■燕　妮

一、引言

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，為了保障和改善民生，要促進(jìn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，要積極應(yīng)對人口老齡化，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在這一背景下，如何從根本上解決人民群眾的“病”、“醫(yī)”、“老”、“養(yǎng)”問題，是“新時(shí)代”發(fā)展中的重要任務(wù)。事實(shí)上，近年來，由于世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展也受到了較大程度地波及，而我國的人口形勢也成為了束縛綜合國力發(fā)展的又一障礙。時(shí)至今日，人口老齡化已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟需解決的一個重要問題。

據(jù)2010年的全國第六次人口普查統(tǒng)計(jì)，我國約有13.4億人，其中60歲及以上人口的占比已達(dá)13.26%，65歲及以上人口占比高達(dá)8.87%。此外，根據(jù)2012年的全國人口變動情況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，我國60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎匾迅哌_(dá)14.8%。人口老齡化已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟需解決的一個重要問題。

于學(xué)軍（2003）指出，在進(jìn)入老齡化社會時(shí)，西方發(fā)達(dá)國家的人均GNP通常在1萬美元左右，而中國2010年人均國民總收入（GNI）僅為4240美元，大大低于西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化階段時(shí)的水平。在中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”階段，當(dāng)前的人口老齡化問題是亟待解決的重要命題，改善養(yǎng)老服務(wù)也是未來的研究重點(diǎn)。

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，應(yīng)完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等制度、盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌、健全老年人關(guān)愛服務(wù)體系等。2012年7月16日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題通知》，對保險(xiǎn)公司投資不動產(chǎn)的行為進(jìn)行管理和規(guī)范，在開放建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、放松管制的同時(shí)，防止保險(xiǎn)公司以養(yǎng)老項(xiàng)目名義建設(shè)和銷售商品房。在眾多政策的支持下，保險(xiǎn)公司適時(shí)地介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供新的發(fā)展機(jī)會。探討第三方養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何提供有效的養(yǎng)老服務(wù)是重要的研究方向，如何構(gòu)建適合我國現(xiàn)有社會經(jīng)濟(jì)狀況和人口發(fā)展趨勢的可行養(yǎng)老模式已經(jīng)成為我國社會發(fā)展過程中的焦點(diǎn)。

王寧（2011）指出以健康護(hù)理為基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)是當(dāng)今眾多老年人的普遍需求，老年人的年齡、受教育程度、健康狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素對健康護(hù)理需求有明顯的影響。李超和成新軒（2012）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)能力以及健康狀況等因素均直接影響老年人的生活質(zhì)量，并決定了老年人的養(yǎng)老需求。劉藝容和彭宇（2012）發(fā)現(xiàn)老年人的體質(zhì)隨著年齡的增長而逐漸下降，需要家庭、社區(qū)或其他機(jī)構(gòu)提供有效的醫(yī)療保健服務(wù)。衛(wèi)新江（2013）總結(jié)了美國建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)以及我國保險(xiǎn)公司的直接、間接經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的集中差異化策略。

根據(jù)已有學(xué)者的研究，在人口老齡化及老年人的養(yǎng)老問題日益加劇的背景下，保險(xiǎn)公司如何發(fā)揮其社會管理職能及保障職能，進(jìn)而推動我國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。但是已有研究并未深入地討論這一問題，健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如何與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的問題尚未有定論。因此，本文進(jìn)一步探討保險(xiǎn)公司投資健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極作用以及相應(yīng)的運(yùn)營模式，以期分析保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新機(jī)遇。

二、“新時(shí)代”下健康養(yǎng)老與保險(xiǎn)的融合發(fā)展機(jī)遇

以養(yǎng)老為代表的社保體系建設(shè)和以人民健康為核心的健康中國戰(zhàn)略是“新時(shí)代”下的重要命題。中國保監(jiān)會根據(jù)習(xí)近平總書記的講話制定了未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本思想，為民監(jiān)管、改善民生、使保險(xiǎn)業(yè)真正推動經(jīng)濟(jì)增長是其中重要的組成部分。在國家加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)、實(shí)施健康中國戰(zhàn)略、保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總基調(diào)下，未來保險(xiǎn)進(jìn)一步服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是大勢所趨，“健康+保險(xiǎn)”、“養(yǎng)老+保險(xiǎn)”都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

