課題組

摘 要：本文通過(guò)分析新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展面臨的環(huán)境，結(jié)合SWOT分析以及對(duì)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，確定了新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的基本原則、市場(chǎng)定位和目標(biāo)取向，最后提出了發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施與保障措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（2）-0009-05

隨著越來(lái)越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制重組為農(nóng)商行，農(nóng)商行數(shù)量迅速增加，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，己成為我國(guó)農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，如何根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，找準(zhǔn)定位，制定發(fā)展戰(zhàn)略，成為大中城市農(nóng)商行急需解決的重要課題。

一、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

（一）新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展面臨的變化

1.新市場(chǎng)形勢(shì)。一方面，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，服務(wù)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)整體較高，信貸資產(chǎn)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，新常態(tài)下大中城市周邊的農(nóng)村地區(qū)逐漸成為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新增長(zhǎng)極，為農(nóng)商行發(fā)展提供巨大空間。

2.新競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日益多元化。一是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式面臨挑戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)力較弱的農(nóng)商行首當(dāng)其沖。二是外資銀行、民營(yíng)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)等競(jìng)爭(zhēng)者不斷增多，蠶食農(nóng)商行市場(chǎng)份額，影響農(nóng)商行的盈利能力。

3.新政策環(huán)境。一是監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)，這就意味著民營(yíng)銀行與大中城市的農(nóng)商行要爭(zhēng)奪同一客戶(hù)群體。二是存款保險(xiǎn)制度在一定程度上有利于農(nóng)商行提高信用和競(jìng)爭(zhēng)力。由于超過(guò)保險(xiǎn)限額的存款得不到保護(hù)，投資者必然尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品需求也會(huì)不斷上升，這就要求大中城市的農(nóng)商行必須不斷進(jìn)行各類(lèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動(dòng)開(kāi)展跨業(yè)合作，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是央行持續(xù)降息與利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差進(jìn)一步收窄，利潤(rùn)空間受到擠壓，傳統(tǒng)的盈利模式急需轉(zhuǎn)變。

4.新經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隨著城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)村人口將轉(zhuǎn)移到大中城市，增加大中城市的金融需求。同時(shí)，在城市化過(guò)程中，政府公共投入將大量增加，巨大的資金缺口需要金融機(jī)構(gòu)的支持。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新階段，迫切需要通過(guò)改革制度供給，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，這對(duì)大中城市農(nóng)商行提出了新的要求：一是自身的金融資源配置要與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，以?xún)?yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是深度挖掘新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的客戶(hù)需求，并以此為基礎(chǔ)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展的SWOT分析

1.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析。一是地域優(yōu)勢(shì)。大中城市的農(nóng)商行由歷史悠久的農(nóng)信社改制而來(lái)，帶有鮮明的地方性，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，數(shù)量一般都在當(dāng)?shù)匚痪拥谝?，與當(dāng)?shù)卣⒅行∥⑵髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民等有長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作，積累了大量的人脈資源、客戶(hù)資源及客戶(hù)信息。相比其他商業(yè)銀行，農(nóng)商行對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資信狀況更加了解，有利于其降低經(jīng)營(yíng)成本。長(zhǎng)期積累的各項(xiàng)資源也為農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷(xiāo)提供大量的潛在機(jī)會(huì)。

二是管理優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行位于當(dāng)?shù)兀瑩碛懈痰臎Q策鏈條、更靈活的經(jīng)營(yíng)方式、更大的自主權(quán)，在市場(chǎng)響應(yīng)速度、金融創(chuàng)新決策等方面優(yōu)勢(shì)明顯。

三是政策優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，鑒于其服務(wù)對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)特性，國(guó)家在資金扶持、稅收減免等方面均給予農(nóng)商行一定的優(yōu)惠政策。

2.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的劣勢(shì)分析。一是資本金規(guī)模小，服務(wù)大客戶(hù)能力不足。大中城市農(nóng)商行的資本金普遍較小，按照監(jiān)管要求，銀行對(duì)同一貸款人的貸款余額不得超過(guò)其資本余額的10%，這就使得農(nóng)商行無(wú)法滿足大客戶(hù)對(duì)于資金的需求，難以介入到省市政府的發(fā)展戰(zhàn)略中，在支持地方政府重點(diǎn)項(xiàng)目、金融創(chuàng)新等方面能力不足。

