毛靜佳

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展帶動(dòng)了多種企業(yè)的興盛，第三方支付行業(yè)也隨之迅速發(fā)展起來(lái)。第三方支付是一種新型的結(jié)算方式，具有支付和結(jié)算的功能，在人們的日常生活中發(fā)揮著重要作用。本文主要從支付寶角度來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付的含義，隨后介紹了支付寶的相關(guān)內(nèi)容，接下來(lái)談了第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出相關(guān)的解決措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 創(chuàng)新 第三方支付 支付寶 視角引言：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，人們的日常生活習(xí)慣和行為也在發(fā)生著變化。日常的支付手段不再是以往單調(diào)的幾種支付方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新帶動(dòng)了支付寶支付的興盛，在人們的日常生活中占據(jù)著重要的地位。以支付寶為代表的第三方支付方式提高了支付的可靠度，有利于保護(hù)支付雙方的共同利益，促進(jìn)了人類社會(huì)發(fā)展的同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付（一）互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，它將傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)相結(jié)合起來(lái)，共同來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息的中介服務(wù)目標(biāo)。這種金融業(yè)務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不同于其他行業(yè)的結(jié)合，而是在一個(gè)較為安全的基礎(chǔ)上逐漸發(fā)展起來(lái)的，被使用者逐步接受之后才能大幅度的推廣和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的領(lǐng)域，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的優(yōu)秀范例，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是也是平臺(tái)價(jià)值的創(chuàng)新。（二）第三方支付第三方支付，顧名思義，是一種支付方式，是通過(guò)一些比較有信譽(yù)和實(shí)力的、有保障的第三方企業(yè)與國(guó)內(nèi)外的銀行簽約，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了一種更有信用的支付方式。換個(gè)方式來(lái)說(shuō)，第三方支付就是在支付的過(guò)程中增加一個(gè)中介，作為一個(gè)收款方，在交易過(guò)程中，買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)了商品之后不會(huì)直接將錢(qián)付給賣(mài)方，而是通過(guò)中介，通知賣(mài)方發(fā)貨，交易成功之后，再由中介將錢(qián)轉(zhuǎn)給賣(mài)方。二、支付寶簡(jiǎn)介支付寶是一個(gè)先進(jìn)的支付平臺(tái)，在中國(guó)的社會(huì)發(fā)展中起到了巨大的推動(dòng)力，目前支付寶旗下有兩個(gè)獨(dú)立的品牌，一個(gè)是支付寶，一個(gè)是支付寶錢(qián)包。支付寶平臺(tái)具有支付功能的同時(shí)還具有理財(cái)?shù)墓δ?，包括網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等幾個(gè)領(lǐng)域。移動(dòng)支付領(lǐng)域出現(xiàn)之后，零售百貨、電影院線等諸多行業(yè)都得到了極大的便利，支付寶還為大眾推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。支付寶是我國(guó)當(dāng)前較為先進(jìn)的支付平臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外諸多機(jī)構(gòu)達(dá)成合作機(jī)構(gòu)，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作對(duì)象。三、第三方支付平臺(tái)在創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）法律監(jiān)管不善在第三方支付平臺(tái)運(yùn)用的過(guò)程中，給客戶帶來(lái)了諸多的便利，但是從當(dāng)前的情況來(lái)看，一些金融創(chuàng)新并沒(méi)有嚴(yán)格的遵守相關(guān)的法律法規(guī)，部分行為存在著違反法律的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)講，余額寶在運(yùn)營(yíng)中，少數(shù)的程序還存在一些問(wèn)題，需要進(jìn)一步的整改和落實(shí)。如果落實(shí)的工作沒(méi)有做到位，支付寶的余額寶功能會(huì)按照法律程序進(jìn)行處理。法律監(jiān)管的問(wèn)題對(duì)整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生較大的影響。（二）交易安全問(wèn)題社會(huì)和科技的發(fā)展在促進(jìn)各項(xiàng)技術(shù)飛速發(fā)展的同時(shí)，也加劇了一些詐騙行為的肆意妄為，當(dāng)今網(wǎng)上支付的騙局?jǐn)?shù)不勝數(shù)，在使用支付寶的過(guò)程中，也存在著許多的騙局，現(xiàn)如今一時(shí)半會(huì)還無(wú)法得到很有效的解決。在這個(gè)問(wèn)題上，支付寶在日后的發(fā)展創(chuàng)新中必須重點(diǎn)注意，作為重點(diǎn)工作進(jìn)行處理。支付寶的安全問(wèn)題如果不加以防范，會(huì)對(duì)使用者帶來(lái)巨大的損失，給買(mǎi)賣(mài)雙方都帶來(lái)資金上的損失。第三方支付平臺(tái)難免會(huì)遇到這類的安全問(wèn)題，由于它涉及到資金問(wèn)題，因此它具備了更高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全是大問(wèn)題，不僅在支付寶的使用過(guò)程中給使用者帶來(lái)巨大的影響，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)講都會(huì)產(chǎn)生影響。（三）現(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)在任何金融產(chǎn)品推出的時(shí)候，都要充分的考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。