洪偌馨

2018年1月，人工智能公司第四范式宣布完成B+輪融資，新晉投資方來(lái)自國(guó)有銀行：中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三家國(guó)有銀行及所屬基金聯(lián)合入股，性質(zhì)為戰(zhàn)略投資。

“三大國(guó)有銀行”、“AI公司”、“戰(zhàn)略投資”，這幾個(gè)關(guān)鍵詞足以讓金融業(yè)小小沸騰一把。

所謂的三大國(guó)有銀行同時(shí)入股AI公司，大概率是銀行關(guān)聯(lián)的子公司或者與外部投資機(jī)構(gòu)設(shè)立基金進(jìn)行投資。投資只是第一步，銀行接下來(lái)要面對(duì)和解決的問(wèn)題其實(shí)還有很多，如果不能實(shí)現(xiàn)應(yīng)用和融合，那么布局的意義也就被大幅削弱。

事實(shí)上，這并非是銀行的名字第一次與AI擺在一起，在此之前早已有銀行亮出了AI、人工智能銀行的底牌，而且并非是戰(zhàn)略投資這樣間接的方式，而是更直接的自主研發(fā)和品牌定位。

之前，招商銀行、平安銀行等都在一步步明晰自己的金融科技定位，以及AI將在未來(lái)扮演的重要角色。

2017年3月，招商銀行公布2016年年報(bào)時(shí)，招行行長(zhǎng)田惠宇表示，全行必須舉“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。

5個(gè)月后，招行2017年半年報(bào)發(fā)布，其中，招行將金融科技定位為轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)的“核動(dòng)力”，以求將自身升級(jí)打造成“金融科技銀行”，未來(lái)將推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用。與此同時(shí)，招行按照上一年度稅前利潤(rùn)1%提取專項(xiàng)資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵(lì)全行利用新興技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。

到去年11月，招商銀行正式發(fā)布了招商銀行APP6.0，包括人臉、指紋、聲紋識(shí)別，智能投顧，智能風(fēng)控，AR技術(shù)等等都被應(yīng)用其中，可以說(shuō)是招行新技術(shù)應(yīng)用與轉(zhuǎn)型的一次最直觀和集中的體現(xiàn)。

同樣在2017年的中報(bào)里，平安銀行董事長(zhǎng)馬明哲表示，逐步將平安從資本驅(qū)動(dòng)型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型的公司。隨后，在2017年9月舉行的“簡(jiǎn)單生活”大會(huì)上，平安宣布將AI技術(shù)與旗下壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、信用卡、好醫(yī)生等業(yè)務(wù)聯(lián)合起來(lái)，推出十大AI+服務(wù)。

除了以上提到的傳統(tǒng)銀行在積極探索AI轉(zhuǎn)型之外，近兩年新興的民營(yíng)銀行、直銷銀行從成立之初就將AI作為自己的發(fā)展基礎(chǔ)。

比如去年年底正式開(kāi)業(yè)的百信銀行，其英文名和域名為“aibank”。在開(kāi)業(yè)當(dāng)天，百信銀行行長(zhǎng)李東如表示，人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在百信銀行已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，百信正在構(gòu)建智能風(fēng)控、智能賬戶和智能服務(wù)三個(gè)核心能力。

雖然銀行布局AI、推出AI+業(yè)務(wù)的時(shí)間并不算早，但是從結(jié)果來(lái)看，在執(zhí)行和落地的速度以及產(chǎn)品推廣后的效果等方面，銀行表現(xiàn)都要遠(yuǎn)超過(guò)我們的預(yù)期，智能投顧就是一個(gè)很好的例子：其中，招商銀行的摩羯智投上線時(shí)間最早，能夠獲得的公開(kāi)信息也相對(duì)多一些。截至2017年10月底，摩羯智投規(guī)模突破80億元；平均回報(bào)率為7.85%，收益最高的組合回報(bào)率超過(guò)10%。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)從2016年到現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)的智能投顧行業(yè)其實(shí)已經(jīng)告別了風(fēng)口，因?yàn)榕普?、業(yè)務(wù)模式等方面的限制，創(chuàng)業(yè)公司在這一領(lǐng)域能做的其實(shí)很少，大多被困在“巧婦難為無(wú)米之炊”的窘境里進(jìn)退不得，因此無(wú)論是資本還是媒體都很少再聚焦于這一領(lǐng)域。