二是科技技術(shù)落后，業(yè)務(wù)發(fā)展受限。相比其他商業(yè)銀行，大中城市的農(nóng)商行在信息系統(tǒng)建設(shè)方面投入不足，信息系統(tǒng)較為落后。技術(shù)支撐能力不足導(dǎo)致農(nóng)商行產(chǎn)品單一滯后，電子營(yíng)銷(xiāo)手段缺乏。

三是激勵(lì)機(jī)制不健全，人才匱乏。雖然改制后的農(nóng)商行越來(lái)越重視人才的引進(jìn)，但與農(nóng)信社時(shí)期相比員工構(gòu)成基本未變，員工隊(duì)伍老化、弱化等問(wèn)題突出，干部培養(yǎng)和人才激勵(lì)機(jī)制不健全，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才極為稀缺。

四是受政策限制多，業(yè)務(wù)拓展空間小。一是跨省經(jīng)營(yíng)難以獲得支持。二是在證券、投行、保險(xiǎn)、基金等綜合化經(jīng)營(yíng)方面受政策限制較多。三是背負(fù)支農(nóng)和服務(wù)小微企業(yè)的社會(huì)責(zé)任多，難以實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

3.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的機(jī)遇分析。一是國(guó)家政策支持帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。國(guó)家除了在資金扶持、稅收減免等方面給予優(yōu)惠政策外，還允許農(nóng)商行參與組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。此外，在農(nóng)商行并購(gòu)重組其他機(jī)構(gòu)方面，政策逐漸放寬，鼓勵(lì)農(nóng)商行參與收購(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。大中城市的農(nóng)商行可以通過(guò)設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、入股乃至收購(gòu)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張。

二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)行業(yè)性機(jī)遇。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入換擋期，供給側(cè)改革的推進(jìn)將帶來(lái)行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)將面臨洗牌，高科技、高附加值產(chǎn)業(yè)以及綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)將有更大的發(fā)展空間，這其中很大一部分都屬于小微企業(yè)。大中城市的農(nóng)商行在服務(wù)小微企業(yè)方面擁有熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)狀況、決策鏈條短等特有優(yōu)勢(shì)，可以為這些企業(yè)提供更符合其實(shí)際需求的金融服務(wù)。

三是新技術(shù)革命帶來(lái)轉(zhuǎn)型機(jī)遇。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷推進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。新技術(shù)縮小了以農(nóng)商行為代表的中小銀行與國(guó)有大行在服務(wù)范圍、產(chǎn)品種類(lèi)、信息科技等方面的差距，使農(nóng)商行能夠提供可與國(guó)有大行相競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.大中城市農(nóng)商行發(fā)展的挑戰(zhàn)分析。一是經(jīng)濟(jì)下行背景下，如何提升經(jīng)營(yíng)管理水平。未來(lái)一段時(shí)間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的壓力依然很大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況難以在短期內(nèi)明顯改善，農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象又是“三農(nóng)”和小微企業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，加之農(nóng)商行的專(zhuān)業(yè)人才缺乏，這種情況下，農(nóng)商行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營(yíng)管理水平的難度更大。

二是金融改革深化，如何保持穩(wěn)定盈利能力。隨著金融改革不斷深化，銀行利差逐漸收窄，這種情況下，以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主的大中城市農(nóng)商行怎樣通過(guò)提升中間收入來(lái)緩解利差收窄帶來(lái)的利潤(rùn)下降，變得十分迫切。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，如何應(yīng)對(duì)金融脫媒及金融牌照貶值。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的資金繞開(kāi)銀行體系，導(dǎo)致銀行的金融中介地位降低，銀行金融牌照隨之出現(xiàn)一定程度的貶值。農(nóng)商行如何有效應(yīng)對(duì)金融脫媒和金融牌照貶值導(dǎo)致的客戶(hù)流失，是保證其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

四是同質(zhì)化、低層次競(jìng)爭(zhēng)加劇，如何真正實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)階段，農(nóng)商行的市場(chǎng)定位和很多中小銀行的市場(chǎng)定位趨于一致，產(chǎn)品和服務(wù)的可替代性強(qiáng)，難以形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著大中城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民金融需求日益多樣化和個(gè)性化，農(nóng)商行單一滯后的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式己經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需求。因此，如何真正實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，擺脫同質(zhì)化、低層次的競(jìng)爭(zhēng)，是大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵。

