謝朗怡 伍媚 區(qū)燕霞 鄧心怡 關(guān)偉添 何秋慧 蘇少丹

摘 要：隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機(jī)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和高強(qiáng)度的校園推廣活動(dòng)，層出不窮的校園貸平臺(tái)打著低利率，無(wú)抵押的旗號(hào)，在大學(xué)生之間廣為流傳。大學(xué)生敢于嘗試新鮮事物，消費(fèi)觀念也比較新穎超前。但是各種關(guān)于大學(xué)生由于無(wú)法還貸而選擇自殺的新聞也時(shí)不時(shí)出現(xiàn)，實(shí)在令人痛心，雖然校園貸有許多不足之處，但是還是有它存在的值得肯定的意義。

針對(duì)校園貸現(xiàn)狀，本文主要探究當(dāng)下校園貸存在的問題與提出解決的建議。

一、概述

隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機(jī)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和高強(qiáng)度的校園推廣活動(dòng)，層出不窮的校園貸平臺(tái)打著低利率，無(wú)抵押的旗號(hào)，在大學(xué)生之間廣為流傳。

大學(xué)生敢于嘗試新鮮事物，消費(fèi)觀念也比較新穎超前。但自制力弱，缺乏理智消費(fèi)觀念和消費(fèi)欲望強(qiáng)等也是他們不可忽視的特點(diǎn)，再加上他們基本沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，父母給予的生活費(fèi)在一定程度上限制了他們的消費(fèi)欲望，另外就讀藝術(shù)類和體育類大學(xué)生日?；ㄤN較大，但家庭不一定可以滿足他們的消費(fèi)需求，而這時(shí)，“校園貸”的出現(xiàn)正好解決了這一矛盾。

但是各種關(guān)于大學(xué)生由于無(wú)法還貸而選擇自殺的新聞也時(shí)不時(shí)出現(xiàn)，實(shí)在令人痛心，而他們最親近的家人在承受失去孩子的痛苦時(shí)也還要承擔(dān)還款的壓力，這在引起社會(huì)關(guān)注的同時(shí)無(wú)疑也給所有的在校大學(xué)生敲響警鐘。導(dǎo)致悲劇發(fā)生的原因大致有四點(diǎn)：大學(xué)生使用校園貸家長(zhǎng)不知情、大學(xué)生缺乏對(duì)校園貸的了解、缺少對(duì)校園貸管理的平臺(tái)和校園貸安全性低。

對(duì)此情況，許多大學(xué)生希望政府能加強(qiáng)對(duì)借貸公司的審核和行為監(jiān)管，實(shí)行校園貸款的額度控制；學(xué)校能舉辦各種活動(dòng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律知識(shí)的宣傳和普及力度以提高大學(xué)生相關(guān)的法律意識(shí)。

雖然校園貸有許多不足之處，但是還是有它存在的值得肯定的意義。特別是在當(dāng)前社會(huì)，國(guó)家鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)思想擺在重要位置，政府積極營(yíng)造良好的環(huán)境，加大政策扶持和引導(dǎo)力度。而大學(xué)生中也正是蘊(yùn)含了巨大的創(chuàng)造熱情和創(chuàng)業(yè)潛能。但是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)遇到的難題之一就是資金的來(lái)源，這就避免不了大學(xué)生通過借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行貸款。與此同時(shí)，政府不斷出臺(tái)相關(guān)政策使校園貸市場(chǎng)更加規(guī)范化，許多不正規(guī)的校園貸平臺(tái)退出市場(chǎng)，多家國(guó)有銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，各校園貸相關(guān)企業(yè)努力實(shí)現(xiàn)信息共享，這使校園貸市場(chǎng)未來(lái)趨向健康發(fā)展，前景光明。

