董莉

除了是熱門旅游目的地，東南亞正在成為中國金融科技的出?！笆サ亍?。

與歐美市場有成熟的征信基礎(chǔ)不一樣，發(fā)展中國家往往缺乏基礎(chǔ)的信用體系建設(shè)，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓發(fā)展中國家也積累了一大批移動和社交數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在一定程度上，能成為消費金融的基礎(chǔ)。

過去的兩年多的時間，基于大量的移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，中國國內(nèi)的消費金融飛速發(fā)展，積累了關(guān)于消費金融的經(jīng)驗和技術(shù)。這種模式下的消費金融，與歐美消費金融行業(yè)呈現(xiàn)出一定的差異性。而東南亞地區(qū)與曾經(jīng)的中國市場有著征信基礎(chǔ)薄弱、金融服務(wù)的缺失等相似基礎(chǔ)，也讓中國金融科技企業(yè)出海東南亞的有了自信。

“中國已經(jīng)把很多模式都跑出來也證明了，現(xiàn)在東南亞的互聯(lián)網(wǎng)和智能手機普及快速增長，電子商務(wù)、打車出行等投資也非?；钴S，很像幾年前的中國，所以這也是為什么大家看好東南亞?！逼封亜?chuàng)始人兼CEO魏偉如是說。

排隊“出?！?/h3>

東南亞基于地理區(qū)位、人口紅利、市場成熟度、資本聚焦、經(jīng)濟發(fā)展階段需求等多重因素，已經(jīng)成為中國企業(yè)“國際化”的第一站。印尼、泰國、馬來西亞、越南等國擁有快速發(fā)展的中產(chǎn)階級的客群和快速普及的移動互聯(lián)網(wǎng)，但相對的金融服務(wù)尚不完善，這讓Fintech有了很好的發(fā)展前景。

以東南亞第一人口大國印度尼西亞為例，印尼擁有 2.6 億人口，信貸市場規(guī)模約 1500 億美元，而從銀行貸款的占比僅為 34.77%，金融服務(wù)的滲透率非常低，消費金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?017年以來，印尼為了促進消費，印尼中央銀行已放寬了對置業(yè)貸款的估值比率限制，為市場創(chuàng)造更多的流動資金。新加坡等東南亞其他國家也對金融科技創(chuàng)新持積極態(tài)度。

隨著國內(nèi)消費金融市場由藍轉(zhuǎn)紅，中國金融科技出海東南亞進入漲潮期。在過去的兩年多時間里，不但BATJ等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過投資、收購、建立合資公司等多種方式進軍東南亞；宜信、陸金所、同盾、閃銀等Fintech企業(yè)也先后登陸東南亞。這個月，螞蟻金服的董事長彭蕾轉(zhuǎn)任東南亞最大電商平臺Lazada的董事長，又一次凸顯中國金融科技企業(yè)對東南亞的興趣。

在具體的操作上，為了順利進入東南亞市場，與東南亞本土企業(yè)合作是最常見的打法。例如，京東曾投資印尼出行平臺Go-Jek、在線旅游門戶Traveloka、與東南亞大型零售商尚泰集團共同成立金融科技合資公司；螞蟻金服注資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、與印尼Emtek集團成立子公司開發(fā)移動支付，阿里投資印尼電商平臺Tokopedia、東南亞主流電商Lazada；騰訊收購泰國最大門戶網(wǎng)站Sanook.com、投資泰國數(shù)字內(nèi)容平臺Ookbee。

對于出海東南亞的中國消費金融企業(yè)來說，將已經(jīng)過國內(nèi)信貸市場檢驗的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)、市場經(jīng)驗、對業(yè)務(wù)風(fēng)險與政策風(fēng)險的預(yù)警機制等，拿到東南亞市場上進行應(yīng)用，中間的試錯成本總體可控，成功概率會較高。

對于征戰(zhàn)東南亞市場的中國金融科技企業(yè)來說，最擔(dān)心的問題是水土不服和當(dāng)?shù)氐恼唢L(fēng)險。一位在東南亞已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的消費金融第三方服務(wù)商表示：盲目地將國內(nèi)業(yè)務(wù)遷移到東南亞，已經(jīng)不再是好的選擇；與當(dāng)?shù)赜薪?jīng)驗和資源的合作方合作，是當(dāng)下最便捷有效的戰(zhàn)略。

相比BATJ更傾向于投資電商、零售、支付等相關(guān)企業(yè)，從場景生態(tài)的角度切入。品鈦選擇與東南亞本土大型銀行合作。4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技（Avatec.ai（S）Pte Ltd 簡稱為Avatec），在東南亞地區(qū)進行消費金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)布局。

