秦宇君

摘 要：21 世紀以來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，出現(xiàn)了P2P、第三方支付和眾籌平臺等一系列新的金融方式，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了極大的挑戰(zhàn)和沖擊，使商業(yè)銀行面臨客戶流失、業(yè)務萎縮，收入減少的危險。商業(yè)銀行必須積極應對，努力提升自身競爭力，才能抓著實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機會。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 措施一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融，是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領域。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點1.服務方式虛擬化互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡上得以進行。2.服務高效便捷化 互聯(lián)網(wǎng)金融讓客戶隨時隨地隨心享受金融服務的心愿得已實現(xiàn)。3.理財門檻大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。以余額寶為例，余額寶的轉(zhuǎn)入下限僅為1元錢，最高沒有限額。為許多財富積累薄弱的群體提供了一個適當?shù)睦碡斊脚_。4.業(yè)務發(fā)展迅猛化依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線 18 天，累計用戶數(shù)達到 250 多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到 66 億元。互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生，就顯示出蓬勃的生命力，網(wǎng)絡技術的發(fā)展提供了更先進的業(yè)務處理方式，降低了金融服務的成本，以便捷、個性化的服務吸引了更多的客戶，也創(chuàng)造了更多的交易機會。5. 經(jīng)營環(huán)境公開化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，由于網(wǎng)絡的開放和直接，解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間以及相關條件的制約。由于客戶和經(jīng)營者的互動，使各類產(chǎn)品及消費該產(chǎn)品需要滿足的條件公開透明。（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展2005 年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構提供技術支持，幫助銀行“把業(yè)務搬到網(wǎng)上”。2005-2012 年，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術領域深入到金融業(yè)務領域。網(wǎng)絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來。 2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。自此，P2P 網(wǎng)絡借貸平臺快速發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡保險公司獲批......，從2012年6月首個銀行系電商平臺-建行“善融商務”平臺正式上線到交行“交博會”，農(nóng)行“農(nóng)銀e管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購”等眾家銀行電商紛紛上線，銀行電商快速“跑馬圈地”，客戶數(shù)、交易規(guī)模迅速增長，經(jīng)營形式也從最早的信用卡積分商城擴展為多類型電商平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入了新的階段。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響（一）沖擊商業(yè)銀行的存貸業(yè)務和中間業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺如第三方支付平臺和 P2P 平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務和中間業(yè)務。僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)，2014 年阿里雙十一全天交易額 571 億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶。以余額寶為代表的第三方支付平臺更可提供增值金融服務、信用支付等綜合金融服務，由于具有門檻低、贖回快、風險收益穩(wěn)定等特點，吸引了不少客戶和資金的投入。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的應用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行沖擊甚大。（二） 挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的服務模式在互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，客戶的需求和體驗更受到尊重，消費者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務，客戶追求多樣化、個性化、差異化的服務要求和快捷、方便、互動的體驗訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)服務產(chǎn)品的靈活性，主張交易過程中的信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務模式提出了很大挑戰(zhàn)。（三）減少商業(yè)銀行的收入來源互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營業(yè)收入來源。目前，銀行活期存款利率僅為 0.35%，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融資管產(chǎn)品的年化收益率基本在 4%—6%，流動性也比較好。在信貸領域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行對借款方的審核非常嚴格，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進一步應用，更多的公司會依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴重影響到銀行的利差收入來源。（四） 削弱商業(yè)銀行的支付功能 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)與云計算能夠海量存儲客戶信息并對客戶資信情況做準確評估，為資金融通雙方搭建可行性交易平臺。網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡融資能夠得以高效、便捷與及時運行。因此，資金將能夠在第三方支付平臺上予以大量積累沉淀，越來越多的用戶也會將互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺作為自身日常結(jié)算渠道，這對傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式不得不說是一個很大的打擊。三、商業(yè)銀行的應對措施（一）尋求合作雙贏，積極革新 傳統(tǒng)商業(yè)銀行，應該積極創(chuàng)新，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術、客戶、時效、信息等方面的有利特點，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司應保持互相依存、緊密合作的關系。在合作體系中，保留自身的核心能力，要依托自身的資金優(yōu)勢進行服務創(chuàng)新，與成熟的電商、支付平臺聯(lián)手尋求布局互聯(lián)網(wǎng)金融的先機；要發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的結(jié)合點，對支付結(jié)算、托管、擔保、融資等業(yè)務改進創(chuàng)新。（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，實現(xiàn)服務升級我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡上創(chuàng)建具有各類金融產(chǎn)品與服務的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇。同時利用超市的模式，將現(xiàn)有的業(yè)務流線與網(wǎng)絡、移動支付、網(wǎng)絡信貸及電子商務等新興事物相互整合，從而達到滿足不同客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式的金融服務”?？梢允┬械木唧w措施主要有以下兩個方面：（1）要推進與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務聯(lián)盟，整合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源；（2）需要將上下游資源進行整合，疏通全流程的金融業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立起互利共生的共藤關系。（三）提高服務效率，分層次服務客戶 在互聯(lián)網(wǎng)金融服務功能不斷豐富的趨勢下，手機、電腦和自助設備已成為其結(jié)算、理財、融資的重要渠道。近年來，通過商業(yè)銀行柜臺辦理業(yè)務的客戶數(shù)量己呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。未來銀行物體渠道應當體現(xiàn)精準定位和區(qū)別化服務的概念， 做到因時因地因人制宜。 針對不同風險偏好、信用水平的客戶設計不同金融產(chǎn)品并制定合理價格，讓目標客戶的需求得到最充分的滿足。（四）發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善綜合服務盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、優(yōu)勢顯著，但其主要目標客戶群體是小微企業(yè)和個人客戶，主營小額貸款業(yè)務，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶資源和發(fā)展經(jīng)驗，基礎設施完善，網(wǎng)店分布深得社會客戶的認可與信任。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應繼續(xù)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，完善綜合化的服務體系，加強對客戶全方位金融需求的滿足。（五）加大技能培訓，發(fā)掘培養(yǎng)復合型人才 互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求。目前，商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構比較單一，一般還是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡技術而且熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。今后招聘時一方面要偏重于復合型人才，另一方面也要加強對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。參考文獻：[1]章連標，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對策略研究[J].浙江金融. 2013.2 .[2]王敏成.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響分析[J].中國商貿(mào). 2014.6 .[3]孫天一.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響分析[J].金融經(jīng)濟，2015（7） .