二、校園貸現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和人民物質(zhì)生活水平的提高，人們對(duì)消費(fèi)的需求越來(lái)越高，而其中大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)正是逐步提升，消費(fèi)量增大，但經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)需求還沒有達(dá)到平衡。所以，校園貸也應(yīng)運(yùn)而生，分期貸款消費(fèi)幫助學(xué)生解決了高額一次付清和入不敷出的消費(fèi)情況。調(diào)查數(shù)據(jù)所示，大學(xué)生使用校園貸人數(shù)已經(jīng)為二成，而剩下將近八成還沒使用過校園貸。如下面圖 1數(shù)據(jù)顯示。在使用過校園貸的大學(xué)生調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示，經(jīng)常使用校園貸的人數(shù)接近三成，偶爾使用校園貸的人數(shù)為七成。

對(duì)于校園貸的還款來(lái)源，我們也做了詳細(xì)的數(shù)據(jù)調(diào)查，綜合問卷分析，我們發(fā)現(xiàn)還款來(lái)源主要是家人的幫助和兼職所賺取的零花錢，這兩者所占的比例已經(jīng)超過了75%，而通過其他校園貸平臺(tái)借款和朋友幫助及其他途徑還款一共占了約25%。如下面圖1所示。

在家人對(duì)大學(xué)生使用校園貸的態(tài)度這一選項(xiàng)的統(tǒng)計(jì)上數(shù)據(jù)來(lái)看，支持的家長(zhǎng)過半數(shù)，而不支持的家長(zhǎng)人數(shù)約為20%，對(duì)此沒有意見的約11%占了11%，此外，并不知情的約占了16%。

此外，我們對(duì)大學(xué)生使用校園貸的動(dòng)機(jī)也做了詳細(xì)的分析，接近六成的大學(xué)生是為了解決緊急事件而進(jìn)行使用校園貸，而為了減輕父母負(fù)擔(dān)及抱著嘗試的心態(tài)的人數(shù)都約占了四成五，用于創(chuàng)業(yè)或者投資的學(xué)生約為三成，而滿足自身消費(fèi)欲望的學(xué)生最少，約為兩成。如下面圖2所示。

三、影響大學(xué)生“校園貸”的因素

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，不同地區(qū)的學(xué)生反映出不同的問題，因此，在研究影響大學(xué)生“校園貸”的因素的過程中，需要我們對(duì)不同地區(qū)的不同學(xué)校進(jìn)行分析，以此來(lái)獲得關(guān)于“校園貸”的客觀全面的原因剖析。

（一）從學(xué)生個(gè)人層面分析

（1）大學(xué)生還比較少接觸社會(huì)，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，沒有樹立正確的消費(fèi)觀念和安全意識(shí)，盲目追求高端產(chǎn)品，常常被推銷人員所描述的種種好處迷得暈頭轉(zhuǎn)向，缺少自己的判斷。而這一點(diǎn)在我們的數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果中也有很好的體現(xiàn)，在選擇認(rèn)為校園貸事故頻發(fā)的原因時(shí)，有71.97%的大學(xué)生認(rèn)為其主要原因是大學(xué)生自制和規(guī)劃能力不強(qiáng)。

（2）大學(xué)生的攀比心理較嚴(yán)重。該現(xiàn)象在吉林大學(xué)珠海學(xué)院的表現(xiàn)的程度比較突出，吉林大學(xué)珠海學(xué)院是一所二本私立大學(xué)，該學(xué)校學(xué)生月生活費(fèi)，家庭收入差距很明顯，而在大學(xué)生這一年齡階段，對(duì)自身生活質(zhì)量的要求一步步提高，同學(xué)之間易產(chǎn)生攀比心理，當(dāng)看到周圍的同學(xué)都紛紛用起最新型的電子產(chǎn)品或者其他高消費(fèi)奢侈品時(shí)，為了不落后于他人，同學(xué)們也開始追求自己能力之外的高消費(fèi)產(chǎn)品。

（二）從學(xué)校層面分析

（1）學(xué)校所處的地理位置對(duì)學(xué)生選擇“校園貸”的影響。嘉應(yīng)和仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院分別處于粵北和珠三角地區(qū)，交通和新事物的流通速度，消息的阻塞性，物價(jià)水平都深深的影響著兩學(xué)校的大學(xué)生 。嘉應(yīng)學(xué)院身處粵北山區(qū)，交通、物價(jià)水平和接受新事物的速度均低于仲愷。而仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院處于大城市廣州，信息的流通速度快的同時(shí)，也為校園貸的傳播提供了沃土。因此，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我們也可以看出，生活在隨處可見“校園貸”信息的仲愷的學(xué)生使用過校園貸的占比遠(yuǎn)超過嘉應(yīng)學(xué)院的占比。

