譚蜜 王芳 樊校君 任紅

摘 要：大量女性裸持身份證照片在網(wǎng)絡(luò)上流傳引發(fā)了社會對“裸貸”事件的廣泛關(guān)注，其中在校女大學(xué)生“裸貸”現(xiàn)象更是令人嘩然。本文擬對校園“裸貸”所涉及的法律問題進(jìn)行簡單分析。本文分為三個(gè)部分，第一個(gè)部分簡要概括了校園“裸貸”的特征，第二個(gè)部分對校園“裸貸”現(xiàn)象中涉及的民事、刑事和行政法律問題進(jìn)行分析，并在第三個(gè)部分提出對策。

關(guān)鍵詞：裸貸；法律問題；防范對策

“裸貸”事件在校園頻發(fā)，甚至愈演愈烈，導(dǎo)致不少女大學(xué)生為此走上不歸路，嚴(yán)重危害大學(xué)生的身心健康。本文主要分析校園“裸貸”事件中的法律問題，并提出防范對策。

一、校園“裸貸”的特征

根據(jù)相關(guān)新聞報(bào)道，大致可以從中總結(jié)出校園“裸貸”事件的特征：1.受害者均為女性；2.借貸平臺發(fā)揮重要作用；3.貸款利率高昂；4.以裸持照片、私密視頻以及其他身份信息作為還款擔(dān)保；5.造成嚴(yán)重后果。

二、校園“裸貸”現(xiàn)象的法律分析

“裸貸”現(xiàn)象背后暗藏著許多的法律問題，涉及到民事法律關(guān)系、刑事法律關(guān)系以及行政法律關(guān)系，本章在此一一道來：

（一）民事法律問題

借貸雙方借款合同之效力?！奥阗J”事件中的借貸雙方都是年滿18歲的主體，具有完全民事行為能力，借款合同的內(nèi)容也是雙方協(xié)商達(dá)成，雖然貸款人在協(xié)商過程中隱瞞了一些信息，但筆者認(rèn)為這些隱藏信息能夠輕易被作為大學(xué)生的借款人識破，所以其意思表示是真實(shí)的，同時(shí)并不存在其他合同無效的情況，因此，借款合同有效。但是，根據(jù)《民間借貸規(guī)定》這一司法解釋，借款合同約定的超過年利率36%的利息無效，即周利率超過0.7%的利息部分無效。針對這部分利息，借款人可以不當(dāng)?shù)美筚J款人予以返還。借貸雙方約定的年利率在24%-36%之間的利息，如果借款人已經(jīng)返交付給貸款人的，不能再要求貸款人返還。

擔(dān)保合同之效力。借款人的裸持照片并不屬于我國擔(dān)保法規(guī)定的可以用作擔(dān)保的動產(chǎn)或者權(quán)利，以及使用裸持照片違反了公序良俗，所以擔(dān)保合同無效。

刑事法律問題

貸款人的行為構(gòu)成敲詐勒索罪。貸款人與借款人約定的高于年利率36%的利息不具有正當(dāng)性，貸款人無權(quán)向借款人索要超過部分的金額。于是，一旦貸款人利用借款人的裸持照片威脅借款人返還本息，如果超出部分的金額能夠達(dá)到敲著勒索罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，貸款人則構(gòu)成敲詐勒索罪。

貸款人將借款人的裸持照片進(jìn)行散播的行為構(gòu)成傳播淫穢物品罪。許多貸款人在借款人逾期不還款的情況下將借款人的裸持照片或者其他不雅視頻等發(fā)給了借款人的父母、親戚、朋友等人，有的甚至將這些照片和視頻散布在網(wǎng)上，這些行為無疑都是傳播淫穢物品的行為，只要情節(jié)嚴(yán)重即構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

貸款人泄露借款人個(gè)人信息的行為可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。借款人的照片、視頻、學(xué)校名稱、聯(lián)系方式等均屬于公民個(gè)人信息的范疇。貸款人在網(wǎng)絡(luò)上公然散布前述信息的行為，無疑是違反國家規(guī)定向他人提供公民個(gè)人信息的行為。一旦貸款人實(shí)施了散布行為并達(dá)到情節(jié)嚴(yán)重即構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。

貸款人將借款人的裸持照片散布的行為可能構(gòu)成侮辱罪。貸款人散布借款人照片的行為無疑會對借款人的名譽(yù)造成重大不良影響，符合侮辱罪的構(gòu)成條件，同時(shí)亦屬于公然侮辱借款人。有的借款人因?yàn)槁愠终掌恍孤抖詺⒌那闆r，筆者認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到了情節(jié)嚴(yán)重，達(dá)到侮辱罪的成立標(biāo)準(zhǔn)。

貸款人的同一個(gè)行為可能同時(shí)觸犯前述三個(gè)罪名，構(gòu)成傳播淫穢物品罪、侵犯公民個(gè)人信息罪和侮辱罪的想象競合，應(yīng)當(dāng)從一重罪處罰。

貸款人的行為可能構(gòu)成組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪、介紹賣淫罪或者強(qiáng)奸罪。前者與后者主要區(qū)別在于貸款人強(qiáng)迫借款人發(fā)生性關(guān)系的他人還是貸款人本人，前者構(gòu)成賣淫類罪名，后者構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

