摘 要: 在2015年的兩會中明確指出“互聯(lián)網(wǎng)+”在未來的發(fā)展趨勢,主要是與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之間進行結(jié)合。同時“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”也是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來進一步改革的主要載體。銀行在發(fā)展過程中,實現(xiàn)對風險的管理是提升自身競爭力重要途徑之一,而在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的背景下,必須要考慮采取什么措施深入改革互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)[1]。文章主要探究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響,并探究商業(yè)銀行在進行風險管理中出現(xiàn)的差異,提出傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該在進行風險管理過程中,基于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的風險管理模式的突破渠道,促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理變革。
關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)+銀行;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;風險管理;變革措施
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展和深化改革,2015年的兩會中第一次指出要制定出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的在于促進移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)等服務(wù)行業(yè)的融合,高效的利用互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)資料的配置和使用,同時加強各個領(lǐng)域內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用,全面提高實體經(jīng)濟的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力水平[2]。“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”行動計劃是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合,是互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級版本?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”的精髓在于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的嫁接,以數(shù)據(jù)為核心、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,在客戶營銷模式、生產(chǎn)技術(shù)模式、運營流程模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等多維度、多層面實現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新,助推傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的轉(zhuǎn)型與升級。商業(yè)銀行風險管理是指商業(yè)銀行通過風險識別、風險評估、風險監(jiān)測和風險處理等環(huán)節(jié),來預(yù)防、規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)移或抵補經(jīng)營中的風險,從而減少或避免經(jīng)濟損失,保證經(jīng)營資金安全的行為。商業(yè)銀行金融活動的核心就是在承擔風險的情況下獲取利潤,其風險管理作為銀行穩(wěn)健發(fā)展的核心競爭力,在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”趨勢下需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)進行變革,突破時間、空間及信息不對稱的限制,為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)性、專業(yè)性、保障性的支持。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對商業(yè)銀行風險管理的作用
在未來的發(fā)展過程中,“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是商業(yè)銀行必然的發(fā)展方向,而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。對于商業(yè)銀行來講,實現(xiàn)風險管理能夠提升企業(yè)的競爭力水平,也能夠應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的各種挑戰(zhàn)與困境。所以,,商業(yè)銀行必須充分認識到互聯(lián)網(wǎng)中大數(shù)據(jù)對自身風險管理產(chǎn)生的影響,并提前做好相應(yīng)的應(yīng)對策略。
1、利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)拓寬商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)信息的渠道
利用互聯(lián)網(wǎng)能夠使商業(yè)更便捷的獲取風險管理的數(shù)據(jù)信息,也使數(shù)據(jù)獲取的維度趨于多樣化,獲得的數(shù)據(jù)更加準確具體。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所儲存的數(shù)據(jù)往往是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),這種數(shù)據(jù)的特點在于依據(jù)保存,而且規(guī)范化程度高[3]。但是其缺點在于局限性較強,而且格式化和菜單化特征顯著?;ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用能夠很好的處理該數(shù)據(jù)儲存中的缺陷。通過對大量數(shù)據(jù)的分析和運算,獲得具備商業(yè)化的數(shù)據(jù)價值信息。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用,極大地降低了數(shù)據(jù)獲取的難度,而且極大地縮減了數(shù)據(jù)的獲取成本。
2、“大數(shù)據(jù)+云計算”技術(shù)音帶傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理體系的轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠增加商業(yè)銀行風險管理數(shù)據(jù)變量和觀測視角,推動商業(yè)銀行以內(nèi)部評級體系為核心的模型方法持續(xù)升級優(yōu)化、運算方法不斷改進、量化技術(shù)不斷更迭、模型精確性和準確度不斷提升。在傳統(tǒng)的風險管理模式下,商業(yè)銀行初步建立了以客戶內(nèi)部評級為核心的模型方法體系。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù),商業(yè)銀行可以通過或購買或自建網(wǎng)絡(luò)平臺等方式收集更多的線上線下數(shù)據(jù),并通過對更多的海量非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息進行挖掘運算與模型推演,將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為評級模型中比較清晰的變量。比如,在銀行卡的行為評分模型中對于客戶收入和支付能力變量值的采集,以往均為客戶直接填寫輔之以一定的經(jīng)驗矯正,而在借助大數(shù)據(jù)技術(shù)后可以跟蹤客戶網(wǎng)絡(luò)支付交易以及消費習慣等大量數(shù)據(jù)來校驗其收入的真實性和準確性,從而為該客戶核定更為貼切的透支額度。
上述從數(shù)據(jù)到變量的模型推演過程主要依賴于云計算技術(shù)。云計算技術(shù)基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),其交付模式具有動態(tài)可擴展性和資源虛擬化的特征,分布式處理技術(shù)能夠不斷擴展海量數(shù)據(jù)處理空間并進行高速分析[4]。將云計算結(jié)果與商業(yè)銀行風險管理技術(shù)進行對接后,商業(yè)銀行可以全面升級數(shù)據(jù)處理及量化分析能力,加速模型反應(yīng)速度和增強抗壓能力,提升內(nèi)部評級、資產(chǎn)組合等各類數(shù)據(jù)模型的度量準確度,從而有效改善風險管理對于信息的甄別能力。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的改革渠道
“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的不斷發(fā)展,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊變現(xiàn)為兩個方面,其一,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過各類互聯(lián)網(wǎng)模式和技術(shù)手段進行線上和線下支付以及貸款等服務(wù)。其二,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不改變自身的經(jīng)營戰(zhàn)略,并且實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的聯(lián)系,還包括對風險的管理等范疇的探索。
1、提高對區(qū)域的風險評估體系標準,重視區(qū)域的特征差異,對區(qū)域內(nèi)的發(fā)展做出精準的判斷,制定相應(yīng)的風險防范策略,穩(wěn)定加強對區(qū)域業(yè)務(wù)的開拓,完成對商業(yè)銀行風險管理的改革。我國的經(jīng)濟發(fā)展存在明顯的低于特征,經(jīng)濟水平的發(fā)展不均衡現(xiàn)象非常顯著。商業(yè)銀行在國內(nèi)的發(fā)展或者是國家化發(fā)展都必須重視對風險的管理。商業(yè)銀行需要以國家戰(zhàn)略目標位主導(dǎo),關(guān)注大數(shù)據(jù)能夠為區(qū)域風險預(yù)估提供的優(yōu)勢和條件,為區(qū)域發(fā)展提供良好的保障[5]。
2、創(chuàng)建風險管理的評價和預(yù)估系統(tǒng),“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”條件下,銀行風險管理模式的主要特點為自動化與數(shù)據(jù)化。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠突破數(shù)據(jù)儲存受到各種條件的制約,能夠更快的促進各個維度內(nèi)的風險評估。
結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,大量的學者開始重視互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生的影響以及對未來改革戰(zhàn)略的作用。互聯(lián)網(wǎng)+銀行是必然的發(fā)展潮流,明確“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的作用和意義,重視風險管理中存在的問題,積極拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的改革途徑,加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。
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作者簡介:姜華,出生年月日:女、1972年9月,籍貫:山東省即墨市,學歷:本科,畢業(yè)學校:山東財政學院,職稱:經(jīng)濟師,研究方向:銀行風險管理