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        新時代健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)融合模式研究

        2018-04-02 03:43:28■燕
        金融與經(jīng)濟(jì) 2018年3期
        關(guān)鍵詞:保險業(yè)保險公司養(yǎng)老

        ■燕 妮

        一、引言

        2017年10月18日,習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào),為了保障和改善民生,要促進(jìn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng),要積極應(yīng)對人口老齡化,推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在這一背景下,如何從根本上解決人民群眾的“病”、“醫(yī)”、“老”、“養(yǎng)”問題,是“新時代”發(fā)展中的重要任務(wù)。事實(shí)上,近年來,由于世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑,我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展也受到了較大程度地波及,而我國的人口形勢也成為了束縛綜合國力發(fā)展的又一障礙。時至今日,人口老齡化已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟需解決的一個重要問題。

        據(jù)2010年的全國第六次人口普查統(tǒng)計(jì),我國約有13.4億人,其中60歲及以上人口的占比已達(dá)13.26%,65歲及以上人口占比高達(dá)8.87%。此外,根據(jù)2012年的全國人口變動情況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù),我國60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎匾迅哌_(dá)14.8%。人口老齡化已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟需解決的一個重要問題。

        于學(xué)軍(2003)指出,在進(jìn)入老齡化社會時,西方發(fā)達(dá)國家的人均GNP通常在1萬美元左右,而中國2010年人均國民總收入(GNI)僅為4240美元,大大低于西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化階段時的水平。在中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”階段,當(dāng)前的人口老齡化問題是亟待解決的重要命題,改善養(yǎng)老服務(wù)也是未來的研究重點(diǎn)。

        習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào),應(yīng)完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險等制度、盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌、健全老年人關(guān)愛服務(wù)體系等。2012年7月16日,保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題通知》,對保險公司投資不動產(chǎn)的行為進(jìn)行管理和規(guī)范,在開放建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、放松管制的同時,防止保險公司以養(yǎng)老項(xiàng)目名義建設(shè)和銷售商品房。在眾多政策的支持下,保險公司適時地介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠?yàn)楸kU業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供新的發(fā)展機(jī)會。探討第三方養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何提供有效的養(yǎng)老服務(wù)是重要的研究方向,如何構(gòu)建適合我國現(xiàn)有社會經(jīng)濟(jì)狀況和人口發(fā)展趨勢的可行養(yǎng)老模式已經(jīng)成為我國社會發(fā)展過程中的焦點(diǎn)。

        王寧(2011)指出以健康護(hù)理為基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)是當(dāng)今眾多老年人的普遍需求,老年人的年齡、受教育程度、健康狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素對健康護(hù)理需求有明顯的影響。李超和成新軒(2012)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)能力以及健康狀況等因素均直接影響老年人的生活質(zhì)量,并決定了老年人的養(yǎng)老需求。劉藝容和彭宇(2012)發(fā)現(xiàn)老年人的體質(zhì)隨著年齡的增長而逐漸下降,需要家庭、社區(qū)或其他機(jī)構(gòu)提供有效的醫(yī)療保健服務(wù)。衛(wèi)新江(2013)總結(jié)了美國建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)以及我國保險公司的直接、間接經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的集中差異化策略。

        根據(jù)已有學(xué)者的研究,在人口老齡化及老年人的養(yǎng)老問題日益加劇的背景下,保險公司如何發(fā)揮其社會管理職能及保障職能,進(jìn)而推動我國健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。但是已有研究并未深入地討論這一問題,健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如何與保險業(yè)協(xié)同發(fā)展的問題尚未有定論。因此,本文進(jìn)一步探討保險公司投資健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極作用以及相應(yīng)的運(yùn)營模式,以期分析保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新機(jī)遇。

        二、“新時代”下健康養(yǎng)老與保險的融合發(fā)展機(jī)遇

        以養(yǎng)老為代表的社保體系建設(shè)和以人民健康為核心的健康中國戰(zhàn)略是“新時代”下的重要命題。中國保監(jiān)會根據(jù)習(xí)近平總書記的講話制定了未來保險業(yè)發(fā)展的根本思想,為民監(jiān)管、改善民生、使保險業(yè)真正推動經(jīng)濟(jì)增長是其中重要的組成部分。在國家加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)、實(shí)施健康中國戰(zhàn)略、保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總基調(diào)下,未來保險進(jìn)一步服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是大勢所趨,“健康+保險”、“養(yǎng)老+保險”都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