1.“健康+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

健康領(lǐng)域是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出，國家要完善國民健康政策，要提供全方位全周期健康服務(wù)。但僅通過醫(yī)療體系由內(nèi)而外的改革，難以滿足人民群眾日益增長的健康管理需求。因此，引入社會資本，通過市場化機(jī)制改善我國健康管理和醫(yī)療市場格局勢在必行。更重要的是，保險(xiǎn)業(yè)天然地具備排他地提供健康服務(wù)的功能，例如醫(yī)療強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)有助于解決醫(yī)患糾紛，從而提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量等。在提供健康服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可以直接提供疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為大眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為大眾的醫(yī)療健康提供資金補(bǔ)償，從而直接服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.“養(yǎng)老+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

養(yǎng)老領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出，國家要加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)，實(shí)行全面覆蓋，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老為一體的社會環(huán)境和政策體系。在當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈逐步拓寬的背景下，積極建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施、提供養(yǎng)老服務(wù)等已日益成為保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向，而且以泰康保險(xiǎn)集團(tuán)為代表，如火如荼發(fā)展的養(yǎng)老社區(qū)正在為解決養(yǎng)老問題提供方案。由于保險(xiǎn)業(yè)具有充足的保障功能和大規(guī)模的資金支持，而且參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于保險(xiǎn)公司優(yōu)化險(xiǎn)資長期資金的久期結(jié)構(gòu)，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均有重要貢獻(xiàn)。

3.“醫(yī)養(yǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展機(jī)遇

“健康+養(yǎng)老”構(gòu)建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)。十九大報(bào)告指出，國家要推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。相應(yīng)地，在健康管理機(jī)構(gòu)提供健康服務(wù)、養(yǎng)老院或養(yǎng)老社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的過程中，健康服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)進(jìn)行交互，提供綜合服務(wù)。十九大報(bào)告指出，從今天到2020年以至本世紀(jì)中葉的“新時(shí)代”中，“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險(xiǎn)”等領(lǐng)域并不能孤立發(fā)展，“健康”離不開“醫(yī)療”，“養(yǎng)老”也離不開“健康”和“醫(yī)療”，而“保險(xiǎn)”則是將“健康”、“醫(yī)療”和“養(yǎng)老”銜接起來，并通過自身的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能將四者有機(jī)結(jié)合在一起的關(guān)鍵要素。“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險(xiǎn)”間的關(guān)系如圖1所示。

據(jù)圖1可知，健康與保險(xiǎn)、醫(yī)療與保險(xiǎn)、養(yǎng)老與保險(xiǎn)均有緊密聯(lián)系，保險(xiǎn)為健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供了資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障。更重要的是，保險(xiǎn)能夠同時(shí)為被保險(xiǎn)人提供健康管理、醫(yī)療康復(fù)和養(yǎng)老保健三類服務(wù)，為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供更全面的支持。在十九大報(bào)告發(fā)布后，平安集團(tuán)董事長馬明哲指出，金融回歸本源、保險(xiǎn)進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是平安集團(tuán)未來的發(fā)展方向。此外，平安集團(tuán)正在通過平安好醫(yī)生、平安城市一賬通、平安合悅·江南等項(xiàng)目服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

圖1　健康、醫(yī)療、養(yǎng)老與保險(xiǎn)的關(guān)系圖

三、“健康+保險(xiǎn)”與“養(yǎng)老+保險(xiǎn)”

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的具有天然的聯(lián)系，即通過與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)業(yè)能夠更好地控制道德風(fēng)險(xiǎn)、防止過度醫(yī)療，而且健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)營理念一致等關(guān)聯(lián)性，特別是長期壽險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)資金流高度匹配。這些特征為保險(xiǎn)業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合提供了基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以結(jié)合的領(lǐng)域包括：醫(yī)療服務(wù)、健康管理與促進(jìn)、醫(yī)療器械、老年生活照料、老年產(chǎn)品用品、老年健康服務(wù)、老年金融服務(wù)等。

