魏藝瑋

互聯(lián)網(wǎng)金融的熱浪席卷全國(guó)，越來(lái)越多網(wǎng)民選擇拋開傳統(tǒng)的銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而在網(wǎng)絡(luò)上自主選購(gòu)各式各樣的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。螞蟻金服、陸金所、悟空理財(cái)、人人貸……五花八門的理財(cái)平臺(tái)紛紛搶占市場(chǎng)份額，準(zhǔn)備憑借互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，把產(chǎn)品推向公眾視線，實(shí)現(xiàn)銷量大滿貫。各大網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)乘著互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮紛紛滿載而歸，賺得盆滿缽滿。

這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式之所以受到廣大網(wǎng)民的追捧，是由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)。首先便是投資者角色的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)使投資者從過(guò)去的被推銷變?yōu)橹鲃?dòng)選擇，把投資者放在能夠俯視全局的優(yōu)勢(shì)地位，讓他們從心態(tài)上掌握了主動(dòng)權(quán)和滿足感，助推了理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買欲；其次，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)門檻低，受眾廣，吸引了多數(shù)中小微投資者的參與，從而擁有龐大的群眾基數(shù)。相比之下，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是國(guó)有四大行的理財(cái)購(gòu)買起點(diǎn)高，以農(nóng)業(yè)銀行為例，50000元的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)讓更多小微投資者們望而卻步。而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)正是利用了這一點(diǎn)，以1000元的低購(gòu)買起點(diǎn)，“人人貸”甚至推出了“1元理財(cái)”博人眼球，獲得了剛步入職場(chǎng)新人的好感，并迅速打開市場(chǎng)。而這些涌入的資金看似微不足道，實(shí)則數(shù)量廣，幾乎包攬了所有小微投資者和散戶的資金力量，聚少成多，也是可觀的資金注入；第三，操作簡(jiǎn)單，方便快捷。適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要。網(wǎng)絡(luò)虛擬交易和手機(jī)支付是大勢(shì)所趨，而在手機(jī)上下載APP，通過(guò)手機(jī)交易支付購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，隨時(shí)隨地、方便快捷，省去了銀行排隊(duì)或預(yù)約的繁瑣步驟，也順應(yīng)移動(dòng)支付的發(fā)展潮流；此外，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)馁Y金取用靈活，不拘泥于天數(shù)限制，選擇多樣化；最后也是重要的一點(diǎn)，投資理財(cái)說(shuō)到底是為了獲得收益，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)母呤找媸俏蛻糍?gòu)買的最重要特質(zhì)。與銀行同質(zhì)產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛愿咭恍＞W(wǎng)絡(luò)理財(cái)作為新鮮事物，要想與實(shí)力雄厚的銀行及金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，亮點(diǎn)便是略高于銀行同質(zhì)產(chǎn)品的收益率。這在投資者進(jìn)行比較選擇的時(shí)候占了很大優(yōu)勢(shì)，尤其是經(jīng)歷了股市的劇烈震蕩，不少投資者便會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這種相對(duì)穩(wěn)健的投資方式，以分散風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取收益最大化。

網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)大熱的同時(shí)，我們冷靜下來(lái)仔細(xì)考慮，也不難發(fā)現(xiàn)，這一輪跟風(fēng)熱的背后也隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。

最明顯的危機(jī)就是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的不規(guī)范性，客戶的財(cái)產(chǎn)安全不能得到全面可靠的保證。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是新生事物，有待形成一套規(guī)范完備的操作流程，加上金融市場(chǎng)監(jiān)管對(duì)其約束力不夠，違規(guī)貸款、不按時(shí)發(fā)息的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2017年以來(lái)，26家網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)逾期，更有關(guān)注度較高的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)“陸金所”被披露有壞賬未收回的現(xiàn)象，該平臺(tái)依靠平安集團(tuán)的支撐，資金雄厚，安全可靠，然而在2015年被爆出累計(jì)4億的壞賬資金，恐無(wú)法按時(shí)支付本息，這讓投資者都捏了一把汗，對(duì)自己存放于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金安全性擔(dān)憂。這些不規(guī)范的操作使用戶無(wú)法獲得安全可靠的用戶體驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的穩(wěn)健收益心存疑慮。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)是無(wú)法與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比。對(duì)于理財(cái)投資，銀行有全套的流程來(lái)規(guī)范操作并約束行為，每一步都是合規(guī)的操作，每一筆都有跡可循。更有國(guó)家法律的嚴(yán)格保護(hù)和央行的保駕護(hù)航和銀監(jiān)會(huì)的有力監(jiān)管，讓用戶真切的體會(huì)到資金安全受到保障，更能看到自己投資所獲規(guī)范有據(jù)的收益明細(xì)。

此外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身的虛擬性讓投資者無(wú)形之中又增加了風(fēng)險(xiǎn)，投資者要隨時(shí)擔(dān)心沒有實(shí)體資產(chǎn)依托的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)是否會(huì)有跑路或消失的風(fēng)險(xiǎn)。2016年11月，一家網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)“瑞銀寶”的官方網(wǎng)頁(yè)和手機(jī)APP均無(wú)法打開，相關(guān)聯(lián)系電話也無(wú)法打進(jìn)，導(dǎo)致投資者損失慘重，而當(dāng)初承諾投資者日均收益達(dá)到80%更無(wú)法兌現(xiàn)。一石激起千層浪，十幾家網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)出事的消息接連曝光。這些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)靠著高息吸引客戶，聲稱掌握股市內(nèi)部消息或投資原油期貨，然而到期并不能兌付約定的收益，形成了欺詐行為。更有網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)在工商資料中顯示的實(shí)際營(yíng)業(yè)場(chǎng)所甚至為虛假地址，更是直接對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的真實(shí)性提出了質(zhì)疑。相比較之下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)則是以雄厚的資金背景為依托，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為介質(zhì)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推廣和銷售，使客戶真真切切的體會(huì)到銀行理財(cái)?shù)目煽颗c穩(wěn)定，才能夠放心的把資金投入銀行進(jìn)行增值。

在這個(gè)盲目跟風(fēng)的時(shí)代，一味的跟隨別人的腳步，人云亦云并不能獲得真正的收益，“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)熱”也不并非適合每一位投資者。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)該冷靜下來(lái)，多比較和思考，衡量風(fēng)險(xiǎn)與收益，作出理智的選擇。