(六安職業(yè)技術(shù)學(xué)院 安徽 六安 237000)

0.引言

我國政府每年的一號(hào)文件都會(huì)涉及三農(nóng)問題，使我國鄉(xiāng)村得到更好的發(fā)展對(duì)于我國的社會(huì)建設(shè)具有重要的意義。首先我國當(dāng)下的農(nóng)村戶籍人口約為6億，提升農(nóng)村的發(fā)展水平，使我國全面建設(shè)小康生活的重要組成部分。其次當(dāng)下部分鄉(xiāng)村的社會(huì)問題較為突出，通過經(jīng)濟(jì)發(fā)展改善當(dāng)?shù)氐木耧L(fēng)貌，可促進(jìn)我國社會(huì)更加和諧。再有我國的貧困群眾主要集中在農(nóng)村地區(qū)，改善當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可使扶貧工作的效率得到大幅提升。但鄉(xiāng)村地區(qū)難以吸引社會(huì)資源的進(jìn)入，使得鄉(xiāng)村建設(shè)難以有效開展。通過農(nóng)村金融，可使社會(huì)資本與鄉(xiāng)村建設(shè)有效對(duì)接，因此發(fā)展好農(nóng)村金融，對(duì)于鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

1.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀影響

人類社會(huì)的早期形態(tài)是由鄉(xiāng)村聚落構(gòu)成的，但由于工商業(yè)發(fā)展的需要，城鎮(zhèn)逐漸成為了人類社會(huì)的中心。在人類當(dāng)下的社會(huì)中，糧食、礦產(chǎn)以及人力資源都朝向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，通過匯聚效應(yīng)，城鎮(zhèn)中所集中的資源將被轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)產(chǎn)品、文化產(chǎn)品等高附加值商品。同時(shí)由于城鎮(zhèn)的資源較為豐富，因此其可為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└觾?yōu)質(zhì)的公共服務(wù)。受此影響，更多的資源將集中到城鎮(zhèn)中。當(dāng)下的商業(yè)社會(huì)中，商品交換極為復(fù)雜，因此貨幣成為了社會(huì)資源的主要計(jì)價(jià)工具。在穩(wěn)定的社會(huì)中，通過貨幣居民可換取所需的資源。農(nóng)村的發(fā)展離不開社會(huì)資源的注入，而由于鄉(xiāng)村地區(qū)普遍較為貧困，因此其往往難以籌措出足夠的建設(shè)資金。我國的銀行是掌握貨幣的主要機(jī)構(gòu)，通過貨幣的調(diào)節(jié)，可有效調(diào)動(dòng)社會(huì)資源。因此通過農(nóng)村金融的發(fā)展，鄉(xiāng)村建設(shè)可與社會(huì)資源有效對(duì)接。

2.當(dāng)下農(nóng)村金融存在的問題

2.1 農(nóng)民難以獲得銀行信貸

當(dāng)下的社會(huì)中，我國農(nóng)民往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款，造成這一問題的主要原因有幾個(gè)方方面。首先當(dāng)下的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇，商業(yè)銀行將回收信貸作為了主要工作，因此在貸款審核中通常會(huì)制定較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，我國的農(nóng)民通常無法滿足相應(yīng)的審核條件。其次農(nóng)民的貸款數(shù)額普較小，大面積的放款，會(huì)為銀行帶來較高的管理成本，因此銀行更傾向于為大型企業(yè)提供金融服務(wù)。再有我國農(nóng)民的償還能力普遍較差，部分道德素養(yǎng)較低的貸款人，常?？桃馔锨坊驉阂廪D(zhuǎn)移資產(chǎn)，這些問題也使得銀行對(duì)農(nóng)村貸款的發(fā)放較為謹(jǐn)慎。

2.2 民間信貸活躍

在我國鄉(xiāng)村地區(qū)，民間信貸較為活躍，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因主要有幾個(gè)方面。首先由于農(nóng)民難以獲得商業(yè)貸款，因此其融資渠道更加單一，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，通過村民內(nèi)部的籌集，是最為便捷的融資方式。其次農(nóng)業(yè)貸款的使用周期通常較短，因此即使民間信貸的利率偏高，但農(nóng)民的融資總成本仍然較低。再有在鄉(xiāng)村社會(huì)中，信貸雙方往往較為熟悉，甚至具有一定的血緣聯(lián)系，因此鄉(xiāng)村民間貸款的管理工作較為高效。最后民間貸款在我國鄉(xiāng)村具有悠久的發(fā)展歷史，其已經(jīng)融入到鄉(xiāng)村生活之中，因此這一模式常常成為貸款人的首選。

