(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610000)

我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的問題及啟示

張安琪

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)四川成都610000)

寵物產(chǎn)業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，寵物保險(xiǎn)是整個(gè)寵物產(chǎn)業(yè)鏈中必不可少的一環(huán)。而其中的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)在我國剛剛起步，具有較大的發(fā)展空間，但其在推行過程中也存在一些問題。本文從寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)入手，從國家、保險(xiǎn)公司、寵物醫(yī)院、寵物飼養(yǎng)者四個(gè)角度分析制約我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的因素，以此深化對(duì)我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展問題的認(rèn)識(shí)并獲得啟示。

寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)；問題；啟示

寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)在我國發(fā)展不夠成熟，存在監(jiān)管缺失、保障范圍狹窄、宣傳力度不夠等問題。這里的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)寵物因保險(xiǎn)合同約定的疾病或傷害，在保單載明的獸醫(yī)院進(jìn)行診療，被保險(xiǎn)人實(shí)際支付的必要、合理的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。通過對(duì)我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的問題進(jìn)行多維分析，必將為其探索出一條行之有效的發(fā)展路徑提供有力支撐。

一、寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的問題

(一)國家

1.相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)

與發(fā)達(dá)國家較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展水平較低，而寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)是近幾年興起的險(xiǎn)種，在存在較大潛在需求的同時(shí)，市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)范性仍有待提高，需要政府相關(guān)政策法規(guī)進(jìn)行管理和引導(dǎo)。但是，目前我國尚未針對(duì)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)出臺(tái)相應(yīng)文件，在缺乏法律保障的情況下，理賠糾紛、定點(diǎn)醫(yī)院合作困境等問題會(huì)抑制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的熱情；利潤(rùn)分配不公、寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售遇冷等問題會(huì)降低寵物醫(yī)院的合作意愿；承保對(duì)象單一、保費(fèi)成本較高等問題會(huì)縮小寵物飼養(yǎng)者對(duì)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。

不僅如此，我國的寵物飼養(yǎng)條例仍處于欠健全階段，不但中央尚未出臺(tái)國家性的寵物飼養(yǎng)正式法律文件，現(xiàn)有的地方性文件還存在可行性低、脫離實(shí)際等問題。由于法律法規(guī)不健全、不規(guī)范，未來的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)面臨諸多的法律糾紛，甚至引發(fā)行業(yè)亂象，從而阻礙寵物行業(yè)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.寵物證辦理有待規(guī)范

由于我國寵物登記費(fèi)和年檢費(fèi)較高，盡管在2015年我國寵物在冊(cè)數(shù)量已超過一億只，仍然存在相當(dāng)一部分寵物飼養(yǎng)者未辦理寵物證。無證寵物的大量存在顯然會(huì)對(duì)他人人身安全和財(cái)物安全構(gòu)成潛在威脅，不利于政府相關(guān)部門的登記和管理，保險(xiǎn)公司承保對(duì)象的數(shù)量也會(huì)受到限制。

(二)保險(xiǎn)公司

1.產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)

我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)是一片未經(jīng)充分開發(fā)的沃土，保險(xiǎn)公司有開發(fā)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)，但是其中的大多數(shù)實(shí)際持觀望態(tài)度，真正設(shè)計(jì)并銷售寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司屈指可數(shù)。以往的寵物保險(xiǎn)多是以財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)的形式存在，缺乏獨(dú)立性和競(jìng)爭(zhēng)力；近幾年興起的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)只有人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)在推廣，供給主體相對(duì)單一，產(chǎn)品開發(fā)處于起步階段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力仍然不高，與國外成熟的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有較大差距。

2.承保條件嚴(yán)格

擁有政府核發(fā)的飼養(yǎng)許可證是辦理寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的首要前提，這意味著并不是所有的寵物都有投保寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的資格，甚至有保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上對(duì)投保對(duì)象做出進(jìn)一步限定。以2016年平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合寵愛堡科技公司推出的寵愛保為例，只有辦理了CKU純種犬血統(tǒng)證書并且年齡在8周到9歲的寵物狗才符合承保條件，諸多限制勢(shì)必將大部分普通犬排除在外，客觀上不利于寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