1.健康醫(yī)療與保險(xiǎn)融合

在健康領(lǐng)域，專業(yè)健康險(xiǎn)公司將從前期、后期兩個角度深度介入健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建新型健康險(xiǎn)發(fā)展路徑。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，專業(yè)健康險(xiǎn)公司通過設(shè)立專業(yè)的健康管理公司為投保人提供管理服務(wù)，進(jìn)而降低投保人的風(fēng)險(xiǎn)，減少未來的賠付。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，專業(yè)健康險(xiǎn)公司通過與醫(yī)院合作或者投資持有醫(yī)院股份，從而在為投保人提供醫(yī)療救助服務(wù)，進(jìn)而提升投保人的體驗(yàn)，并控制醫(yī)療成本，進(jìn)一步減少保險(xiǎn)賠付。與此同時(shí)，醫(yī)院和消費(fèi)者也分別獲得了穩(wěn)定的資金流和更低的醫(yī)療支出，如圖2所示。美國凱撒醫(yī)療集團(tuán)通過醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的方式進(jìn)行管理式醫(yī)療模式，實(shí)現(xiàn)了“預(yù)防為主、防治結(jié)合”，因而在疾病預(yù)防、健康管理和降低醫(yī)療成本等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。凱撒醫(yī)療的實(shí)踐也支持了本文的觀點(diǎn)。

圖2　保險(xiǎn)公司、醫(yī)院及消費(fèi)者的關(guān)系圖

但是，美國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比已超過15%，加拿大、日本等國健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比重也已超過10%，而我國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比僅為4%～5%。這些數(shù)字說明我國健康產(chǎn)業(yè)的投資與發(fā)展遠(yuǎn)未成熟。據(jù)中國科技發(fā)展戰(zhàn)略研究院的測算，到2020年，中國健康產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到10萬億，年增長速度將達(dá)到約20%。斯坦福大學(xué)的預(yù)測數(shù)據(jù)與此相近，2020年中國健康產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將增長至8萬億，將成為全球第二大健康市場。同時(shí)，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)也將在2020年達(dá)到約7000億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到22%。

在這一背景下，為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)在健康領(lǐng)域的拓展，以平安集團(tuán)為代表的保險(xiǎn)公司通過自建或與第三方合作等方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺及實(shí)體機(jī)構(gòu)，如平安好醫(yī)生等。平安好醫(yī)生建立了三層醫(yī)生體系，其中包括近1000人的全職家庭醫(yī)生與?？漆t(yī)生團(tuán)隊(duì)，近3000家醫(yī)院、診所和全國三甲醫(yī)院主任級專家名醫(yī)團(tuán)隊(duì)，以及近5萬人的外部合作醫(yī)生。平安好醫(yī)生推出“健康到家”服務(wù)、平安醫(yī)院一賬通服務(wù)，進(jìn)而提供預(yù)約掛號、在線健康咨詢、私人醫(yī)生、健康檔案管理、體檢等服務(wù)。通過設(shè)立健康管理等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步延伸，實(shí)現(xiàn)健康管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。目前，平安好醫(yī)生的月活躍用戶達(dá)2774萬，同比增長1052%，線上消費(fèi)活躍率達(dá)到62%，并且于2016年5月完成5億美元A輪融資，估值達(dá)到30億美元。

以泰康人壽、陽光保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司也通過投資醫(yī)院等方式介入健康產(chǎn)業(yè)，例如泰康人壽總投資50億元獲得了南京仙林鼓樓醫(yī)院80%的股權(quán)，陽光人壽總投資25億元獲得陽光融和醫(yī)院50%的股權(quán)，中國人壽投資17.5億港元獲得香港康健醫(yī)療24.59%的股權(quán)，而平安人壽、平安好醫(yī)生也正在與南科大深圳醫(yī)院合作探索管理式醫(yī)療模式。通過健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及保險(xiǎn)公司三方的合作及融合，保險(xiǎn)業(yè)以及健康產(chǎn)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

此外，除了直接投資建設(shè)健康管理機(jī)構(gòu)及醫(yī)院的方式外，保險(xiǎn)公司通常也通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金的方式主動投資，充分挖掘市場機(jī)會，并進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。例如，中國人壽發(fā)起設(shè)立國壽大健康產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金，其目前的規(guī)模為120.1億元，而未來國壽計(jì)劃投資大健康產(chǎn)業(yè)500億元以上。通過設(shè)立健康產(chǎn)業(yè)基金，保險(xiǎn)公司可以提供全方位的醫(yī)療健康和保險(xiǎn)保障服務(wù)。類似的基金也包括陽光融匯醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成長基金、天士力大健康產(chǎn)業(yè)基金等。

