董莉

中國(guó)企業(yè)的“美國(guó)登陸版圖”正在擴(kuò)大。很多人可能不知道美國(guó)的民主黨和共和黨，但多少都會(huì)聽(tīng)過(guò)CES和LendingClub。

的確，對(duì)于很多中國(guó)企業(yè)和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，近年來(lái)經(jīng)常聽(tīng)到的美國(guó)城市可能就是拉斯維加斯和舊金山了。

1967年開(kāi)始，拉斯維加斯每年都會(huì)舉行CES（國(guó)際消費(fèi)電子展），現(xiàn)已成為全球各大電子產(chǎn)品企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品信息和展示高科技水平及倡導(dǎo)未來(lái)生活方式的窗口。今年，由于參展的中國(guó)企業(yè)約占參展商的三分之一，CES如今被戲稱為被中國(guó)冠名的“China-ES”。

距離拉斯維加斯不到一千公里的舊金山則因硅谷而揚(yáng)名IT圈，如今，這個(gè)有著美國(guó)最大中國(guó)城的城市，出現(xiàn)了更多的中國(guó)企業(yè)的身影。全球金融科技領(lǐng)域最受矚目的2018LendIt（朗迪）美國(guó)峰會(huì)，在舊金山最大的Moscone West會(huì)議中心舉行，有近20家中國(guó)企業(yè)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司占比超過(guò)一半。

在技術(shù)面前，行業(yè)是平等的。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，中國(guó)正在逐漸占到全球金融科技的潮頭。

“在中國(guó)，金融科技正在扮演越來(lái)越重要的角色。沒(méi)有被充分滿足的消費(fèi)金融需求、不夠健全的信用體系、迅猛發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘和處理能力以及領(lǐng)先于全球的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，使金融科技在中國(guó)獲得了巨大的發(fā)展機(jī)遇。”小贏科技總裁成少勇在出席朗迪美國(guó)峰會(huì)時(shí)說(shuō)。

過(guò)去幾年，金融科技的發(fā)展備受矚目，在美國(guó)這樣金融體系已經(jīng)相當(dāng)完善的市場(chǎng)，也出現(xiàn)了SoFi 和Kabbage等獨(dú)角獸。在成少勇看來(lái)，中國(guó)金融科技的發(fā)展有著鮮明的中國(guó)特色，市場(chǎng)潛力巨大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)發(fā)展，讓中國(guó)金融科技企業(yè)有了更多創(chuàng)新空間。

麥肯錫《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告》也顯示，在金融科技領(lǐng)域，全球每23家非上市獨(dú)角獸中就有9家是中國(guó)企業(yè)，并且占據(jù)了全球金融科技企業(yè)總估值的70%以上，中國(guó)已經(jīng)成為全球金融科技領(lǐng)域中獨(dú)角獸估值最高的國(guó)家。

數(shù)據(jù)追逐人

“未來(lái)應(yīng)該是中國(guó)消費(fèi)金融最好的年代?！背缮儆氯缡钦f(shuō)。

他指出，中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶有成本高、有效覆蓋難、風(fēng)險(xiǎn)管理難的難點(diǎn)。中國(guó)新中產(chǎn)階級(jí)，在消費(fèi)觀和使用習(xí)慣上呈現(xiàn)不一樣的特點(diǎn)和需求。小贏科技正在用金融科技打造多樣化、個(gè)體化的智能金融服務(wù)。

實(shí)際上，這是一家對(duì)數(shù)據(jù)追求不惜成本的公司，從一開(kāi)始就建立了一個(gè)徹底的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式。

除了用戶的年齡、收入等常規(guī)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，小贏還通過(guò)合規(guī)的方式收集網(wǎng)絡(luò)行為、借貸行為、社交行為、人行征信、第三方征信、平臺(tái)交互、電商行為、職位收入、家庭狀況等可用作對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)。小贏還有一個(gè)多點(diǎn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以通過(guò)多點(diǎn)數(shù)據(jù)整合行業(yè)黑名單。

