寧冠宇

摘要：隨著當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)開始向大數(shù)據(jù)模式轉(zhuǎn)變，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下探索金融商業(yè)模式的創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。本文針對(duì)大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的構(gòu)成要素進(jìn)行分析，并探尋其創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，以期為推動(dòng)我國金融商業(yè)模式深入健康發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)模式 要素 趨勢(shì)

大數(shù)據(jù)金融，指的是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技，對(duì)金融商業(yè)中涉及的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，從而推斷出客戶的消費(fèi)傾向，預(yù)測(cè)并對(duì)客戶量身定做金融服務(wù)，簡單來說就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展的金融服務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)上全面展開，掌握了數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)可以擁有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，可以比其他機(jī)構(gòu)獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)收益，從而占有競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)地位?？梢哉f，呈現(xiàn)快速上升勢(shì)頭的大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融商業(yè)模式的快速融合，使金融商業(yè)模式發(fā)生了翻天覆地的變化，將會(huì)給未來的金融業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)金融的常見商業(yè)模式

從目前金融行業(yè)的發(fā)展情況看，大數(shù)據(jù)金融的商業(yè)模式，主要有平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式。

一是平臺(tái)金融模式。這類金融機(jī)構(gòu)本身也從事著其他項(xiàng)目的經(jīng)營，因而可以利用其自身所擁有的交易平臺(tái)，收集客戶交易和支付的各種數(shù)據(jù)信息，然后借助去計(jì)算和數(shù)據(jù)模型分析等大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而形成網(wǎng)絡(luò)信貸、基金等金融服務(wù)模式。比如，阿里小貸就是非常標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)金融模式，它的數(shù)據(jù)來源是商戶在淘寶、天貓、阿里巴巴等平臺(tái)上所呈現(xiàn)的交易數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以推測(cè)出商戶與客戶的交易信息、購物習(xí)慣等信息情報(bào)，并形成商戶在電子商務(wù)平臺(tái)中的累積信用數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，阿里小貸可以較為準(zhǔn)確地判斷出哪些商戶具備還貸能力，從而向該商戶發(fā)放無需抵押的低門檻貸款，有效解決中小企業(yè)的融資難題，而對(duì)于信用數(shù)據(jù)不佳、還款能力存在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，則需要進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后再?zèng)Q定是否貸款及如何貸款。

二是供應(yīng)鏈金融模式。該模式注重對(duì)融資企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈的信息數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過對(duì)企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行信用捆綁，從而降低企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，使融資的效率和質(zhì)量得到有效地提升。供應(yīng)鏈金融模式在于擴(kuò)大信用評(píng)估的范圍，不僅僅是針對(duì)擬融資貸款的中小企業(yè)本身進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，而是將信用評(píng)級(jí)的范圍擴(kuò)展至該企業(yè)所處的供應(yīng)鏈中，對(duì)該企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈信用情況進(jìn)行一并評(píng)估，以免出現(xiàn)因供應(yīng)鏈異常導(dǎo)致資金鏈斷裂，造成融資貸款無法收回的不利局面。

二、大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的構(gòu)成要素

對(duì)于企業(yè)生存和發(fā)展來說，商業(yè)模式是發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展技術(shù)和資源配置的核心，對(duì)于企業(yè)有著十分重要的作用。成功的商業(yè)模式，對(duì)于企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，從而得以可持續(xù)發(fā)展，起著至關(guān)重要的作用。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式，可以為客戶創(chuàng)造出獨(dú)特的價(jià)值，因而具備以下構(gòu)成要素。

一是目標(biāo)定位要素。目標(biāo)定位是商業(yè)模式的基本要素之一，通過對(duì)企業(yè)在市場(chǎng)中的準(zhǔn)確定位，從而決定企業(yè)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的特色所在，更好地滿足客戶的價(jià)值需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集海量的數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行分析比對(duì)，從而為金融機(jī)構(gòu)盡可能廣泛地了解客戶信息提供大量的信息資源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層的全覆蓋，使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象范圍得到大幅的增加，而不僅僅局限于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)客戶。

