作為金融行業(yè)的從業(yè)人員，必須及時(shí)的了解客戶的需求，同時(shí)保證客戶財(cái)產(chǎn)的安全性，及時(shí)的推出更好的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。但是在這個(gè)過程中，不能一味地追求利益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)一些詐騙問題，這一系列的問題會嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展的今天，過度創(chuàng)新會給金融行業(yè)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管過程中，首先應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，然后在互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行管理，同時(shí)注重互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)管理。（作者單位為江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院南京財(cái)經(jīng)分院）