鄒埴埸，田 發(fā)

（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200093）

一、引言

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、人民生活水平的不斷提高和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速蓬勃發(fā)展，近年來，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品也隨之走進(jìn)大學(xué)校園，產(chǎn)生了類型各異的大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，受到不少大學(xué)生們的追捧熱愛。與此同時(shí)相應(yīng)的問題也不斷產(chǎn)生，由于這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品本身存在的問題開始顯現(xiàn)，加之缺乏政府相關(guān)部門監(jiān)管和大學(xué)生涉世未深、不理性消費(fèi)等因素帶來的負(fù)面影響也隨之而來。校園網(wǎng)絡(luò)信貸引起了社會(huì)輿論的大量關(guān)注。因此，通過派發(fā)調(diào)查問卷、探訪部分大學(xué)生等方式對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題進(jìn)行深入探究，了解校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀和存在的問題，探索其對(duì)大學(xué)生的影響，并在此基礎(chǔ)上作出分析和總結(jié)，提出相應(yīng)的意見建議對(duì)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品和大學(xué)生自身的健康發(fā)展具有至關(guān)重要的意義。

二、校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品概述

（一）校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品發(fā)展過程

校園網(wǎng)絡(luò)信貸是針對(duì)大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金、直接消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。追溯我國校園消費(fèi)信貸的發(fā)展過程，最早是在1999年以國家助學(xué)貸款的形式在部分省份試點(diǎn)推行的，并在2000年2月將范圍擴(kuò)展到了全國[1]，而我國大學(xué)生信貸產(chǎn)品產(chǎn)生于2004年，2004年9月金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國第一張大學(xué)生信用卡，此后大批銀行都陸續(xù)推出了學(xué)生信用卡，如2005年9月中信銀行在大連試發(fā)行專門面向大學(xué)生的信用卡，2005年10月招商銀行發(fā)行雙幣大學(xué)生信用卡“YOUNG”卡等，直到2009年銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循謹(jǐn)慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，各大銀行才暫停了該業(yè)務(wù)，此后我國校園信貸市場出現(xiàn)了短暫時(shí)間的空白[2-3]。

2013年以來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司快速發(fā)展，此類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)呈爆發(fā)式增長，并進(jìn)入大學(xué)校園，快速搶占校園市場，由于大學(xué)生群體的收入來源單一且數(shù)額有限但是在日常消費(fèi)過程中卻充滿消費(fèi)欲望，因此各高校成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。該信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，直接提高了大學(xué)生的消費(fèi)能力，滿足了部分大學(xué)生的購物欲望，并在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是由于政府、企業(yè)及大學(xué)生自身的種種原因，目前校園信貸領(lǐng)域亂象叢生，女大學(xué)生“裸貸”等不合理事件層出不窮，這已經(jīng)引起了整個(gè)社會(huì)的廣泛關(guān)注。2016年國務(wù)院相關(guān)部門下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》等一系列文件，并對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)信貸的亂象給出了相應(yīng)對(duì)策和整改要求，一定程度上改善了當(dāng)前校園信貸市場的不合理現(xiàn)狀[4]。2017年6月，上海市銀監(jiān)局和市金融辦下發(fā)通知明確指出不允許金融企業(yè)開展新增校園網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)已開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行排查整頓，這預(yù)示著校園網(wǎng)貸產(chǎn)品發(fā)展到了一個(gè)新的階段。

圖1 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量

（二）校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀

1.校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品具體內(nèi)容概況。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品主要分為現(xiàn)金貸款、消費(fèi)額度貸款和分期購物貸款三大類?，F(xiàn)金貸款是以線下貸款的形式，由企業(yè)或個(gè)人提供小額貸款給大學(xué)生，絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸款額度為2 000元人民幣以下，也有部分為5 000元人民幣以下。消費(fèi)額度貸款主要以大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，先借貸后一次性還款的形式存在，大多數(shù)的消費(fèi)額度貸款的限額在10 000元人民幣左右，最高的額度達(dá)到20 000~30 000元人民幣。分期購物貸款主要是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)進(jìn)行分期付款，這種信貸方式最為普遍，其額度較大，最高可達(dá)50 000元人民幣，還款周期較長，一般為12~24期，利率也相應(yīng)較高。

不同的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的借款要求也不同，絕大多數(shù)為統(tǒng)招大專以上在校生，也有部分要求統(tǒng)招本科以上在校生。除此之外，對(duì)于專三、本四等即將畢業(yè)的大學(xué)生，部分信貸產(chǎn)品收緊了貸款額度，提高了貸款要求。絕大多數(shù)信貸產(chǎn)品采取線上認(rèn)證，認(rèn)證方式主要為上傳身份證信息、學(xué)籍網(wǎng)學(xué)籍信息、學(xué)生證信息和聯(lián)系方式等，也有小部分要求線下認(rèn)證。可以看出，校園網(wǎng)貸產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生的借貸設(shè)置了一些門檻，但是這些要求并不高，甚至還可能存在著虛報(bào)信息而獲得貸款的情況[5]。

