董莉

學(xué)校聯(lián)系好了，繁瑣的出國手續(xù)準(zhǔn)備妥當(dāng)，很多人安心等著飛向知識海洋那一刻。不過，這些即將踏出過門的學(xué)子在激動之余也逐漸多了一份擔(dān)心。

晁曉娟依然清楚記得，當(dāng)年她要出去留學(xué)，面對即將到達的未知世界缺乏安全感，為了找尋一份合適的保障，遍逛各種網(wǎng)站論壇，了解保險條款，研究哪一個最合適自己。雖然她的目的地德國的留學(xué)保險有著自己的特性，但是走前的那份忐忑，以及找尋過程的周折，也代表了大部分即將踏上留學(xué)行程的學(xué)子們。

? ? 曾經(jīng)在留學(xué)保險上的周折經(jīng)歷，讓晁曉娟愈發(fā)想要幫助更多學(xué)生解決這個“絆腳石”

統(tǒng)計顯示，1978～2016年出國留學(xué)人數(shù)累計達458.66萬人。美國國際教育部的《國際教育交流開放門戶報告》透露，赴美留學(xué)生數(shù)量連續(xù)11年走高，2016～2017年度超過35.1萬人次，占美國所有留學(xué)生的32.5%。《中國留學(xué)發(fā)展報告（2017）》指出，在出國留學(xué)熱度居高不下的情況下，留學(xué)安全需要引起了政府、社會、家長以及留學(xué)生本人更大的重視。海外留學(xué)生安全事故頻發(fā)，其中以交通安全和人身侵害事故居多。2015～2016年中國留加學(xué)生死亡案例中三分之二因車禍造成。

可以看到，中國不但是全球最主要的留學(xué)生源國，留學(xué)生的年齡結(jié)構(gòu)也發(fā)生快速變化，以中學(xué)生為主體的低齡留學(xué)生發(fā)展迅速。與人數(shù)增速相背離的是，針對留學(xué)安全的留學(xué)保險這個“保鏢”一直龜速般挪步。

晁曉娟留學(xué)歸來后先后在NEC、汽車之家、陽光保險、新華保險等公司就職，曾任新華保險電子商務(wù)公司總裁助理兼CTO。如今她是保準(zhǔn)牛的創(chuàng)始人兼CEO，這家互聯(lián)網(wǎng)定制保險平臺成立于2015年8月，在互聯(lián)網(wǎng)、出行、體育、人力資源等場景提供定制化的保險產(chǎn)品及服務(wù)。曾經(jīng)在留學(xué)保險上的周折經(jīng)歷讓她愈發(fā)想要幫助更多學(xué)生解決這個“絆腳石”。

從場景入手

留學(xué)保險是針對出國留學(xué)生設(shè)計的，涵蓋留學(xué)期間的意外、醫(yī)療、學(xué)業(yè)以及緊急救援等保障的保險類型。目前，國內(nèi)外一些保險公司均有留學(xué)保險，但是針對跨境場景的保險多數(shù)以旅游意外險為主，醫(yī)療保險一直處于空白的狀態(tài)。保準(zhǔn)牛正在用技術(shù)落地“安全感”。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)定制保險平臺，保準(zhǔn)牛的團隊幾乎每天都能接到各種各樣的客戶需求定制，在進入場景的篩選上，團隊會通過幾十個參數(shù)來衡量。

首要一點便是需求必須是剛需，市場空間大。晁曉娟很明白，如果不是剛需，且用戶價格敏感、那就會成交周期長。在剛需基礎(chǔ)上，如果場景的客戶集中度較高，做起來效率會高很多。

其次要看供給是不是不足。如果保險公司做得很成熟、客戶很滿意，那我們再來做肯定沒有機會?！八砸鰪臒o到有、從不好到好，實時、高性能、碎片化、和客戶共同迭代的創(chuàng)新能力是我們的優(yōu)勢?！?/p>

再者是看剛需的痛點能不能通過技術(shù)去解決。最后一點當(dāng)然要符合行業(yè)的發(fā)展趨勢，未來可以形成一定的市場規(guī)模。比如海外留學(xué)趨勢下，留學(xué)生在國外語言、文化不同，信息不對稱，則需要我們提供相應(yīng)的、彌補信息不對稱的產(chǎn)品。

以熱門目的地美國為例，其社會治安環(huán)境、語言、文化上均與國內(nèi)有著差異。在美國購買保險，語言不通，對市場了解甚少，會導(dǎo)致高價買的保險效果卻不好。而國內(nèi)很多保險公司用的是旅行險的架構(gòu)，以短期的意外補償為主要保障范圍，無法妥善解決日常醫(yī)療需求，無法從根本解決學(xué)生在國外的日常醫(yī)療問題。

是不是可以通過場景定制的方式，提供一款專門針對中國留學(xué)生的保險產(chǎn)品？保準(zhǔn)牛用了一年左右的時間去深度調(diào)研市場，收集了將近5000個樣本，包括跟留學(xué)生做訪談，跟留學(xué)生家長聊需求等。

