徐芳

摘 要：商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，由于制度不健全、工作人員風險意識不強等原因，使得商業(yè)銀行在運營管理過程中給存在著一定的風險隱患，尤其是在柜面運營操作流程中，經(jīng)常會出現(xiàn)各種風險隱患，因此，有必要針對柜面運營操作中的風險進行深入的研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；柜面操作；風險防范；研究

引 言：

2010年以來，以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)無論是在建設(shè)規(guī)模還是服務(wù)范圍上都有了實質(zhì)性的突破，不僅滿足了人們生活中的金融需要而且還極大的促進了各種類型企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融手段開始融入到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，如果管理操作不規(guī)范，很容易埋下金融安全風險隱患，不論是給商業(yè)銀行還是辦業(yè)務(wù)的客戶帶來一定的損失。大量實踐證明，柜面操作是一個重要的風險隱患點，需要從制度管理、人員素質(zhì)、安全意識等多個方面抓起，只有這樣，才能切實營造安全和諧的銀行業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。

一、當前商業(yè)銀行柜面操作風險的基本定義

針對當前所說的商業(yè)銀行柜面操作風險，在《巴塞爾新資本協(xié)議》中有專門的定義規(guī)定，所謂的風險是指由于柜面操作人員缺少一定的經(jīng)驗或者專業(yè)知識，或者商業(yè)銀行自身辦公系統(tǒng)所使用的程序存在問題或者由于其他原因?qū)е碌碾[患。除此之外，還存在一種觀點，那就是不同類型的柜面操作風險來自不同的柜面操作業(yè)務(wù)，包括操作戰(zhàn)略風險和操作失敗風險。

二、當前各種類型的商業(yè)銀行在柜面業(yè)務(wù)操作過程中經(jīng)常遇到的風險類型

隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種類型的柜面業(yè)務(wù)不斷增多，柜面人員每天都要辦理大量的柜面業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜化或者其他原因的存在，很容易導致工作人員出現(xiàn)失誤，這些都容易誘發(fā)柜面操作風險，隨著業(yè)務(wù)的增多，當前柜面業(yè)務(wù)操縱風險也逐步呈現(xiàn)多元化的特點。

（一）操作型失誤。這種類型的風險在柜面業(yè)務(wù)中占的比例比較高，一般是由于柜面工作人員缺少一定的工作經(jīng)驗，對于柜面工作中可能出現(xiàn)的風險問題缺少足夠的認識，在業(yè)務(wù)辦理的過程中，沒有格外的進行注意；其次，是有些工作人員隨著辦理業(yè)務(wù)數(shù)量的增多，在思想上逐漸的放松的認識，在辦理業(yè)務(wù)的過程中也容易出現(xiàn)問題失誤。還有的一般就是發(fā)生在商業(yè)銀行新更換了操作系統(tǒng)，工作人員對系統(tǒng)的使用還不是特別熟練，這也是柜面操作風險高發(fā)的時期。

（二）主觀違規(guī)現(xiàn)象。這種現(xiàn)象也是容易出現(xiàn)的，主要是指柜面操作人員對商業(yè)銀行的安全規(guī)章制度非常的熟悉，但是，為了加快業(yè)務(wù)辦理速度，對一些有明確規(guī)定的流程人為的進行了簡化，沒有嚴格按照銀行的規(guī)定來完成相關(guān)的操作，例如，有的需要專門的管理人員進行授權(quán)操作或者進行核驗，但是，柜面操作人員沒有告知管理人員或者管理人員有意識的放松了這一方面的管理。隨著對于商業(yè)銀行安全監(jiān)管的加強，這種主觀違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的可能性不大，但是，還是會時有發(fā)生，一旦發(fā)生，同樣也會給商業(yè)銀行帶來一定的風險隱患。

（三）內(nèi)部欺詐現(xiàn)象。所謂的內(nèi)部欺詐主要是指商業(yè)銀行柜面操作人員缺少一定的金融法治意識，在操作業(yè)務(wù)的過程中，由于自身急缺錢用或者個人私欲的膨脹，故意進行一些錯誤的操作，以便把相關(guān)的現(xiàn)金或者錯誤憑證等據(jù)為己有，這種現(xiàn)象不僅打亂了整個商業(yè)銀行柜臺正常的業(yè)務(wù)辦理，而且還容易導致個別員工的違法犯罪現(xiàn)象，一旦發(fā)生，后果往往是比較嚴重的。

