尹東起

近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，自2009年以來已多年雄踞全球新車產(chǎn)銷第一大市場，是我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。未來，受制于經(jīng)濟下行和需求放緩的影響，中國汽車市場正在迎來行業(yè)增幅收窄的拐點，“微增長”將成為中國車市的新常態(tài)。傳統(tǒng)的新車銷售業(yè)務(wù)將逐步惡化、售后維修服務(wù)利潤也將不斷萎縮，進而對保險公司以機動車輛保險為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利構(gòu)成形成新的危機和挑戰(zhàn)。

汽車金融作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最具價值和最富活力的組成部分，覆蓋汽車產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，是汽車行業(yè)最主要的利潤來源，占據(jù)了全球汽車產(chǎn)業(yè)整體利潤的23%，遠高于制造、銷售、維修等其他環(huán)節(jié)。正處于快速發(fā)展成長期的汽車金融市場，蘊含了巨大的發(fā)展?jié)摿统砷L空間，吸引了商業(yè)銀行、主機廠汽車金融公司、廠商財務(wù)公司、融資租賃公司、信托公司等傳統(tǒng)主體以及保險公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P平臺專業(yè)風險管理服務(wù)機構(gòu)、商業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)、貸款中介（如小貸、擔保、典當、第三方支付）等越來越多新主體的廣泛關(guān)注、參與，產(chǎn)生了巨大的虹吸效應(yīng)，并呈現(xiàn)出市場主體多元化、業(yè)務(wù)范圍綜合化、定位及經(jīng)營模式差異化的特點。目前，已有人保、平安等在內(nèi)的十余家財產(chǎn)保險公司大舉進軍汽車金融領(lǐng)域并不斷研發(fā)投入新的金融保險產(chǎn)品。可以預(yù)見，在不久的將來，該領(lǐng)域必將成為保險業(yè)的重要戰(zhàn)略布局和競爭焦點。

一、發(fā)展汽車金融的積極意義

汽車金融服務(wù)行業(yè)概念的內(nèi)涵隨著汽車金融服務(wù)范圍的拓展不斷的豐富，就現(xiàn)狀而言，汽車金融是指以銀行、汽車金融公司、保險公司、擔保機構(gòu)、信托等組織及其有關(guān)聯(lián)服務(wù)組織為經(jīng)營主題，為消費者，汽車生產(chǎn)企業(yè)和汽車經(jīng)銷商提供金融服務(wù)的市場經(jīng)營管理領(lǐng)域。汽車金融服務(wù)是生產(chǎn)、消費汽車時的（如：資金籌集、證券發(fā)行、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、保險、證券交易、投資等）資金融通活動。汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的資金融通，包含四大基本環(huán)節(jié)，生產(chǎn)、流通、購買與消費。

汽車金融通常有廣義和狹義之分。廣義的汽車金融涵蓋汽車零部件生產(chǎn)、汽車整車生產(chǎn)、汽車經(jīng)銷商購入庫存和一般消費者購買汽車等各個環(huán)節(jié)內(nèi)發(fā)生的資金融通行為。狹義的汽車金融通常是指消費者購買汽車的消費貸款、融資租賃等資金融通行為。

