隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)和人工智能技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，我國(guó)正在進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。黨的十九大報(bào)告提出：建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)、智慧社會(huì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)，培育新增長(zhǎng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。2017年12月8日，習(xí)近平總書(shū)記在主持中共中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)發(fā)展日新月異，我們應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)、精心謀劃、超前布局、力爭(zhēng)主動(dòng)，深入了解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響，分析我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展取得的成績(jī)和存在的問(wèn)題，推動(dòng)實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了新要求，應(yīng)推動(dòng)信用體系與數(shù)字經(jīng)濟(jì)之間良性互動(dòng)發(fā)展。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用體系影響深遠(yuǎn)

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，更是數(shù)字經(jīng)濟(jì)須臾不可或缺的重要支柱和基礎(chǔ)制度規(guī)則。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能終端成為新的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素。數(shù)字平臺(tái)逐漸從“多用戶(hù)”走向“全用戶(hù)”，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)和海量集聚 ，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入“萬(wàn)物互聯(lián)、實(shí)時(shí)互動(dòng)、高度智能”的新時(shí)代。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用體系的影響是深刻的和多方面的，主要表現(xiàn)在：

一是人們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)將高度透明，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度將大大降低，基于電子化的信用數(shù)據(jù)，更有利于建立市場(chǎng)主體信用檔案和信用體系。

二是社會(huì)信用與經(jīng)濟(jì)信用的界限將逐漸消失。借助于強(qiáng)大的計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)挖掘和建模技術(shù)，可以將所有數(shù)據(jù)（包括非結(jié)構(gòu)化、非量化數(shù)據(jù)）納入信用評(píng)價(jià)范圍，所有數(shù)據(jù)都將成為信用數(shù)據(jù)。

三是信用數(shù)據(jù)可大規(guī)模自動(dòng)采集，并可以實(shí)時(shí)分析評(píng)估，征信與評(píng)級(jí)的界限將消失，傳統(tǒng)的征信和評(píng)級(jí)模式將被替代。

四是信用機(jī)制與各種應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合，滲透到各種業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)流程，使得采信、評(píng)信、用信融為一體。

五是第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)之間，金融與非金融業(yè)務(wù)之間的邊界也將模糊，在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為可能。

六是政府監(jiān)管與市場(chǎng)自治的界限也將融合，市場(chǎng)監(jiān)管將走向以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管+法治。

信用交易和信用體系的特點(diǎn)

按照熟人(包括機(jī)構(gòu)和自然人，下同)之間與陌生人之間，現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨與非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨，現(xiàn)金交易與信用交易三個(gè)維度劃分，可組合成8種交易方式。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)交易的方式也在逐漸演變，大體經(jīng)歷了三個(gè)階段，每一個(gè)階段的交易方式均是從現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開(kāi)始，逐漸發(fā)展到非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易主要發(fā)生在熟人之間，交易商品種類(lèi)和地理范圍非常有限。首先從熟人之間的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開(kāi)始，逐漸走向（有信用）熟人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。

工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易對(duì)象擴(kuò)大到陌生人，交易的商品大大增加，交易的區(qū)域擴(kuò)大到異地，甚至是國(guó)際貿(mào)易。交易從陌生人之間現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開(kāi)始，逐漸過(guò)渡到（有信用）陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。由于涉及陌生人之間和異地交易，為解決信息不對(duì)稱(chēng)、信用保障和貿(mào)易融資等問(wèn)題，就產(chǎn)生了大量的銷(xiāo)售代理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、銀行、保險(xiǎn)、保理、征信、商賬催收等中介服務(wù)行業(yè)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易突破時(shí)空界限，并擴(kuò)展到匿名陌生人之間的非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨交易，交易行為走向平臺(tái)化、智能化，線(xiàn)上線(xiàn)下高度融合。從非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開(kāi)始，逐漸發(fā)展到（不熟悉，甚至匿名）陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易（最高級(jí)的交易形態(tài)）。這個(gè)階段還有一個(gè)特點(diǎn)就是去中介化、去中心化，很多工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中介服務(wù)行業(yè)將逐漸消失，其功能將被整合到平臺(tái)，成為平臺(tái)的綜合服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)外貿(mào)易信用交易的比例已高達(dá)80%以上，線(xiàn)上交易也正在向信用交易轉(zhuǎn)移。

根據(jù)社會(huì)學(xué)研究結(jié)論，隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，人類(lèi)社會(huì)的信任模式經(jīng)歷了三個(gè)階段：從農(nóng)耕時(shí)代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任）為主，到工業(yè)時(shí)代陌生人之間的契約型信任關(guān)系為主，再到信息時(shí)代的匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系為主。

農(nóng)耕時(shí)代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任），其信用體系的特點(diǎn)是道德約束型，輔之以鄉(xiāng)規(guī)民約。工業(yè)時(shí)代陌生人之間是契約型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是：制度（法律法規(guī)契約）約束型，輔之以“道德約束和第三方信用約束”。數(shù)字時(shí)代的信任模式是匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)自治型信用約束為主，輔之于“制度+道德+數(shù)字化信用服務(wù)”。

順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，加快信用體系建設(shè)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付和共享經(jīng)濟(jì)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，走在了世界前列。新形勢(shì)下，我國(guó)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)，加快信用體系建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字消費(fèi)和分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是要充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，盤(pán)活存量資源、提高流通效率、降低流通成本，推動(dòng)建立市場(chǎng)化綜合服務(wù)平臺(tái)，大力發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)。

二是應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字貿(mào)易和信用消費(fèi)。推動(dòng)傳統(tǒng)貿(mào)易流通業(yè)的數(shù)字化改造，促進(jìn)電子商務(wù)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，助力“一帶一路”建設(shè)。順應(yīng)消費(fèi)升級(jí)需求，鼓勵(lì)開(kāi)展信用消費(fèi)和消費(fèi)金融，提高消費(fèi)者即時(shí)購(gòu)買(mǎi)能力，提升消費(fèi)體驗(yàn)和便利化水平。

三是借助全國(guó)公共信用信息交換共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息的統(tǒng)一歸集、交換共享和公共服務(wù)；建立守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制；在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)分類(lèi)監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管和智能監(jiān)管。

四是引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用管理機(jī)制，依托行業(yè)組織建立信用自律機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展專(zhuān)業(yè)化信用服務(wù)業(yè)。

五是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)外數(shù)字信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和信用體系建設(shè)規(guī)律的研究，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐漸形成“政府主導(dǎo)、社會(huì)共建，信息共享、實(shí)時(shí)互動(dòng)，市場(chǎng)自治、行業(yè)自律，廣泛應(yīng)用、高度智能”的新格局。