耿在英 楊田 王洪雨

摘 要：最近幾年在我國校園貸發(fā)展迅速，并引發(fā)了諸如大學(xué)生因無力還款跳樓等悲劇的發(fā)生，這不僅侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益，影響了高校的和諧穩(wěn)定，對(duì)全社會(huì)也造成了不良的影響。本文將在分析校園貸款存在問題的基礎(chǔ)上提出應(yīng)對(duì)校園貸的措施。關(guān)鍵詞：校園貸；高校；大學(xué)生校園貸最初來講，是國家開發(fā)銀行為高校貧困生提供的學(xué)費(fèi)貸款，這種貸款專門為家庭貧困無力支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生提供，學(xué)生畢業(yè)之前不需要支付利息，這部分利息全部由國家補(bǔ)貼。而從2016年起，校園貸在高校乃至全社會(huì)變成了一個(gè)敏感的詞匯，并屢屢傳出“學(xué)生欠下巨額借款跳樓”、“拍裸照借款”、“暴力催收”等亂象。這不僅對(duì)學(xué)生個(gè)人造成了傷害，給高校增添了不和諧的音符，對(duì)全社會(huì)也造成了不好的影響。從2016年8月24日起，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。1 校園貸在高校盛行的原因校園貸是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展開來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融深入校園市場(chǎng)的產(chǎn)物。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國在校園大學(xué)生接近3000萬人，是一個(gè)非常龐大的消費(fèi)群體，市場(chǎng)消費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)可超4000億元，并擁有高速增長的潛力。由于高校學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率接近100%，且高校學(xué)生接收新事物的欲望較強(qiáng)，所以被各大銀行“摒棄”的校園信用貸款市場(chǎng)必將成為各大金融貸款新成員的進(jìn)軍之地。校園貸的盈利模式其實(shí)說來也十分簡單，其收入主要依靠收取貸款利息及各種逾期處罰金。但是，這種高利息的貸款模式為什么能得到學(xué)生的歡迎呢？根據(jù)調(diào)查分析，校園貸在高校學(xué)生中盛行的原因有以下幾個(gè)方面。1.1 大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，但是沒有很好的經(jīng)濟(jì)來源大學(xué)生的消費(fèi)需求非常旺盛。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我們目前有大學(xué)生將近3000萬人，是一個(gè)非常龐大的消費(fèi)群體，是商家值得挖掘的“富礦”。但是，大學(xué)生自身又缺乏穩(wěn)定收入基本靠家庭供給，要想提前消費(fèi)就得采取分期付款等形式，就給了一些網(wǎng)貸平臺(tái)從中牟利商機(jī)的機(jī)會(huì)。1.2 貸款門檻低，貸款方式較簡單與其它貸款相比，校園貸貸款者無需何資質(zhì)要求，也不要任何人進(jìn)行擔(dān)?；蛘叩盅海灰仙暇W(wǎng)填寫一下表格就可以把幾千甚至幾萬元從此平臺(tái)里貸出款來。 如此簡單的方法催生了高校大學(xué)生的虛榮心和快感，從而不必辛苦勞動(dòng)，也不必賣血、賣腎就可以有物質(zhì)享受和精神享受。1.3 電商平臺(tái)的推動(dòng)最近幾年，電商平臺(tái)為了拉動(dòng)銷售業(yè)績，與校園貸合作，通過校園貸讓那些暫時(shí)沒有全額支付能力的大學(xué)生通過分期付款方式購買商品，這些商品大多以電子產(chǎn)品為主，包括電腦、手機(jī)、單反相機(jī)等。毫無疑問，這些電子產(chǎn)品在大學(xué)校園里深受歡迎，單價(jià)基本上在10000元以下，以12個(gè)月分期付款方式購買，一個(gè)月只需支付幾百元，這對(duì)大學(xué)生很有吸引力。1.4 學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)淡薄當(dāng)今時(shí)代網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)安全問題的產(chǎn)生，比如校園貸款就是應(yīng)運(yùn)而生的一個(gè)事物。有需求就會(huì)有市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生的校園貸款平臺(tái)，抓住學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)較低的弱點(diǎn)，打出“除逾期外，學(xué)生不用承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)”等吸引人眼球的廣告。