我國的汽車行業(yè)發(fā)展規(guī)模龐大，需要大量的投資資金，又聯(lián)系著很多國內(nèi)其他民生產(chǎn)業(yè)，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為社會提供了產(chǎn)業(yè)，也增加了國民經(jīng)濟收入，對經(jīng)濟發(fā)展有著領(lǐng)頭的作用，它對社會的價值非常大，對我國經(jīng)濟有很大的幫助，也帶動了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這就是在國民經(jīng)濟地位中體現(xiàn)的。從帶動其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來說，汽車金融行業(yè)的價值轉(zhuǎn)移占據(jù)重要地位，它涉及到了很多部門，例如制造業(yè)，就是被帶動發(fā)展的；汽車行業(yè)是一個服務(wù)行業(yè)，它對國民經(jīng)濟的促進作用是通過汽車產(chǎn)業(yè)帶動到其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)的，如鋼鐵業(yè)、化學工業(yè)、電力工業(yè)、紡織業(yè)等這種方面都被汽車金融行業(yè)帶動著，它們之間相互依賴相互共存，各個產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，國民經(jīng)濟也飛速增長。汽車行業(yè)基本的生產(chǎn)過程涉及研發(fā)，制造，營銷，售后等相關(guān)環(huán)節(jié)都以大量的勞動力作為保障，因此汽車企業(yè)可以向社會招募大量的員工，并且，在售后服務(wù)的過程中也使更多的人得到工作。汽車行業(yè)以大量的勞動力作為保障，就業(yè)支持能力好，并且在我國汽車數(shù)量的增加，也同樣的使得越來越多的勞動力就業(yè)。由于汽車制造的科技化、效率化，制造部門能夠讓普通勞動力就業(yè)機會少于汽車服務(wù)行業(yè)，然而因為汽車行業(yè)涉及較廣，也能使得更多的普通勞動力就業(yè)。在我國的經(jīng)濟條件下，汽車行業(yè)在市場競爭中起著非常顯著的作用，與其他市場信用一樣，汽車金融可以當作調(diào)節(jié)供求不平衡矛盾的有效方式、吸引消費和控制經(jīng)濟平穩(wěn)運行的重要途徑。

二、保險參與汽車金融對汽車金融行業(yè)和自身發(fā)展的積極作用和意義

與其他非保險性質(zhì)的金融機構(gòu)相比，保險公司更加了解汽車、汽車市場及其風險，保險的業(yè)務(wù)特點決定其本身對不良貸款有一定的容忍度，能夠有效轉(zhuǎn)嫁相關(guān)風險，保障金融安全穩(wěn)定。通過發(fā)展汽車金融相關(guān)保險業(yè)務(wù)，有利于促進汽車產(chǎn)業(yè)和汽車金融的相關(guān)參與主體建立起更為緊密的聯(lián)系，加快資金和實物鏈條的流動性，并有利于促進相關(guān)主體與他業(yè)務(wù)良性共生發(fā)展，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。此外，汽車金融相關(guān)保險在促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新與競爭方式分化的同時，也為汽車金融市場帶來了更高的業(yè)績和效率，加強了汽車金融工具和金融產(chǎn)品使用的穩(wěn)定性和安全性。從消費者的角度來看，隨著汽車交易市場的發(fā)展，汽車控制手段的提高，保險參與汽車交易發(fā)揮的主要作用除了轉(zhuǎn)移放貸機構(gòu)的風險之外，更重要的是為消費者提供增信，使融資通道和獲得金融產(chǎn)品更加便捷、更為高效，從而起到促進汽車消費，活躍金融市場的作用。

保險參與汽車金融在市場中具有其無可比擬的作用。首先，有利于優(yōu)化供給，創(chuàng)新發(fā)展?？梢酝ㄟ^參與，將汽車金融融入到汽車產(chǎn)業(yè)鏈，更深刻把握汽車行業(yè)的需求變化，從而通過創(chuàng)新驅(qū)動激發(fā)供給側(cè)新動力。其次，有利于深化改革，協(xié)調(diào)發(fā)展。以汽車金融保險為突破口，加強企業(yè)間和政府部門間的溝通和交流，從學術(shù)到科技到管理等等方面，促進保險自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革，強化監(jiān)管部門推進監(jiān)管制度的改革，從而促進保險產(chǎn)業(yè)升級。第三，有利于提升管理水平，科學發(fā)展。汽車金融具有先進的金融管理理念，有先進的管理模式工具，通過保險形式的參與，可以引入先進管理理念和技術(shù)，綜合運用國際國內(nèi)兩個橫向市場，汽車保險等多個縱向市場的資源，形成國內(nèi)外，產(chǎn)業(yè)內(nèi)外的聯(lián)動效應(yīng)，促進科學管理水平的提升。