然而在同一時(shí)間，銀行在引入新技術(shù)和新模式之后卻迅速打開(kāi)了一個(gè)新的市場(chǎng)，這主要是因?yàn)椋环矫?，AI還是基于數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上的技術(shù)應(yīng)用，而真正掌握數(shù)據(jù)、用戶、賬戶的還是銀行；另一方面，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行在牌照、合規(guī)等方面的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，相比于創(chuàng)業(yè)公司，銀行比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)動(dòng)更多資源，哪怕盤活其中的一點(diǎn)點(diǎn)也已經(jīng)是一個(gè)足夠大的市場(chǎng)。

這些年銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)一直在強(qiáng)調(diào)自己的互聯(lián)網(wǎng)化，從最早的電子銀行，到2012年余額寶出現(xiàn)之后，各大銀行紛紛推出直銷銀行，再到后來(lái)他們通過(guò)戰(zhàn)略投資、技術(shù)外包以及自主研發(fā)等各種方式進(jìn)行新業(yè)務(wù)的嘗試，一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)變?cè)谟?，銀行對(duì)于新金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)，終于開(kāi)始從渠道改變轉(zhuǎn)向了底層技術(shù)與產(chǎn)品思維的變革。

此前銀行對(duì)于許多新金融業(yè)務(wù)的探索失敗，包括直銷銀行發(fā)展至今大多存在感不高，一個(gè)很重要的原因在于大多業(yè)務(wù)在本質(zhì)上既沒(méi)有真正底層技術(shù)的革新，也沒(méi)有產(chǎn)品體驗(yàn)的提升，只是將渠道搬到了線上。

相比之下，一些新興的金融科技公司的優(yōu)勢(shì)在于在做底層架構(gòu)時(shí)可以一步到位，比如眾安保險(xiǎn)、微眾銀行從一開(kāi)始就是架構(gòu)在“云”上的，并將區(qū)塊鏈技術(shù)納入業(yè)務(wù)的考量之中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和體驗(yàn)上更貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶。

銀行業(yè)的3.0時(shí)代雖然來(lái)得遲緩，卻是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。就像前面說(shuō)過(guò)的，這個(gè)趨勢(shì)之下銀行要面臨的另外一個(gè)問(wèn)題是，當(dāng)?shù)讓蛹夹g(shù)與產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)發(fā)生變革，那么整個(gè)公司的人員架構(gòu)、管理方式可能都要發(fā)生轉(zhuǎn)變。

比如，一個(gè)最為明顯的轉(zhuǎn)變是，近年來(lái)傳統(tǒng)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)員工數(shù)量有所減少。這些人主要來(lái)自大堂經(jīng)理、現(xiàn)金清收、電話客服、信用卡銷售等崗位，而這些恰恰也是隨著大數(shù)據(jù)、AI等底層技術(shù)改進(jìn)及客戶偏好的變化，最容易被替代的職位。

而另一方面，無(wú)論是招行、平安等傳統(tǒng)銀行，還是微眾、百信這樣的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行，技術(shù)人員的規(guī)模與占比都在大幅提升，招行總行未來(lái)科技背景出身的人要達(dá)到30%—40%，甚至50%，微眾銀行的IT部門人數(shù)占比近六成，這已經(jīng)是與傳統(tǒng)銀行截然不同的組織架構(gòu)模式。

甚至在此基礎(chǔ)上，銀行的財(cái)務(wù)系統(tǒng)、前中后臺(tái)設(shè)置都會(huì)被徹底顛覆，而這些也都是遠(yuǎn)比三大行投資一家AI公司更值得關(guān)注的事情。