支付寶當(dāng)今作為國(guó)內(nèi)最盛行的支付方式，在短期內(nèi)得到了廣泛的認(rèn)可和大范圍的使用與關(guān)注，但是其投資的風(fēng)險(xiǎn)并不是沒(méi)有，因此，在使用過(guò)程中，依然面臨著一些損失風(fēng)險(xiǎn)。支付寶在發(fā)展的過(guò)程中要充分的認(rèn)識(shí)到這些金融風(fēng)險(xiǎn)，意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給使用者帶來(lái)什么樣的危害，要提前防范，做好應(yīng)急準(zhǔn)備，方便日后進(jìn)行妥善的處理。銀行是整個(gè)平臺(tái)流暢運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，因此必須要做好與銀行的交流合作，處理好雙方之間的關(guān)系，確保支付寶這個(gè)支付平臺(tái)能夠持續(xù)、順利的運(yùn)行。（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)任何一個(gè)行業(yè)或是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中都會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，支付寶平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)也不例外。支付寶在運(yùn)營(yíng)中，會(huì)對(duì)淘寶之外的商家收取費(fèi)用，無(wú)償服務(wù)是只針對(duì)支付寶買(mǎi)家進(jìn)行的，近幾年對(duì)于買(mǎi)家的余額提現(xiàn)等操作收取的費(fèi)用也只是很小的數(shù)額。這種情況很容易導(dǎo)致支付寶的盈利不充裕。支付寶平臺(tái)與資金雄厚的銀行不同，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一旦資金周轉(zhuǎn)發(fā)生問(wèn)題，那么它將面臨嚴(yán)重的問(wèn)題。由此來(lái)講，支付寶的整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程是存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的。四、第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新問(wèn)題的改善措施（一）建立完善的法律法規(guī)任何行業(yè)的發(fā)展興盛都必須在法律許可的范圍之內(nèi)，第三方支付平臺(tái)在運(yùn)作的過(guò)程中更應(yīng)如此，這不僅是對(duì)國(guó)家法律的敬重，也是對(duì)使用者的負(fù)責(zé)。國(guó)家對(duì)于第三方支付平臺(tái)方面的立法要有所加強(qiáng)，這離不開(kāi)社會(huì)各界的共同努力。針對(duì)第三方支付平臺(tái)在使用中暴露出來(lái)的一些問(wèn)題，來(lái)制定相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，更好的完善相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)規(guī)范可以第三方支付平臺(tái)在使用中的行為。同時(shí)，可以設(shè)立專門(mén)的法律部門(mén)，專人負(fù)責(zé)，責(zé)任落實(shí)到人，出現(xiàn)問(wèn)題有法可依，有人可管。通過(guò)各種法律手段來(lái)為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展保駕護(hù)航。（二）提高安全防范措施在第三方支付平臺(tái)的使用過(guò)程中，暴露出許多問(wèn)題都存在著嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)和隱患，這對(duì)使用者來(lái)講是一個(gè)巨大的威脅，因此，支付寶公司針對(duì)這些問(wèn)題要制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，提高支付寶使用的安全性。公司在日后的發(fā)展中，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)用戶賬號(hào)的保護(hù)，為用戶提供一個(gè)更加安全的使用環(huán)境。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)騙局的防范，對(duì)所有的欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，促進(jìn)平臺(tái)運(yùn)行的安全性。還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化第三方支付平臺(tái)上的資金保險(xiǎn)制度，網(wǎng)購(gòu)現(xiàn)行賠付制度等，以此來(lái)提高平臺(tái)運(yùn)行的穩(wěn)定性，為使用者提供一個(gè)安全的使用環(huán)境。（三）加強(qiáng)與銀行的合作銀行是第三方支付平臺(tái)在運(yùn)行中的重點(diǎn)合作對(duì)象，也是整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中的基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與銀行的合作，處理好雙方的關(guān)系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)講是一件十分有益的事情。在日常的火種，必須做好銀行資金結(jié)算、客戶服務(wù)等國(guó)內(nèi)工作。同時(shí)對(duì)于平臺(tái)和買(mǎi)賣(mài)雙方之間的合作問(wèn)題也不能松懈，三者之間的關(guān)系處理得當(dāng)之后，平臺(tái)才能夠正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作風(fēng)險(xiǎn)防控工作的加強(qiáng)有利于為使用者提供一個(gè)更加可靠的用戶體驗(yàn)。投資需謹(jǐn)慎，支付寶的運(yùn)行和余額寶理財(cái)服務(wù)的提供都要牢記這個(gè)道理。運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但是要提早做好防范措施和應(yīng)急措施，盡可能的避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)語(yǔ)：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展極大的促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，在全世界的發(fā)展中都產(chǎn)生了巨大的影響力。在日后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然需要不斷的創(chuàng)新，但是在創(chuàng)新的過(guò)程中要注意吸取以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高支付平臺(tái)的安全性，為使用者提供一個(gè)更加可靠的支付平臺(tái)！參考文獻(xiàn)：[1]陳健. 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