2.3 農(nóng)戶小額續(xù)信用貸款存在的問題

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社投放的金融產(chǎn)品，其在一定意義上緩解了農(nóng)村信貸渠道單一的問題，但該模式仍然存在一些問題。首選農(nóng)戶小額信用貸的適用范圍較小，該項(xiàng)貸款只針對(duì)農(nóng)村較為貧困，且具有較高信用評(píng)級(jí)的客戶。但這一群體的貸款意愿普遍不強(qiáng)，并且由于申請(qǐng)較為繁瑣，因此該項(xiàng)貸款的使用率不高。其次在部分地區(qū)，不法分子利用該項(xiàng)貸款，賺取利差的現(xiàn)象仍然存在，使得該項(xiàng)貸款的扶貧功能難以得到發(fā)揮。再有個(gè)別地區(qū)，信貸工作人員為了完成內(nèi)部任務(wù)，常常委托當(dāng)?shù)馗刹繑偱少J款，這一問題為當(dāng)?shù)厝罕妿砹顺林氐呢?fù)擔(dān)。

3.科學(xué)發(fā)展農(nóng)村金融的具體措施

3.1 運(yùn)用新型擔(dān)保體系

我國的商業(yè)銀行是掌握貨幣資源的主要機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村建設(shè)引入商業(yè)貸款，對(duì)于促進(jìn)我國鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。農(nóng)民難以獲得商業(yè)貸款的主要原因，是其償還能力以及誠信度難以得到銀行的信任，因此搭建新型的擔(dān)保體系，是促進(jìn)二者有效對(duì)接的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在實(shí)踐中銀行可針對(duì)農(nóng)民的小額貸款，制定聯(lián)合信用擔(dān)保制度，在該制度中，子女將作為擔(dān)保方承擔(dān)償還責(zé)任。在我國社會(huì)中，父母通常不愿為子女遺留債務(wù)，因此這一方式可提升貸款的償還率。其次針對(duì)農(nóng)村的大額貸款，可建立以村集體為擔(dān)保方的擔(dān)保體系，村集體擁有土地等固定資產(chǎn)，具有較強(qiáng)的償還能力，同時(shí)村集體具有較強(qiáng)的內(nèi)部審核機(jī)制，運(yùn)用集體擔(dān)保會(huì)降低銀行的管理成本。

3.2 規(guī)范民間信貸

在我國的鄉(xiāng)村地區(qū)，民間信貸較為活躍，通過立法對(duì)該模式進(jìn)行規(guī)范，可幫助鄉(xiāng)村地區(qū)得到更好的金融服務(wù)。在立法中首先要防止黑惡勢力的介入，在我國的部分地區(qū)，法制觀念仍然較為單薄，通過民間金融不法分子獲得了一定的生存空間，因此在立法過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)黑惡勢力堅(jiān)決應(yīng)予以打擊。其次農(nóng)村民間貸款的操作往往不夠規(guī)范，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，信貸雙方都將面臨較大的損失。因此在立法中可為民間貸款引入規(guī)范的管理模式，通過私有銀行或農(nóng)村信用社的參與，使農(nóng)民的利益得到保障。

3.3 完善農(nóng)戶小額貸款模式

在實(shí)際工作中，農(nóng)戶小額信用貸款并未發(fā)揮出預(yù)期的效果，針對(duì)這一難題，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立新型的管理模式，使該項(xiàng)資金的作用得到發(fā)揮。首先銀行可建立新型的信用評(píng)級(jí)制度，該制度可借鑒信用卡的模式，并依據(jù)農(nóng)民的戶均用地給予提款限額。同時(shí)該賬戶會(huì)以家庭為單位，將戶口中的家庭成員全部列為貸款方，通過這樣的方式還款率將得到提升。最后用戶可根據(jù)自身需要自動(dòng)提取貸款，并隨著誠信評(píng)級(jí)的提升，其提款額度也會(huì)相應(yīng)的提升。

4.運(yùn)用農(nóng)村金融提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的路徑研究

4.1 通過農(nóng)村金融促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

糧食是農(nóng)村產(chǎn)出的主要產(chǎn)品，提升糧價(jià)是農(nóng)民增收到主要手段。但由于國際低價(jià)商品糧的沖擊，我國糧價(jià)難以得到大幅提升。因此具備條件的地區(qū)可發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以提升農(nóng)民的實(shí)際收入。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)通常會(huì)采用集約化生產(chǎn)模式，即通過現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)機(jī)械減少人力需求，從而使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力得到解放，是其在享受土地收益的同時(shí)，亦可參與到工業(yè)生產(chǎn)中。但這一的模式，需要購買大型的農(nóng)用機(jī)械，因此將農(nóng)村金融引入到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設(shè)中，可使農(nóng)民快速享受到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)帶來的好處。