二是資源整合能力要素。企業(yè)的資源整合能力，充分展示了該企業(yè)的組織能力，有助于提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式，企業(yè)可以更好地利用在手的各類資源，并加以整合和有效利用，發(fā)揮信息數(shù)據(jù)的最大價(jià)值。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)才是最重要的資源。比如谷歌、亞馬遜等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，雖然其主業(yè)并不涉及金融產(chǎn)品，但由于其多年的經(jīng)營積累了海量的數(shù)據(jù)，并借助資源整合能力，可以快速有效地為平臺(tái)用戶中的中小客戶提供融資服務(wù)，從而很快地在金融領(lǐng)域占據(jù)重要位置。

三是合作伙伴要素。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，任何企業(yè)都很難做到單打獨(dú)斗，或多或少地都需要依賴上下游企業(yè)之間的互動(dòng)，需要與相關(guān)企業(yè)建立良好的合作伙伴關(guān)系。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式下，雖然可以通過平臺(tái)獲取用戶的海量信息，但仍然需要整合上下游客戶的資源和數(shù)據(jù)，為合作伙伴提供更多的價(jià)值并實(shí)現(xiàn)其商業(yè)化，形成并維護(hù)良好的合作伙伴關(guān)系，從而更加全面地為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

四是盈利模式要素。企業(yè)的最終目標(biāo)就是要獲得利潤，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營都向著一個(gè)方向，就是盈利。一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的大小，其盈利模式起著關(guān)鍵性的作用。大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的盈利模式，是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得盡可能多的消費(fèi)信息，針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)傾向和實(shí)際需要進(jìn)行分析并做出預(yù)判，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤。

五是客戶關(guān)系要素。企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以借助客戶所留下的海量數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行更加精細(xì)的區(qū)分，在此基礎(chǔ)上為客戶提供差異化、特殊化的定制服務(wù)，使服務(wù)更加適合客戶的真實(shí)需要，有效提高客戶的滿意度，從而與客戶群體建立融洽的關(guān)系。在良好信任的關(guān)系基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以更好地為客戶服務(wù)，獲得更多的客源和收益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

六是接觸渠道要素。金融機(jī)構(gòu)的主要目的，是獲取更多的客戶數(shù)據(jù)。在信息化時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)是通過移動(dòng)互聯(lián)的方式，與客戶始終保持高頻次的全方位接觸，從而獲得越來越多的客戶數(shù)據(jù)。從目前的金融行業(yè)形勢(shì)看，許多金融機(jī)構(gòu)并不滿足于普通的貸款，而是建立了網(wǎng)上金融超市，將房產(chǎn)房貸、貸款融資、儲(chǔ)蓄理財(cái)、黃金儲(chǔ)備、保險(xiǎn)產(chǎn)品、外匯、基金信托等諸多金融產(chǎn)品進(jìn)行在線提供，使金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加多樣化。

三、大數(shù)據(jù)金融商業(yè)模式的創(chuàng)新趨勢(shì)

（一）定位創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)金融的定位創(chuàng)新，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)并捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，不斷地提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)，在于以極低的成本支出，可以尋找并發(fā)現(xiàn)客戶潛在的需求，從而有助于金融企業(yè)發(fā)掘客戶并提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，不僅可以增加企業(yè)的客源，而且能夠獲得盡可能多的利潤。在精準(zhǔn)化和定制化的現(xiàn)代社會(huì)，傳統(tǒng)的批發(fā)式金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)越來越小，金融機(jī)構(gòu)必須要重新對(duì)自己的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行定位，明確自己的目標(biāo)客戶，并在很大程度上滿足目標(biāo)客戶的各項(xiàng)需求，使金融產(chǎn)品更加適合客戶的需要。

