薛洪言

免押金租房為個(gè)人信用“變現(xiàn)”提供了除貸款以外的新場景。

今年10月支付寶正式上線信用租房平臺，在支付寶中搜索“租房”即可看到相關(guān)城市的房源和介紹，目前首批接入上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、鄭州等八個(gè)城市。與傳統(tǒng)的租房中介不同的是，信用租房平臺借助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了信用租房，即租房者可通過消費(fèi)分期產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)房租月付，芝麻分超650分的用戶還可免押金。

問題來了，支付寶布局租房場景，對租房市場及中介的影響究竟幾何？真正的意義又在哪里呢？

租房分期市場，究竟難在哪里？

其實(shí)，信用租房這件事并非支付寶首創(chuàng)，作為一種優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)分期場景，早就有大量的消費(fèi)金融產(chǎn)品布局了租房市場，借助消費(fèi)金融產(chǎn)品的支持變“押一付三”為“押一付一”或“押零付一”。

模式并不復(fù)雜，房東收到的還是“押一付三”，只不過由租房分期公司替租客出這筆錢，算作給租客的貸款。而租客呢，每月向租房分期公司還款，看上去，便成了“押零付一”。

只不過，租房是典型的線下或020模式，難以完全實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。出租房情況千差萬別，一房一況，租客起碼要先實(shí)地看房才能決定租賃與否，一個(gè)房子要租出去，房東要接待幾波租客的參觀才成。大部分房東嫌麻煩，直接把房源交給中介，導(dǎo)致出租房源集中在中介手里。

對于大大小小的租房分期公司而言，若搞不定中介機(jī)構(gòu)，便沒有房源；沒有房源，又談何租房分期呢？問題是房屋中介機(jī)構(gòu)的市場高度集中，大的中介機(jī)構(gòu)就那么幾家，且租客對于貸款租房的接受度也有限，中介機(jī)構(gòu)便沒有動(dòng)力去迎合消費(fèi)金融公司的模式創(chuàng)新。

因此，整體上看，雖然租房分期的模式早已有之，但市場影響有限，既未改變租客的租房觀念，也未贏得房屋中介機(jī)構(gòu)的支持，對于房屋租賃市場并未帶來大的影響。

總結(jié)一下，租房分期市場發(fā)展不起來，表面上看是得不到中介機(jī)構(gòu)的支持拿不到可分期房源，沒有房源便不能教育租客，租客觀念不改變反過來也會(huì)導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)不愿意配合租房分期公司。于是乎，陷入了“先有雞還是先有蛋”的死循環(huán)。

只是，要解開這種“死循環(huán)”，找第三方支付機(jī)構(gòu)就對了。

找支付巨頭就對了！

想當(dāng)初，第三方支付拓展線下支付場景時(shí)也曾面臨類似難題，一方面是用戶線下掃碼付習(xí)慣未養(yǎng)成，所以商戶不愿意接三方支付產(chǎn)品；另一方面則因?yàn)榫€下商戶太少，不能教育消費(fèi)者，消費(fèi)者無法養(yǎng)成線下掃碼支付的習(xí)慣。

怎么辦？補(bǔ)貼！

為培養(yǎng)用戶線下掃碼支付的習(xí)慣，支付寶于2014年“雙十二”推出了線下支付大促活動(dòng)，支付寶付款打五折。據(jù)淘寶官方消息，在“雙十二”當(dāng)天，線下的近100個(gè)品牌、約2萬家門店參與活動(dòng)，范圍覆蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利店等多個(gè)日常消費(fèi)場所。

不妨簡單回顧一下當(dāng)時(shí)的情景。據(jù)媒體報(bào)道，“雙十二”當(dāng)天早上，在清華、北大附近的一家物美超市門店，擠滿了附近大學(xué)早上沒課或者翹課來享受優(yōu)惠的大學(xué)生們。在上海的全家、可的、好德等便利店，周邊寫字樓來買東西的白領(lǐng)絡(luò)繹不絕；因?yàn)橛弥Ц秾氬X包給公交卡充值、繳納水電燃?xì)赓M(fèi)，也能享受5折20元封頂?shù)膬?yōu)惠，不少大爺大媽也出現(xiàn)在店內(nèi)……線下掃碼付這件事，有了第一次，大家就會(huì)了。用戶教育完成了，商戶的接入也就順利多了。

回過頭來看租房這件事。作為超級流量入口，支付寶上線租房平臺，市場影響力自然也不同以往。理想狀態(tài)下，有望改變租房者的租房觀念，使其更愿意接受消費(fèi)分期的房租支付方式。租客觀念的改變，將帶動(dòng)中介機(jī)構(gòu)態(tài)度的轉(zhuǎn)變，更愿意配合租房分期公司開展分期業(yè)務(wù)，也將反過來吸引更多的消費(fèi)金融公司布局租房分期業(yè)務(wù)，推動(dòng)租房分期市場進(jìn)入真正的春天，最終也會(huì)改變傳統(tǒng)的房屋租賃模式。

不是，這只是理想狀態(tài)罷了。就線下掃碼來講，支付寶作為當(dāng)時(shí)無可爭議的支付龍頭，用補(bǔ)貼的方式教育市場，自己便是最大的受益者。而在租房市場，房屋租賃中介才是最重要的玩家，支付寶通過租房平臺教育了市場，結(jié)果可能是鏈家、我愛我家上線了租房分期業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了市場收割。

因此，支付寶上線了租房平臺沒錯(cuò)，但究竟會(huì)投入多大精力去推廣和拓展這個(gè)業(yè)務(wù)還是未知之?dāng)?shù)。從當(dāng)前的消息來看，首批接入的房源以公寓房直租為主，并未涉及到房產(chǎn)中介，意味著尚未對最主流的租賃模式產(chǎn)生影響。

真正的影響，或在租房之外。

作為一種場景金融模式，不掌控租房場景便不可能真正做好租房分期業(yè)務(wù)。而租房這件事，又是典型的線下服務(wù)場景，在可預(yù)見的時(shí)間內(nèi)，純線上的互聯(lián)網(wǎng)平臺都很難實(shí)現(xiàn)對房屋租賃巨頭的逆襲。由此來看，租房分期市場的前景，歸根結(jié)底還掌握在房屋中介機(jī)構(gòu)手中。

所以，支付寶上線信用租房平臺，對租房市場會(huì)有影響，但影響有多大，其實(shí)不必太過樂觀。而其更大的影響，或在租房之外。

在很多人眼中，信用沒那么重要，因?yàn)樾庞貌荒墚?dāng)飯吃，除了貸款場景之外，似乎別無用處。所以，一些老賴信用很差，照樣可以活得很滋潤，大不了不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款了而已。老賴們的“滋潤”反過來催生了更多的老賴，影響的是整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。

免押金租房為個(gè)人信用“變現(xiàn)”提供了除貸款以外的新場景，隨著信用“變現(xiàn)”渠道的增多，或許將有助于培養(yǎng)和提升消費(fèi)者的個(gè)人信用意識。屆時(shí)，個(gè)人信用將越來越重要，到了一定的階段，量變引發(fā)質(zhì)變，也許會(huì)帶來整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善。這，才是更重要的事情。