保險(xiǎn)公司通過各種渠道參與健康管理等機(jī)構(gòu)的運(yùn)營可以拓寬保險(xiǎn)公司與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)事故發(fā)生前期的風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的醫(yī)療救助等環(huán)節(jié)，從而使消費(fèi)者能夠獲得更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.養(yǎng)老與保險(xiǎn)融合

針對養(yǎng)老問題，上海提出了“9073”的養(yǎng)老格局，即90%的老人家庭養(yǎng)老，7%的老人在社區(qū)接受養(yǎng)老服務(wù)，3%的老人享受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。在該背景下，陽光保險(xiǎn)通過設(shè)立陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，以居家護(hù)理及養(yǎng)老運(yùn)營服務(wù)為主體，提供生活照料、慢性病管理、康復(fù)治療、專業(yè)護(hù)理、精神慰藉等服務(wù)，進(jìn)而打造“居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)”及互聯(lián)網(wǎng)四位一體養(yǎng)老模式。通過陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，陽光保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)養(yǎng)老戰(zhàn)略，并有效地對接了“9073”養(yǎng)老格局。在長期壽險(xiǎn)等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司進(jìn)一步將養(yǎng)老與保險(xiǎn)進(jìn)行融合，使保險(xiǎn)公司提供完善的養(yǎng)老服務(wù)。

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會的執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云從政策支持、發(fā)展前景等方面分析了保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展并指出，至2017年底，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)資產(chǎn)將增長至2.8萬億，預(yù)計(jì)到2020年底將上升至4.6萬億，而且2020年保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的直接投資規(guī)模將增長至1萬億元以上。這些數(shù)字表明，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)將進(jìn)入快速增長。此外，保險(xiǎn)公司通過提供養(yǎng)老服務(wù)則可以拓寬保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險(xiǎn)公司能夠在老年人面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)向老年人提供照護(hù)、護(hù)理服務(wù)，從而降低老年人的風(fēng)險(xiǎn)損失程度并及時(shí)提供資金賠付，為老年人提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

四、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與保險(xiǎn)融合模式

近年來，除設(shè)立健康管理類機(jī)構(gòu)以及開發(fā)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品外，我國大中型保險(xiǎn)公司相繼推出了提供健康養(yǎng)老一條龍服務(wù)的綜合性養(yǎng)老社區(qū)，在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)老年人可以接受頂級的健康管理和醫(yī)療服務(wù)，也可以享受高端養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)，從而進(jìn)一步解決老年人的養(yǎng)老問題。例如泰康人壽在全國多個省市推出泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，合眾人壽也推出了合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)，平安不動產(chǎn)也建設(shè)開發(fā)了桐鄉(xiāng)合悅·江南養(yǎng)生養(yǎng)老、度假旅游綜合社區(qū)。在養(yǎng)老社區(qū)中，各個保險(xiǎn)公司自建或與其他機(jī)構(gòu)合作開發(fā)建設(shè)醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu)，并提供多樣的供老年人頤養(yǎng)天年的生活、娛樂設(shè)施。通過建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，保險(xiǎn)公司合理地運(yùn)用其長期資金，規(guī)避了“長錢短投”等問題，而且實(shí)現(xiàn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合及其與保險(xiǎn)的融合。這不僅極大地拓展了保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍和市場，同時(shí)也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)匹配了適當(dāng)?shù)馁Y金流，對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著重要作用。

圖3　主要保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)數(shù)量及投資額

表1　保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式

通過對中國平安、中國人壽、中國太保、中國太平、泰康人壽、合眾人壽、新華保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司官網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，總結(jié)得到泰康人壽、中國平安、中國太保、陽光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式：目前保險(xiǎn)公司主要通過養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接、直接提供房屋租賃服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接三種主要模式。以平安不動產(chǎn)為代表，中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)通過桐鄉(xiāng)合悅·江南養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)建了養(yǎng)老買房，即養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接的新模式。以太保養(yǎng)老·南山居為代表，中國太保建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)建小規(guī)模、輕資產(chǎn)養(yǎng)老院，并提供社區(qū)房屋租賃服務(wù)。泰康人壽的泰康之家則是通過保費(fèi)和月費(fèi)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接模式的主要代表。主要保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)數(shù)量及投資額見圖3，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式見表1。

