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        P2P網(wǎng)貸融資特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)分析

        2018-04-02 05:31:56蔣中杰
        財(cái)經(jīng)界·下旬刊 2018年2期
        關(guān)鍵詞:特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)因素

        蔣中杰

        摘要:針對(duì)P2P網(wǎng)貸融資,對(duì)其融資過程中的基本特點(diǎn)以及存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析,核心目的是通過對(duì)P2P網(wǎng)貸形式的綜合性分析,構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)管理辦法,使企業(yè)在運(yùn)行中更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高資金管理的效率。

        關(guān)鍵詞:P2P 網(wǎng)貸融資 特點(diǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)因素

        一、P2P網(wǎng)貸融資的特點(diǎn)

        (一)融資形式的多樣化

        伴隨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展,其虛擬性的模式逐漸跨越了時(shí)間、地點(diǎn)以及關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等障礙,使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸焦距了眾多投資者,從而使該種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)呈現(xiàn)出散點(diǎn)性的形式。在統(tǒng)計(jì)分析中可以發(fā)現(xiàn),我國(guó)2016年2月的業(yè)內(nèi)投資人數(shù)達(dá)到了257.04萬,人均投資4萬元以上,這一研究結(jié)果充分表明了網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)構(gòu)建的必要性。這種網(wǎng)貸方式與傳統(tǒng)的銀行借貸相比,其存在著融資形式多樣化的特點(diǎn),而且準(zhǔn)入的門檻相對(duì)較低,提升了融資成功的可能性。

        (二)貸款形式的自由性

        P2P網(wǎng)貸的貸款形式包括貸款金額的自由性、貸款時(shí)間的自由性、貸款利率的自由性。

        首先關(guān)于貸款金額:目前主流的方式為根據(jù)貸款用途和借款人評(píng)估結(jié)果,給到貸款上限,在上限內(nèi)借款人可隨意確定借款金額,或者給到借款人若干個(gè)檔次,借款人可自行確認(rèn)需要借款的金額,二種方式本質(zhì)趨同,大大增加了借款人對(duì)于借款金額的靈活性需求。

        其次,對(duì)于借款期限來說,借款人為自然人的,目前網(wǎng)貸企業(yè)大多提供了14天一2年的靈活期限,借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的借款期限;借款人為企業(yè)的,通常根據(jù)借款用途,預(yù)計(jì)還款時(shí)間、項(xiàng)目到期時(shí)間確定借款期限,選擇上也比較靈活。

        (三)有效促進(jìn)融資的速度

        目前在主流的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中,基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合或純線上化運(yùn)營(yíng)的模式,即借款人無需面對(duì)面簽署借款合同,個(gè)人客戶可通過手機(jī)APP端輸入基本信息即可在數(shù)秒內(nèi)得知審批結(jié)果,企業(yè)借款人可將借款所需的資料上傳到指定的網(wǎng)址便可跟蹤審核進(jìn)度,大大快于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。從申請(qǐng)到最終獲得借款的時(shí)間最短可在幾分鐘內(nèi)獲得貸款,其效率與傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)相比提升非常多。

        二、P2P網(wǎng)貸融資風(fēng)險(xiǎn)分析

        P2P網(wǎng)貸最大風(fēng)險(xiǎn)來自于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),即當(dāng)借款人出現(xiàn)首逾時(shí),需要由網(wǎng)貸公司向出借人先行墊,貸款量越大,需要墊付的資金也越大,會(huì)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的日常運(yùn)作帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)貸公司在日常經(jīng)營(yíng)中未準(zhǔn)備充足的運(yùn)營(yíng)資金備付,就會(huì)出現(xiàn)對(duì)出借人無法兌付的情況,更容易造成投資人集中擠兌,形成多米諾效應(yīng)。

        三、P2P網(wǎng)貸融資風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

        (一)建立資金監(jiān)管制度、及時(shí)做好資金預(yù)測(cè)

        在P2P網(wǎng)貸融資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)分析中,需要完善企業(yè)的征信體系,采用企業(yè)法人信用信息的整合機(jī)制,對(duì)企業(yè)的銀行貸款、市場(chǎng)推出機(jī)制以及不良信用等進(jìn)行記錄,從而全面保護(hù)性資源的整體性。通過對(duì)片品網(wǎng)貸平臺(tái)查詢工作的分析,國(guó)家征信體系在時(shí)間允許的狀態(tài)下,可以提供與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接的查詢服務(wù),并在此基礎(chǔ)上建立信息數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái),滿足評(píng)價(jià)內(nèi)容的完善性、有效性。

        (二)建立完善性的數(shù)據(jù)庫(kù)資源、風(fēng)控體系

        作為一種專業(yè)性的中介服務(wù)整合機(jī)制,需要強(qiáng)化自身?yè)?dān)保的信托服務(wù)整合機(jī)制,滿足網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)信息整合機(jī)制。同時(shí),在服務(wù)機(jī)制融合的背景下,需要引入地方政府管理機(jī)制,這種背景下不僅可以疏通與商業(yè)銀行之間的合作交流,而且也可以為企業(yè)的融資提供擔(dān)保,完善金融類的項(xiàng)目管理及整合辦法,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資內(nèi)部投資與企業(yè)的穩(wěn)定交流。

        (三)監(jiān)督資金來源的合法性及使用的安全性

        P2P網(wǎng)貸平臺(tái)構(gòu)建中,為了提高資金網(wǎng)絡(luò)支付的安全性,應(yīng)該構(gòu)建完善性的服務(wù)監(jiān)管體系,企業(yè)作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)中的投資方以及資金需求方,需要合理定義網(wǎng)絡(luò)融資的性質(zhì)。但是由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低,需要構(gòu)建合理的服務(wù)注入價(jià)值,明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)需求,提高企業(yè)的借貸效益。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求P2P必須存管銀行屬地化要求、就是為了防范投資人資金的安全性,但是對(duì)于資金來源的合法性、資金流出的合理性等細(xì)節(jié)方面還未出臺(tái)相應(yīng)的細(xì)則和解釋,此外,存管系統(tǒng)目前對(duì)放款流入和借款流出采取了一定的監(jiān)督和控制,但是對(duì)于還款流入環(huán)節(jié)的控制力度比較薄弱。

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