湖北的黃先生吃過(guò)“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查到他的醫(yī)保卡在2012年至2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險(xiǎn)公司認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，他本人在2012年～2014年間根本沒(méi)有住過(guò)院，但是醫(yī)?？ń杞o親戚用過(guò)，他記不清了。

你一定很疑惑：家人拿自己的醫(yī)?？ㄙI(mǎi)個(gè)藥都不行嗎？其實(shí)，這個(gè)得看情況，有時(shí)候還真不行！據(jù)一壽險(xiǎn)公司的代理人介紹，如果用你的醫(yī)?？ńo家里人買(mǎi)了一些感冒藥、維生素、跌打損傷膏，影響不大；如果家人拿你的醫(yī)保卡買(mǎi)的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)?？吹氖且陨霞膊。敲从绊懞?chē)?yán)重。因?yàn)檫@類(lèi)的“病史”會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論。

記者了解到，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重疾、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都有等待期。常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)需90天至180天。如果等待期內(nèi)查出的是重大疾病，比如癌癥，那肯定是被拒保的。但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，一般保險(xiǎn)公司會(huì)有三種方式處理：第一種，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保費(fèi)，直接拒保；第二種是承保，但是保險(xiǎn)公司會(huì)適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM(fèi)；第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后果比較單一，不會(huì)造成系統(tǒng)性的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就把這一塊的風(fēng)險(xiǎn)給除外不保，而其它風(fēng)險(xiǎn)仍然在保障責(zé)任以內(nèi)。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，最直接的影響就是重疾責(zé)任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有并發(fā)癥給除外了，對(duì)雙方是公平的，保險(xiǎn)公司是可以接受的。

如果買(mǎi)保險(xiǎn)前已經(jīng)意識(shí)到自己外借過(guò)醫(yī)?？ǎ窃撛趺崔k？這種情況建議如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)外借過(guò)醫(yī)保卡，然后按照保險(xiǎn)公司的要求來(lái)“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報(bào)告或者去體檢。事實(shí)上，很多人在投保時(shí)，都沒(méi)有被要求體檢。保險(xiǎn)人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40歲以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)保卡借給過(guò)別人，投保前應(yīng)該主動(dòng)體檢。

（據(jù)央視財(cái)經(jīng)5.3）