絕大多數(shù)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的到賬速度極快，多為立即到賬。到賬和還款方式多為網(wǎng)銀、微信、支付寶或產(chǎn)品app等形式。催款方式各異，大多為電話催款和上門催款，也有寄催收函等形式。便捷的網(wǎng)絡(luò)支付促進(jìn)了校園信貸的發(fā)展，但是催款方式不健全也同樣導(dǎo)致了企業(yè)和大學(xué)生付出一定的代價(jià)，例如大學(xué)生無力還款、借款后逃之夭夭導(dǎo)致借貸企業(yè)的資金損失，催款方式不當(dāng)導(dǎo)致大學(xué)生壓力過大等。

據(jù)調(diào)查了解，上海市部分高校內(nèi)部校園網(wǎng)貸產(chǎn)品也品種繁多，尤其是眾多地方性小微金融公司，其企業(yè)資金來源多為民間資本，資金來源單一，資金量有限，就將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)大學(xué)生群體，通過張貼小廣告、上門推廣等方式向大學(xué)生推介網(wǎng)貸產(chǎn)品。由于其企業(yè)本身運(yùn)作不規(guī)范，提供借貸的條件相對(duì)較低，借貸金額相對(duì)較大，利率相對(duì)較高，增加了大學(xué)生的還款壓力，給大學(xué)生帶來了更大的借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)不規(guī)范的到賬、還款方式和催款方式也加劇了校園網(wǎng)貸的亂象。此外，各大全國性的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在上海市部分高校內(nèi)占有較大市場。

表1 個(gè)別主流校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品比較

2.上海市部分高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸產(chǎn)品了解及使用情況。經(jīng)對(duì)上海市部分高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)研、走訪，數(shù)據(jù)顯示92.38%的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源是父母提供的生活費(fèi)，另外也有42.15%和35.87%的同學(xué)通過兼職、勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金獲得經(jīng)濟(jì)收入。在把所有收入考慮在內(nèi)的情況下，83.41%的同學(xué)的每月生活費(fèi)為2 000元以下（包括2 000元），生活費(fèi) 2 000~3 500元的同學(xué)為13.9%，3 500元以上的同學(xué)僅為2.69%。由此可見，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源并不十分多元化，主要還是依靠父母、兼職或獎(jiǎng)、助學(xué)金，經(jīng)濟(jì)狀況也并不富裕，這促使了信貸產(chǎn)品在大學(xué)中的興起，同時(shí)也導(dǎo)致了部分大學(xué)生無力償還貸款等情況的發(fā)生。

圖2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品整體了解情況

此外調(diào)查結(jié)果顯示，絕大部分的同學(xué)未使用過信貸產(chǎn)品，但同時(shí)，大部分的同學(xué)了解信貸產(chǎn)品，而且對(duì)于市面上知名度較高的一些信貸產(chǎn)品，大部分同學(xué)也是有所耳聞，其中對(duì)螞蟻花唄和分期樂的了解程度較高。這說明了在大學(xué)生中，需要信貸的同學(xué)還是少數(shù)，大多數(shù)同學(xué)擁有理性的消費(fèi)觀念，對(duì)于信貸產(chǎn)品的了解程度也說明了校園信貸就在學(xué)生身邊，給大學(xué)生校園生活帶來影響。在同學(xué)們使用過的信貸產(chǎn)品中，絕大部分信貸額度為10 000元以下，同時(shí)絕大部分同學(xué)認(rèn)為信貸產(chǎn)品的額度在10 000元以下為宜，僅有5.38%的同學(xué)認(rèn)為需要更高的消費(fèi)額度。在借貸消費(fèi)用途方面，大學(xué)生還是偏向于享受型消費(fèi)，用于購買電子產(chǎn)品和食物、衣物、生活用品方面的消費(fèi)都超過了半數(shù)。

超過半數(shù)的同學(xué)認(rèn)為校園網(wǎng)貸產(chǎn)品方便便捷能滿足消費(fèi)需求，部分同學(xué)也贊同信貸產(chǎn)品在增加大學(xué)生購買能力、提高大學(xué)生生活質(zhì)量上確實(shí)起到了一定作用，但是認(rèn)為校園網(wǎng)貸增加大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、增大開支導(dǎo)致無力償還、產(chǎn)生錯(cuò)誤消費(fèi)觀念的同學(xué)也都超過了六成，信貸產(chǎn)品在大學(xué)生心目中各有優(yōu)劣。