“我們是相信數(shù)據(jù)的人，百分之百地相信數(shù)據(jù)，所以我們對(duì)數(shù)據(jù)的投入，對(duì)技術(shù)的投入是重點(diǎn)中的重點(diǎn)?！背缮儆潞敛恢M言Capital One出身的人對(duì)數(shù)據(jù)的篤信，同時(shí)介紹小贏科技正在“不遺余力的做模型，不遺余力地搞數(shù)據(jù)”。

除了可以免費(fèi)獲取的數(shù)據(jù)，小贏去年花了5000萬(wàn)元來(lái)“搞數(shù)據(jù)”?！爱?dāng)然，這個(gè)數(shù)只是說(shuō)目前發(fā)現(xiàn)有用的數(shù)據(jù)是5000萬(wàn)的體量，如果發(fā)現(xiàn)更多可用數(shù)據(jù)，花更多的錢(qián)也無(wú)所謂?！背缮儆抡f(shuō)。

有了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，風(fēng)控系統(tǒng)才得以展開(kāi)拳腳。與成少勇一樣，小贏科技首席風(fēng)控官李侃也是Capital One出身，他牽頭創(chuàng)建了WinSAFE智贏風(fēng)控體系：從機(jī)制、文化、團(tuán)隊(duì)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多重角度，用智能決策引擎、數(shù)據(jù)引擎、反欺詐模型、信用模型、抵押物估值模型等組成彼此數(shù)據(jù)流相通、互相牽制的精密風(fēng)控體系。其內(nèi)核之一“數(shù)據(jù)引擎”運(yùn)用AI技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實(shí)現(xiàn)瞬間與多達(dá)數(shù)十個(gè)數(shù)據(jù)源交叉驗(yàn)證，從實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、活體識(shí)別等方面確保本人真實(shí)申請(qǐng)。數(shù)據(jù)引擎讓風(fēng)險(xiǎn)處于多重?cái)?shù)據(jù)的“交叉拷問(wèn)”之下，從而最大限度甄別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)控能力支撐了國(guó)內(nèi)早期的信用卡余額代償產(chǎn)品的小贏卡貸——通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，可以迅速識(shí)別判斷用戶征信狀況，無(wú)需抵押和擔(dān)保，也無(wú)需紙質(zhì)證明或線下簽約，用戶就能獲得2000元到6萬(wàn)元不等的代償額度。截至2017年12月，小贏卡貸用戶突破1000萬(wàn)，累計(jì)放款額超過(guò)128億元。

為了保護(hù)數(shù)據(jù)安全，小贏科技利用數(shù)據(jù)存儲(chǔ)加密和脫敏系統(tǒng)防止用戶交易和隱私數(shù)據(jù)的泄漏。公司90%以上的核心業(yè)務(wù)流程全都實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化覆蓋，這樣一來(lái)，小贏科技可以做到無(wú)論改動(dòng)任意哪一行代碼，都可以放心地把它上線發(fā)布，而不會(huì)因?yàn)橐恍写a的改動(dòng)對(duì)整個(gè)模塊再做一次手動(dòng)回歸。

AI淺嘗者

“AI+”正在施展渾身解數(shù)，想要推開(kāi)“互聯(lián)網(wǎng)+”成為技術(shù)舞臺(tái)的主角。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在追逐“無(wú)AI不成活”，“ALL IN AI，“ABCD”逐漸成了技術(shù)的標(biāo)配矩陣。

AI對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造也在潛移默化地進(jìn)行。作為金融科技公司，小贏科技在AI上的應(yīng)用似乎更像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——不擅長(zhǎng)但可以應(yīng)用。

成少勇很坦誠(chéng)地表示，“對(duì)于AI，我們不是很擅長(zhǎng)，說(shuō)實(shí)話我們是應(yīng)用。AI技術(shù)確實(shí)非常有效，但并不代表著能解決一個(gè)系統(tǒng)工程中的所有問(wèn)題。我們需要做的是把目前最新發(fā)展的AI技術(shù)，逐步應(yīng)用到整個(gè)流程中?！?/p>