        1.“健康+保險”的發(fā)展機(jī)遇

        健康領(lǐng)域是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出,國家要完善國民健康政策,要提供全方位全周期健康服務(wù)。但僅通過醫(yī)療體系由內(nèi)而外的改革,難以滿足人民群眾日益增長的健康管理需求。因此,引入社會資本,通過市場化機(jī)制改善我國健康管理和醫(yī)療市場格局勢在必行。更重要的是,保險業(yè)天然地具備排他地提供健康服務(wù)的功能,例如醫(yī)療強(qiáng)制責(zé)任險有助于解決醫(yī)患糾紛,從而提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量等。在提供健康服務(wù)時,保險業(yè)可以直接提供疾病保險、醫(yī)療保險等險種為大眾提供風(fēng)險保障,為大眾的醫(yī)療健康提供資金補(bǔ)償,從而直接服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

        2.“養(yǎng)老+保險”的發(fā)展機(jī)遇

        養(yǎng)老領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)之一。十九大報(bào)告指出,國家要加強(qiáng)社會保障體系建設(shè),實(shí)行全面覆蓋,構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老為一體的社會環(huán)境和政策體系。在當(dāng)前保險產(chǎn)業(yè)鏈逐步拓寬的背景下,積極建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施、提供養(yǎng)老服務(wù)等已日益成為保險業(yè)的重要發(fā)展方向,而且以泰康保險集團(tuán)為代表,如火如荼發(fā)展的養(yǎng)老社區(qū)正在為解決養(yǎng)老問題提供方案。由于保險業(yè)具有充足的保障功能和大規(guī)模的資金支持,而且參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于保險公司優(yōu)化險資長期資金的久期結(jié)構(gòu),對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)均有重要貢獻(xiàn)。

        3.“醫(yī)養(yǎng)+保險”的發(fā)展機(jī)遇

        “健康+養(yǎng)老”構(gòu)建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域也是十九大報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)。十九大報(bào)告指出,國家要推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。相應(yīng)地,在健康管理機(jī)構(gòu)提供健康服務(wù)、養(yǎng)老院或養(yǎng)老社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的過程中,健康服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)進(jìn)行交互,提供綜合服務(wù)。十九大報(bào)告指出,從今天到2020年以至本世紀(jì)中葉的“新時代”中,“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險”等領(lǐng)域并不能孤立發(fā)展,“健康”離不開“醫(yī)療”,“養(yǎng)老”也離不開“健康”和“醫(yī)療”,而“保險”則是將“健康”、“醫(yī)療”和“養(yǎng)老”銜接起來,并通過自身的風(fēng)險保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能將四者有機(jī)結(jié)合在一起的關(guān)鍵要素。“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險”間的關(guān)系如圖1所示。

        據(jù)圖1可知,健康與保險、醫(yī)療與保險、養(yǎng)老與保險均有緊密聯(lián)系,保險為健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供了資金支持和風(fēng)險保障。更重要的是,保險能夠同時為被保險人提供健康管理、醫(yī)療康復(fù)和養(yǎng)老保健三類服務(wù),為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供更全面的支持。在十九大報(bào)告發(fā)布后,平安集團(tuán)董事長馬明哲指出,金融回歸本源、保險進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是平安集團(tuán)未來的發(fā)展方向。此外,平安集團(tuán)正在通過平安好醫(yī)生、平安城市一賬通、平安合悅·江南等項(xiàng)目服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

        圖1 健康、醫(yī)療、養(yǎng)老與保險的關(guān)系圖

        三、“健康+保險”與“養(yǎng)老+保險”

        事實(shí)上,保險業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的具有天然的聯(lián)系,即通過與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的結(jié)合,保險業(yè)能夠更好地控制道德風(fēng)險、防止過度醫(yī)療,而且健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)具有經(jīng)營理念一致等關(guān)聯(lián)性,特別是長期壽險與養(yǎng)老社區(qū)資金流高度匹配。這些特征為保險業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合提供了基礎(chǔ)。保險業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以結(jié)合的領(lǐng)域包括:醫(yī)療服務(wù)、健康管理與促進(jìn)、醫(yī)療器械、老年生活照料、老年產(chǎn)品用品、老年健康服務(wù)、老年金融服務(wù)等。