（四）外部欺詐現(xiàn)象。這種現(xiàn)象比較好理解，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的當下，偽造商業(yè)銀行存單、票據(jù)或者重要憑證等現(xiàn)象發(fā)生頻率還是比較高的，各種先進的技術(shù)使得偽造成本降低，一旦欺詐人員攜帶這些偽造的商業(yè)銀行憑證去辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，如果柜面操作人員沒有意識到潛在的風險，沒有對相關(guān)憑證進行嚴格審驗而進行了相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，一旦發(fā)生，不僅會給商業(yè)銀行帶來一定的財產(chǎn)損失，而且也會給商業(yè)銀行的安全管理帶來很多負面影響。

三、當前常見的柜面操作風險產(chǎn)生的基本原因

雖然，當前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)發(fā)生的風險類型不盡相同，但是，分析原因，還是可以找到許多共同點的，主要集中在人員素質(zhì)不夠、思想認識不到位、制度不嚴格等。

（1）在人員問題上。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，各種類型的業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增多，然而，商業(yè)銀行出于節(jié)省費用開支等方面的考慮，沒有及時引進各種類型的專業(yè)知識人才來充實柜臺業(yè)務(wù)辦理，使得現(xiàn)有的柜臺員工每天都要處理大量的柜臺業(yè)務(wù)，這樣就很容易使柜臺工作人員出現(xiàn)疲勞現(xiàn)象，無形之中就會降到了他們識別各種風險問題的能力。不少員工在長期繁重工作壓力下，容易對柜臺業(yè)務(wù)產(chǎn)生厭煩情緒，這也會加劇各種風險問題的發(fā)生。其次，商業(yè)銀行出于發(fā)展的考慮，各個崗位上的員工流動比較頻繁，許多新上崗的員工缺少足夠的培訓和學習時間，這就使得他們對工作中存在的各種風險種類和應(yīng)對防范措施理解和認識不到位，也就不能很好的適應(yīng)銀行柜臺業(yè)務(wù)。再次，商業(yè)銀行在工作開展中，把更多的注意力用到了實際業(yè)務(wù)開展上，對員工的職業(yè)教育、廉政教育并不充分，員工自身的合規(guī)法治意識比較單薄，對于一些常見的自身違規(guī)違法現(xiàn)象的嚴重性認識不夠，這也造成一定的風險隱患。

（2）常見的管理方面的問題。為了加快管理人員對整個商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的掌握，商業(yè)銀行會不定期的對相關(guān)的管理人員進行輪崗，也就使得相應(yīng)的崗位制約落實的不到位，往往管理人員剛剛對客戶、員工及業(yè)務(wù)特點有了一定的認識程度，由于新一輪輪崗，這就給內(nèi)部管理帶來了不便。其次，商業(yè)銀行針對柜員缺少一套系統(tǒng)完善的考核獎懲機制，沒有通過機制建設(shè)充分調(diào)動起柜員的工作積極性，對于經(jīng)常出現(xiàn)問題的柜員也缺少行之有效的處罰措施。同時，隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，各種類型的銀行理財業(yè)務(wù)不斷增多，柜員也承擔著大量的推銷任務(wù)，這就無形中分散了柜員的精力，使得他們無法專注于柜臺工作。

（三）設(shè)備和流程問題。首先，各種類型的系統(tǒng)不斷的升級整合，系統(tǒng)不能有效控制那些風險隱患大的業(yè)務(wù)，各種系統(tǒng)更新過于頻繁，使得新員工不能非常熟練的掌握，還有操作系統(tǒng)往往不能給柜員自辦的業(yè)務(wù)進行硬性控制，這也為風險埋下了伏筆。其次，在商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)辦理過程中，還有大量的附帶工具，例如打印機故障、計算機故障等，這也會影響正常的業(yè)務(wù)辦理，也會帶來一定的安全隱患問題。

四、針對各種類型的操作風險采取的應(yīng)對策略

（一）加強柜臺員工的培訓學習。定期組織柜臺員工進行各種風險防控方面的專題學習，強化員工的安全合規(guī)意識，同時，還需要加強他們的“紅線”責任意識，使他們充分認識到違規(guī)之后需要承擔的責任。根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展，每年都要定期引進新鮮血液充實到柜臺業(yè)務(wù)上，這樣有助于激發(fā)柜臺員工的工作活力。

（二）深化安全隱患風險防控機制。建立操作風險管理機制，定期對柜臺安全風險進行排查，將操作風險納入柜臺員工日?？己?。全面落實安全風險風控責任，層層簽訂安全風險防控責任書，將責任與個人相聯(lián)系，這樣有助于充分激發(fā)各級人員的風險責任意識。

結(jié)束語：隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，柜臺操作業(yè)務(wù)的重要性日漸突出，為此，在充分認識常見的風險隱患之后，必須有針對性的采取措施予以整改提升，只有這樣，才能切實營造安全合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。

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