三、國內(nèi)外汽車金融相關(guān)服務(wù)模式分析

國外汽車金融服務(wù)模式主要有四種，包括分期付款銷售方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式。分期付款模式是各國普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式，即消費者在購買商品或者享受服務(wù)時，一次性支付資金有困難，可以采取首付款后，其余價款分期付清的方式，提前使用商品或者享受服務(wù)。汽車融資租賃銷售模式，是一種買賣與租賃相結(jié)合的方式，也屬于用金融服務(wù)的方式購買，即消費者在首付款后，在租賃期內(nèi)不需要付完車款，而是把車款付到所購車輛租賃期滿后的殘余價值。這等于只付了租賃期內(nèi)的折舊款，之后消費者可以選擇支付余款購買汽車主權(quán)，也可以選擇將車歸還汽車金融公司，汽車金融公司或繼續(xù)按這種原則對外租賃、或投入二手市場出售。因此開展這種汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)，對轎車消費的推動作用相當大。融資租賃方式和分期付款的汽車貸款相比，具有一定的優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在：對于承租人（消費者）來說，“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán)，決定是否購買所租汽車。再融資是指合同持有人通過受讓汽車分期付款零售合同的合同債權(quán)，與作為債務(wù)人的消費者重新安排分期付款協(xié)議的內(nèi)容，從而實現(xiàn)對消費者提供融資，它是在汽車金融服務(wù)機構(gòu)以分期付款方式為消費者提供金融服務(wù)之后的第二次融資。信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式，就汽車金融服務(wù)而言，信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能，可以通過適當?shù)暮贤才?，為汽車制造商、汽車?jīng)銷商以及最終消費者提供融資服務(wù)。

我國的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種，包括以銀行、經(jīng)銷商、非銀行金融機構(gòu)、汽車金融公司為主體的四種模式。銀行主體模式是指銀行直接面對客戶，在對客戶信用進行評定后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在這種模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶的資信報告，銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。經(jīng)銷商主體模式指借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車，提交有關(guān)貸款申請資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔保合同，并辦理公證、保險手續(xù)。也就是消費者向經(jīng)銷商申請貸款并由經(jīng)銷商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對經(jīng)銷商提供的貸款進行打折，采取批量處理的方式。非銀行金融機構(gòu)主體模式指該機構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款，這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。汽車金融公司對于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個環(huán)節(jié)十分清楚，能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價格和服務(wù)發(fā)放汽車貸款，甚至可以將汽車銷量的增加彌補汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對個人購車者提供更多的延仲服務(wù)和增值服務(wù)。目前我國起步中的汽車金融公司暫時對車市大局產(chǎn)生不了多大影響，但無疑有明顯促進作用，尤其是汽車金融公司還可以對汽車銷售商給予較大的支持。

國內(nèi)汽車金融服務(wù)還處于起步階段，商業(yè)銀行是我國汽車金融服務(wù)的主體，在我國己經(jīng)積累了足夠的分期付款的消費信貸經(jīng)驗，所以分期付款的銷售模式更適合在我國開展；由于我國金融市場發(fā)展的不規(guī)范，再融資模式無法在我國開展；我國在汽車殘值評估方面沒有足夠的經(jīng)驗，還沒有形成一套科學的評估體系，導(dǎo)致融資租賃模式也無法在我國開展；我國信托法律的不完善，信托公司發(fā)展的不規(guī)范也使得信托租賃模式難以開展。所以，目前中國汽車市場的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費信貸，很少涉及到融資租賃方式和汽車銷售融資公司的再融資方式及其他方式。從國外經(jīng)驗看，汽車金融業(yè)是可實現(xiàn)范圍經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，注重從不同客戶的不同需要出發(fā)，提供多種產(chǎn)品以滿足其需要。汽車金融除了為用戶提供消費信貸服務(wù)，還有融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保等多種金融產(chǎn)品。

