袁岳

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念和模式，在給人們提供快捷便利的同時(shí)，也存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等方面風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的研究和分析。報(bào)告了我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在著計(jì)算機(jī)管理體系不夠完善；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后；社會(huì)信用體系建立不夠健全；網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部控制制度缺陷等可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素現(xiàn)狀。提出我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)建立提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平，培養(yǎng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用人才和研發(fā)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)系統(tǒng)防御機(jī)制，加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力，注重業(yè)務(wù)和技術(shù)性高復(fù)合型人才的培養(yǎng)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要制定合適的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以應(yīng)對(duì)各種不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn)防范 對(duì)策

一、引言

一九九五年，隨著全世界首家電子銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，時(shí)代的舞臺(tái)便有了網(wǎng)絡(luò)銀行的身影。由于互聯(lián)網(wǎng)遍布全球，網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息傳遞方便等優(yōu)勢(shì)為客戶創(chuàng)造快捷、方便的銀行的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，對(duì)于實(shí)體銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)觀念和模式都有不小的沖擊力。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景是光明的，因?yàn)樗梢蕴峁┙o客服傳統(tǒng)銀行所不能提供的服務(wù)模式，但是另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行又由于其技術(shù)的復(fù)雜性、交易的虛擬性等特點(diǎn)，使其不僅具有很多傳統(tǒng)銀行所需要面臨的危機(jī)，而且要承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行加倍繁雜的危機(jī)，這也增添了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督的困難程度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前面對(duì)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比，虛擬銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)，網(wǎng)上銀行可以在任何地方使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，隨時(shí)向客戶提供銀行服務(wù)?？蛻羧绻幸庠溉ャy行辦理銀行業(yè)務(wù)，并不需要親自去商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，只需要通過(guò)自己的電腦，登陸商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站，便可以輕松的辦理各種銀行業(yè)務(wù)。但是，如果商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的一個(gè)子系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障的話，可能會(huì)造成我國(guó)商業(yè)銀行大部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融的支付和結(jié)算發(fā)生故障，從而發(fā)生不可估量的損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

主要有計(jì)算機(jī)病毒威脅的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界每天會(huì)呈現(xiàn)上百種的電腦機(jī)器病毒，電腦機(jī)器病毒利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行傳輸和破壞，并且計(jì)算機(jī)病毒的破壞力極大，會(huì)使計(jì)算機(jī)中的信息破壞，更嚴(yán)重的會(huì)使整個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)癱瘓。以中國(guó)銀行為例，在傳統(tǒng)銀行中，中國(guó)銀行的互聯(lián)網(wǎng)體系被電腦程序所破壞，只會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)這一個(gè)子系統(tǒng)遭到破壞，造成局部損失，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)的條件下，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的遭到破壞，中國(guó)銀行的日常經(jīng)營(yíng)都會(huì)停滯。

（三）其他風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行正處于發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)的法律管理還不完善，目前的銀行法律還只是停留在傳統(tǒng)銀行業(yè)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律管理還不完備，使得一些不法犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)銀行的法律漏洞進(jìn)行金融犯罪，從而使銀行和客戶遭受損失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)，主要影響著銀行與客戶建立交易關(guān)系和服務(wù)通道，以及繼續(xù)服務(wù)現(xiàn)有客戶的能力，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：

第一，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行提供的銀行業(yè)務(wù)如果不能是客戶得到滿足，達(dá)不到客戶的要求并在社會(huì)上得到不好的評(píng)價(jià)從而造成了網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，一方面會(huì)使現(xiàn)有的客戶流失，另一方面也會(huì)使吸引新客戶的能力下降。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)分宣傳了電子銀行的功能，用戶無(wú)法獲得相應(yīng)的服務(wù)，用戶希望辦理的業(yè)務(wù)無(wú)法得到實(shí)現(xiàn)，達(dá)不到用戶的預(yù)期，就會(huì)產(chǎn)生信任危機(jī)，進(jìn)一步損害銀行與用戶的交易關(guān)系，銀行承受不必要的資金流失。