五、結(jié)論與建議

在十九大召開并提出要完善國民健康政策，提供全方位全周期健康服務(wù)，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景下，健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，保險(xiǎn)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融工具，通過自身的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能夠更好地服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在美國，近30%的人選擇凱撒醫(yī)療集團(tuán)醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)統(tǒng)一的服務(wù)，這也為我國保險(xiǎn)公司與健康產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合提供了基礎(chǔ)。此外，泰康人壽等保險(xiǎn)公司引入美國CCRC養(yǎng)老社區(qū)模式，構(gòu)建了包括活躍成年人社區(qū)、生活自理型社區(qū)、生活協(xié)助型社區(qū)、特殊護(hù)理社區(qū)和混合型持續(xù)護(hù)理社區(qū)等各種類型的社區(qū)，為老年人提供了從日常生活娛樂到健康管理，再到醫(yī)療救助的一條龍服務(wù)，從而使健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更加豐富，進(jìn)而使消費(fèi)者能夠獲得更加多元化的服務(wù)。

肖鴻民等（2017）指出，隨著退休年齡漸進(jìn)式推遲政策的推進(jìn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)做進(jìn)一步地優(yōu)化。通過與健康的融合，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生前后降低自身的賠付成本并能夠?yàn)獒t(yī)院帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流、降低消費(fèi)者的支出；通過與養(yǎng)老的融合保險(xiǎn)公司可以在運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的過程中獲取更多的服務(wù)費(fèi)；通過與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的融合，保險(xiǎn)公司可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的房屋月費(fèi)以及對接產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用等，實(shí)現(xiàn)更多盈利。與此同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的支持下，健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也將進(jìn)一步發(fā)展，使行業(yè)參與者及最終的消費(fèi)者獲得更多收益。

綜合分析，本文認(rèn)為保險(xiǎn)公司與健康管理公司、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)合作可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)的融合，進(jìn)而不僅能夠優(yōu)化保險(xiǎn)公司的賠付、支出機(jī)制，而且可以使醫(yī)院等機(jī)構(gòu)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使消費(fèi)者以更低的支出獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此，我國保險(xiǎn)公司也應(yīng)借鑒美國保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)投資設(shè)立健康管理機(jī)構(gòu)、入股醫(yī)院，通過管理式醫(yī)療模式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、醫(yī)院和消費(fèi)者三方共贏。

保險(xiǎn)公司開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)不僅可以拓展保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)鏈，而且為健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和地產(chǎn)公司提供新的業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以為老年人提供更加專業(yè)、更加完善的養(yǎng)老服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接、直接提供房屋租賃服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接三種主要模式，抑或根據(jù)自身特色建立新型模式與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ)。

同時(shí)，由于人口老齡化問題不斷加劇，而且保險(xiǎn)業(yè)對健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有明顯的推動作用，因此，保監(jiān)會以及國家各級機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)公司投資建設(shè)健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，從而全面服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高人民生活質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李超，成新軒.城市老年人養(yǎng)老需求現(xiàn)狀調(diào)查——以保定市為例[J].市場論壇，2012，（2）：13～14.

[2]劉藝容，彭宇.湖南省社區(qū)居家養(yǎng)老的需求分析——以對部分老年人口的調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2012，28（2）：63～66.

[3]王寧.城市社區(qū)養(yǎng)老需求與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)，2011，（11）：77～79.

[4]衛(wèi)新江，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略選擇[J].中國保險(xiǎn)，2013，（11）：8～10.

[5]肖鴻民，馬志娥，楊曉丹.事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)精算模型及補(bǔ)充年金設(shè)計(jì)[J].財(cái)會月刊，2017，（35）：48～53.

[6]于學(xué)軍.中國人口轉(zhuǎn)變與“戰(zhàn)略機(jī)遇期[J].中國人口科學(xué)，2003，（1）：9～14.