課題組

摘 要：隨著手機和移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底，中央通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的總體思路，強調(diào)了全面實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。

普惠金融強調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷，擴大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國內(nèi)外實踐經(jīng)驗

（一）國外實踐經(jīng)驗

國外最新研究實踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價值鏈金融來緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價值鏈金融利用先進的數(shù)字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴大到偏遠地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險，提升了支付效率，同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風(fēng)險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數(shù)字化信貸工具M-Pesa來進行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農(nóng)戶進行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務(wù)。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式?？夏醽哅FI Musoni的信貸員使用智能手機和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機構(gòu)做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過數(shù)字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網(wǎng)點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。數(shù)字倉庫收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲存的農(nóng)產(chǎn)品價值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動性需求。

（二）國內(nèi)實踐經(jīng)驗

1.基于電商平臺的綜合金融服務(wù)商

此種模式主要依托電商平臺獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃，即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，通過農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進城問題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。通過云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫，如宜信。2009年，宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺，同時建立1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析——以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長7.5%。地方財政收入45.19億元，增長11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別為25595元、8855元，增長8.3%、8.5%。全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長10.1%，高于全省1.33個百分點；全市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標來看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個百分點。同年，漢中市個人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個人經(jīng)營性貸款余額同期新增19.05%，達到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比重提高8個百分點，涉農(nóng)貸款基本持平，保險密度同期增長52.02%（見表1）。

普惠金融的獲得性指標還處于較低水平。2016年，漢中市每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為2.11個，較2014年增加0.07個，每萬人擁有的ATM機具數(shù)3.73臺，較2014年增加1.97臺，每萬人擁有的POS機42.79臺，每萬人擁有助農(nóng)取款點15.65個，取款筆數(shù)0.34筆，每萬人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問題改善狀況不明顯（見表3）。

農(nóng)戶貸款增長較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長15%，比去年同期增加3.3個百分點，農(nóng)戶貸款占各項貸款余額比重較2014年提升1.16個百分點，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個百分點（見表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題及原因分析--基于漢中市問卷調(diào)查

（一）調(diào)查問卷設(shè)計

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強、略陽共7個調(diào)查樣本縣，參與問卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機構(gòu)。其中，參與問卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個，農(nóng)村企業(yè)140個；縣城金融機構(gòu)網(wǎng)點70個，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點70個。

（二）問卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。有手機的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬元以下的占11%，10-50萬元占38%，50-100萬元的占17%，100-300萬元的占7.9%，300-500萬元的占11%，500-1000萬元的占5.7%，1000萬元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。被調(diào)查機構(gòu)個人客戶數(shù)量在1萬人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬-1億元的占19%，1-5億元的機構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬元的占17.1%，在5001萬-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務(wù)需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺和使用自助取款機辦理。選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機辦理占33%，選擇手機、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當(dāng)被問到“貴公司采購商品時，一般怎樣付款”時，選擇通過銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當(dāng)被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財方式主要是存定期和購買理財產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購買銀行理財?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險的占9%，購買諸如余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過金融機構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)被問到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。通過金融機構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過親朋好友介紹的占13%，通過看電視了解的占10%，通過網(wǎng)上信息了解的占7%。當(dāng)被問到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行時，有81%的消費者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過互聯(lián)網(wǎng)、手機或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務(wù)。使用過的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒用過的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過網(wǎng)上銀行、手機銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。

3.金融服務(wù)問題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當(dāng)被問到“您一般在哪個銀行辦理業(yè)務(wù)”時，選擇農(nóng)村信用社和郵儲銀行的居民高達89%，企業(yè)高達92%；被問到您選擇該機構(gòu)的原因時，選擇辦理業(yè)務(wù)方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費者日益增長的金融服務(wù)需求多樣化。

（2）多數(shù)消費者認為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話銀行不安全，風(fēng)險規(guī)避程度較高。當(dāng)被問到“如果您未使用過網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問到“您認為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最安全時”，選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)最安全的占75%。當(dāng)被問到“您認為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時”，選擇通過手機上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過打電話辦理的占比26%，通過家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因為用戶自身使用造成的。

（3）金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務(wù)，但并沒有深入了解。59%的居民是通過金融機構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不會使用操作。

（4）辦理業(yè)務(wù)時間長、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費高是金融消費者最不滿意的地方。當(dāng)被問到“您對銀行最不滿意的地方”時，選擇辦理業(yè)務(wù)時間長、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對電子銀行的認可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務(wù)落后是金融機構(gòu)推廣電子業(yè)務(wù)遇到的主要障礙。當(dāng)被問到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對電子銀行的認可度低占84%，對電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無法匹配當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢。一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)的貸款準入門檻高，其分支機構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對較高，貸款期限限制嚴格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項目最終見效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實際的扶持效用。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實際的問題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房價值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。

2.金融機構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，市場化程度的提高必然要求多樣化的金融服務(wù)。就漢中的縣域國有銀行而言，其信貸重點不在縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢還未彰顯，因而無法對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行有效支持，更無法對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點為了規(guī)避信貸風(fēng)險，往往也無創(chuàng)新動力。此外，縣域保險業(yè)針對農(nóng)業(yè)開展的險種非常少，對農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務(wù)宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點提供主要還是儲蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說過余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購買過這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說明金融機構(gòu)對農(nóng)村市場不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。

4.金融市場商業(yè)性競爭不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對金融知識、金融產(chǎn)品和金融消費者權(quán)益保護等都不甚了解，信用意識比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財務(wù)報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點的分布在縣域占有絕對優(yōu)勢，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠超于工、農(nóng)、中、建、郵儲等金融機構(gòu)，農(nóng)信社基本實現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營，不利于縣域金融服務(wù)水平的進一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

一是鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保的機構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級融資擔(dān)保基金。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機構(gòu)。構(gòu)建相互補充的多元化金融組織體系，提升對“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

金融機構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費、水電費等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）著力加強財政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制

一是政府應(yīng)當(dāng)對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進行獎勵，有針對性地對涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點實施稅負減免，從而促進金融機構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準入的快捷通道，實施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵機制。三是加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，加大保費補貼力度，鼓勵保險公司對農(nóng)業(yè)險種進行大力創(chuàng)新，進一步優(yōu)化巨災(zāi)保險制度與再保險制度，加強農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的分散與補償機制創(chuàng)新。此外，政府應(yīng)對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行風(fēng)險補償，從財政支農(nóng)資金中提取一部分對因自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失進行補償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進一步降低農(nóng)戶和金融機構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強化社會信用意識，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實施貸款傾斜政策，實行差別化優(yōu)惠利率，從而使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進而促進縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實銀行債權(quán)，進一步實現(xiàn)縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，切實構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評價體系

一是地方政府部門應(yīng)對各農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進行綜合評價，積極發(fā)揮政府各項扶持政策措施的聯(lián)動效力，引導(dǎo)并鼓勵縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)準確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點，鼓勵其積極貫徹執(zhí)行國家出臺的各種惠農(nóng)政策。

參考文獻

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas， the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions physical outlets. Under the analysis framework of the theory on supply and demand， based on the survey data and through the questionnaire investigation， the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city， and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.

Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service