（2）學(xué)校對(duì)于進(jìn)入校園宣傳的借貸平臺(tái)的監(jiān)管對(duì)學(xué)生選擇“校園貸”產(chǎn)生影響。從數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以看出，很多大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解來(lái)源于曾經(jīng)到學(xué)校宣傳過的借貸平臺(tái)。如果學(xué)校沒有好好對(duì)這些平臺(tái)進(jìn)行深入的了解，沒有發(fā)現(xiàn)其中一些可能會(huì)對(duì)學(xué)生造成不良后果的潛在問題，那么就很可能引導(dǎo)學(xué)生不正確地去進(jìn)行“校園貸”。

（三）從社會(huì)層面分析

調(diào)查結(jié)果顯示，目前大多數(shù)大學(xué)生都認(rèn)為很多校園貸平臺(tái)普遍存在有可能會(huì)泄露個(gè)人信息的情況，由此可以看出，社會(huì)及各監(jiān)督部門對(duì)校園貸的監(jiān)管力度不強(qiáng)，才使得存在弊端的平臺(tái)得以生存。

（四）從家庭層面分析

如今大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多還是來(lái)源于家長(zhǎng)，因此，家長(zhǎng)在金錢方面的看法以及本身的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)孩子都有很大的影響。

（1）家庭收入對(duì)大學(xué)生選擇“校園貸”的影響

以佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院和廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生的家庭月平均收入在2000-5000元的占34.12%，而在5000-10000元的僅占27.06%，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)的學(xué)生的家庭月平均收入在這兩個(gè)階段都占36.28%，兩所學(xué)校相比起來(lái)，明顯地，后者的家庭經(jīng)濟(jì)狀況比前者要好，這也直接造成佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院中有14.12%的學(xué)生使用過校園貸，但其中卻有41.67%的學(xué)生使用校園貸的原因是為了減輕父母負(fù)擔(dān)，而在廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)，僅有3.54%的學(xué)生使用過校園貸的局面。由此可見，家境比較殷實(shí)的學(xué)生，一般不會(huì)選擇使用“校園貸”，而家庭條件有待改進(jìn)的學(xué)生選擇“校園貸”的可能會(huì)更大。

（2）家長(zhǎng)的價(jià)值觀念對(duì)大學(xué)生選擇“校園貸”的影響

以華南師范大學(xué)和汕頭大學(xué)這兩所高校為例，同為廣東省的一本大學(xué)，學(xué)費(fèi)上的差別并不大，同時(shí)這兩所高校的學(xué)習(xí)氛圍都很強(qiáng)烈。但不同的是，根據(jù)調(diào)查報(bào)告的顯示，華師和汕頭大學(xué)學(xué)生的家長(zhǎng)在對(duì)校園貸的認(rèn)同度上差別很大，汕頭大學(xué)的家長(zhǎng)幾乎持反對(duì)意見，華師的家長(zhǎng)保持中立態(tài)度。首先，華師和汕頭大學(xué)處于兩個(gè)不同的地區(qū)，一個(gè)在交通、信息和接受外來(lái)事物程度都很高的廣州，一個(gè)處于潮汕地區(qū)，潮汕地區(qū)的人都帶有一點(diǎn)的排外性，他們接受新事物的速度比較慢，且潮汕地區(qū)的人重商，家境大都殷實(shí)，對(duì)下一代的教育很嚴(yán)格，特別是金錢觀和消費(fèi)觀方面的教育尤為重視，不存在認(rèn)同家里的孩子進(jìn)行校園貸了的情況，而在我們的問卷調(diào)查中汕頭大學(xué)的使用校園貸人數(shù)幾乎沒有；而廣州地區(qū)的家長(zhǎng)和學(xué)生比較開明，在消費(fèi)觀這方面相對(duì)超前，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，只要是在合理的范圍內(nèi)，可以考慮用校園貸來(lái)解決臨時(shí)的資金緊張問題。