        1.健康醫(yī)療與保險融合

        在健康領(lǐng)域,專業(yè)健康險公司將從前期、后期兩個角度深度介入健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈,構(gòu)建新型健康險發(fā)展路徑。在保險事故發(fā)生前,專業(yè)健康險公司通過設(shè)立專業(yè)的健康管理公司為投保人提供管理服務(wù),進(jìn)而降低投保人的風(fēng)險,減少未來的賠付。在保險事故發(fā)生后,專業(yè)健康險公司通過與醫(yī)院合作或者投資持有醫(yī)院股份,從而在為投保人提供醫(yī)療救助服務(wù),進(jìn)而提升投保人的體驗(yàn),并控制醫(yī)療成本,進(jìn)一步減少保險賠付。與此同時,醫(yī)院和消費(fèi)者也分別獲得了穩(wěn)定的資金流和更低的醫(yī)療支出,如圖2所示。美國凱撒醫(yī)療集團(tuán)通過醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的方式進(jìn)行管理式醫(yī)療模式,實(shí)現(xiàn)了“預(yù)防為主、防治結(jié)合”,因而在疾病預(yù)防、健康管理和降低醫(yī)療成本等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。凱撒醫(yī)療的實(shí)踐也支持了本文的觀點(diǎn)。

        圖2 保險公司、醫(yī)院及消費(fèi)者的關(guān)系圖

        但是,美國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比已超過15%,加拿大、日本等國健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比重也已超過10%,而我國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比僅為4%~5%。這些數(shù)字說明我國健康產(chǎn)業(yè)的投資與發(fā)展遠(yuǎn)未成熟。據(jù)中國科技發(fā)展戰(zhàn)略研究院的測算,到2020年,中國健康產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到10萬億,年增長速度將達(dá)到約20%。斯坦福大學(xué)的預(yù)測數(shù)據(jù)與此相近,2020年中國健康產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將增長至8萬億,將成為全球第二大健康市場。同時,我國的商業(yè)健康保險的保費(fèi)也將在2020年達(dá)到約7000億元,年均復(fù)合增長率達(dá)到22%。

        在這一背景下,為了實(shí)現(xiàn)保險在健康領(lǐng)域的拓展,以平安集團(tuán)為代表的保險公司通過自建或與第三方合作等方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺及實(shí)體機(jī)構(gòu),如平安好醫(yī)生等。平安好醫(yī)生建立了三層醫(yī)生體系,其中包括近1000人的全職家庭醫(yī)生與??漆t(yī)生團(tuán)隊(duì),近3000家醫(yī)院、診所和全國三甲醫(yī)院主任級專家名醫(yī)團(tuán)隊(duì),以及近5萬人的外部合作醫(yī)生。平安好醫(yī)生推出“健康到家”服務(wù)、平安醫(yī)院一賬通服務(wù),進(jìn)而提供預(yù)約掛號、在線健康咨詢、私人醫(yī)生、健康檔案管理、體檢等服務(wù)。通過設(shè)立健康管理等機(jī)構(gòu),保險公司可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步延伸,實(shí)現(xiàn)健康管理和保險業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。目前,平安好醫(yī)生的月活躍用戶達(dá)2774萬,同比增長1052%,線上消費(fèi)活躍率達(dá)到62%,并且于2016年5月完成5億美元A輪融資,估值達(dá)到30億美元。

        以泰康人壽、陽光保險為代表的保險公司也通過投資醫(yī)院等方式介入健康產(chǎn)業(yè),例如泰康人壽總投資50億元獲得了南京仙林鼓樓醫(yī)院80%的股權(quán),陽光人壽總投資25億元獲得陽光融和醫(yī)院50%的股權(quán),中國人壽投資17.5億港元獲得香港康健醫(yī)療24.59%的股權(quán),而平安人壽、平安好醫(yī)生也正在與南科大深圳醫(yī)院合作探索管理式醫(yī)療模式。通過健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及保險公司三方的合作及融合,保險業(yè)以及健康產(chǎn)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

        此外,除了直接投資建設(shè)健康管理機(jī)構(gòu)及醫(yī)院的方式外,保險公司通常也通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金的方式主動投資,充分挖掘市場機(jī)會,并進(jìn)一步完善保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,促進(jìn)保險業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。例如,中國人壽發(fā)起設(shè)立國壽大健康產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金,其目前的規(guī)模為120.1億元,而未來國壽計(jì)劃投資大健康產(chǎn)業(yè)500億元以上。通過設(shè)立健康產(chǎn)業(yè)基金,保險公司可以提供全方位的醫(yī)療健康和保險保障服務(wù)。類似的基金也包括陽光融匯醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成長基金、天士力大健康產(chǎn)業(yè)基金等。

        保險公司通過各種渠道參與健康管理等機(jī)構(gòu)的運(yùn)營可以拓寬保險公司與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的交叉范圍,使保險公司參與保險事故發(fā)生前期的風(fēng)險管理、保險事故發(fā)生后的醫(yī)療救助等環(huán)節(jié),從而使消費(fèi)者能夠獲得更全面的風(fēng)險保障。