四、發(fā)展汽車金融相關(guān)保險業(yè)務(wù)的建議

基于上述，以下重點從合作伙伴的選擇、經(jīng)銷商庫存融資、二手車汽車金融、行業(yè)大數(shù)據(jù)中心、資金鏈全流程滲透參與、非傳統(tǒng)模式下汽車金融新趨勢的探究與創(chuàng)新幾個方面進行詳細闡述

（一）選擇合作伙伴的車貸險

眾所周知，幾乎所有的放貸主體都會存在信貸風險，多數(shù)主體還會同時存在降低融資成本、尋求資金放款出口的需求。因此，從理論上來說，汽車金融上、下游生態(tài)鏈中所有參與的資金主體都是保險公司的潛在合作對象。在有限的資源和精力下，選擇對保險公司最有利的資金方作為戰(zhàn)略合作伙伴并針對不同資金方的優(yōu)劣勢特點制定側(cè)重點不同的戰(zhàn)略合作方案，是公司開展汽車金融業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略決策和實施工作之一。公司在對汽車金融公司、財務(wù)公司、融資租賃公司等不同類型的金融機構(gòu)進行選擇時，應(yīng)重點從以下幾個方面進行考量：

一是資金方的背景，二是資金方可以提供合作的金融產(chǎn)品具有市場競爭力， 三是資金方的專業(yè)程度， 四是資金方合作的商務(wù)政策， 五是雙方長遠發(fā)展的理念和目標一致、充分互信互利，與我公司的業(yè)務(wù)配合程度越高越好。

車貸險是必需存在于汽車銷售環(huán)節(jié)且與汽車金融產(chǎn)品“共生”的，脫離汽車銷售情景或與金融產(chǎn)品分離，獨立銷售車貸險在現(xiàn)實中是不可能存在的。因此，未來的車貸險以及機動車輛保險、延長保修保險等附加于車輛的“超融”保險產(chǎn)品，均需要和金融產(chǎn)品進行靈活組合，從而整合成為一體化的綜合金融產(chǎn)品。在此過程中，就不可避免地出現(xiàn)“保險費率+資金利率”導(dǎo)致的綜合金融產(chǎn)品的價格上升、“保險核保與資金審核”導(dǎo)致的綜合金融產(chǎn)品的處理時效下降、“保險投保資料+貸款申請資料”導(dǎo)致的手續(xù)復(fù)雜化等疊加效應(yīng)，推高綜合金融產(chǎn)品的各項成本，不利于渠道和消費者的服務(wù)體驗。因此，選擇“利率低”、“效率高”、“資料簡”、“服務(wù)好”且與我公司能夠達成充分互信，實現(xiàn)信息共享、形成優(yōu)勢互補的資金合作伙伴，在“加法”合作的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和資料“減法”，共同確保綜合金融產(chǎn)品的市場競爭力，就顯得至關(guān)重要。

（二）經(jīng)銷商庫存融資履約保證保險

由于保險公司通過庫存融資履約保證保險可以幫助經(jīng)銷商順利獲取融資，保險公司就抓住了經(jīng)銷商流動資金和汽車銷售兩條主線，擁有了一定的話語權(quán)優(yōu)勢，因此，在相關(guān)險種業(yè)務(wù)合作中可以制定較優(yōu)越的承保條件：如在后續(xù)新車銷售的零售環(huán)節(jié)要求經(jīng)銷商必須綁定公司的車險、車貸險等相關(guān)險種，或調(diào)整費用比例等。在服務(wù)方面。針對廠商及廠商金融公司在對庫存車的管理中的難點，結(jié)合自身屬地經(jīng)營優(yōu)勢和與經(jīng)銷商基于密切業(yè)務(wù)合作基礎(chǔ)上的充分了解，保險公司可考慮開展庫存管理、車輛鑰匙和合格證質(zhì)押管理等。通過以上服務(wù)既解決了經(jīng)銷商的庫存車融資難的問題，又利用公司自身優(yōu)勢，解決了廠商和汽車金融公司、銀行貸后管理的難點，并較之更為高效。同時，該服務(wù)也是公司自身強化庫存車融資履約保證保險事中、事后管理的重要手段。此外，公司可以通過回款進度跟蹤、市場銷售情況跟蹤等，來進行風險預(yù)警判斷，在此過程中一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商存在風險隱患或經(jīng)營風險信息，公司可以及時做出快速應(yīng)對，控制車輛，保證資產(chǎn)安全，后續(xù)可通過廠家回購或調(diào)劑等方式及時進行處理。

