中國平安人壽保險股份有限公司河南分公司 張小利

如今，隨著汽車消費者的安全保障意識越來越高，不少車主都會購買車輛損失險以保障意外情況（碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、坍塌；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、暴雨、洪水、海嘯；地陷、泥石流、滑坡等）造成的損失。在以上各種情況當(dāng)中，保險公司會負(fù)責(zé)機(jī)動車的全部或部分損失賠償，當(dāng)然還需要留意的一點是：碰到發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況，如果繼續(xù)起動前行造成發(fā)動機(jī)損壞，保險公司是不予理賠的。

2018年9月16日17時，今年第22號強(qiáng)臺風(fēng)“山竹”在廣東江門臺山市海宴鎮(zhèn)正式登陸，中心附近最大風(fēng)力14級，相當(dāng)于45 m/s，我國南方多地遭受暴雨、暴風(fēng)襲擊。每到臺風(fēng)，身邊總會有那么幾臺車遭殃，作為今年登陸我國的最強(qiáng)臺風(fēng)，“山竹”為廣東帶來了嚴(yán)重的影響，由于“山竹”覆蓋面積十分廣，對深圳、廣州等地區(qū)的小伙伴們的車輛也造成了嚴(yán)重破壞。9月17日早晨7點“山竹”減弱為熱帶風(fēng)暴級，也就是說，被稱為“世紀(jì)風(fēng)王”的“山竹”臺風(fēng)總算是過去了，然而這個連續(xù)8 h風(fēng)力超過10級的家伙并沒有像詩人那樣“揮一揮衣袖，不帶走一片云彩”，反倒是留下了一片狼藉。根據(jù)深圳市保險同業(yè)公會數(shù)據(jù)顯示，截至9月16日23時，臺風(fēng)“山竹”期間，深圳保險業(yè)共受理報案10 270起，預(yù)估損金額1.35億元，其中車險報案9 547起，估損金額為8 399.01萬元，僅僅深圳一個城市就有這么大的損失，這還是由保險統(tǒng)計的，整體到底損失多少估計現(xiàn)在也統(tǒng)計不完。對于東南沿海的車主們來說，臺風(fēng)這種事兒早已經(jīng)見怪不怪了，不過這次“山竹”實在是太猛，除了給人們造成了各種心理壓力外，還對大家的愛車開啟了花式傷害，實在是有些不厚道，估計等大家看完“山竹”的作案現(xiàn)場后肯定不會再吃山竹了，即使吃肯定也是報復(fù)性吃法……

那么在臺風(fēng)過后，很多車主的疑問就來了，到底該如何處理事故車輛呢？車主們購買的保險能保障到自身的利益嗎？臺風(fēng)中被樹砸壞的汽車、被水淹掉的汽車、被風(fēng)吹翻的汽車能申報理賠嗎？“山竹”過后那些被雨水倒灌、被樹木砸爛的汽車到底該怎么處理呢？當(dāng)然是找保險公司了，不然每年交那么多保費干嘛？不過這里面還是有一些小地方需

要車主們注意的，畢竟保險這種東西條條框框太多，情況有點小復(fù)雜，下面筆者來逐一分析，供讀者參考。

1 只投了交強(qiáng)險，沒投保車損險

交強(qiáng)險是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。因此，如果您的車只投交強(qiáng)險，發(fā)生自己的車輛損失，是無法向保險公司理賠的。不過，每個城市的園林處為馬路兩旁的每一棵樹都上了保險。如果您的愛車在路邊被樹木砸傷、劃傷，車主可帶著相關(guān)證件到園林處登記，最后可以獲得95%的賠償。小區(qū)內(nèi)被樹砸傷，車主首先可以通過小區(qū)物業(yè)或社區(qū)找到該樹木的負(fù)責(zé)人，并協(xié)商解決。如果不予賠償，可以通過法律渠道解決。

2 投保了車損險（沒有附加險）

這次“山竹”來襲后，不少道路綠化樹木、廣告牌被強(qiáng)風(fēng)吹倒，而那些停在路邊的車輛往往就是遭殃對象，遇到這種情況心急之余也要理性處理。首先就是不要輕易移車，防止產(chǎn)生二次傷害，撥打保險公司電話，工作人員會進(jìn)行拖車處理。大風(fēng)刮倒大樹、廣告牌或樓頂?shù)粝庐愇镌覊耐Ｔ诼愤叺能囕v，屬于外界物體倒塌對車輛造成損失。保險條款對車輛損失險有這樣一條約定：保險期間內(nèi)，因“外界物體墜落、倒塌”原因造成被保險機(jī)動車的直接損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償，屬于車輛損失險責(zé)任范圍。因此，對于受到外界物體倒塌或墜落，暴風(fēng)、龍卷風(fēng)而造成的損失，購買了車輛損失險的，可以獲得相應(yīng)賠償?；旧?，如果車輛被大樹壓傷（圖1），被圍墻壓倒，被洪水淹沒，或被廣告牌、花盆等高空墜物砸壞（圖2），只要車主投保了車損險，在車輛損害發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間向保險公司報案，保險公司應(yīng)當(dāng)對符合賠償規(guī)定的車主作出理賠。不過需要提醒的是，如果只是車輛玻璃被高空墜物砸損，車身并沒有被破壞的這種情況，車主沒有購買玻璃險的話，保險公司也是不予理賠的。