二、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持落后

我國(guó)商業(yè)網(wǎng)上銀行的大多數(shù)計(jì)算機(jī)硬件及軟件系統(tǒng)都是從國(guó)外引進(jìn)，獨(dú)立研發(fā)能力較弱，而研發(fā)能力弱帶來(lái)的結(jié)果就是在面對(duì)用戶不同和不斷變化的需求不能做到及時(shí)的創(chuàng)造新產(chǎn)品，并且也很難提供穩(wěn)定可靠的后臺(tái)技術(shù)支持。這使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)在處理復(fù)雜的信息如：網(wǎng)上交易，用戶信息的真實(shí)和完整方面難以很好的監(jiān)控。同時(shí)，使用太多外部提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，由于技術(shù)是由外部提供，因此會(huì)存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

（二）社會(huì)信用體系不夠健全

以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)受社會(huì)信用體系影響很大。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融正處于發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)沒(méi)有和實(shí)體經(jīng)濟(jì)有很好的聯(lián)系，面對(duì)成千上萬(wàn)的企業(yè)和個(gè)人用戶，單純從互聯(lián)網(wǎng)上評(píng)估他們的信用等級(jí)很困難?，F(xiàn)有的社會(huì)信用體系不能全面的支持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這使得我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)有潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷

我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行主要是以電腦和網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融的種種業(yè)務(wù)。因此，不同的業(yè)務(wù)的管理就歸各類業(yè)務(wù)的管理部門(mén)來(lái)管理，每個(gè)部門(mén)的負(fù)責(zé)人只對(duì)自己的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，缺少完善的內(nèi)部控制制度，各個(gè)部門(mén)之間缺少統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)。

三、對(duì)策建議

隨著我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)也日益嚴(yán)峻起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理、控制和防范需采取有效的措施，即采取提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平、加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力及針對(duì)各種不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略等方式提高網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力，防范于未然。

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平

目前中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的電子技術(shù)水平還處在基礎(chǔ)時(shí)期，相對(duì)于先進(jìn)國(guó)家來(lái)說(shuō)，還是十分落后的，發(fā)展相對(duì)落后，數(shù)據(jù)署名技術(shù)、加密管理技術(shù)以及特殊密鑰管理技術(shù)還不能滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的需要，這就制約了我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安穩(wěn)性和連續(xù)性。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)人才，從而研發(fā)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，例如網(wǎng)絡(luò)漏洞檢測(cè)與修復(fù)技術(shù)、“防火墻”技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全加密型技術(shù)等。這樣可以提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范的水平，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵信息安全的防范與保護(hù)。

（二）加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于其網(wǎng)上銀行的銀行業(yè)務(wù)管理應(yīng)該制定合適的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受程度要有明確的規(guī)定，確定其上下限，明確超過(guò)界限的處理措施。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益是反函數(shù)的關(guān)系，所以銀行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的情況下獲得最大的收益，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不僅可以將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，而且可以使銀行獲得最大的收益。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也不能是一成不變的，要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要而適時(shí)改變。

（三）針對(duì)各種不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略

1.法律風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)商業(yè)銀行需要確保其網(wǎng)銀在網(wǎng)絡(luò)上的信息披露與在別的途徑上提供的披露信息相同，以此保證使信息能不間斷的、精準(zhǔn)、真實(shí)的傳遞給網(wǎng)銀的用戶。從而減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的用戶進(jìn)行道德選擇而造成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該周期性的監(jiān)督檢查自身的電子銀行網(wǎng)點(diǎn)，確保網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。詢問(wèn)管理人員，審核工作人員，確保他們的工作合法合規(guī)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，減少內(nèi)部人員的違法可能。還要處理好與客戶之間發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，以客戶為中心，依法處理問(wèn)題。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理。如果我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題，就有可能使我國(guó)商業(yè)銀行整體損失信用。我們可以通過(guò)制定有效的市場(chǎng)計(jì)劃引導(dǎo)用戶，讓用戶真正理解銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的內(nèi)容以及參加這些業(yè)務(wù)所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，使客戶遇到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠理解哪些風(fēng)險(xiǎn)是不易避免的，從而減少銀行的失信可能。同時(shí)，銀行要做好信息披露工作，讓客戶能接受真實(shí)可靠的信息供參考。

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