陳澤宇

摘 要：隨著全球金融市場的一體化及自由化程度不斷的加深，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷強(qiáng)化，掀起了一場金融多元化發(fā)展的浪潮。商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，針對現(xiàn)有的的產(chǎn)品深度挖掘，創(chuàng)新更完善的金融產(chǎn)品服務(wù)，開拓非銀行類金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營面臨著金融體制改革進(jìn)程慢和產(chǎn)品創(chuàng)新速度快的雙重矛盾，因此亟待通過分析研究商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展特性，進(jìn)而探究其在多元化發(fā)展進(jìn)程中取得的成果以及存在的問題以為后續(xù)研究提供政策建議。

關(guān)鍵詞：變革 多元化經(jīng)營 矛盾

引言

由于金融一體化程度不斷加深以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大力推廣，世界各國紛紛降低金融市場準(zhǔn)入門檻，金融行業(yè)管制日漸放松使得金融工具和金融產(chǎn)品越來越豐富，利率市場化進(jìn)程加快。金融市場上大刀闊斧的改革表明金融深化的程度日益加強(qiáng)，因此面對金融市場上的挑戰(zhàn)和壓力，眾多商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和運(yùn)營模式，加強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。

隨著我國金融市場的不斷開放，金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉滲透程度不斷深化，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)競相通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)融合，涉足彼此的業(yè)務(wù)范圍，從而使競爭更加激烈。但是，由于我國商業(yè)銀行的起步較晚，主營業(yè)務(wù)相對片面，在金融體制改革進(jìn)程慢以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快兩者矛盾夾擊之下，通過多元化發(fā)展來培養(yǎng)競爭優(yōu)勢，改善經(jīng)營狀況以取得預(yù)期效果是我國商業(yè)銀行應(yīng)該研究和探討的重要問題。本文通過分析研究當(dāng)前我國商業(yè)銀行多元化發(fā)展的現(xiàn)狀，從而通過成果分析探究是否適合多元化發(fā)展以及為多元化經(jīng)營提供一定的參考借鑒。

一、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營理論概述

（一）多元化經(jīng)營

商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及范圍廣泛，不僅包括中間業(yè)務(wù)還涵蓋與金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以通過內(nèi)部開發(fā)、對外并購以及戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式來實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。

本文將多元化經(jīng)營按照經(jīng)營方向分為橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營，其中橫向多元化經(jīng)營是指通過并購或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式開展商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的?？v向多元化經(jīng)營則是通過商業(yè)銀行內(nèi)部自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)為客戶群體提供諸多金融產(chǎn)品服務(wù)的。橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營及其他業(yè)務(wù)收入的收入共同組成商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營收入。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營成果

商業(yè)銀行通過提供金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)生的綜合效益就是銀行經(jīng)營成果。其中，商業(yè)銀行的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)管控水平反映了經(jīng)營成果的重要指標(biāo)。盈利能力指的是商業(yè)銀行運(yùn)用自身資產(chǎn)來獲得收益并管理控制成本費(fèi)用的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營成果的最直接表現(xiàn)的指標(biāo)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中由于不確定因素而獲取額外收益或遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性。

二、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著我國金融體制改革的進(jìn)行，我國商業(yè)銀行逐漸發(fā)展壯大，形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行并存競爭的商業(yè)銀行市場。由于金融市場的不斷變化以及國家宏觀環(huán)境的調(diào)整使得我國商業(yè)銀行面臨著更多的機(jī)會和更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該通過多元化發(fā)展積極拓展業(yè)務(wù)空間，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以培養(yǎng)競爭優(yōu)勢。

在金融產(chǎn)品服務(wù)多樣化需求以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的雙重推動下，我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營擁有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；與此同時(shí)，隨著我國商業(yè)銀行盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管控意識不斷加強(qiáng)，使得商業(yè)銀行積極探索多元化經(jīng)營，逐漸形成以商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)為主體，創(chuàng)新多元化綜合金融業(yè)務(wù)為輔的綜合體系。

（一）商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀

基于我國關(guān)于多元化經(jīng)營的政策法規(guī)逐漸寬松，我國越來越多的商業(yè)銀行加入到多元化經(jīng)營的行列中，形成了業(yè)務(wù)經(jīng)營和利潤增長相互協(xié)調(diào)的局面。如上文所述，我國商業(yè)銀行銀行的多元化經(jīng)營包括橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營，其中橫向多元化經(jīng)營是在商業(yè)銀行已有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上通過兼容等進(jìn)行擴(kuò)張；縱向多元化是通過金融創(chuàng)新來進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

