王闖新

摘 要：隨著智能手機(jī)的日益普及化，手機(jī)銀行漸漸走入大眾視野，再加上科學(xué)技術(shù)的不斷更新，第三次科技革命的推動作用，信息化進(jìn)程的逐步加快，商業(yè)運(yùn)營模式已日趨智能化和電子化，網(wǎng)上銀行以其方便快捷、低成本、高成效的特點(diǎn)迅速成長起來，為國家、社會和人民提供了方便的服務(wù)。就目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)增長速度來看，商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展是肯定的，商業(yè)銀行手機(jī)銀行極大地提高了業(yè)務(wù)處理效率，節(jié)省了大量人力、物力和財(cái)力，但商業(yè)銀行手機(jī)銀行在發(fā)展的過程中也遇到很多亟待解決的問題，總結(jié)以往商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展，弄清楚商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展過程中遇到的問題，究其本質(zhì)以尋找正確的方法和對策來解決問題是促進(jìn)商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展的正確之道。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；手機(jī)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問題；對策.

引言：

商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)被手機(jī)銀行占據(jù)，手機(jī)銀行逐漸成為銀行的主要業(yè)務(wù)方式。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，電子銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供著傳統(tǒng)而又不失創(chuàng)新的服務(wù)，在商業(yè)銀行手機(jī)銀行如火如荼發(fā)展的今天，我們?nèi)圆荒芎鲆暺湓诎l(fā)展中的很多問題，在推進(jìn)手機(jī)銀行發(fā)展的過程中不斷進(jìn)行自我完善。本文對商業(yè)銀行手機(jī)銀行相關(guān)概念進(jìn)行概述，又分析了商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展面臨的問題，提出相關(guān)對策及意見，最后展望商業(yè)銀行手機(jī)銀行美好未來，敬陳管見，如有益于相關(guān)研究，不勝榮幸。

一、商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)及其相關(guān)概述

為了適應(yīng)中國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式，商業(yè)銀行的性質(zhì)決定商業(yè)銀行的職能，概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，當(dāng)然我們在這里說的是后者，盈利是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。手機(jī)銀行也可稱作移動銀行，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，是一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行不僅能夠超越時(shí)間、空間的界限進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，給居民日常生活帶來極大的便利。手機(jī)銀行是移動銀行的派生產(chǎn)，同時(shí)手機(jī)銀行又區(qū)分于電話銀行，手機(jī)銀行由手機(jī)、GMS短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成，在手機(jī)銀行操作過程中，短信起著舉足輕重的作用，手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)，而電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)。另外手機(jī)銀行的市場是非常明朗的，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)的使用率已經(jīng)越來越高，那手機(jī)銀行的潛在顧客量也是巨大的，就這一點(diǎn)來說，手機(jī)銀行是前景可觀的。

二、商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展面臨的問題

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行的安全問題

手機(jī)銀行的安全技術(shù)問題不僅是手機(jī)銀行安全技術(shù)工作人員關(guān)心的問題，也是手機(jī)銀行客戶首要考慮的問題。用戶在享用手機(jī)銀行帶來的便利的同時(shí)，也不得不防范手機(jī)銀行存在的安全問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的很快，但移動通信技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。很多手機(jī)銀行都已經(jīng)設(shè)定了可行性的安全方案，但世上并無完美之物，也沒完美之事，這些方案也還是存在著大大小小的漏洞或缺陷，而這些漏洞或缺陷便極容易被不法分子利用，不法分子利用習(xí)得的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)盜取用戶銀行關(guān)鍵信息，盜取用戶財(cái)產(chǎn)，給用戶帶來損失，這種情況在實(shí)際生活中并不是子虛烏有。如某用戶在瀏覽手機(jī)網(wǎng)站時(shí)，不小心誤點(diǎn)，跳轉(zhuǎn)網(wǎng)頁后被黑客攻擊，盜取手機(jī)銀行關(guān)鍵信息后轉(zhuǎn)走銀行存款，還有就是某些釣魚網(wǎng)站模仿銀行界面，誘導(dǎo)用戶進(jìn)入，然后盜取用戶大量財(cái)產(chǎn)。另一種比較常見的情況是用戶如果發(fā)生手機(jī)掉落被他人攫取手機(jī)后盜取手機(jī)銀行信息，丟失大量財(cái)產(chǎn)。商業(yè)銀行手機(jī)銀行安全問題應(yīng)該引起廣泛重視。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行法律法規(guī)存在灰色空間