網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)魚龍混雜，而大學(xué)生往往由于網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)匱乏，網(wǎng)絡(luò)法律意識(shí)和道德意識(shí)淡薄，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)識(shí)的程度不夠，導(dǎo)致校園貸款在學(xué)生群體中盛行，屢禁不止。2 目前校園貸款中存在的問題校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的新興產(chǎn)物，因其顯著的特點(diǎn)為廣大大學(xué)生帶來了幫助。不僅為那些交不起學(xué)費(fèi)的同學(xué)帶來了繼續(xù)遨游知識(shí)海洋的希望，也為那些雄心壯志的同學(xué)解決了創(chuàng)業(yè)最關(guān)鍵的資金問題。在帶來這些正面影響的同時(shí)其負(fù)面影響更甚一些。2.1 高風(fēng)險(xiǎn)、高利息、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用，導(dǎo)致學(xué)生最終無力還款校園貸對(duì)外往往以低的分期利率來吸引大學(xué)生，單實(shí)際上并非如此，其年利率相當(dāng)高，有的年利率已經(jīng)達(dá)到36%。而且學(xué)生還款一旦逾期，隨之而來的“利滾利”很是驚人，很多會(huì)按天收取一定金額的違約金。除此之外有的貸款還收取一定的押金和咨詢服務(wù)費(fèi)，學(xué)生不僅要一直承擔(dān)這部分費(fèi)用的利息，而且一旦逾期，咨詢費(fèi)就無法收回。因此這種高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用，使還款金額越滾越多，這無疑是將大學(xué)生推向高利貸的深淵。2.2 大學(xué)生缺乏信用和契約意識(shí)，貸款審核非常粗陋非常多的金融機(jī)構(gòu)之所以將目標(biāo)用戶定位在大學(xué)生身上，往往是因?yàn)槟繕?biāo)群體數(shù)量大，消費(fèi)需求旺盛。但是大學(xué)生往往沒有獨(dú)立還款的能力，自我控制能力較弱，缺乏信用和契約意識(shí)。這本身需要“校園貸”的服務(wù)提供者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)預(yù)測(cè)出用戶的信用預(yù)期，淘汰違約預(yù)期高的部分人。但是相反，為了吸引大學(xué)生們，大部分校園貸都只需要他們提供無差別的證件“學(xué)生證、身份證、銀行卡”等就可以貸到款，幾乎不可能根據(jù)這些信息來對(duì)用戶的信用預(yù)期進(jìn)行甄別。再者，目前大多數(shù)校園貸由于盲目追求業(yè)務(wù)增長，對(duì)用戶的審核非常粗陋。根據(jù)目前“校園貸”的逾期和壞賬中，有超過三成是因?yàn)樯矸荼幻坝眠M(jìn)行借貸而導(dǎo)致的糾紛。2.3 存在暴力催收的現(xiàn)象，侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益針對(duì)大學(xué)生不能按期還款的現(xiàn)象，有些校園貸會(huì)采取恐嚇、騷擾等方式進(jìn)行暴力催收，經(jīng)常會(huì)以告知父母、同學(xué)、擴(kuò)大影響力等方式進(jìn)行恐嚇。有的校園貸針對(duì)女生采取拍裸照借款的方式，一旦還不上款，就會(huì)恐嚇將其裸照發(fā)布到網(wǎng)上去。針對(duì)這些現(xiàn)象，如果暴力催收情節(jié)嚴(yán)重的，可能構(gòu)成《刑法》中的敲詐勒索罪，大學(xué)生們要注意保存證據(jù)，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。3 如何應(yīng)對(duì)校園貸帶來的挑戰(zhàn)2016年4月13號(hào)，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，文件指出：“高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題”。如今校園貸在學(xué)校盛行，這不僅對(duì)學(xué)生乃至學(xué)生家庭造成了傷害，而且對(duì)高校乃至整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展也帶來了不好的影響。因此需要高校、家長乃至全社會(huì)的共同努力，抵制校園貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)，讓校園貸步入合理的軌道。3.1 加強(qiáng)思想教育，引導(dǎo)學(xué)生建立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，營造良好的校園風(fēng)氣學(xué)校是加強(qiáng)學(xué)生思想政治教育的主陣地，為了抵制校園貸帶來的不良后果，高校要高度重視，把這列入思想教育的部分，引導(dǎo)學(xué)生建立正確的價(jià)值觀，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，樹立理性的消費(fèi)觀。