喬榮

【摘要】近年來，支付業(yè)務(wù)收費(fèi)占商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)收費(fèi)的比重越來越高，因此，審視金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的問題，對(duì)規(guī)范、完善金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)行為具有重要的意義。

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算業(yè)務(wù)；收費(fèi)；對(duì)策建議

一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的問題

（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低

如對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、大額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和零鈔清點(diǎn)費(fèi)等項(xiàng)目，現(xiàn)在除個(gè)人賬戶小額管理費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)外，對(duì)公收費(fèi)一直沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況也極其不一致，存在我收你不收，你多收或我少收等現(xiàn)象。另外，在空白憑證收費(fèi)方面，目前有部分金融機(jī)構(gòu)把所有客戶使用的憑證全部列入收費(fèi)項(xiàng)目之內(nèi)，還有部分金融機(jī)構(gòu)完全免費(fèi)給客戶使用非重要憑證。銀行對(duì)1萬元以下的匯劃業(yè)務(wù)收費(fèi)5元，1～10萬元的匯劃業(yè)務(wù)每筆收10元，而對(duì)職工工資、退休金、養(yǎng)老金等，銀行只能按每筆2元的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，顯然業(yè)務(wù)量越大，結(jié)算收入損失就越多；同時(shí)，在跨行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)上還存在著收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低的問題。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)認(rèn)識(shí)存在偏差

銀行在為客戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，向其收取一定的服務(wù)費(fèi)用是合理的，是對(duì)銀行投入的人力、物力的有益補(bǔ)償。對(duì)此，人民銀行《支付結(jié)算辦法》也作出了明確的規(guī)定。但在實(shí)際工作中，某些金融機(jī)構(gòu)卻以吸收存款的多少來衡量支付結(jié)算質(zhì)量的好壞，以支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的多少來考核支付結(jié)算人員的業(yè)績。

（三）結(jié)算服務(wù)收入在總收入的比重過低

在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)中，匯兌是客戶辦理異地結(jié)算的首選方式，由于匯兌收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要明顯高于其他業(yè)務(wù)品種，因此匯兌業(yè)務(wù)便成為結(jié)算收入的主要來源，但同時(shí)也是結(jié)算收入流失的重點(diǎn)對(duì)象。一些大客戶因其匯兌金額較大、業(yè)務(wù)量多而成為金融機(jī)構(gòu)讓利的主要對(duì)象，也就造成了匯兌費(fèi)用的大量流失。另外，新的服務(wù)項(xiàng)目結(jié)算收費(fèi)基本上是空白。

（四）支付結(jié)算服務(wù)項(xiàng)目名存實(shí)亡

在基層個(gè)別支付結(jié)算業(yè)務(wù)存在名存實(shí)亡的現(xiàn)象，比如“支票影像”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)在大中城市發(fā)展如何不去評(píng)頭品足，但在相對(duì)落后的地市級(jí)城市每年交易的筆數(shù)及金額實(shí)在過少，在旗縣更是寥寥無幾。自該業(yè)務(wù)上線運(yùn)行以來，各金融機(jī)構(gòu)為此投入了專用設(shè)備和資金，并且經(jīng)過了系統(tǒng)培訓(xùn)，但是目前卻一直呈閑置狀態(tài)。原因是目前個(gè)人銀行卡、單位公務(wù)卡基本普及，電子匯劃大額支付系統(tǒng)跨行能實(shí)時(shí)到賬，銀行及客戶感覺該系統(tǒng)只是給異地款項(xiàng)劃撥多提供了一個(gè)交易的方式，更重要的是比其他支付結(jié)算工具延長了款項(xiàng)在途的時(shí)間。也就是不僅沒有為客戶提供了方便，卻在某種程度上制約了客戶，影響了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、改進(jìn)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)的建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)銀行收費(fèi)的政策引導(dǎo)

第一，要從《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》落實(shí)情況開展清查。督促各商業(yè)銀行理順定價(jià)管理機(jī)制，依法合規(guī)定價(jià)和收費(fèi)，切實(shí)防范不當(dāng)競爭行為引發(fā)的政策風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。第二，要盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》，要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價(jià)管理水平，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，從而增強(qiáng)銀行業(yè)的自身競爭力，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）努力提高收費(fèi)透明度，做到陽光價(jià)格陽光操作

人民銀行要會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委制訂商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理規(guī)則以及個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目、價(jià)格、浮動(dòng)幅度并在《金融時(shí)報(bào)》等報(bào)刊公開告知。商業(yè)銀行既有提升企業(yè)商業(yè)價(jià)值的責(zé)任，也有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的義務(wù)。應(yīng)切實(shí)有效履行服務(wù)價(jià)格收費(fèi)告知業(yè)務(wù)，在營業(yè)場所顯著位置公開支付結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)柜面宣傳解釋工作，銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)要告知并提示服務(wù)品種的特點(diǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。努力提高服務(wù)價(jià)格信息的透明度，積極引導(dǎo)客戶選擇適合自己業(yè)務(wù)需求和經(jīng)濟(jì)承受能力的支付結(jié)算方式。

（三）改善民生，關(guān)注百姓利益，合理制定服務(wù)收費(fèi)價(jià)格

我國長期對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制，在社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)行為認(rèn)識(shí)不足、市場監(jiān)督機(jī)制尚不完善、商業(yè)銀行自我約束能力不強(qiáng)的情況下，不能完全放開管制，任由商業(yè)銀行自己定價(jià)，必須給予一定程度的監(jiān)督管理。市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，既帶來利益主體多元化，也帶來利益沖突多樣化，謀利必須采取公平合理的手段，不能建立在對(duì)方受損的基礎(chǔ)上，需要適合利益均衡機(jī)制。

（四）端正經(jīng)營意識(shí)，提高職工素質(zhì)

各類、各級(jí)商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)支付結(jié)算違規(guī)收費(fèi)的危害性，嚴(yán)格規(guī)范自身的經(jīng)營行為，自覺按照規(guī)定的收費(fèi)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)環(huán)節(jié)收取支付結(jié)算費(fèi)用。不得自行增加收費(fèi)項(xiàng)目，隨意或變相提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得主動(dòng)放棄制度賦予的收費(fèi)權(quán)利，堅(jiān)決杜絕人為多收或少收現(xiàn)象。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)金融會(huì)計(jì)人員尤其是支付結(jié)算人員的教育培訓(xùn)，提高其政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)，組織他們認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)支付結(jié)算方面的規(guī)章制度，及時(shí)掌握國家經(jīng)濟(jì)、金融管理方面的新政策、新規(guī)定，使他們?cè)趯?shí)務(wù)中能夠不折不扣地按照收費(fèi)制度的規(guī)定進(jìn)行操作，將過失性收費(fèi)差錯(cuò)降到最低限度。

三、結(jié)語

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是一項(xiàng)傳統(tǒng)的、重要的中間業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)務(wù)體系中占有十分重要的地位。本文分析了當(dāng)前支付結(jié)算業(yè)務(wù)的問題，并給出幾點(diǎn)建議，希望對(duì)規(guī)范、完善金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)行為能有所改變。

參考文獻(xiàn)

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