【摘要】防范和化解現(xiàn)有的經(jīng)營操作風(fēng)險已成為壽險公司迫切需要和十分關(guān)注的問題，不可小視。基于壽險公司應(yīng)對經(jīng)營操作風(fēng)險之方法以及一些相關(guān)的合理規(guī)則對策。

【關(guān)鍵詞】壽險 經(jīng)營風(fēng)險 公司結(jié)構(gòu)

一、引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時與世界上其它國家的交流合作不斷加大、合作領(lǐng)域的不斷加深。憑借著這股浪潮，我國的保險行業(yè)也在不斷地向前快速穩(wěn)步的發(fā)展。保險業(yè)作為一種特殊的金融行業(yè)，受各種因素的制約，其經(jīng)營主體的人壽保險公司本身就具有一定的敏感性和脆弱性，其發(fā)展受環(huán)境的影響很大。在這個特定金融行業(yè)不斷發(fā)展的同時，人壽保險公司的經(jīng)營風(fēng)險也在不斷的增加，各種類型、各種方式的經(jīng)營風(fēng)險呈現(xiàn)出復(fù)雜和多樣化的變換和出現(xiàn)趨勢。

二、人壽保險公司經(jīng)營存在的問題

（一）人壽保險公司結(jié)構(gòu)不合理

人壽保險公司公司資產(chǎn)增長日益突出，主要表現(xiàn)為總資產(chǎn)增長，但結(jié)構(gòu)不合理，存在隱藏的泡沫，原來的增長方式中高收益資產(chǎn)是一個很小的比例。同時因?yàn)橘Y金運(yùn)營體制不樣板，危機(jī)資金布局非常突出，主要是資產(chǎn)布局建設(shè)不合理。在使用的過程中資金機(jī)會成本浪費(fèi)嚴(yán)重，操作性能尤其是組織設(shè)置和缺少精確的資金債務(wù)經(jīng)管方向，缺少資金市場和投資方向。持續(xù)提高最低資本要求，償付能力充足率下降。

（二）公司員工的工作行為是不合理的

人壽保險公司就業(yè)人員的專職素質(zhì)不高，并且絕大部分外勤員工接受的只是中等教育、職業(yè)教育，并未接受過高等教育，素質(zhì)普遍低下，缺乏專業(yè)的經(jīng)營危機(jī)經(jīng)管意識，有些人甚至連最基本的保險專業(yè)知識、觀念都沒有，這一群體服務(wù)觀念落后、誤導(dǎo)消費(fèi)者購買保障產(chǎn)品，是十分不恰當(dāng)?shù)?。這一群體中有的簡化的承保索賠程序，越級補(bǔ)償和無序補(bǔ)償，錯誤的補(bǔ)償，這些行為進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險。如風(fēng)險評估、客戶風(fēng)險預(yù)警、引導(dǎo)客戶復(fù)制索賠執(zhí)行到位、保障客戶權(quán)益和公共教育還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。這樣的問題如不實(shí)時調(diào)整和加大管理，銀保代理業(yè)務(wù)的快速成長對商品品質(zhì)與后期的服務(wù)營銷會很難確定品質(zhì)，會發(fā)生危機(jī)風(fēng)險。

（三）核賠、核保制度不完善

人壽保險公司的承保、核賠制度并非完美無缺。違反《保險法》規(guī)定的保險法律法規(guī)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)問題也十分突出，逆向選擇和過度覆蓋的業(yè)務(wù)風(fēng)險，夸大虛構(gòu)的保險事故保險騙賠案件數(shù)量和數(shù)量的快速上升趨勢，保險索賠的質(zhì)量不高、缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，人類各種各樣的損失會增加平安人壽保險公司的風(fēng)險。承保風(fēng)險管理作為一個重要環(huán)節(jié)，是一項(xiàng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的控制工具。主要功能是風(fēng)險分類和選擇。從企業(yè)的角度來看，主要分為醫(yī)療保險、核保幾個步驟。領(lǐng)域主要是保險承銷代理銷售保險產(chǎn)品，在現(xiàn)有的營銷體系，由于利益驅(qū)動，如果管理不善，代理是非常容易隱藏信息或提供虛假信息給客戶，誤導(dǎo)客戶簽署了保險合同，乃至成心阻擋顧客照實(shí)示知義務(wù)，或有幫忙涉嫌成心遮蓋消息。