（三）新常態(tài)下我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

1.以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主。目前銀行間資金空轉(zhuǎn)套利、脫實(shí)向虛現(xiàn)象突出，信貸資金難以流到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。為此，監(jiān)管部門(mén)多次出臺(tái)文件，引導(dǎo)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“十三五”規(guī)劃也提出，加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，既符合政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，也有利于自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.經(jīng)營(yíng)模式不斷差異化?，F(xiàn)階段，多數(shù)銀行的市場(chǎng)定位無(wú)太大差別，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的日益嚴(yán)峻，將有越來(lái)越多的銀行精耕細(xì)作差異化市場(chǎng)定位，提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，以提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

3.金融脫媒是必然趨勢(shì)。在金融脫媒的背景下，銀行存貸款增速將逐漸降低，整體盈利水平趨于下降。在這種趨勢(shì)下，銀行越來(lái)越趨向于實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)拓展資金來(lái)源，挖掘新的盈利空間，提高盈利水平。

4.金融科技融合度加速提高。新信息科技的發(fā)展，使得越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上辦理，這導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能逐漸弱化，網(wǎng)點(diǎn)定位逐漸趨向于小型化和智能化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的其他增值服務(wù)以及個(gè)性化服務(wù)，增加了其客戶(hù)粘性，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是農(nóng)商行較為單一的業(yè)務(wù)品種已經(jīng)很難吸引越來(lái)越多的客戶(hù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)重新定位網(wǎng)點(diǎn)功能，加大信息科技方面的投入，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合，以提升整體服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

5.國(guó)際化發(fā)展前景廣闊。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度仍然偏低，海外尤其是“一帶一路”地區(qū)的機(jī)構(gòu)布局相對(duì)滯后，覆蓋面和影響力明顯不足。這為商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)前景，商業(yè)銀行應(yīng)加快海外發(fā)展步伐，充分利用境內(nèi)、境外兩個(gè)市場(chǎng)和兩種資源，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力，打造全球化的金融服務(wù)體系。

二、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃研究

（一）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略制定的基本原則

1.立足支農(nóng)支小科學(xué)規(guī)劃的原則。農(nóng)村金融市場(chǎng)是農(nóng)商行的大本營(yíng)和根據(jù)地，憑借多年服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)商行已經(jīng)形成了獨(dú)特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新常態(tài)下，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)立足支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，不斷提高市場(chǎng)份額，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，使農(nóng)商行成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小的主力軍。

2.比較競(jìng)爭(zhēng)差異發(fā)展的原則。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存，農(nóng)商行必須發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，依靠鮮明的差異化市場(chǎng)定位，形成與其他銀行既分工協(xié)作、又有序競(jìng)爭(zhēng)的格局。

3.專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)特色發(fā)展的原則。農(nóng)商行在競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱的情況下，應(yīng)走有別于其他銀行、獨(dú)特的專(zhuān)業(yè)化道路，逐漸建立自身的專(zhuān)業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)，積累自身的專(zhuān)業(yè)化技術(shù)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)建設(shè)，做一些專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)突出的業(yè)務(wù)。

4.加強(qiáng)合作共同發(fā)展的原則。走合作發(fā)展的道路是農(nóng)商行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力的有效途徑。一方面，以資本為紐帶，通過(guò)互相參股形式實(shí)現(xiàn)“戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”，進(jìn)而提升競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，參加中小銀行銀團(tuán)聯(lián)盟，從融資授信、結(jié)算清算、資產(chǎn)管理、投資銀行、資產(chǎn)托管與信用卡等方面擴(kuò)大合作范圍。通過(guò)同業(yè)合作，不斷加深了解、增進(jìn)互信、取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)更高的合作附加值。

（二）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的市場(chǎng)定位

1.戰(zhàn)略定位于市場(chǎng)補(bǔ)缺型，逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略。農(nóng)商行通過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和客戶(hù)分析能力，應(yīng)逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略，采取補(bǔ)缺型戰(zhàn)略，選擇進(jìn)入新的細(xì)分市場(chǎng)，成為小市場(chǎng)中的領(lǐng)導(dǎo)者，在該市場(chǎng)中建立并提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.調(diào)整客戶(hù)定位策略，重視小微企業(yè)、社區(qū)和個(gè)人客戶(hù)。一是立足“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)商行作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為契機(jī)，深入拓展農(nóng)村市場(chǎng)，既不放松對(duì)傳統(tǒng)客戶(hù)的支持力度，又要著眼于新型“三農(nóng)”客戶(hù)。未來(lái)，農(nóng)村土地制度的變革將為農(nóng)商行進(jìn)一步開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供新渠道，規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系也將擴(kuò)大農(nóng)商行服務(wù)的客戶(hù)群體和業(yè)務(wù)覆蓋面。