法律法規(guī)具有明示、預(yù)防、校正、扭轉(zhuǎn)社會風(fēng)氣、凈化人們心靈的作用。就目前來看，商業(yè)銀行手機(jī)銀行的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，手機(jī)銀行監(jiān)管體系不完善，管理相對滯后。商業(yè)銀行手機(jī)銀行的相關(guān)法律法規(guī)不完善，現(xiàn)行的監(jiān)管制度對現(xiàn)代手機(jī)銀行來說有些捉禁見肘，現(xiàn)行的監(jiān)管法律制度存在盲區(qū)和灰色空間。雖然現(xiàn)在已有《中華人民共和國電子簽名法》、《中華人民共和國合同法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等相關(guān)法律法規(guī)，但對一些隱藏的安全性問題，這些已有的手機(jī)銀行的法律法規(guī)并沒有明確規(guī)定解決方案，這些漏洞威脅著客戶的經(jīng)濟(jì)安全。商業(yè)銀行手機(jī)銀行相關(guān)法律法規(guī)存在的灰色空間也應(yīng)該引起廣泛重視。

三、商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展對策及建議

（一）增強(qiáng)客戶認(rèn)知度和使用率，突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸

據(jù)有關(guān)市場調(diào)查，不少用戶對手機(jī)銀行的認(rèn)知度和使用率不強(qiáng)，很多客戶知識在需求某一業(yè)務(wù)時(shí)了解一下本業(yè)務(wù)，除此之外其他業(yè)務(wù)了解甚少，這不利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)拓展工作的開展。所以我們可以采取業(yè)務(wù)宣傳活動，來增強(qiáng)手機(jī)銀行客戶認(rèn)知度和使用率，突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)變手機(jī)銀行服務(wù)觀念，創(chuàng)新手機(jī)銀行服務(wù)管理新模式。長期實(shí)踐下來，這些措施都能起到很好的效果。

（二）適當(dāng)降低手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用，爭獲良好用戶體驗(yàn)

當(dāng)前各大手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)服務(wù)都是收取一定的服務(wù)費(fèi)用的，根據(jù)相關(guān)的市場調(diào)查來看，多數(shù)客戶認(rèn)為手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用可以適當(dāng)降低。適當(dāng)降低手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用一方面使客戶獲得更好的用戶體驗(yàn)，另一方面也在無形當(dāng)中擴(kuò)大了潛在的客戶市場。適當(dāng)?shù)亟档褪謾C(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用，滿足了客戶多方面業(yè)務(wù)需求，手機(jī)銀行在適當(dāng)降低手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用后，也可以適當(dāng)?shù)赝卣挂幌率謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)，延長客戶業(yè)務(wù)鏈，增加手機(jī)銀行業(yè)務(wù)附加值，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用在另一方面就得到了彌補(bǔ)，一舉兩得。

（三）不斷更新手機(jī)銀行安全技術(shù)，降低手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

上文我們也提到了現(xiàn)行的手機(jī)銀行存在的一些問題，其中備受關(guān)注的是手機(jī)銀行的技術(shù)安全問題，那么針對當(dāng)前的手機(jī)銀行存在的安全問題，我們尋求的對策是不斷更新手機(jī)銀行安全技術(shù)，降低手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展迅速，現(xiàn)代手機(jī)銀行安全技術(shù)也應(yīng)隨著信息技術(shù)的更新而不斷發(fā)展，手機(jī)銀行安全技術(shù)是手機(jī)銀行安全辦理業(yè)務(wù)的保護(hù)傘，只有擁有強(qiáng)硬的手機(jī)銀行安全技術(shù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)辦理的安全性才能得到保障，從而也獲得手機(jī)銀行客戶的信賴，樹立了良好的手機(jī)銀行形象，口碑相傳，更有利于手機(jī)銀行未來的發(fā)展。

（四）展望商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展未來

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷更新，展望商業(yè)銀行手機(jī)銀行的發(fā)展未來，手機(jī)銀行發(fā)展是必然的，手機(jī)銀行發(fā)展過程中所遇到的問題也會隨社會實(shí)踐的不斷發(fā)展而得到解決，對于手機(jī)銀行的發(fā)展未來，我們來日可期。

結(jié)束語：

本文淺陋地解釋了商業(yè)銀行手機(jī)銀行的相關(guān)概念以及當(dāng)今發(fā)展的主要業(yè)務(wù)，然后從商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展存在的一些問題出發(fā)，找出存在的問題，然后尋求解決問題的對策，通過文中所提及的三種對策，對現(xiàn)存在的問題可以起到一定的改善作用，但若想從根本上解決問題還需要一定的時(shí)間和空間。手機(jī)銀行作為一個(gè)新鮮發(fā)展的事物，擁有的發(fā)展?jié)摿σ彩遣蝗菪∮U的。

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