劉朝美

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為金融發(fā)展的一個新趨勢。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還是相對比較薄弱，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融差異仍然有一個擴(kuò)大的趨勢。而我國在大力發(fā)展三農(nóng)政策，以及推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這樣一個背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)改革創(chuàng)新，將會促進(jìn)農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)的破除，以及有利于對農(nóng)戶金融問題的解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特色解析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比較來看，成本比較低，而且效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺，針對客戶的實(shí)際需求，自動完成信息的定價和交易。這個程序非常簡單，根本不需要傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)那樣的人工操作，客戶也免于排隊等候的時間困擾。因此，表現(xiàn)出時效快、交易成本低、效率高、沒有壟斷利潤。互聯(lián)網(wǎng)金融無需資金投入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和固定成本，節(jié)約了一定的資金和管理成本。

（二）覆蓋范圍廣，產(chǎn)品多樣。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，客戶能夠突破時間和地域的局限，覆蓋范圍也相當(dāng)廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化主要表現(xiàn)：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、微信錢包等等各種產(chǎn)品方面。各種產(chǎn)品，各種服務(wù)，將會全面滿足客戶多樣化的需求。金融產(chǎn)品的多樣化也使得供需雙方能夠互惠互利。

（三）有利于合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源的配置。因?yàn)槌青l(xiāng)資源配置不合理是造成城鄉(xiāng)差距的一個重要因素。傳統(tǒng)資本市場里由于信息缺失和信息不對稱等問題，所以影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。而互聯(lián)網(wǎng)金融的大力普及，能夠?yàn)橄青l(xiāng)之間信息不對稱、拓展農(nóng)村發(fā)展所需的資金募集渠道、挖掘農(nóng)村金融資源等方面提供金融支持，讓農(nóng)民支付結(jié)算和獲取資金更加便利，進(jìn)而推動改變金融資金流動的方向。而且通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，供需雙方還能及時了解信息，便于完成交易，合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置。

（四）發(fā)展快速，但是也存在一定的潛在風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，在中國發(fā)展迅速，但是也存在著一些不可忽視的潛在風(fēng)險。目前，我國尚未提出具體而完善的法律政策和監(jiān)管制度來約束互聯(lián)網(wǎng)金融管理。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題和信用問題，金融模式的不規(guī)范行為都會對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作造成不良影響，甚至對客戶的信息和利益產(chǎn)生一定的威脅。

二、國家農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村缺乏金融機(jī)構(gòu)，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。在我國，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要類型有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)。但是這些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村客戶提供的服務(wù)業(yè)務(wù)非常單一，商業(yè)性金融層次也不夠，這主要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的服務(wù)之上，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施也不足，不能滿足農(nóng)村客戶的金融需求，導(dǎo)致金融市場的參與率也比較低。除此之外，農(nóng)民自身的文化素養(yǎng)不高，對金融理念和產(chǎn)品的意識不夠，而且缺乏法律保護(hù)觀念意識，也同樣使得他們在參與民間借貸的過程中可能會損害自身的利益。

（二）我國政府對農(nóng)村金融發(fā)展的扶植力度不夠大。國家雖然在大力推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，關(guān)注三農(nóng)問題。但是在現(xiàn)代金融發(fā)展的過程之中，政策性金融機(jī)構(gòu)資金上來自政府的支持不足，尤其是對民間金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶企業(yè)等支持上不夠。政策性金融制約了金融對農(nóng)戶的支持作用，并且政府長期對政策性金融機(jī)構(gòu)的扶持，使得民間金融機(jī)構(gòu)的競爭力也明顯不足。農(nóng)村金融的資金流動也未能完全利用在對于三農(nóng)的建設(shè)之上。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)。由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策的原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)是用來吸收存款。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大受眾提供更加便利和盈利的投資方式，比如：余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端充分加以利用那些閑散的資金來獲取收益，對比其他的金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險比較低、投入小，而且使用還非常便利，所以這就必然會吸引農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合理利用資金，但是這也會對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)程序非常地復(fù)雜，人工操作和繁瑣。但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺，借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，使得供需雙方能夠通過第三方做好風(fēng)控的項(xiàng)目，在平臺上和對方對接。操作非常簡單，沒有抵押，利率還比較高，安全性也很強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)借貸為資金借貸雙方提供中介服務(wù)，現(xiàn)在也逐漸被客戶所接受，因而對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成了很大的競爭影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的現(xiàn)有格局。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是利用人工處理，費(fèi)時間又費(fèi)精力。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，新興科技通過電子交易方式改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的格局，使得它的業(yè)務(wù)范圍涉及非常廣泛，比如信貸、理財、租賃、保險等等，產(chǎn)品多樣，擴(kuò)張能力也非常強(qiáng)，可以滿足客戶的新需求，不斷推動傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營方式的更新。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全完善科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面深化農(nóng)村的金融改革戰(zhàn)略，就需要不斷健全完善科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，積極去引導(dǎo)農(nóng)村金融組織的發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金的來源和渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓寬農(nóng)村金融新的領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)出多樣化的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)和要求。

（二）加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新。在今天這樣一個互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村金融充分利用信息數(shù)據(jù)庫、云計算等計算機(jī)手段來搭建電子商務(wù)平臺，利用這樣一個平臺優(yōu)勢來吸引農(nóng)戶，進(jìn)而為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。比如可以將電子金融、電子支付、手機(jī)銀行等新興技術(shù)融合，加強(qiáng)交流，減少信息不對稱以及業(yè)務(wù)流程復(fù)雜這樣一些問題。除此之外，農(nóng)村金融還要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的服務(wù)來創(chuàng)造收益，進(jìn)而提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）可以加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融和“三農(nóng)”發(fā)展的背景之下，政府可以加強(qiáng)對財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新和完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，并且支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管方面，也要落實(shí)政府和其他地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造一個良好的政策環(huán)境。

五、結(jié)語

目前我國農(nóng)村金融還在不斷發(fā)展之中，我相信在互聯(lián)網(wǎng)金融的這樣一個背景之下，我們一定能夠找準(zhǔn)農(nóng)村金融發(fā)展這樣一個問題的關(guān)鍵所在，從各個方面去促進(jìn)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。面對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺陷，我們要敢于做出改革，敢于認(rèn)清農(nóng)村金融發(fā)展的方向，建立科學(xué)而完善的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)方面的創(chuàng)新，加強(qiáng)政府和政策的扶持力度，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展，滿足廣大農(nóng)戶的需求。（作者單位為彝良縣農(nóng)村信用合作社）