載有“后果自負(fù)”字樣的借款合同可能阻卻侮辱罪和侵犯公民個(gè)人信息罪的違法性。侮辱罪和侵犯公民個(gè)人信息罪所保護(hù)的法益分別是公民的名譽(yù)和隱私信息，通常而言，這兩者完全隸屬于個(gè)人法益，可以作為承諾的對象。因此，“裸貸”事件中，借款人一旦在寫有“后果自負(fù)”的借款合同上簽了字并同時(shí)交付了私密照片、視頻以及身份信息，就意味著放棄了名譽(yù)權(quán)益與信息隱私，之后貸款人散布借款人私密照片和視頻的行為不再構(gòu)成侮辱罪和侵犯公民個(gè)人信息罪。

但是，“后果自負(fù)”不能阻卻貸款人傳播淫穢物品罪和強(qiáng)奸罪的違法性。理由在于：首先，傳播淫穢物品破壞的法益是社會管理秩序，借款人對此并無處分權(quán)利，即使借款人散播自己的不雅照片達(dá)到追訴標(biāo)準(zhǔn)的，也要以同樣的罪名追究借款人的責(zé)任，更遑論貸款人，所以貸款人行為的違法性不能被阻卻，仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。其次，即使借款人在簽訂借款合同時(shí)交付了裸持照片或者視頻，也無法預(yù)計(jì)到貸款人強(qiáng)奸其的后果，這種無法預(yù)測后果的承諾不具有真實(shí)性和自由行，因此，無法阻卻強(qiáng)奸罪的成立。

行政法律問題

“裸貸”事件中涉及到的行政法律問題不外乎于相關(guān)政府部門對校園“裸貸”行為的監(jiān)管責(zé)任不力，由于其中并不涉及具體行政行為，所以借款人無法對相關(guān)部門提出行政訴訟，責(zé)任追究只能由上級政府部門通過內(nèi)部懲罰機(jī)制完成，屬于法律領(lǐng)域外的問題，因此本文不再贅述。

三、防范校園“裸貸”的對策：

（一）防范校園“裸貸”需要法律的規(guī)制

校園“裸貸”事件不僅危害著高校學(xué)生的財(cái)產(chǎn)、人身安全，更違反法律法規(guī)，要防范和打擊校園“裸貸”的繼續(xù)發(fā)酵，進(jìn)行法律規(guī)制十分緊急和必要。第一，立法機(jī)關(guān)需要制定、修改具體的法律法規(guī)。第二，需要完善對“裸貸”的法律監(jiān)管。第三，需要對“裸貸”案件進(jìn)行民刑劃分。第四，需要對“裸貸”建立協(xié)商、調(diào)解、裁決等多層次糾紛解決機(jī)制。

（二）防范校園“裸貸”需要政府的引導(dǎo)

要防范校園“裸貸”行為的肆意橫行，除了需要法律進(jìn)行規(guī)制之外，還需要政府的合理引導(dǎo)。第一，政府需要綜合施策。要建立相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，要監(jiān)督平臺規(guī)范審核流程，政府的相關(guān)職能部門要定期地全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，要針對相關(guān)行業(yè)建立相應(yīng)的職業(yè)道德體系，要設(shè)置并暢通相關(guān)的舉報(bào)通道。第二，公安機(jī)關(guān)需要防范打擊。要建立基層派出所與經(jīng)檢支隊(duì)聯(lián)動機(jī)制，要主動防范，拓展線索的來源，要加強(qiáng)和其它部門的合作，同時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，要強(qiáng)化電子證據(jù)的收集。

（三）防范校園“裸貸”需要平臺的監(jiān)管

作為運(yùn)營方，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是出現(xiàn)校園“裸貸”行為的具體管理主體，要防止這一行為的出現(xiàn)，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺加強(qiáng)監(jiān)管。第一，平臺需要完善監(jiān)管措施。要履行充分的風(fēng)險(xiǎn)告知和信息披露義務(wù)，要規(guī)范審核流程，要建立信息共享機(jī)制，要建立征信體系，要加強(qiáng)金融信息隱私的保護(hù)。第二，平臺需要提高行業(yè)自律。作為互聯(lián)網(wǎng)借貸的運(yùn)營方，平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其工作人員的職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，須提升從業(yè)人員的法律意識和道德素質(zhì)。

（四）防范校園“裸貸”需要高校的教育

要防范校園“裸貸”行為，高校需重視和加強(qiáng)對大學(xué)生的教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的法律意識和價(jià)值意識。第一，高校須系統(tǒng)教育，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀。第二，高校須全面預(yù)防，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識。第三，發(fā)現(xiàn)“裸貸”行為出現(xiàn)后，高校須及時(shí)處置，對“裸貸”行為絕不姑息。第四，高校須加強(qiáng)校企合作，幫助解決大學(xué)生的資金需求。

（五）防范校園“裸貸”需要家長的監(jiān)督

第一，父母應(yīng)當(dāng)以身作則，樹立理性的消費(fèi)觀和財(cái)富觀，對自己的子女起到示范作用。第二，父母應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對子女消費(fèi)行為和消費(fèi)心理的監(jiān)督，引導(dǎo)子女樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。第三，父母也應(yīng)當(dāng)多關(guān)心子女的心理變化，一旦發(fā)現(xiàn)有攀比、虛榮的錯(cuò)誤觀念，應(yīng)及時(shí)糾正，不能過于縱容和溺愛子女。第四，家庭和學(xué)校應(yīng)當(dāng)建立良好的溝通機(jī)制，如果發(fā)現(xiàn)子女有消費(fèi)異常行為，家長應(yīng)承擔(dān)監(jiān)護(hù)職責(zé)，避免孩子受到不良網(wǎng)貸的侵害。

（作者單位：四川省社會科學(xué)院）