成立于1935年的大華銀行是東南亞最有影響力的銀行之一，在新加坡、馬來西亞、印尼、泰國等東南亞各地擁有分支機構(gòu)，全球范內(nèi)擁有超過500家辦事處，業(yè)務(wù)覆蓋全球多個國家和地區(qū)。大華銀行對本地C端用戶有長期接觸與了解，在對當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管政策的理解、與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管層的溝通方面具備優(yōu)勢，能從品牌背書、信貸產(chǎn)品設(shè)計、營銷獲客、貸后管理等方面對華鈦科技支持，可以緩解國內(nèi)金融科技企業(yè)在東南亞的“水土不服”情況。

品鈦技術(shù)再出手

新加坡一直被認為是亞洲科技之都，很多跨國公司和金融機構(gòu)都把這里作為亞洲業(yè)務(wù)總部首選。近年來，在監(jiān)管機構(gòu)的支持下，新加坡逐步將自己打造成了東南亞金融科技中心。

去年10月，品鈦與富衛(wèi)集團在新加坡建立了合資公司PIVOT，面向東南亞地區(qū)推廣數(shù)字化財富管理及智能投顧技術(shù)服務(wù)。今年又再次出手，進入信貸科技領(lǐng)域。

品鈦公司總裁周靜表示，品鈦優(yōu)勢在于科技壁壘與大量服務(wù)B端客戶的經(jīng)驗，在東南亞將繼續(xù)用科技賦能金融這樣的合作模式，用B2B2C的方式服務(wù)廣大的東南亞金融科技市場。

與直接在東南亞展開放貸業(yè)務(wù)不同，華鈦科技是一家由主流銀行和科技公司設(shè)立的服務(wù)金融機構(gòu)的金融科技服務(wù)商，大華銀行所占股權(quán)為60%，品鈦股權(quán)占比40%。其將與東南亞一系列的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和場景合作，以輸出信貸技術(shù)服務(wù)為主。

華鈦科技總裁陳建武介紹，華鈦科技結(jié)合了大華銀行在東南亞地區(qū)80多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗與品鈦金融科技實力，可以幫助更多東南亞企業(yè)在該地區(qū)挖掘增長機遇?！叭A鈦科技的端到端的智能信貸解決方案不僅對金融機構(gòu)有用，還可以為電子商務(wù)、電信和旅游等領(lǐng)域的公司打造POS貸、預(yù)授信、分期付款等高效的線上消費金融產(chǎn)品。這些多元化金融產(chǎn)品將進一步幫助這些平臺拓展客戶群體，增強客戶黏性。” 陳建武說。

對于出海的中國金融科技企業(yè)來說，技術(shù)成為最核心的推動力?！捌封佔鳛橐患医鹑诳萍冀鉀Q方案提供商，輸出端到端的技術(shù)給合作伙伴?！蔽簜フf。

這一次的合作，品鈦提供了智能信貸技術(shù)。其2015年推出的 智能信貸解決方案“讀秒”，可以為金融機構(gòu)與商業(yè)公司提供流量、運營、數(shù)據(jù)、初篩、產(chǎn)品、支付以及貸后等智能技術(shù)支持與服務(wù)，并可以為合作機構(gòu)定制精準獲客、精確定價、精細運營各維度能力，使合作機構(gòu)全面實現(xiàn)智能化運營。

進一步來說，能信貸解決方案利用不同的機器學(xué)習(xí)方法，比如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)、增強學(xué)習(xí)、決策樹等各種的算法，通過第三方征信、身份信息、通訊信息、電商數(shù)據(jù)、企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)維度建立算法層，針對不同場景、客群用不同算法交叉建立子模型層，比如社交行為模型、身為信息模型、經(jīng)營行為模型等，再根據(jù)不同場景和合作伙伴的需求輸出最終的智能信貸模型。

在中國大陸，品鈦智能信貸解決方案已經(jīng)嵌入金融、3C、旅游、教育等多種場景，合作伙伴包括新網(wǎng)銀行、中國電信翼支付、唯品會、攜程、去哪兒、微店、滬江網(wǎng)校等。

大華銀行區(qū)域數(shù)碼銀行與策略項目主管邱鼎和表示， 華鈦科技為大華銀行帶來了數(shù)字化智能金融的新商機。大華銀行將利用華鈦科技的解決方案，改善信用評估流程，尤其用于改善信用記錄缺失的客戶評估流程?！叭A鈦科技解決方案與信用分析模型將提升大華銀行在東南亞地區(qū)的信貸風(fēng)控能力，并進一步提升大華銀行的區(qū)域業(yè)績。”他介紹，一方面，華鈦科技利用更廣泛的數(shù)據(jù)源，幫助大華銀行拓展了新客群、精準化信用評估；另一方面，其智能信貸解決方案提高了客戶體驗，讓消費者和小微企業(yè)更簡單、快速的享受智能信貸服務(wù)。

華鈦科技將在印尼首先推出新一代智能信貸評估決策方案，并計劃在兩年內(nèi)將業(yè)務(wù)拓展到其他東南亞市場。