摘要：近年來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生深刻變化，內(nèi)外部形勢極其復雜、問題和風險交織、機遇與挑戰(zhàn)并存，既面臨著國家繼續(xù)推進改革開放、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等難得的歷史機遇，又面臨著全球經(jīng)濟跌宕起伏、國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)下行和金融風險暴露等多重挑戰(zhàn)。同時，銀保監(jiān)會于近日發(fā)布了《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》，專門制定了監(jiān)測和考核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營定位和金融服務(wù)能力的一套指標體系，意在引導農(nóng)村商業(yè)銀行把防范化解金融風險與服務(wù)實體經(jīng)濟更好地結(jié)合起來，在提升自身穩(wěn)健發(fā)展能力的同時，全面提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)效率和水平。

關(guān)鍵詞：信貸發(fā)展;面臨挑戰(zhàn);區(qū)域信貸;投融資政策

1 引言

本著進一步強化各家銀行對本地區(qū)主流經(jīng)濟特征的了解和把握，充分發(fā)揮分支行深入了解所在地區(qū)經(jīng)濟特征和客戶市場需求的優(yōu)勢，積極融入?yún)^(qū)域主流經(jīng)濟，在結(jié)合監(jiān)管新政，在把握好強監(jiān)管、防風險與謀發(fā)展的辯證關(guān)系的基礎(chǔ)上，提出了2019年銀行區(qū)域信貸情況分析及建議。

2 未來區(qū)域信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 經(jīng)營形勢嚴峻復雜，資管新規(guī)影響深遠

面對異常嚴峻復雜的經(jīng)營形勢和異常激烈的同業(yè)競爭壓力，各家銀行惟有切實提升綜合服務(wù)能力才能穩(wěn)固市場、拓展客戶。總支行、各支行、支行和網(wǎng)點支行間均要保持密切合作，積極促進服務(wù)客戶能力提升。同時，資管新規(guī)等一系列監(jiān)管政策對結(jié)構(gòu)化融資、委托貸款、資管理財?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠影響，要求銀行要加強同業(yè)交流，加強內(nèi)部溝通，以客戶為中心，盡快拿出具體的發(fā)展措施。

2.2 貸款投向集中度普遍較高

貸款戶數(shù)少、戶均余額高、集中度偏高是銀行信貸業(yè)務(wù)存在的突出矛盾。尤其是存量業(yè)務(wù)及已批未放業(yè)務(wù)中的棚戶區(qū)改造貸款或土地一級開發(fā)相關(guān)貸款，目前國家政策對此類貸款的監(jiān)管日趨嚴格，強監(jiān)管在一定程度上沖擊了各行的客戶基礎(chǔ)，后續(xù)出臺的相關(guān)政策將對各家銀行信貸規(guī)模能否按預期發(fā)展產(chǎn)生一定影響。同時非首都功能疏解、國企改革提速等都對傳統(tǒng)客群服務(wù)產(chǎn)生不小壓力，很大程度上擠壓了銀行業(yè)務(wù)拓展空間。

2.3 業(yè)務(wù)推廣受企業(yè)“授信銀行名單制”影響較大

多數(shù)銀行下屬分支行業(yè)務(wù)推廣受企業(yè)“授信銀行名單制”影響較大。例如中關(guān)村科技園區(qū)昌平園現(xiàn)有入園企業(yè)4000余家、未來科技城入駐24家中央企業(yè)，可以說區(qū)域內(nèi)授信業(yè)務(wù)拓展市場廣闊，發(fā)展機會較多，后續(xù)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?。但中關(guān)村科技園區(qū)昌平園、沙河高教園、國家工程技術(shù)創(chuàng)新基地等區(qū)域的入園企業(yè)多為集團企業(yè)下屬三級或四級公司且承擔研發(fā)職能企業(yè)較多，基本上無獨立融資權(quán)或有獨立融資權(quán)的企業(yè)也需從集團規(guī)定的授信銀行名錄中進行選擇，這給各家銀行下屬各個支行業(yè)務(wù)營銷與拓展造成了極大阻礙。

2.4 中小微客戶拓展任務(wù)艱巨

近期，銀保監(jiān)會制定出臺了《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》。下一步，銀保監(jiān)會將督促農(nóng)村商業(yè)銀行切實做好《意見》的執(zhí)行和落實工作，并不斷完善配套制度建設(shè)和監(jiān)管激勵約束措施。這要求各家銀行要提高站位，從更長遠的角度逐步探索構(gòu)建銀行授信體系，通過信貸發(fā)展支持實體經(jīng)濟建設(shè)，增強對民營、小微企業(yè)的金融支持力度，切實履行責任使命，夯實培育、鍛煉信貸隊伍基礎(chǔ)。

3 區(qū)域信貸與投融資政策建議

今年是新中國成立70周年，是全面建成小康社會關(guān)鍵之年，大事多、喜事多，做好全年工作意義重大、至關(guān)重要。金融行業(yè)作為首都經(jīng)濟的重要組成部分，在社會轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中蘊藏著巨大的發(fā)展機遇。各家銀行應力爭充分認識和把握好區(qū)域信貸資產(chǎn)經(jīng)營的大好機遇，認真學習研究新版城市總體規(guī)劃，更加積極地對接京津冀協(xié)同發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略，主動分析研判市場變化，了解轄區(qū)疏解整治基本規(guī)劃，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中抓住機遇，持續(xù)跟進和支持重點民生項目和重大工程，制定立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、切實有效的區(qū)域信貸與投融資政策建議。