3.保障范圍受限

目前國內(nèi)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)仍是主要險(xiǎn)種，即在投保寵物造成第三者傷殘的情況下，保險(xiǎn)公司賠付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。然而，保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償性賠付并非是無條件的，損失賠償往往受到多項(xiàng)除外責(zé)任的限制。近年來國內(nèi)試水寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于發(fā)展歷史較短，加之我國醫(yī)療制度不完善，暫時(shí)難以收集到全面的信息，而寵物飼養(yǎng)者對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品接受度的提升需經(jīng)歷一個(gè)過程，具體保障范圍的確定是否合理還需多次實(shí)踐來檢驗(yàn)。

4.費(fèi)率厘定困難

通過查閱大量資料了解到，我國關(guān)于寵物發(fā)病率的數(shù)據(jù)幾乎空白，缺少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為數(shù)理基礎(chǔ)。結(jié)合保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)知識(shí)，保險(xiǎn)定價(jià)建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，只有充分多的保險(xiǎn)標(biāo)的被納入核算范圍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期值才能更接近真實(shí)值，從而使費(fèi)率厘定更加精確，進(jìn)而最大程度降低保險(xiǎn)公司遭受損失的可能性?，F(xiàn)實(shí)中大量寵物“黑戶”的存在以及寵物健康醫(yī)療方面經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺失必定會(huì)使保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定偏離最優(yōu)水平，發(fā)展寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)必然舉步維艱。

5.宣傳力度不夠

從某種角度來說，我國寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)面臨著“供需雙冷”的局面，其中實(shí)際需求嚴(yán)重不足問題明顯。大部分寵物飼養(yǎng)者對(duì)寵物保險(xiǎn)知之甚少，很大程度上是保險(xiǎn)公司宣傳措施不到位造成的。近幾年人保財(cái)險(xiǎn)以及平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與兩家公司的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，可以看出寵物保險(xiǎn)實(shí)際上被劃歸為邊緣化的一類，并不是保費(fèi)收入的主要來源，在兩家公司的官網(wǎng)上難覓寵物保險(xiǎn)的蹤跡。人保財(cái)險(xiǎn)公司雖然建立了獨(dú)立的寵愛保官網(wǎng)，但是由于后期配套宣傳沒有及時(shí)跟進(jìn)，僅靠網(wǎng)站運(yùn)作也難以激發(fā)潛在客戶需求。

6.信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的典型問題，保險(xiǎn)人采取各種措施也難以避免其發(fā)生，導(dǎo)致核保損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。信息不對(duì)稱又分為逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。從逆向選擇的角度來看，寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)購買意愿強(qiáng)烈的人群往往是其寵物身體狀況較差、易患病或已患病的高風(fēng)險(xiǎn)人群；從道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，寵物飼養(yǎng)者在獲得寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)合同保障之后也有虐待甚至殺死寵物來騙取保險(xiǎn)賠付的動(dòng)機(jī)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在顯然會(huì)使一部分保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)持保守態(tài)度，阻礙了國內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓。

(三)寵物醫(yī)院

1.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一

我國寵物醫(yī)院在全國星羅棋布，規(guī)模各異，各地收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。中小型寵物醫(yī)院缺乏相關(guān)醫(yī)療制度規(guī)定的約束，普遍存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象；貴族醫(yī)院收費(fèi)過高，對(duì)普通寵物飼養(yǎng)者不具備吸引力。因此全國性的寵物連鎖醫(yī)院由于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，成為了相比之下最好的選擇，但仍存在較多問題。

2.醫(yī)療水平參差不齊

全國范圍內(nèi)的寵物醫(yī)院由于資金、技術(shù)、設(shè)備、人才、管理經(jīng)驗(yàn)等基礎(chǔ)的不同，在醫(yī)療水平上存在較大差異。一般來說，地方性的中小寵物醫(yī)院從業(yè)人員素質(zhì)不高，醫(yī)療技術(shù)落后，醫(yī)療服務(wù)意識(shí)欠缺；全國性的連鎖醫(yī)院擁有良好的信譽(yù)，品牌形象深入人心，醫(yī)療設(shè)備先進(jìn)，醫(yī)治效果較好。同時(shí)中小規(guī)模的寵物醫(yī)院主要集中在三四線城市，全國性的連鎖寵物醫(yī)院主要集中在一、二線城市，由此也可以看出我國醫(yī)療資源的分布其實(shí)是非均衡的。