4.2 通過農(nóng)村金融促進(jìn)現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展

養(yǎng)殖業(yè)是我國農(nóng)村的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，但在當(dāng)下的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營中，散戶養(yǎng)殖難以為農(nóng)戶帶來更高的收益。針對(duì)這一問題，農(nóng)村養(yǎng)殖戶應(yīng)當(dāng)以規(guī)?；a(chǎn)為發(fā)展方向，并推出安全可靠的綠色產(chǎn)品。在發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的過程中，農(nóng)戶首先要建立合理的預(yù)算，并依據(jù)該預(yù)算向農(nóng)村信用社額申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的還款周期最長為12個(gè)月，農(nóng)戶可利用動(dòng)物繁殖周期短的有利條件快速回籠資金，以償還貸款。同時(shí)針對(duì)部分較受歡迎的產(chǎn)品，養(yǎng)殖戶開向客戶收取部分貨款，通過這樣的方式，養(yǎng)殖戶的資金壓力將得到有效的緩解。

4.3 通過農(nóng)村金融發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)

生態(tài)旅游業(yè)是當(dāng)下較受歡迎的旅游產(chǎn)品，其具有收益穩(wěn)定、農(nóng)民增收明顯等特點(diǎn)，但開展這一項(xiàng)目往往需要政府的帶動(dòng)。針對(duì)這一問題，部分尚未得到政府支持的鄉(xiāng)村，可利用農(nóng)村金融開展當(dāng)?shù)氐穆糜谓ㄔO(shè)。首先當(dāng)?shù)貞?yīng)當(dāng)在村集體的帶動(dòng)下，成立運(yùn)營公司并邀請(qǐng)農(nóng)戶入股。之后運(yùn)營公司可通過經(jīng)營實(shí)體的身份，利用當(dāng)?shù)氐募w用地等資源作為抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。在獲得貸款后，運(yùn)營公司可開展相關(guān)的旅游設(shè)施建設(shè)，并帶動(dòng)村民共同致富。以村集體的名義成立企業(yè)，是農(nóng)村項(xiàng)目申請(qǐng)大額融資的有效途徑。

4.4 通過農(nóng)村金融推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通常會(huì)在“一事一議”制度的基礎(chǔ)上開展?！耙皇乱蛔h”是指任何集體建設(shè)都需要在全體村民大會(huì)上進(jìn)行說明，并要求村民集體集資，當(dāng)獲得2/3以上的村民同意后才會(huì)具體的落實(shí)項(xiàng)目建設(shè)。這樣的模式有效的保護(hù)了村民的利益，但行政效率卻大幅降低，以至部分迫切需要的基礎(chǔ)設(shè)施，也難以快速的開展。針對(duì)這一問題，村集體可運(yùn)用農(nóng)村金融開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以推進(jìn)的主要原因，是村民在未見到收益的情況下不愿投入資金。因此項(xiàng)目的發(fā)起人可通過農(nóng)村金融獲得啟動(dòng)資金，當(dāng)項(xiàng)目體現(xiàn)出具體收益后，村民的投資意愿將會(huì)更加積極。

4.5 通過農(nóng)村金融發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)

近年來新農(nóng)村建設(shè)成為了我國政府的工作重點(diǎn)，但這一建設(shè)需要大量的資金投入，因此其進(jìn)度較為緩慢。針對(duì)這一問題，尚未得到資金支持的鄉(xiāng)村地區(qū)可通過引入社會(huì)資本的方式，使自身的生活水平快速得到提升。首先當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)明確投資建設(shè)意愿，并提出具體的發(fā)展規(guī)劃。之后村干部可通過村集體的名義向銀行申請(qǐng)貸款。當(dāng)貸款落實(shí)后，當(dāng)?shù)乜砷_展具體的建設(shè)工作，村集體則負(fù)責(zé)向村民定期收取貸款本金及利息。當(dāng)上級(jí)政府的建設(shè)資金落實(shí)后，可用于償還村民。通過這樣的模式，村民可提前享受到新農(nóng)村生活。

5.結(jié)語

農(nóng)村金融對(duì)于我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的影響。首先通過完善現(xiàn)有的擔(dān)保體系可幫助鄉(xiāng)村獲得大額融資，從而使當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)獲得到跨越式發(fā)展。其次通過規(guī)范民間融資，村民的利益將得到更好的保護(hù)，不法分子的生存空間將得到進(jìn)一步的壓縮。最后通過建立信用評(píng)級(jí)制度，農(nóng)戶小額貸款的使用效率將得到大幅提升。