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，沒有哪一種產(chǎn)品或者服務(wù)能夠覆蓋所有的客戶，不可能滿足每一位消費(fèi)者的實(shí)際需求，因此，金融機(jī)構(gòu)必須盡可能地對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)對(duì)象進(jìn)行定位，從而為特定的人群提供服務(wù)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析與決策，金融機(jī)構(gòu)可以更好地滿足目標(biāo)客戶的真實(shí)需要，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。比如，針對(duì)海外購物退稅手段復(fù)雜、程序繁瑣的問題，支付寶精準(zhǔn)定位，努力推動(dòng)國內(nèi)客戶海外購物退稅的便捷化、智能化、移動(dòng)化，使退稅不再需要到實(shí)體場(chǎng)所進(jìn)行辦理，只需要通過手機(jī)支付寶即可完成。該定位已經(jīng)在韓國取得了一定的進(jìn)展，使支付寶在大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域贏得了先機(jī)。

（二）整合能力創(chuàng)新

整合能力創(chuàng)新，指的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)自己所擁有的核心資源和能力，緊緊圍繞企業(yè)的關(guān)鍵活動(dòng)進(jìn)行整合創(chuàng)新，通過對(duì)企業(yè)整個(gè)價(jià)值鏈上的關(guān)鍵活動(dòng)進(jìn)行分析，并以此為根本進(jìn)行核心能力的開發(fā)與提升，從而有效提升金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地?cái)U(kuò)大企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如國有四大銀行等，雖然已在不斷地改革自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上平臺(tái)，但仍然局限于傳統(tǒng)金融商業(yè)模式本身，難以實(shí)現(xiàn)有效的突破。而大多數(shù)的商業(yè)銀行，則沒有上述束縛，不斷地加大投資力度和大數(shù)據(jù)運(yùn)用實(shí)效，著力推出網(wǎng)上多元化服務(wù)創(chuàng)新，為推動(dòng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相對(duì)于騰訊、阿里巴巴等非專業(yè)的跨界金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行具有專業(yè)化的特點(diǎn)，在金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與管理、金融人才引進(jìn)和儲(chǔ)備等方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，因而除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，可以對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行充分的整合，在電子商務(wù)、移動(dòng)支付、P2P等新型業(yè)務(wù)上不斷拓展發(fā)展的空間。必要時(shí)，還可以通過結(jié)盟的方式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作配合，進(jìn)一步縮小與優(yōu)勢(shì)企業(yè)之間的差距，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。例如，民生銀行自2014年以來，不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新運(yùn)用，建成實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)集成平臺(tái)和完備的企業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，更好地對(duì)自身所擁有的傳統(tǒng)資源及信息數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)籌整合，提升資源的綜合利用價(jià)值。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估創(chuàng)新

對(duì)于金融行業(yè)來說，高風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的。沒有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，只能是傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄，完全不能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要。因此，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，在盡可能降低金融投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得盡可能大的利潤，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢(shì)。當(dāng)前，以電子商務(wù)企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，憑借著互聯(lián)網(wǎng)的多年積累，獲得了海量的數(shù)據(jù)信息，真實(shí)有效地記錄了每一位消費(fèi)者的瀏覽記錄和消費(fèi)記錄，從而形成了全面立體的消費(fèi)者行動(dòng)軌跡，構(gòu)建一套內(nèi)容豐富的信用檔案體系。通過這種低成本、高效率的新型信用檔案體系，金融機(jī)構(gòu)可以更快、更精準(zhǔn)地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)中對(duì)服務(wù)對(duì)象不了解、難調(diào)查的缺陷，使大數(shù)據(jù)金融更加可靠。

例如，阿里巴巴通過企業(yè)在平臺(tái)上的歷史交易記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行全方位的分析與評(píng)估，從而掌握企業(yè)的真實(shí)信用情況。在此基礎(chǔ)上，由后臺(tái)數(shù)據(jù)庫對(duì)這些客戶進(jìn)行定量分析并評(píng)級(jí)分層，為阿里小貸提供了豐富的客戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，使阿里小貸的貸款發(fā)放等金融活動(dòng)更加具有針對(duì)性，不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)得到大幅度地控制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)的阿里小貸，其不良貸款率低于同期銀行不良貸款率數(shù)倍。

四、結(jié)束語

在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和利率逐步市場(chǎng)化的大環(huán)境下，我國金融商業(yè)模式也受到了一定的沖擊和影響，傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式已經(jīng)很難適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)必須要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)作用，著力推動(dòng)金融商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，從而推動(dòng)我國金融業(yè)步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，促進(jìn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。