（1）橫向多元化

當(dāng)前，我國越來越多的商業(yè)銀行通過成立獨(dú)資公司或者控股公司來拓展業(yè)務(wù)范圍來展開橫向多元化經(jīng)營的，其中五大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交等）和招商銀行競爭優(yōu)勢比較明顯。商業(yè)銀行橫向多元化經(jīng)營主要包括證券、保險(xiǎn)、基金、信托以及融資租賃等金融業(yè)務(wù)。

（2）縱向多元化經(jīng)營

國外商業(yè)銀行紛紛通過投資控股子公司來實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營，但是我國商業(yè)銀行由于受到經(jīng)營體制的制約導(dǎo)致其難以通過控股子公司來開展多元化經(jīng)營。因此，我國商業(yè)銀行另辟蹊徑通過金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來開展多元化經(jīng)營，近年來我國商業(yè)銀行紛紛將經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面。

（二）我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營成果研究

由于我國對金融管控逐步放寬，商業(yè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的基礎(chǔ)上日益擴(kuò)大多元化經(jīng)營范圍，并以此作為新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行多元化經(jīng)營使得中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，非利息收入份額加大。其中，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入比重大幅增加，表明多元化經(jīng)營對銀行經(jīng)營成果有著強(qiáng)大的正能量。

（三）我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營出現(xiàn)的問題分析

我國商業(yè)銀行仍然處于發(fā)展起步階段，主營業(yè)務(wù)相對不成熟，同時(shí)在金融體制改革節(jié)奏慢以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新快雙重矛盾夾擊下，我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營出現(xiàn)了許多問題影響著其發(fā)展壯大。

（1）金融市場環(huán)境的影響

我國商業(yè)銀行在多元化經(jīng)營過程中嚴(yán)重受到外部金融市場的影響。首先，監(jiān)管環(huán)境影響了多元化的經(jīng)營發(fā)展。由于我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營依然受到經(jīng)濟(jì)體制的限制，使得在金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面面臨著重重困難，導(dǎo)致許多金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品由于審批周期、監(jiān)管體制的影響阻礙了發(fā)展進(jìn)程。其次，多元化經(jīng)營還受到了信用環(huán)境的影響。由于我國的金融市場仍處于起步發(fā)展階段，利率市場化程度尚未完全放開，導(dǎo)致商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營受到限制。此外，由于金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制有待完善，使得專利保護(hù)和不正當(dāng)競爭情況屢見不鮮，導(dǎo)致多元化市場競爭混亂，影響商業(yè)銀行銀行多元化經(jīng)營前進(jìn)的步伐。

（2）商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)比重相對較低

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額日益提高，并且有著較大的市場份額；但是與國外發(fā)達(dá)國家相比不僅是收入規(guī)模還是收入層次都有著不小差距。

（3）商業(yè)銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃較少，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品匱乏

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)，業(yè)務(wù)能力情況對金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行再設(shè)計(jì)、再開發(fā)從而為客戶群體提供更加優(yōu)質(zhì)全面的產(chǎn)品和服務(wù)。但是，當(dāng)前我國許多中小商業(yè)銀行為了擴(kuò)大市場份額，提高市場占有率，盲目開展多元化經(jīng)營，引入不適合自身銀行特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅不能實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營的正面效應(yīng)，而且還會導(dǎo)致其核心業(yè)務(wù)的競爭力喪失。

（4）商業(yè)銀行關(guān)于多元化經(jīng)營的內(nèi)控機(jī)制需要進(jìn)一步提高

當(dāng)前，我國只有一小部分商業(yè)銀行設(shè)置了專門的機(jī)構(gòu)和人員來從事多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)開發(fā)等，對下屬分支銀行的多元化經(jīng)營管控力度欠缺，造成銀行面臨著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)是在法律的灰色區(qū)域上打著擦邊球來進(jìn)行的，甚至?xí)霈F(xiàn)違法違規(guī)操作，從而影響了商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

通過分析研究可知，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營發(fā)展不僅能夠提高其盈利能力而且還可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合外部市場環(huán)境與自身特點(diǎn)，采取有效措施推進(jìn)商業(yè)銀行的多元化進(jìn)程。在多元化經(jīng)營過程中不僅要注重人才的引進(jìn)培養(yǎng)，還要完善金融服務(wù)平臺和信息化建設(shè)，為客戶群體提供更加便捷安全的服務(wù)。最后，建設(shè)并完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制機(jī)制。商業(yè)銀行在推行多元化經(jīng)營過程中加強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)，建設(shè)基于多元化經(jīng)營的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，繼而根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容展開不同層次的管理體系。

參考文獻(xiàn)：

[1] 許敏菲. 中國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營績效研究[C]. 上海外國語大學(xué)， 2014.

[2] 李艷珊. 我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營研究[C]. 湖南大學(xué)， 2011.