四、建議

對(duì)于校園貸，既然我們發(fā)現(xiàn)了問題，了解了問題，剖析了原因，那么我們當(dāng)然還要解決問題。

對(duì)此我們的調(diào)研中也是有專門針對(duì)這一點(diǎn)去做的。

我們通過對(duì)廣東省幾所高校的大學(xué)生的使用校園貸的情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)相對(duì)于認(rèn)為校園貸可以減輕家庭消費(fèi)的負(fù)擔(dān)和改變消費(fèi)觀念來(lái)說(shuō)，更多的人認(rèn)為校園貸容易泄露個(gè)人隱私，容易放縱過度消費(fèi)。

而了解校園貸的途徑也大多是從網(wǎng)絡(luò)和廣告上看到的，這導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)校園貸沒有一個(gè)很全面系統(tǒng)的了解。

關(guān)于通過什么方式提高自身的防范意識(shí)這個(gè)問題上，調(diào)查結(jié)果顯示，大家普遍認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)校園貸的審核，監(jiān)管和控制，并且加上自身對(duì)相關(guān)的知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高法律意識(shí)。

在校園貸高速發(fā)展的時(shí)代，我們應(yīng)該做的，不是去逃避它，而應(yīng)該是想辦法引導(dǎo)大學(xué)生理性校園貸，以下我們從學(xué)生自身，家庭，學(xué)校，政府分別提出建議。

學(xué)生自身：應(yīng)該把重心放在學(xué)習(xí)上，在學(xué)習(xí)之余，學(xué)習(xí)有關(guān)基本的法律、金融知識(shí)，遠(yuǎn)離誘惑，培養(yǎng)正確的是非觀念和理性的消費(fèi)觀，不攀比。也可以勤工儉學(xué)，緩解經(jīng)濟(jì)壓力。多參加校園活動(dòng)，多與同學(xué)老師交流，凈化心靈。若實(shí)在需要使用到校園貸，那么應(yīng)該在使用前好好調(diào)查了解它的程序跟借貸的注意事項(xiàng)等，最好還是要跟家長(zhǎng)或者老師同學(xué)商量一下，權(quán)衡利弊之后再?zèng)Q定。

家庭：多與學(xué)生溝通交流，了解學(xué)生的成長(zhǎng)需要，注意他們的心理動(dòng)態(tài)。同時(shí)家長(zhǎng)也應(yīng)該去了解一下校園貸的相關(guān)知識(shí)，這樣能夠更有力地說(shuō)服孩子，能夠給孩子更有力的幫助，解決他們的疑惑，讓他們正確對(duì)待校園貸而不至于濫用校園貸。在滿足他們生活需要的同時(shí)，還要正確教育他們的消費(fèi)觀念，不要攀比。

政府：應(yīng)聯(lián)合校園貸機(jī)構(gòu)發(fā)布官方的咨詢會(huì)等，以便人們更加深入全面地了解校園貸。完善校園貸平臺(tái)，完善法律法規(guī)，嚴(yán)懲并清理一些校園貸不法分子，例如校園貸欺騙。并且完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督平臺(tái)，讓使用校園貸的人對(duì)其不法行為有投訴的途徑，讓全民一起監(jiān)督。鼓勵(lì)和支持一些金融協(xié)會(huì)發(fā)出自律倡導(dǎo)，為其他金融機(jī)構(gòu)作榜樣。

學(xué)校：多開展有關(guān)校園貸的講座，正確引導(dǎo)大學(xué)生理性校園貸。完善校園貸宣傳機(jī)制，對(duì)于一些不安全校園貸機(jī)構(gòu)不得向各校大學(xué)生宣傳。多教育學(xué)生有基本的理財(cái)能力及相關(guān)的金融知識(shí)，還可以通過公眾號(hào)或?qū)W校官網(wǎng)推送關(guān)于安全校園貸的案例新聞。

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