在一直關(guān)注技術(shù)發(fā)展的小贏科技副總裁高鼎看來(lái)，AI的應(yīng)用涉及到數(shù)據(jù)和計(jì)算能力。只有積累足夠多的用戶和數(shù)據(jù)，甚至是海量的計(jì)算資源，才有能力進(jìn)行下一步。

“AI發(fā)展也并非一蹴而就，需要一個(gè)時(shí)間點(diǎn)?！备叨忉專耙簿褪钦f(shuō)過(guò)去的一些技術(shù)，經(jīng)過(guò)足夠積累才能夠在今天的某些場(chǎng)景下得以落地，或者是說(shuō)一些真正有用的，有價(jià)值的應(yīng)用才可以出現(xiàn)?！?/p>

在具體的操作上，小贏科技不會(huì)主動(dòng)自己進(jìn)行AI相關(guān)的研發(fā)，而是在已有的基礎(chǔ)算法上進(jìn)行更適合自己發(fā)展的二次開(kāi)發(fā)。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合小贏科技自己的場(chǎng)景和用戶，進(jìn)行微調(diào)和優(yōu)化，以滿足內(nèi)部的需求。

小贏科技最早嘗試AI應(yīng)用主要是在人臉識(shí)別。以往，判斷借款人真實(shí)性往往采用“面簽”，而人臉識(shí)別技術(shù)只能判斷借款人的身份信息，這樣無(wú)疑降低了效率。而最新的人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)可以進(jìn)行遠(yuǎn)程活體檢測(cè)，通過(guò)借款人的真實(shí)動(dòng)作檢測(cè)，以及屏幕識(shí)別等功能，判斷借款人的借款意愿真實(shí)性，完成大部分借款人識(shí)別工作。

小贏卡貸便應(yīng)用人臉識(shí)別、智能身份識(shí)別系統(tǒng)，后臺(tái)對(duì)接銀行系統(tǒng)進(jìn)行綁定，整個(gè)線上申請(qǐng)流程下來(lái)，耗時(shí)僅僅需要145秒。除了人臉識(shí)別，小贏科技接下來(lái)會(huì)逐步將AI應(yīng)用在客服、催收等環(huán)節(jié)。

成少勇也直言，在金融領(lǐng)域，目前還不要指望AI把所有的問(wèn)題都解決，而是應(yīng)該重視在某些環(huán)節(jié)可以形成突破。AI的具體應(yīng)用，實(shí)際上是一個(gè)逐步提高的過(guò)程，實(shí)際業(yè)務(wù)中發(fā)生的問(wèn)題這是層出不窮的，只有隨著技術(shù)的加強(qiáng)，才能逐漸解決這些問(wèn)題。

舊金山有一家成立30年的金融服務(wù)公司嘉信理財(cái)（Charles Schwab），如今已成為美國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。其首席執(zhí)行官沃爾特·貝廷格認(rèn)為，人工智能將更多地用于服務(wù)體驗(yàn)?！拔覀?cè)诠緝?nèi)部有一個(gè)說(shuō)法，我們使用數(shù)據(jù)來(lái)服務(wù)，而不是出售，這是人工智能的最大機(jī)會(huì)。”

的確，在提升服務(wù)體驗(yàn)上，技術(shù)會(huì)隨著市場(chǎng)的不斷變換，企業(yè)更應(yīng)該關(guān)注AI為風(fēng)控帶來(lái)的自我演化、自我學(xué)習(xí)的能力，以適應(yīng)金融行業(yè)不斷發(fā)生的變化?！皯{借AI技術(shù)，我們希望能為客戶在任何時(shí)間任何地點(diǎn)給予相應(yīng)的金融服務(wù)，而且費(fèi)率合理?！背缮儆抡f(shuō)。