除庫存融資履約保證保險外，公司在此環(huán)節(jié)還可額外獲得庫存車的財產(chǎn)險、第三方監(jiān)管責任保險、車險、車貸險等多險種的綜合收益。相關(guān)費用也可以由經(jīng)銷商承擔或與公司共同承擔。

（三）二手車汽車金融業(yè)務(wù)整體布局

在保險產(chǎn)品方面，提供“二手車貸款保證保險+延長保修保險”綜合產(chǎn)品方案，通過延保服務(wù)解決消費者分期購車的后顧之憂。由于二手車金融市場的競爭程度和對消費者金融產(chǎn)品的利率敏感度均低于新車市場，因此，有利于公司在金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上附加的相關(guān)保費成本。在保險服務(wù)方面，公司應(yīng)充當專業(yè)的、獨立的第三方檢測、認證和價格評估機構(gòu)角色（以下簡稱“第三方機構(gòu)”）并提供相關(guān)服務(wù)。建議公司建立二手車自主認證品牌，推出“品牌認證放心車+延保服務(wù)+汽車金融服務(wù)”綜合服務(wù)，資金方可以基于公司評估的車價放款，消費者可以根據(jù)公司評估的價格交易，一旦發(fā)生問題、由公司承擔維修或賠償責任，從而讓消費者放心交易、資金方放心貸款，破除行業(yè)存在的不透明、不誠信等頑疾，打通連接二手車交易、汽車金融的相關(guān)服務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范、促進二手車市場發(fā)展。

此外，在實際操作中，也可與數(shù)量眾多、規(guī)模較小的二手車經(jīng)紀商合作，可以讓其通過擔保等方式參與風險分擔，以解除公司和資金方對風險的顧慮。對公司而言，無論是在庫存融資還是二手車金融市場，公司不僅要成為金融產(chǎn)品的供應(yīng)商，更應(yīng)該成為金融產(chǎn)品的運營商，做出最符合全體參與者利益的產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是要通過創(chuàng)新增值服務(wù)，把業(yè)務(wù)做活，快速占領(lǐng)市場。

（四）汽車金融行業(yè)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要公司的整體布局，建立數(shù)據(jù)生態(tài)、形成閉環(huán)。保險公司順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢轉(zhuǎn)變思維，建立大數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展的思維模式，從戰(zhàn)略高度關(guān)注大數(shù)據(jù)布局，建立從數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)整合到數(shù)據(jù)應(yīng)用的完整鏈路。通過建立汽車金融行業(yè)大數(shù)據(jù)處理中心，將業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)三者結(jié)合起來統(tǒng)籌考慮、整體規(guī)劃，重新定義、打造汽車金融行業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)圈。汽車金融發(fā)展十余年，雖有完整的數(shù)據(jù)收集和保存系統(tǒng)，但是汽車金融公司、融資租賃公司、主機廠財務(wù)公司等金融機構(gòu)主體所建立的信貸客戶數(shù)據(jù)庫，都是基于封閉式的管理模式。同時，數(shù)據(jù)是重要的商業(yè)機密，是一個金融公司發(fā)展的命脈，由此導(dǎo)致汽車金融行業(yè)的數(shù)據(jù)的零散性、應(yīng)用不充分性等不足。公司建立汽車金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)處理中心，有助于整合汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中的各主體，對接各家機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)汽車金融行業(yè)大數(shù)據(jù)共享，使之成為全行業(yè)不區(qū)分品牌、不區(qū)分地區(qū)的整體數(shù)據(jù)庫。

