祁勇

摘 要：現(xiàn)在過年除了用傳統(tǒng)的手機(jī)、短信拜年之外，還用到了QQ以及微信來進(jìn)行和家人拜年。隨著時(shí)代的發(fā)展科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，微信也在不斷地推出自己新的版本，來順應(yīng)時(shí)代的要求，其中更新版本中的微信支付功能的上線備受人們關(guān)注。微信支付是由騰訊公司知名移動社交通訊軟件微信以及第三方支付平臺財(cái)付通聯(lián)合推出的移動支付的新產(chǎn)品。微信推出的支付平臺給消費(fèi)者帶來了"新鮮"的體驗(yàn)，但是在微信支付過程中，對于消費(fèi)者在支付過程中的安全問題，以及金融消費(fèi)者消費(fèi)過程中的權(quán)益的保障不可以被忽略，完善好微信支付過程中的安全以及消費(fèi)者的權(quán)益保障，可以促進(jìn)人們的消費(fèi)能力。關(guān)鍵詞：微信；支付創(chuàng)新發(fā)展；金融消費(fèi)者的影響；啟示前言 ：據(jù)騰訊企鵝智酷發(fā)布了《2017用戶&生態(tài)研究報(bào)告》，數(shù)據(jù)顯示，在過去的2016年微信用戶，以及WeChat合并月活越用戶達(dá)到了8.89億，直接帶動信息消費(fèi)1742.5億元。相當(dāng)于2016年中國信息消費(fèi)總規(guī)模的4.54%。微信支付是由騰訊公司知名移動社交通訊軟件微信以及第三方支付平臺聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)品，它采用與移動通訊工具綁定的方式來實(shí)現(xiàn)移動支付。這種方式可以為消費(fèi)者提供支付上的便利，一定程度上保證了消費(fèi)者資金的安全性，為消費(fèi)者出行提供了便利條件。這種支付方式在使用廣泛程度上僅次于支付寶，微信支付創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)微信支付過程中的金融消費(fèi)安全保障，切實(shí)為消費(fèi)者的支付提供實(shí)時(shí)保護(hù)。一 、微信支付對消費(fèi)者的影響（一）微信支付手段創(chuàng)新了金融支付方式，促進(jìn)了金融支付的便利性微信支付方式主要有兩種：一種是微信公眾號支付，另一種是微信掃碼支付方式。兩者的支付過程大致上是一致的，微信用戶通過將自己的銀行卡與微信當(dāng)中的支付通道連接，這個過程被稱作綁定銀行卡過程。然后還需要添加用戶個人的手機(jī)號，持卡人姓名以及持卡人的身份證。在完成綁定銀行卡以及其他操作后，微信用戶需要設(shè)置支付密碼，以保證用戶個人信息的安全問題。通過以上流程，微信用戶可以在支付過程中，只需要輸入密碼便可以完成現(xiàn)實(shí)中的支付過程。二者的區(qū)別在于得到購買鏈接的方式不同。微信公眾號主要是用戶通過公眾號平臺直接選擇商品，并在公眾號中支付相關(guān)費(fèi)用實(shí)現(xiàn)商品交易，公眾號支付包括網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂購機(jī)票、網(wǎng)上訂購車票、話費(fèi)充值等與人們生活息息相關(guān)的各個領(lǐng)域。而掃碼支付可以分為線上支付和線下支付，所謂的線上支付，就是運(yùn)用了O2O模式，將線下商務(wù)與現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，微信用戶可以通過掃描靜態(tài)二維碼，從而獲得商品信息實(shí)現(xiàn)購買過程。所謂的線上支付就是通過電腦，在電腦端web掃描支付，用戶在購物過程中，選擇支付方式時(shí)通過微信上的掃一掃完成支付過程，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中的交易。（二）創(chuàng)新了金融理財(cái)模式，使金融消費(fèi)方式更加廣泛微信理財(cái)是指通過一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的微信平臺，不僅可以實(shí)時(shí)查詢賬戶余額、交易明細(xì)、信用卡賬單等，更可以在線購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的功能。微信理財(cái)業(yè)務(wù)主要可以分為兩種方式：（1）“理財(cái)通”理財(cái)通背后的金融產(chǎn)品包括貨幣基金，定期理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)及指數(shù)基金。它是一個金融理財(cái)平臺，它是由騰訊公司推出的基于微信的金融理財(cái)開放平臺，首批接入華夏基金等一線大品牌基金公司。從2014年1月16日公開測試至1月28日，共計(jì)13個自然日，理財(cái)通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。（2）“微信銀行”微信銀行是由招商銀行首先提出設(shè)立的，隨后建設(shè)銀行以及其他銀行也加入其中。微信銀行的服務(wù)范圍也從單一信用卡服務(wù)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)為一體的全客群綜合服務(wù)平臺，可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值、預(yù)約辦理等一系列服務(wù)。（3）創(chuàng)新了金融營銷方式，使金融消費(fèi)數(shù)量得到增加2014年1月26日，騰訊推出了“微信紅包”，并且得到了群眾極大的認(rèn)可，受到了廣泛的使用?！