圖1 臺風(fēng)中被刮倒的大樹砸到的車輛

圖2 被廣告牌砸壞的車輛

但在自然災(zāi)害和極端惡劣天氣的情況下，車輛損失險一般有30%左右的免賠額，也就是說投保了車輛損失險的車主，保險公司賠償損失金額的70%，具體賠償比例視保險合同而定。汽車在馬路兩側(cè)停放被樹砸傷的，其余的30%，車主可以找園林處或樹木的負(fù)責(zé)部門進(jìn)行賠償，同時也可以按照第一種情況進(jìn)行賠償。小區(qū)內(nèi)被樹砸傷，車主應(yīng)聯(lián)系該樹木的負(fù)責(zé)人，協(xié)商解決剩下的30%賠償金。當(dāng)確定可以進(jìn)行理賠的時候，又要具體分為以下幾種情況討論。

（1）被墜物砸壞。如果車輛在臺風(fēng)天氣中被刮倒的大樹壓到，或被不知道哪兒飛來的石頭等異物砸壞了，車主不必過分著急，這種屬于自然災(zāi)害所造成的損失，屬于車損險范疇，保險公司均會予以賠償。因此遇到這種情況，車主一定要注意不要隨意挪動車輛（在條件允許的情況下車主可以拍照后再離開，但是像出現(xiàn)“山竹”這樣的強(qiáng)臺風(fēng)天氣，您就別拍照了，還是自己先找個安全的地方確保自己的人身安全要緊），而是應(yīng)該立即打電話給保險公司報案，留存現(xiàn)場或多角度拍下現(xiàn)場照片，等待定損。

（2）玻璃受損。臺風(fēng)天氣下車輛受損，大部分損失可以由車損險獲得賠償。而在臺風(fēng)中車輛被高空墜物砸中造成車窗玻璃受損的情況，即使車輛沒有投保玻璃險，也能通過車損險獲得賠償，因為臺風(fēng)中高空墜物不可能僅僅砸壞車玻璃而車輛的其他地方完好無損。不過這里有一點需要注意，如果您的車只有玻璃被砸爛了，除非您單獨購買了玻璃險，否則是無法以車損險進(jìn)行理賠的，而單獨的玻璃附加險買的人似乎并不多。一般來說，對只有玻璃受損而其他部分完好的車輛，保險公司是不予理賠的。

（3）車輛涉水。每一次臺風(fēng)都是對城市排水系統(tǒng)的一次大考驗，很多車主誤以為自己購買了“全險”就是包含涉水險了。其實保險公司對于涉水情況有專門的涉水險，并且只有購買了車損險、涉水險及車損、涉水險種的不計免賠才能實現(xiàn)全額賠償。車主們要注意了，如果遇到積水路段一定要低擋慢行，如果水位過高，最好不要強(qiáng)行通過，車輛被淹熄火了就不要再次起動，因為保險公司對于二次起動造成的發(fā)動機(jī)損傷是不予理賠的。

（4）側(cè)翻的車輛可通過“傾覆責(zé)任”理賠。臺風(fēng)天由于環(huán)形氣流的影響，非常容易造成嚴(yán)重的側(cè)風(fēng)，對于高速行駛的車輛能造成嚴(yán)重危險，因此在臺風(fēng)天氣經(jīng)常會發(fā)生側(cè)翻事故。如果不幸遇到這種情況也不用擔(dān)心，此時，可以通過“傾覆責(zé)任”進(jìn)行理賠?！皟A覆責(zé)任”是指保險車輛由于臺風(fēng)自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛翻倒、車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力（若不施救就不能恢復(fù)行駛），保險公司會對保險車輛進(jìn)行理賠。如果車輛在臺風(fēng)中與樹木、電線桿、行人及其他車輛等發(fā)生碰撞，則屬于車險中的“碰撞責(zé)任”。友情提醒：如果你非要在臺風(fēng)天氣駕車出門的話，在碰到側(cè)風(fēng)太強(qiáng)的情況下，打開兩側(cè)車窗形成風(fēng)道，可以減少車輛側(cè)翻的幾率；而對于本來重心較高，迎風(fēng)面積較多的大型貨車，應(yīng)盡量避免臺風(fēng)天氣出行。

（5）地下車庫水浸車由保險公司賠付。臺風(fēng)過后，如果發(fā)現(xiàn)自己的車在水里泡著或地下車庫被淹，那您干脆連去看都別看，直接給保險公司打電話報案，保險公司自然會協(xié)調(diào)拖車過來找你，直接把車拖到4S店，然后該定損定損該修車修車，車主直接等著提車就行了。這是因為車輛被水泡了，只要沒動過車就不涉及主動涉水，完全可以按照車損險進(jìn)行理賠。

（6）如果汽車撞上已被刮倒的大樹，則屬“碰撞損失”。根據(jù)保險條款約定，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因“碰撞”原因造成被保險機(jī)動車的直接損失，而車輛也購買了車輛損失險，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行賠償。