總體來看，校園網(wǎng)貸產(chǎn)品在同學(xué)們心目中認(rèn)同度較低，或許是受負(fù)面消息的影響，大部分同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全度較低，并且認(rèn)為該類產(chǎn)品弊大于利。

圖3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品安全性與利弊認(rèn)知

三、校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在的主要問題

（一）政府審查機(jī)制不完善

政府審查機(jī)制具體分為兩層，一層是互聯(lián)網(wǎng)金融公司、校園網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)審查問題；第二層是大學(xué)生等借貸者申請(qǐng)借款的身份、信用狀況及資金情況審核問題[1]。由于大學(xué)生信貸市場潛力大，市場上出現(xiàn)了諸多大學(xué)生信貸產(chǎn)品，而其中也不乏有些產(chǎn)品并不滿足成立條件，在內(nèi)部存在著資金能力差、管理不規(guī)范甚至有違法行為等問題。而這些信貸產(chǎn)品為了爭奪客源，占據(jù)市場份額，仍在不斷降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)放寬信貸申請(qǐng)條件，甚至用上門推銷、威逼利誘等方式向同學(xué)們推薦產(chǎn)品。有報(bào)告指出，我國校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)年化借款利率大多在10%~25%之間，最高的甚至達(dá)到了35%，已經(jīng)接近法律所規(guī)定的民間借貸利率不得超過36%的限制，逼近法律的紅線。而這些不合理現(xiàn)象的出現(xiàn)，從政府層面來看，正是政府監(jiān)管的不完善所導(dǎo)致的。大多數(shù)校園借貸的資金來源是民間資本，而這些由民間資本設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在成立時(shí)，政府對(duì)其市場準(zhǔn)入資格監(jiān)管不嚴(yán)，有些企業(yè)并未達(dá)到設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)或虛報(bào)、隱瞞企業(yè)真實(shí)情況，導(dǎo)致了市場秩序混亂。其次，由于中國大學(xué)生數(shù)量龐大，簡單的身份及信用認(rèn)證難度大、可靠性低，導(dǎo)致了可能會(huì)存在社會(huì)人員冒充大學(xué)生進(jìn)行借貸的現(xiàn)象出現(xiàn)，而即便是大學(xué)生進(jìn)行的借貸行為，由于大學(xué)生在借貸行為中承受能力低，很可能導(dǎo)致不能及時(shí)還款，對(duì)大學(xué)生的信用水平產(chǎn)生不利影響，這也是由于政府對(duì)有借貸行為大學(xué)生的信用、資金情況審查不嚴(yán)所導(dǎo)致的。

（二）企業(yè)運(yùn)作不完善不規(guī)范

在校園借貸行為中，由于政府的市場準(zhǔn)入審查不完善，市場上存在著部分資質(zhì)不健全的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這些平臺(tái)在運(yùn)作過程中存在著諸多問題，比如，借貸雙方信息不對(duì)稱，借貸平臺(tái)作為資金借出方，對(duì)于顧客的身份信息、信用情況了解不全面，而一味地放寬借款條件導(dǎo)致了資金違約風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)自身壓力驟升；同時(shí)大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸的資金借入方，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的具體情況不了解，對(duì)校園網(wǎng)貸的條款內(nèi)容不明確，甚至有部分網(wǎng)貸平臺(tái)刻意隱瞞較高的借款利率，只宣傳對(duì)大學(xué)生有利的借款條件，導(dǎo)致大學(xué)生的盲目借貸。正是因?yàn)殡p方的信息不對(duì)稱，信貸違約的情況屢見不鮮，與此同時(shí)，校園信貸公司不合理的催款方式也擾亂了正常的校園秩序，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)上門鬧事、電話辱罵和非法限制人身自由等違法行為，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全。

校園網(wǎng)貸公司的商業(yè)模式本身也存在著不完善的地方[6]，快速發(fā)展的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品由于高度的市場競爭，為了爭奪客源，占據(jù)市場份額不得不降低其借貸利率并且給出各種優(yōu)惠措施和投入巨額資金進(jìn)行產(chǎn)品市場推廣，加之公司本身的快速發(fā)展壯大，人員的快速填充導(dǎo)致了借貸成本不斷上升，利潤空間也隨之不斷減少，公司就會(huì)入不敷出，長期處于虧損狀態(tài)，在這種情況下，資金鏈一旦斷裂后果不堪設(shè)想。

在進(jìn)行校園網(wǎng)貸的過程中，借貸方不可避免會(huì)填寫個(gè)人身份等相關(guān)信息，在此過程中如果企業(yè)操作不規(guī)范就可能會(huì)涉及到個(gè)人信息泄露、個(gè)人信息被盜用等風(fēng)險(xiǎn)[7]，這嚴(yán)重侵犯了個(gè)人的隱私權(quán)。