3.1 科學把握好強監(jiān)管、防風險與謀發(fā)展的辯證關(guān)系

2019年，必須冷靜看待外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生的極為深刻的變化，客觀分析對我們產(chǎn)生的影響，正視經(jīng)營轉(zhuǎn)型中存在的不足，切實增強憂患意識和緊迫感，總結(jié)經(jīng)驗，提升質(zhì)效，辯證看待內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化，明確2019年和未來一段時期戰(zhàn)略重點和發(fā)展方向，確保全年信貸業(yè)務(wù)及管理工作平穩(wěn)運行。

3.2 積極研判經(jīng)營形勢，立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

以黨的十九大精神為指引，順應國家政策導向和區(qū)域經(jīng)濟的新變化、新特點、新趨勢，按照北京市“十三五”區(qū)域發(fā)展格局，支持本地重點項目、主流經(jīng)濟，加強與同業(yè)合作，鞏固和發(fā)展與當?shù)卣年P(guān)系。通過信貸、結(jié)構(gòu)化融資、債券發(fā)行、銀團貸款等綜合化的金融服務(wù)手段服務(wù)于中心城區(qū)棚戶區(qū)改造和環(huán)境整治等項目，積極支持民生領(lǐng)域的重點建設(shè)項目及配套工程，帶動結(jié)算、存款等綜合收益，最大限度降低業(yè)務(wù)風險，做大做強相關(guān)地區(qū)信貸市場。

3.3 加強總支聯(lián)動機制，力爭突破營銷壁壘

針對各家銀行受“授信銀行名單制”約束的客戶，如集團為銀行其他支行存量客戶，建議強化管轄行之間協(xié)作機制，開展“總對總”溝通，從集團打開突破口，協(xié)助支行營銷企業(yè)。同時，針對目前區(qū)域內(nèi)共有產(chǎn)權(quán)住房、集體產(chǎn)業(yè)租賃住房及工業(yè)大院拆遷騰退等項目，建議給予相應支行一定的政策支持及業(yè)務(wù)指導，執(zhí)行政策的靈活性與規(guī)范性的完美結(jié)合，以便于擴大屬地銀行業(yè)務(wù)范圍、開拓業(yè)務(wù)合作點，以期在激烈的市場競爭中掌握先機，未來培育新的優(yōu)勢客戶，探索新的收益增長點，實現(xiàn)綜合收益最大化。

3.4 調(diào)整經(jīng)營思路，提升綜合服務(wù)能力

以“盈利、執(zhí)行、學習、創(chuàng)新”為營銷文化內(nèi)涵，持續(xù)深化“經(jīng)營客戶”理念，加大營銷力度，找準目標市場，緊抓落實，加強與客戶之間的信息溝通，深入挖掘客戶需求，完善“一戶一策”的營銷機制，形成有效的金融服務(wù)運作模式。

3.5 增強對民營、小微企業(yè)的金融支持力度

深入與區(qū)域經(jīng)信委、園區(qū)管委會的橫向聯(lián)系，摸清區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展情況，努力以高新技術(shù)、文化創(chuàng)意、環(huán)保類型的中小微企業(yè)為突破口，逐步壯大小微企業(yè)客戶群體，為普惠金融業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。同時，要堅持“不惟大小、只惟優(yōu)劣”的營銷理念，進一步細化完善并落實針對民營、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作措施，用好用足支農(nóng)支小再貸款優(yōu)惠政策，努力為實體經(jīng)濟做好金融服務(wù)。

3.6 在“農(nóng)”字上下功夫，回歸本源

堅持服務(wù)“三農(nóng)”，緊盯城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村改革進程，深化銀政合作，創(chuàng)造新的發(fā)展機遇。積極跟進美麗鄉(xiāng)村建設(shè)三年行動計劃，依托村莊環(huán)境整治，積極參與特色小城鎮(zhèn)建設(shè)，大力支持高效農(nóng)業(yè)，關(guān)注集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市和征地制度改革，不斷鞏固和提升普惠金融服務(wù)優(yōu)勢，擴大普惠金融支持力度和服務(wù)范圍。

3.7 營造個貸全員營銷大環(huán)境

個人貸款業(yè)務(wù)客戶分散，尤其是按揭目標客戶較為適合采取全員營銷的方式。要著力營造個貸全員營銷大環(huán)境，開展全員個貸業(yè)務(wù)培訓，切實提高全員的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的意愿和能力。

4 結(jié)語

銀行業(yè)作為首都經(jīng)濟的重要組成部分，要主動分析研判市場變化，了解轄區(qū)疏解整治基本規(guī)劃，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中抓住機遇，持續(xù)跟進和支持重點民生項目和重大工程，制定立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻

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作者簡介：夏睿鑫;女;1982年7月;漢;北京;碩士研究生;中級;研究方向：信貸政策研究分析、風險管理。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）