建立汽車金融行業(yè)大數(shù)據(jù)中心，共享汽車金融數(shù)據(jù)平臺，在產(chǎn)品研發(fā)、風險審批、項目運營等流程中充分運用大數(shù)據(jù)，覆蓋汽車消費金融貸前預(yù)審、貸中審核、貸后管理、逾期催收的每個環(huán)節(jié)，提升效率、降低成本，給客戶、經(jīng)銷商、渠道優(yōu)質(zhì)的汽車金融保險服務(wù)，給銀行、金融公司等機構(gòu)優(yōu)質(zhì)的信貸信息和客戶資源。從汽車金融行業(yè)跟隨者的角色，進入主導(dǎo)者的地位。大數(shù)據(jù)的充分運用能夠獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。同時，隨著人工智能技術(shù)的成熟，與汽車金融相結(jié)合，進一步改變風險控制方式、貸款模式，以及更快捷的貸款時效，更好的客戶體驗，大數(shù)據(jù)中心一定會給整個行業(yè)生態(tài)帶來革命性的改變。

（五）資金鏈全流程滲透參與

我國現(xiàn)在主流的汽車銷售模式為4S店銷售，非主流的銷售模式為汽車經(jīng)銷商銷售，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺逐漸成熟，新型的汽車銷售模式如雨后春筍應(yīng)運而生，共享汽車、融資租賃等等新興汽車使用模式越來越猛烈的沖擊著傳統(tǒng)的汽車銷售模式，也客觀地促進了各主體之間的相互融合，隨著越來越激烈的市場競爭，服務(wù)的體驗性在銷售行為中占據(jù)了越來越重要的位置。汽車金融由于其本質(zhì)上的服務(wù)屬性，在現(xiàn)階段汽車行業(yè)鏈條上游到下游，從主機廠、批發(fā)商、終端銷售商、以及各種消費平臺、新型消費主體到最終客戶，每一個主體之間的聯(lián)系都存在其身影。廣義上看，與汽車相關(guān)的金融活動都是汽車金融，既包括消費過程中的汽車消費金融，租賃過程中的租賃金融，也包括汽車抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中的車抵貸業(yè)務(wù)等，同時，考慮到汽車產(chǎn)業(yè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，包括經(jīng)銷商的訂單融資、主機廠的融資業(yè)務(wù)以及汽車后市場相關(guān)消費場景，也都是汽車金融的范疇。