二是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持與服務(wù)。農(nóng)商行具有決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)方式靈活等特點(diǎn)，更加符合小微企業(yè)的融資需要。同時(shí)，農(nóng)商行由于從業(yè)人員本土化、與客戶(hù)地域聯(lián)系密切、熟悉客戶(hù)資信與經(jīng)營(yíng)狀況，容易對(duì)地方小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，能有效避免信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，農(nóng)商行應(yīng)利用該優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)展和培育小微企業(yè)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

三是重視為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。大中城市農(nóng)商行較之于國(guó)有大行更能夠提供銀行社區(qū)相互作用所需的“親和性”。同時(shí)，社區(qū)具有“溢出”效應(yīng)，大中城市農(nóng)商行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會(huì)使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評(píng)估質(zhì)量、降低評(píng)估成本。

四是重視個(gè)人客戶(hù)。個(gè)人業(yè)務(wù)具有客戶(hù)廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、各種不確定因素增大的情況下，發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.產(chǎn)品定位突出象征性特點(diǎn)和地域特色。銀行產(chǎn)品在同業(yè)間模仿性強(qiáng)，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品的生命周期較短?？紤]到農(nóng)商行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，其產(chǎn)品定位應(yīng)當(dāng)依托產(chǎn)品功能，重視地域特色，同時(shí)賦予產(chǎn)品更多的文化、社會(huì)地位等象征特點(diǎn)。

4.形象定位于技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)靈活、具有區(qū)域色彩的銀行?；谵r(nóng)商行經(jīng)營(yíng)方式靈活、容易進(jìn)行技術(shù)改造的特點(diǎn)，應(yīng)致力于在市場(chǎng)中樹(shù)立技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)靈活的形象，用先進(jìn)的技術(shù)和靈活的方式吸引和維持客戶(hù)，從而提升自身實(shí)力?；谵r(nóng)商行的地域性特點(diǎn)，應(yīng)定位于具有區(qū)域色彩的銀行，充分利用自身區(qū)域優(yōu)勢(shì)，著力為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多做貢獻(xiàn)，更大程度上獲得當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的青睞。

（三）大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)取向

1.打造服務(wù)精品銀行。一是品牌打造與宣傳溝通。通過(guò)創(chuàng)新宣傳和營(yíng)銷(xiāo)方式，積極主動(dòng)地為客戶(hù)提供金融服務(wù)，向客戶(hù)傳達(dá)新型金融服務(wù)理念，提升自身品牌形象。二是通過(guò)與客戶(hù)雙向互動(dòng)交流，研發(fā)能夠滿足不同類(lèi)型客戶(hù)的金融產(chǎn)品，提高客戶(hù)體驗(yàn)，培育客戶(hù)忠誠(chéng)度。

2.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)模式。新形勢(shì)下農(nóng)商行應(yīng)重視網(wǎng)點(diǎn)功能性布局，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式。例如通過(guò)設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)站，使社區(qū)居民在小區(qū)內(nèi)即可享受多種金融服務(wù)。同時(shí)，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)理念，拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道，積極主動(dòng)開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，有力地推進(jìn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

3.形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)渠道。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)是世界范圍內(nèi)金融體系的主流發(fā)展趨勢(shì)，受到我國(guó)商業(yè)銀行的普遍認(rèn)可。農(nóng)商行可與其他金融機(jī)構(gòu)在證券、保險(xiǎn)、租賃、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮交叉營(yíng)銷(xiāo)和協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)，形成合力滿足各類(lèi)客戶(hù)多樣化的金融需求。

三、新常態(tài)下大中城市農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施與保障

（一）深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)商行應(yīng)秉持立足“三農(nóng)”的科學(xué)規(guī)劃原則，圍繞“做優(yōu)、做精、做專(zhuān)”的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，深度挖掘農(nóng)村改革發(fā)展及消費(fèi)金融領(lǐng)域的潛在發(fā)展空間，進(jìn)一步細(xì)化市場(chǎng)定位，尋找并培育主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，形成品牌特色。一是與水利、電力、交通、通訊等相關(guān)部門(mén)合作，積極參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是重點(diǎn)支持“三高”農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的綜合服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)快速發(fā)展。三是積極支持運(yùn)作規(guī)范的承包大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體，并推出針對(duì)城鄉(xiāng)居民的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足其日漸增長(zhǎng)的投資、消費(fèi)等金融需求。