三、平安人壽遼寧分公司經(jīng)營風(fēng)險防范的對策

（一）提高承保風(fēng)險控制的系統(tǒng)規(guī)模和效益

同步采集和管理經(jīng)營理念，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量評估，評估指標(biāo)與利潤，并將這些指標(biāo)作為一個重要的操作性能的基礎(chǔ)。這是保險公司產(chǎn)品營銷的一部分，一方面，平安人壽遼寧分公司需要完善代理合同、代理方式、規(guī)范行為，使代理、經(jīng)理、主管的教育同時在一條線，提高建立法律意識的水平。在商業(yè)的巨大壓力面前，堅持嚴(yán)格的管理團(tuán)隊，敢于自我揭丑，敢于調(diào)查；建立和完善內(nèi)部控制制度和監(jiān)督機(jī)制和嚴(yán)格的客戶審查制度，建立代理誠信評估體系、行業(yè)管理、建立不良代理黑名單管理平臺，制定行業(yè)系統(tǒng)的團(tuán)隊，純粹的團(tuán)隊。銷售人員如實(shí)地承擔(dān)承銷責(zé)任，根據(jù)事實(shí)，應(yīng)給予表揚(yáng)和獎勵，幫助銷售人員建立誠信品牌，并幫助促進(jìn)品牌的建設(shè)。建立信息字段承銷手冊，加強(qiáng)承保所有外勤人員的專業(yè)化訓(xùn)練，使其必須明確技能，了解溝通能力的潛在風(fēng)險與增加公司的承銷業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)對資產(chǎn)的管理

風(fēng)險資產(chǎn)承擔(dān)的主要原因是歷史發(fā)展形成的，不良貸款嚴(yán)重問題依舊是存在，非法應(yīng)用、使用保險基金渠道太窄。過于強(qiáng)調(diào)投資收益的新保險產(chǎn)品可能導(dǎo)致投保人信貸危機(jī)，這些風(fēng)險導(dǎo)致了我國人壽保險公司償付能力的不足。保障資本經(jīng)管是保障危機(jī)的重要資本，同樣是企業(yè)增強(qiáng)危機(jī)經(jīng)管之主要關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要的內(nèi)容。人壽保險公司應(yīng)該仔細(xì)實(shí)施監(jiān)管部門的要求細(xì)則，在整體和思路的角度，集中目標(biāo)認(rèn)識，加強(qiáng)危機(jī)意識，強(qiáng)化增強(qiáng)保障資本危機(jī)經(jīng)管的緊迫感、責(zé)任感。

（三）加強(qiáng)利率風(fēng)險管理，實(shí)施分級管理制度

根據(jù)不同類別的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)期間、技術(shù)要求、風(fēng)險程度和實(shí)現(xiàn)率，運(yùn)用不同的管理措施，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)稅率、加快報審批速度、自由率。建立和實(shí)施審計系統(tǒng)，擴(kuò)展中國保險行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定檢查元素，檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為應(yīng)依法處理；建立調(diào)節(jié)系統(tǒng)，使它適合現(xiàn)階段保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和涵蓋所有方面的管理的各個環(huán)節(jié)。保險公司人壽保險產(chǎn)品定價更加合理，遵循充分性，公平和合理性、可行性、穩(wěn)定性和靈活性的原則。一種新的計算方法稱為資產(chǎn)分?jǐn)偡?，它是基于保險保費(fèi)的幾個基本因素，確定保險公司的利潤目標(biāo)和國家經(jīng)濟(jì)承受能力，如果相差很大，假設(shè)下的新的溢價保險公司的利潤目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)承受能力更接近。

（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險預(yù)防和管理

應(yīng)該從保險研究的條款和條件這些方面入手，逐漸、逐步消除道德風(fēng)險產(chǎn)生的溫床。保險條款內(nèi)容與形式方面的不完整，是一個常見的保險糾紛逐步產(chǎn)生的原因。建立承保風(fēng)險的保險營銷系統(tǒng)匹配機(jī)制，拒絕逆向選擇。保險承保是保險業(yè)務(wù)流程的重要組成部分，承保質(zhì)量的好壞直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營與發(fā)展。保險公司的保險營銷機(jī)制伴隨著近年來的不斷發(fā)展，體現(xiàn)出大量的保險營銷人員只有通過短期培訓(xùn)，集中且專業(yè)的培訓(xùn)較少。加強(qiáng)風(fēng)險控制機(jī)制、在理賠部分結(jié)束保險欺詐的時代。以前的觀點(diǎn)以為，由承保危機(jī)把控的重要目標(biāo)，聲稱不注意危機(jī)管控。面對逐漸加深的保險誆騙和欺詐，索賠事宜應(yīng)該建立危機(jī)管控方向，尋求高品質(zhì)索賠對待。強(qiáng)化售后服務(wù)，加強(qiáng)危機(jī)經(jīng)管，管控品德危機(jī)，辦事競爭滲透到保障墟市。保險服務(wù)的主要目的是建立一個公司的良好形象，努力使其符合有效的政策，但也可以被添加到風(fēng)險管理目標(biāo)。

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作者簡介：宋丹（1980-），女，遼寧撫順人，現(xiàn)供職于遼寧省社會保障基金理事會，高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：基金管理。