(四)寵物飼養(yǎng)者

1.保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，相關(guān)制度設(shè)計(jì)以及部門監(jiān)管不夠到位，加上后天保險(xiǎn)相關(guān)政策教育沒有落實(shí)，導(dǎo)致國民對(duì)保險(xiǎn)抱有天然的不信任態(tài)度，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，人們對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用認(rèn)識(shí)有限，難以充分理解保險(xiǎn)能對(duì)個(gè)人產(chǎn)生的巨大1.價(jià)值，而作為保險(xiǎn)業(yè)中極小的一個(gè)分支的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)更是如此，部分寵物飼養(yǎng)者存在僥幸心理，認(rèn)為寵物發(fā)生高額的醫(yī)療費(fèi)的概率較小，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

2.需求匹配困難

事實(shí)上寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的需求潛力巨大，但是由于市場(chǎng)上可供選擇的產(chǎn)品種類較少，難以滿足寵物飼養(yǎng)者的個(gè)性化需求。比如空巢老人、年輕白領(lǐng)、丁克家族等群體對(duì)寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)的需求顯然是有區(qū)別的，但現(xiàn)有的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分程度不足，產(chǎn)品定位不精準(zhǔn)，供給與需求的雙向匹配難度較大。

二、寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的啟示

(一)國家：提供推廣支持

矛盾的普遍性寓于特殊性中，在各大城市寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)成功實(shí)踐的前提下，國家相關(guān)部門可從特殊性中總結(jié)出普遍性，根據(jù)城市的具體情況提取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)相關(guān)政策文件和法律法規(guī)，規(guī)范寵物證管理，指導(dǎo)一線城市寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)致力于孕育二線城市的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大覆蓋面，從而為我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展注入新活力。

(二)保險(xiǎn)公司：明確研發(fā)方向

大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)領(lǐng)域鮮有涉足，而人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)的初次試水也反響平平，寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)在我國始終屬于小眾保險(xiǎn)險(xiǎn)種。通過對(duì)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人的訪談，有利于獲悉現(xiàn)有寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、核保、理賠流程，挖掘?qū)櫸锝】滇t(yī)療保險(xiǎn)需求遇冷的深層原因，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，精準(zhǔn)定位保險(xiǎn)產(chǎn)品受眾人群，細(xì)分市場(chǎng)，突破寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展困境。

(三)寵物醫(yī)院：完善合作機(jī)制

保險(xiǎn)公司與寵物醫(yī)院的合作是發(fā)展寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的重要突破口。采訪定點(diǎn)寵物醫(yī)院以及非定點(diǎn)寵物醫(yī)院相關(guān)負(fù)責(zé)人，有利于了解其資金、技術(shù)、管理、人才等資源的整合情況，對(duì)比收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療服務(wù)、后臺(tái)數(shù)據(jù)庫等條件；有利于定點(diǎn)寵物醫(yī)院充分了解自身運(yùn)營(yíng)條件后，揚(yáng)長(zhǎng)避短，不斷深化與保險(xiǎn)公司在寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的務(wù)實(shí)合作；有利于非定點(diǎn)寵物醫(yī)院積極改進(jìn)醫(yī)療設(shè)備、提高醫(yī)療水平，主動(dòng)爭(zhēng)取與保險(xiǎn)公司合作的機(jī)會(huì)，參與利潤(rùn)共享，達(dá)到提升醫(yī)院整體績(jī)效和盈利水平的目的。

(四)寵物飼養(yǎng)者：刺激購買需求

對(duì)寵物飼養(yǎng)者進(jìn)行問卷調(diào)查，不僅能反映其保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)偏好，還能使寵物飼養(yǎng)者對(duì)此產(chǎn)品有更細(xì)致的了解，間接推動(dòng)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳。同時(shí)，深入溝通交流有利于寵物飼養(yǎng)者轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)觀念，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，激勵(lì)消費(fèi)者更加信賴保險(xiǎn)公司的保障效力，建立理財(cái)觀念，珍愛寵物生命，最終將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。

總之，雖然我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展存在問題，但是我國寵物市場(chǎng)方興未艾，需求潛力巨大，保險(xiǎn)公司在此領(lǐng)域仍大有可為，我們?cè)诔浞至私饬藢櫸锝】滇t(yī)療保險(xiǎn)的不足后，應(yīng)緊跟大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代潮流，為其發(fā)展構(gòu)建更加美好的藍(lán)圖。

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