作為高校輔導(dǎo)員，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等的錯(cuò)誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。輔導(dǎo)員要密切關(guān)注學(xué)生動(dòng)態(tài)，學(xué)生貸款的現(xiàn)象可能不好直接發(fā)現(xiàn)，往往是因?yàn)閷W(xué)生出現(xiàn)曠課、不交學(xué)費(fèi)等后調(diào)查才發(fā)現(xiàn)是學(xué)生貸款還不起才導(dǎo)致的。3.2 高校要向大學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)及金融安全知識(shí)，提高學(xué)生的安全防范意識(shí)學(xué)校要大力普及網(wǎng)絡(luò)、金融安全知識(shí)，利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生提升金融理財(cái)實(shí)踐能力。要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)教育。由于大學(xué)生的信用意識(shí)薄弱和金融知識(shí)匱乏，加之涉世尚淺，所以學(xué)校有責(zé)任和義務(wù)為在校大學(xué)生普及金融知識(shí)，培養(yǎng)他們的信用意識(shí)和契約精神。為了加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育，學(xué)校可以開設(shè)相關(guān)課程或是通過舉辦講座等形式，為學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)和投資理財(cái)知識(shí)，使大學(xué)生能正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款使用成本、貸款不能按期償還的信用違約風(fēng)險(xiǎn)等問題，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生對(duì)借款進(jìn)行有規(guī)劃的預(yù)算，保證貸款的合理使用和按期歸還。3.3 家長要配合學(xué)校做好對(duì)學(xué)生的溝通與教育家長是學(xué)生的第一任老師，做好家庭教育同樣重要。學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，家長要經(jīng)常通過電話或微信等方式同孩子進(jìn)行溝通，引導(dǎo)他們樹立正確的價(jià)值觀和理性的消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別各種非法借貸的能力。對(duì)于存在問題的情況，家長要積極配合輔導(dǎo)員進(jìn)行處理，避免學(xué)生走向極端。3.4 加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)，為學(xué)生提供正規(guī)的融資渠道加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，切實(shí)提高學(xué)生資助工作水平，擴(kuò)大資助范圍，保障國家各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處，滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等保障性需求。加大我國學(xué)生資助信貸體系建設(shè)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)借鑒國外校園貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，除了實(shí)行學(xué)業(yè)貸款以外，也應(yīng)為一些信用狀況良好、較為優(yōu)秀的在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，即建立起針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)的融資渠道。雖然推出的這種平臺(tái)具有服務(wù)范圍小的局限性，但貸款所針對(duì)的目標(biāo)群體卻能夠?yàn)槠鋷矸€(wěn)定的收益率和較低的逾期還款率，可以在 “責(zé)任金融”的基礎(chǔ)上普惠廣大學(xué)生。參考文獻(xiàn)[1]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱構(gòu)建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016（19）.[2]黎博，徐加宇.論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)，2016（10）.[3]李晗.引導(dǎo)“校園貸”走上規(guī)范化道路[J].經(jīng)濟(jì)觀察，2016（12）.[4]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016（13）.