（二）做好風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作

現(xiàn)階段，防控金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提到了更為重要更為突出的位置。農(nóng)商行必須以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本配置為管理手段，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是加強(qiáng)對(duì)全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化。二是進(jìn)一步完善現(xiàn)有的內(nèi)部控制制度，并及時(shí)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度進(jìn)行修改完善。三是建立健全農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別和評(píng)價(jià)體系，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)積極采取相應(yīng)的規(guī)避和防范措施。

（三）加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，審慎開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)

農(nóng)商行應(yīng)改變過(guò)度依賴(lài)信貸業(yè)務(wù)的狀況，在做好服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，積極與其他商業(yè)銀行、券商、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)合作，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，適當(dāng)開(kāi)展投資、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，逐步增加非資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的盈利比重，為多元化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（四）做好普惠金融大文章

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)引擎，普惠金融將迎來(lái)發(fā)展的黃金期。小微企業(yè)作為創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的主要陣地和最具活力的市場(chǎng)主體，市場(chǎng)空間廣闊，農(nóng)商行應(yīng)積極推出針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以此培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，農(nóng)商行應(yīng)堅(jiān)持立足“三農(nóng)”的原則，充分利用其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身多年服務(wù)“三農(nóng)”所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)。

（五）積極構(gòu)建科學(xué)的治理架構(gòu)，提高管理精細(xì)化水平

農(nóng)商行應(yīng)以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照，對(duì)產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行進(jìn)一步改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升管理水平和管理效率。一是適當(dāng)提高股權(quán)集中度，形成相對(duì)控股股東，以增強(qiáng)股東的利益相關(guān)性和監(jiān)督意識(shí)。二是建立權(quán)利和責(zé)任對(duì)等的有效激勵(lì)約束機(jī)制，適當(dāng)提高高管人員的收入水平，增加高管人員的持股比例，在個(gè)人利益與銀行利益間建立關(guān)聯(lián)機(jī)制。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)，使“三會(huì)一層”的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定。此外，農(nóng)商行還可以考慮引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改善其資本結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，提高管理的科學(xué)性和有效性。

（六）加強(qiáng)科技建設(shè)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，農(nóng)商行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象普遍存在，應(yīng)在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的理念下，以創(chuàng)新帶動(dòng)發(fā)展，以創(chuàng)新提高競(jìng)爭(zhēng)力。一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，把金融創(chuàng)新作為增強(qiáng)農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要手段，在帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行自身的可持續(xù)發(fā)展。二是開(kāi)展支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面，加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為農(nóng)民和小微企業(yè)推出“量身定做”的金融產(chǎn)品。三是開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷探索和創(chuàng)新符合小微企業(yè)特征的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

（七）推動(dòng)思想觀念轉(zhuǎn)變，加快優(yōu)秀企業(yè)文化生成

優(yōu)秀的企業(yè)文化是農(nóng)商行不斷向前發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，是現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行應(yīng)樹(shù)立“以企業(yè)文化為中心”的發(fā)展理念。一是以人為本，讓員工找到一個(gè)展示自我和實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的舞臺(tái)，激發(fā)員工個(gè)人的創(chuàng)造熱情。二是將個(gè)人價(jià)值與集體利益有機(jī)融合，把企業(yè)文化發(fā)展融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中來(lái)，形成企業(yè)內(nèi)部強(qiáng)大的凝聚力，共同推動(dòng)農(nóng)商行不斷壯大發(fā)展。

（八）加強(qiáng)戰(zhàn)略聯(lián)盟，在合作中謀求更大的發(fā)展

銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。農(nóng)商行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍和技術(shù)水平十分有限，要積極向外拓展，與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展全方位的合作，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。

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The Research on the Development Strategy of Rural Commercial Banks in

Large and Medium-sized Cities under the New Normal

Research Group

Abstract：By analyzing the environment faced by rural commercial banks in large and medium-sized cities under the new normal， using SWOT analysis and predicting the future development of the banking industry， the paper identifies the basic principles， market orientation and goal orientation of rural commercial banks development strategy in large and medium-sized cities under new normal. Finally， it puts forward the implementation and safeguards measures of the development strategy.

Keywords： rural commercial bank； market orientation； development strategy