◎文/ 李明 賀陽廣 王定芳

隨著征信業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，征信服務(wù)范圍的不斷延伸，征信與人們的日常生活聯(lián)系越來越密切，個(gè)人信用信息權(quán)益保護(hù)工作逐漸受到世界各國(guó)金融服務(wù)及監(jiān)管部門的重視，尤其是隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，對(duì)如何保護(hù)個(gè)人信用信息權(quán)益提出了新的要求。那么，歐洲主要國(guó)家以及亞洲主要國(guó)家在個(gè)人信用信息立法方面有哪些值得我們借鑒的做法呢？

歐洲：關(guān)注對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)

歐洲征信業(yè)發(fā)展較早，歐洲各國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展程度和發(fā)展模式有所不同，但由于《歐共體個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定》和《歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的出臺(tái)，又使歐洲各國(guó)的征信立法在立法模式和立法基本原則上具有相似性。歐盟先后出臺(tái)了《有關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化處理的個(gè)人保護(hù)協(xié)定》《保護(hù)隱私及跨國(guó)交流個(gè)人資料準(zhǔn)則》《歐盟個(gè)人資料保護(hù)指令》等相關(guān)文件法規(guī)，歐盟國(guó)家的立法價(jià)值取向十分明確，更加關(guān)注對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)。

英國(guó)與征信有關(guān)的法律主要是1998年《數(shù)據(jù)保護(hù)法》和1974年《消費(fèi)信用法》，1998年修訂后的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》引入了歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的要求，對(duì)涉及個(gè)人的信息處理進(jìn)行了新的規(guī)定。規(guī)定只有為特定的和合法的目的，才能持有個(gè)人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀；對(duì)于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)請(qǐng)求賠償。通過一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，確保了征信信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

亞洲：分散立法與專門立法并存

亞洲各國(guó)的征信市場(chǎng)發(fā)展水平差異較大，政治、文化和法律環(huán)境各異，形成了各具特色的征信法律體系。大體可以分為兩類：一類是以日本、新加坡為代表的分散立法模式；另一類是以韓國(guó)、印度、泰國(guó)為代表的專門立法模式。

日本的征信立法主要針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。對(duì)于政府部門，日本分別出臺(tái)了《與政府機(jī)關(guān)保有的計(jì)算機(jī)所處理的個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的法律》和《信息公開法》；對(duì)于非政府部門，日本出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》。并在此基礎(chǔ)上陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于保護(hù)獨(dú)立行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律》《關(guān)于保護(hù)獨(dú)立行政法人等所持有之個(gè)人信息的法律》《信息公開與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及一系列配套法律?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》以個(gè)人信息的正當(dāng)處理為核心，還規(guī)定獲取個(gè)人信息后，除事先已經(jīng)公開其使用目的外，必須盡快通知本人或公開其使用目的；必須努力保持個(gè)人數(shù)據(jù)準(zhǔn)確且及時(shí)更新，必須采取必要且恰當(dāng)?shù)拇胧?，防止所處理的個(gè)人數(shù)據(jù)遺漏、缺失或毀損。同時(shí)引入了政府認(rèn)定的民間個(gè)人信息保護(hù)團(tuán)體，利用民間團(tuán)體的力量為個(gè)人信息保護(hù)提供進(jìn)一步的保障。

韓國(guó)的征信立法雖然可歸為專門立法模式，一方面，制定了嚴(yán)格保護(hù)信用信息的法律制度，如1995年頒布的《信用信息使用及保護(hù)法》。另一方面，又區(qū)分公共部門和私人部門的不同情況，同時(shí)，鼓勵(lì)信用信息的公開和共享。前者具有代表性的法律是《公共機(jī)關(guān)保有個(gè)人信息保護(hù)法》《公共機(jī)關(guān)信息披露法》；后者的代表性法律則是《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。特別是《信用信息使用及保護(hù)法》，對(duì)征信業(yè)進(jìn)行了全面具體而明確的規(guī)范。

通過歐洲主要國(guó)家以及亞洲主要國(guó)家在個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)方面的措施，可以看出國(guó)際征信領(lǐng)域個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)逐漸顯現(xiàn)三大特點(diǎn)。一是重視征信行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，立法逐漸健全。有關(guān)征信行業(yè)立法增加，法律修訂頻率加快。二是充分尊重個(gè)人隱私，強(qiáng)化個(gè)人權(quán)益保護(hù)。歐、美關(guān)于采集、使用征信信息的立法規(guī)定趨于嚴(yán)格，征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者責(zé)任義務(wù)增加，公共征信系統(tǒng)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)趨同。三是完善監(jiān)管機(jī)制，法律執(zhí)行情況好轉(zhuǎn)。行政管理部門職責(zé)明晰，監(jiān)管機(jī)制逐漸完善，處罰種類和力度加大，參與各方違法成本加大，立法成效顯著。