（六）非傳統(tǒng)模式下的汽車金融趨勢

汽車金融機構(gòu)應(yīng)在車輛銷售過程中向商家、購車者、廠商提供貸款及其它金融服務(wù)，如為廠商提供營銷策略、搜集市場信息、幫助完善營銷體系；對商家的經(jīng)營資金融資、庫存融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)設(shè)施融資等服務(wù)； 為購車者提供的消費貸款、設(shè)施融資、大用戶的批售信貸、保險、維修信貸等項目。它不僅涵蓋了車輛售前、售中和售后整個過程，而且擴展到車輛消費及其他領(lǐng)域。由于汽車金融公司與汽車廠商、商家之間固有的內(nèi)在聯(lián)系，令它能夠提供貸款、租賃等全方位完善的金融服務(wù)，尤其是在生產(chǎn)、銷售、流通等各個環(huán)節(jié)。汽車金融機構(gòu)可以從經(jīng)銷商處收集到有關(guān)車型價格、目標客戶、性能等重要消息，并以盡快提供最恰當?shù)慕鹑诜?wù)產(chǎn)品， 甚至為客戶量身定制。消費者對于首付比例、還款形式、貸款時間等都可以隨意選擇。不久的將來，我國的購車者不僅能獲得車輛貸款，并且在購買車輛過程中還會享受到消費信用卡、融資性租賃、車輛消費保險、買車儲蓄、旅游貸款等貼心完善的汽車金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)模式使跨界經(jīng)營成為可能。保險公司現(xiàn)有的銷售體系仍然是渠道為王，以新車保險為例，4S店仍然最主要的渠道，在整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)出公司的價值是值得思考的地方?？蛻舾鼡Q新車的行為中有賣掉舊車的需求，有選擇新車的需求，怎么樣能夠通過服務(wù)取得客戶的信任，通過保險公司賣掉舊車（方便快捷的多賣錢），選擇新車（相比其他渠道少花錢），從保險公司的本質(zhì)屬性出發(fā)，保險具有提供相關(guān)服務(wù)的先天優(yōu)質(zhì)屬性，而且保險公司可以花錢來提供這些服務(wù)，只要控制了客戶的買賣車環(huán)節(jié)，就可以改變保險在與4S店、汽車經(jīng)銷商合作的地位。

參考文獻：

[1]顧洪建，賈廣宏，劉文慧.2015年中國汽車消費信貸專項調(diào)研報告[J].汽車工業(yè)研究.2015（08）.

[2]羅洋.我國汽車金融行業(yè)發(fā)展問題及對策[J].西南金融.2015（02）

[3]魏春宇，焦棟.淺析我國汽車金融公司信貸風險控制的現(xiàn)狀及策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2014（23）.

[4]朱寬勝.中國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及策略[J].汽車工業(yè)研究.2014（11）.

[5]王煒煒.安徽省汽車金融發(fā)展問題研究[J].對外經(jīng)貿(mào).2014（10）

[6]田穎.基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索[J].財經(jīng)界（學術(shù)版）.2014（12）.

[7]何心怡.汽車金融公司發(fā)展的制約因素及對策建議[J].經(jīng)濟視角（上旬刊）.2014（06）.

[8]王鐳.關(guān)于我國金融公司發(fā)展現(xiàn)狀及對策的探究——基于汽車金融公司實踐案例的分析[J].中國集體經(jīng)濟.2014（13）.

[9]佟鑫.汽車金融的信貸與風險[J].無線互聯(lián)科技.2014（02）.

[10]馮澤京.我國金融公司發(fā)展探索——以汽車金融公司實踐為例[J].財經(jīng)界（學術(shù)版）.2013（20）.

[11]魏春宇，焦棟.淺析我國汽車金融公司信貸風險控制的現(xiàn)狀及策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2014（23）.

[12]楊濤.汽車金融的發(fā)展及盈利模式分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2014（23）.

[13]田穎.基于中國現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新探索[J].財經(jīng)界（學術(shù)版）.2014（12）.

[14]蔣娟娟.淺析我國汽車金融公司的信貸風險管理對策[J].東方企業(yè)文化.2013（19）.

[15]張明.我國汽車金融公司發(fā)展問題研究[J].統(tǒng)計與管理.2013（04）.

[16]余長春，吳照云，程月明.汽車金融服務(wù)業(yè)服務(wù)模塊化運行的價值創(chuàng)造路徑——基于案例研究的視角[J].華東經(jīng)濟管理.2013（08）.

[17]張冬明，劉斌.國際汽車金融發(fā)展趨勢及經(jīng)驗借鑒[J].汽車與配件.2013（30）.

[18]林吉紅.淺談汽車金融公司在中國的發(fā)展之路[J].中國外資.2013（02）.

[19]方藝萌.歐美國家及我國汽車金融發(fā)展剖析與啟示[J].汽車工業(yè)研究.2012（11）.

[20]屠倩影.我國汽車金融公司發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技.2012（11）.