拔⑿偶t包”將金融支付方式與人們的生活緊密結(jié)合起來，增加了人們的人際交往。微信用戶通過發(fā)送具有特殊文字的紅包，在分享快樂的同時(shí)增進(jìn)了彼此的關(guān)系，收到紅包的用戶可以通過在微信平臺中綁定銀行卡號，實(shí)現(xiàn)紅包的領(lǐng)取，紅包中的金額將會存入微信零錢當(dāng)中，然后用戶可以零錢中的相關(guān)金額提現(xiàn)到銀行卡中。這樣不僅提高了用戶滿意度，而且增加了使用微信平臺綁定銀行卡的人數(shù)。二 、微信支付保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面存在不足（一）依賴手機(jī)載體，在技術(shù)上和保管上存在安全隱患隨著時(shí)代的大發(fā)展，手機(jī)也在不斷地更新?lián)Q代，人們用科學(xué)技術(shù)將手機(jī)變得更加智能化。但是，這并不意味著手機(jī)是絕對安全的，隨著手機(jī)的不斷更新手機(jī)病毒也在不斷發(fā)展，手機(jī)支付過程中存在的病毒更是發(fā)展迅速，它嚴(yán)重威脅了用戶在支付過程中的安全，給消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全帶來了相當(dāng)大的威脅。手機(jī)支付盜竊資金有直接和間接盜取。直接病毒感染竊取資金就是高危病毒通過二次打包的方式把一些特殊代碼嵌入手機(jī)上的銀行APP中，這些病毒會讀取用戶購物過程中的購物信息，還會讀取用戶的支付賬號和密碼從而掌握用戶的個人信息和銀行卡信息，來進(jìn)行資金竊取。間接竊取就是通過掃碼來獲取用戶個人銀行卡信息，從而盜取用戶儲存在銀行卡中的資金。（二）微信平臺在身份審核過程中存在問題通過偽裝成好友的方式來騙取微信用戶的資金，是現(xiàn)在很常見的騙術(shù)。出現(xiàn)這種情況的原因在很大程度上，是因?yàn)槲⑿牌脚_在進(jìn)行身份審核過程中存在不足。任何用戶只要用一個手機(jī)號進(jìn)行申請，然后添加一個自己喜歡的圖像和名稱，就可以運(yùn)用微信這個平臺。這給一些不法分子可乘之機(jī)，對微信用戶帶來了很大的安全隱患。三 、從微信支付看互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度需要完善的幾個方面（一）建立技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)和管理制度，規(guī)定服務(wù)提供者有“合理盡職”和“風(fēng)險(xiǎn)提示”的義務(wù)“合理盡職”義務(wù)，主要的內(nèi)容：一是微信支付安全系統(tǒng)要符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并且對于安全系統(tǒng)要做好及時(shí)的更新，以跟進(jìn)時(shí)代的步伐；二是提高手機(jī)的防病毒的能力，以及對其他可能出現(xiàn)的安全問題的預(yù)防能力。增強(qiáng)手機(jī)對病毒的防范能力，離不開高新技術(shù)的支持，為手機(jī)提供高效的安全軟件；三是采取必要的措施，在有病毒入侵用戶手機(jī)時(shí)，及時(shí)通知用戶讓用戶做好對于自己個人信息的保護(hù)工作?！帮L(fēng)險(xiǎn)提示”義務(wù)：一是提醒微信用戶在消費(fèi)支付過程中如何處理一些易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如消費(fèi)者手機(jī)丟失，并且用戶手機(jī)號已經(jīng)停止使用，而且微信支付綁定的這個停用手機(jī)號沒有及時(shí)解除綁定，微信平臺工作人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)提醒用戶更換綁定手機(jī)號，以防自己的資金安全受到威脅；二是提醒用戶提防支付過程中的信用詐騙，例如一些不法分子運(yùn)用微信平臺散發(fā)一些低消費(fèi)產(chǎn)品，來誘導(dǎo)用戶使用微信支付端進(jìn)行支付，以從中獲取用戶個人信息盜取用戶資金。（二）建立投訴處理和侵權(quán)補(bǔ)償機(jī)制，暢通消費(fèi)者維權(quán)渠道微信用戶在支付過程中個人信息受到侵犯，對于用戶來說，不僅需要一個解決的方法，還需要微信支付平臺為自己的權(quán)益受到侵犯而做出的行動。微信平臺在處理用戶權(quán)益被侵犯事件時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對于投訴通道的建立，以及對于用戶侵權(quán)補(bǔ)償機(jī)制，為用戶提供一個通暢的維權(quán)渠道，從而增加用戶對于自己品牌的忠誠度。結(jié)論：微信支付過程中，存在很多不足之處需要進(jìn)行改進(jìn)。一個健康的支付平臺可以在保證用戶個人信息安全的基礎(chǔ)上，增加用戶對于該品牌忠誠度。保護(hù)消費(fèi)者金融支付過程中的安全，要求微信平臺為用戶提供安全的微信支付通道，建立投訴處理和侵權(quán)補(bǔ)償機(jī)制，暢通消費(fèi)者維權(quán)渠道。參考文獻(xiàn)：[1]史乾坤.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展探究[J].中國市場，2017（26）：46-48+72.[2]鄭麗水.關(guān)于拓展農(nóng)村金融消費(fèi)市場的探析——以福建省莆田市為例[J].福建金融，2017（06）：66-69.[3]張卓林，周霞玲，張婕，姚小軍.農(nóng)牧區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)問題研究——以迭部縣為例[J].甘肅金融，2017（06）：66-69.