（三）大學(xué)生理性消費(fèi)觀念、誠信意識(shí)缺失

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于美好物質(zhì)生活的向往愈加強(qiáng)烈，尤其是大學(xué)生群體，對(duì)新事物的接受能力強(qiáng)，追求個(gè)性時(shí)髦，但同時(shí)大多大學(xué)生對(duì)于金錢來之不易的體會(huì)并不深刻，在遇到物質(zhì)誘惑時(shí)，自我控制能力差，容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)、求異消費(fèi)等不合理消費(fèi)行為。同時(shí)大學(xué)生的資金來源有限，不能充分滿足個(gè)體的消費(fèi)需求，此時(shí)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了大學(xué)生的資金缺口，也進(jìn)一步促進(jìn)了大學(xué)生的不良消費(fèi)行為。

據(jù)了解，日常生活的省吃儉用、兼職或者獎(jiǎng)學(xué)金等收入形式是大學(xué)生償還校園網(wǎng)貸的普遍形式，然而這種單一且不穩(wěn)定的收入來源充滿了不確定因素，一旦收入受到影響或者短時(shí)間內(nèi)需要大量的支出，都會(huì)對(duì)大學(xué)生造成巨大的償還壓力，加之一般大學(xué)生通過校園貸款的消費(fèi)支出不被家長所知，因此很容易造成大學(xué)生的信用缺失。然而部分大學(xué)生為了彌補(bǔ)已經(jīng)出現(xiàn)的信用缺失，甚至采取在上課期間也外出打工的形式，占據(jù)了大量的學(xué)習(xí)時(shí)間，導(dǎo)致了學(xué)業(yè)成績的不斷下降，這樣的惡性循環(huán)導(dǎo)致大學(xué)生不僅誠信出現(xiàn)問題，學(xué)業(yè)也隨之出現(xiàn)危機(jī)。

四、總結(jié)及建議

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷蓬勃發(fā)展，類型各異、特點(diǎn)鮮明的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品如雨后春筍般在各大高校校園內(nèi)快速發(fā)展，經(jīng)過本次探究，系統(tǒng)了解了額度不同、期限不同、借貸條件不同的三大類校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，同時(shí)也了解了高校大學(xué)生日常資金來源有限，大部分學(xué)生對(duì)各類信貸產(chǎn)品也有或多或少的了解，并有部分大學(xué)生也使用過相關(guān)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品。盡管此類產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生購買能力的增強(qiáng)，生活水平的提高有著一定的積極作用，但是部分校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品存在各種亂象的事實(shí)不容忽視，而且由于政府監(jiān)管不到位、企業(yè)操作不規(guī)范和學(xué)生自制力不強(qiáng)等因素，校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的合法性、合理性還有待商榷。

圖4 校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場合理結(jié)構(gòu)示意圖

因此政府相關(guān)職能部門應(yīng)加快完善校園網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入資格審查和大學(xué)生借貸主體的個(gè)人借貸條件審查，出臺(tái)有利于明確各類金融主體市場準(zhǔn)入資格和各類大學(xué)生借貸準(zhǔn)借資格認(rèn)定的相關(guān)政策指導(dǎo)，嚴(yán)格把關(guān)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作，規(guī)范內(nèi)部管理，加強(qiáng)政策監(jiān)督，提高違法成本。

要加強(qiáng)借貸雙方的信息交流互通，企業(yè)要及時(shí)向消費(fèi)者公開所有有效信息特別是較高的借貸利率，不得隱瞞、欺騙大學(xué)生消費(fèi)者，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生身份、資金償還能力等情況的認(rèn)證能力，對(duì)于資格不夠、承受能力差的消費(fèi)者不予借款，以免資金違約、暴力逼債等不合理現(xiàn)象的出現(xiàn)。企業(yè)還應(yīng)積極改善自身的商業(yè)模式、規(guī)范日常運(yùn)作，注重經(jīng)濟(jì)效益和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私。

同時(shí)大學(xué)生在使用校園網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)一定要加強(qiáng)警惕，注意保護(hù)自己的利益。雖然絕大多數(shù)的大學(xué)生具有理智的消費(fèi)觀念，不會(huì)無節(jié)制的進(jìn)行借貸消費(fèi)，然而在日常生活中還是存在著個(gè)別同學(xué)出于攀比心理和求異心理，毫無顧忌地進(jìn)行盲目消費(fèi)，最終導(dǎo)致入不敷出，無力償還貸款的情況，因此我們大學(xué)生自身還是要樹立理性正確的消費(fèi)觀念和文明健康的消費(fèi)習(xí)慣，避免超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不合理現(xiàn)象，量入為出，理性消費(fèi)。除此之外，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的教育[8]，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，普及基本的借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另外還要加快建立完善校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，使不良借貸在源頭得到控制，避免不良貸款貸出、學(xué)生無法還款等不合理現(xiàn)象的出現(xiàn)。

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