“其實，多數(shù)留學(xué)生不知道在怎么看病，保險也不知道怎么用，還擔(dān)心很高額的醫(yī)療費。我們希望設(shè)計出來的產(chǎn)品，是基于中國人的習(xí)慣的。”晁曉娟介紹，在研發(fā)過程中，他們拿掉了很多并不實用的“責(zé)任”，增加了高頻風(fēng)險、事先賠償?shù)牧Χ龋w五大項，25個小項。“基本上留學(xué)生在美國能碰到的問題我們都想到了，包括中藥和針灸，這些在美國并非主流的醫(yī)療手段，我們都會涉及到。另外我們沒有保額上限。”

保準(zhǔn)?！傲魧W(xué)保”可以說是按照中國人的習(xí)慣設(shè)計產(chǎn)品，還獨創(chuàng)了中英雙語客服24小時不間斷服務(wù)，并提供全球緊急救援。

針對看病貴和不敢叫救護車的訴求，“卓越留學(xué)安心保還承擔(dān)因疾病或意外傷害而導(dǎo)致醫(yī)療上必需的緊急送往和（或）轉(zhuǎn)送醫(yī)院的救護車費用”。也就是說，救護車費用卓越留學(xué)安心保也是承保報銷的，要知道在美國叫一次救護車的費用最貴可高達3000美元。此外，保準(zhǔn)牛的合作方安盛集團有專用的醫(yī)療質(zhì)押金，投放在美國醫(yī)療體系當(dāng)中，以便直接賠付。

目前，保準(zhǔn)牛推了留學(xué)保險頻道，上線了針對美國和澳洲兩個中國留學(xué)生多的國家的保險產(chǎn)品。

技術(shù)基因

相比一些純互聯(lián)網(wǎng)背景的保險創(chuàng)業(yè)公司，IT出身以及籌備參與多家保險電商公司的晁曉娟熟知傳統(tǒng)保險公司的流程、風(fēng)控點和系統(tǒng)架構(gòu)，并且堅定了通過技術(shù)去解決場景痛點的道路。這不但讓他們開發(fā)的通用接口使得保險公司與需求方產(chǎn)品開發(fā)上線的時間大幅縮短，也更快速地拓展了多個剛需場景。

除了留學(xué)領(lǐng)域，保準(zhǔn)牛覆蓋了共享經(jīng)濟、外賣、兼職、速運等新興場景。推出互聯(lián)網(wǎng)場景保險、體育保險、雇主保險及跨境保險，已先后為十多個行業(yè)定制了數(shù)百種保險產(chǎn)品，企業(yè)客戶超過4200家，日投保達千萬人次，累計投保超過15億人次。

成立兩年，保準(zhǔn)牛通過保險科技的手段，不斷在每個場景中用保險方案幫助客戶轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。每天千萬級的交易與其較強的技術(shù)基因密不可分?！拔覀儓F隊無論是每日數(shù)億訪問的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站還是業(yè)務(wù)邏輯復(fù)雜的保險核心系統(tǒng)都規(guī)劃和建設(shè)過，所以既能夠做到高并發(fā)、性能穩(wěn)定、安全，又能確保交易的業(yè)務(wù)邏輯合規(guī)性及效率?！标藭跃暾f。

另外，為了讓風(fēng)控本更精準(zhǔn)，保準(zhǔn)牛在大數(shù)據(jù)和人工智能方面發(fā)力，除了從人、行為、環(huán)境三個方面參數(shù)去考慮風(fēng)險，運營過程中會發(fā)現(xiàn)更多有用的參數(shù)。

“你騎車發(fā)生意外，是因為不遵守交通規(guī)則，還是剎車車鎖等原因?qū)е碌囊馔猓@需要數(shù)據(jù)來支撐。當(dāng)分析后，我們發(fā)現(xiàn)大量的騎車人可能因為剎車車鎖掉了的原因雙膝跪地而受傷。”晁曉娟說，“通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)出運營的風(fēng)險，之后我們可以把鎖變得更好，把每個環(huán)節(jié)變得更好，以降低出險可能性，提升風(fēng)控。這在原來，其實是沒有人或者有能力通過數(shù)據(jù)驅(qū)動來實現(xiàn)的，而保準(zhǔn)牛把這種方式運用在定價和風(fēng)控中，實現(xiàn)了反欺詐和更多可能?！?/p>

在晁曉娟看來，互聯(lián)網(wǎng)保險不是單純在網(wǎng)上賣保險，“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)場景的用戶需求，解決交易雙方的風(fēng)險和麻煩，更好的推動消費成長才是更有價值的互聯(lián)網(wǎng)保險玩法?！?/p>

她的這個認(rèn)知逐漸被資本市場看好，2016年初，保準(zhǔn)牛完成數(shù)百萬元的天使輪融資;2016年8月完成3000萬元人民幣A輪融資，經(jīng)緯中國領(lǐng)投、新毅資本跟投;2017年8月 保準(zhǔn)牛又完成B輪1億元人民幣的融資，由遠(yuǎn)毅資本領(lǐng)投，前去哪兒網(wǎng)COO彭笑玫、中關(guān)村大河資本跟投，A輪投資人經(jīng)緯創(chuàng)投、新毅資本繼續(xù)跟投。