        2.養(yǎng)老與保險融合

        針對養(yǎng)老問題,上海提出了“9073”的養(yǎng)老格局,即90%的老人家庭養(yǎng)老,7%的老人在社區(qū)接受養(yǎng)老服務(wù),3%的老人享受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。在該背景下,陽光保險通過設(shè)立陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司,以居家護(hù)理及養(yǎng)老運(yùn)營服務(wù)為主體,提供生活照料、慢性病管理、康復(fù)治療、專業(yè)護(hù)理、精神慰藉等服務(wù),進(jìn)而打造“居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)”及互聯(lián)網(wǎng)四位一體養(yǎng)老模式。通過陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司,陽光保險實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)養(yǎng)老戰(zhàn)略,并有效地對接了“9073”養(yǎng)老格局。在長期壽險等商業(yè)養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險等保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司進(jìn)一步將養(yǎng)老與保險進(jìn)行融合,使保險公司提供完善的養(yǎng)老服務(wù)。

        中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會的執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云從政策支持、發(fā)展前景等方面分析了保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展并指出,至2017年底,保險公司的養(yǎng)老保險相關(guān)資產(chǎn)將增長至2.8萬億,預(yù)計(jì)到2020年底將上升至4.6萬億,而且2020年保險公司在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的直接投資規(guī)模將增長至1萬億元以上。這些數(shù)字表明,未來養(yǎng)老保險將進(jìn)入快速增長。此外,保險公司通過提供養(yǎng)老服務(wù)則可以拓寬保險公司與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的交叉范圍,使保險公司能夠在老年人面臨風(fēng)險時以及風(fēng)險事故發(fā)生后及時向老年人提供照護(hù)、護(hù)理服務(wù),從而降低老年人的風(fēng)險損失程度并及時提供資金賠付,為老年人提供有效的風(fēng)險保障。

        四、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合與保險融合模式

        近年來,除設(shè)立健康管理類機(jī)構(gòu)以及開發(fā)新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品外,我國大中型保險公司相繼推出了提供健康養(yǎng)老一條龍服務(wù)的綜合性養(yǎng)老社區(qū),在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)老年人可以接受頂級的健康管理和醫(yī)療服務(wù),也可以享受高端養(yǎng)老照護(hù)服務(wù),從而進(jìn)一步解決老年人的養(yǎng)老問題。例如泰康人壽在全國多個省市推出泰康之家養(yǎng)老社區(qū),合眾人壽也推出了合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū),平安不動產(chǎn)也建設(shè)開發(fā)了桐鄉(xiāng)合悅·江南養(yǎng)生養(yǎng)老、度假旅游綜合社區(qū)。在養(yǎng)老社區(qū)中,各個保險公司自建或與其他機(jī)構(gòu)合作開發(fā)建設(shè)醫(yī)院、健康管理機(jī)構(gòu),并提供多樣的供老年人頤養(yǎng)天年的生活、娛樂設(shè)施。通過建設(shè)養(yǎng)老社區(qū),保險公司合理地運(yùn)用其長期資金,規(guī)避了“長錢短投”等問題,而且實(shí)現(xiàn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合及其與保險的融合。這不僅極大地拓展了保險的應(yīng)用范圍和市場,同時也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)匹配了適當(dāng)?shù)馁Y金流,對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著重要作用。

        圖3 主要保險公司養(yǎng)老社區(qū)數(shù)量及投資額

        表1 保險公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式

        通過對中國平安、中國人壽、中國太保、中國太平、泰康人壽、合眾人壽、新華保險、陽光保險等保險公司官網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理,總結(jié)得到泰康人壽、中國平安、中國太保、陽光保險等保險公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式:目前保險公司主要通過養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接、直接提供房屋租賃服務(wù)、保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接三種主要模式。以平安不動產(chǎn)為代表,中國平安保險集團(tuán)通過桐鄉(xiāng)合悅·江南養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)建了養(yǎng)老買房,即養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接的新模式。以太保養(yǎng)老·南山居為代表,中國太保建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)建小規(guī)模、輕資產(chǎn)養(yǎng)老院,并提供社區(qū)房屋租賃服務(wù)。泰康人壽的泰康之家則是通過保費(fèi)和月費(fèi)銷售的保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接模式的主要代表。主要保險公司養(yǎng)老社區(qū)數(shù)量及投資額見圖3,保險公司的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營模式見表1。

        五、結(jié)論與建議

        在十九大召開并提出要完善國民健康政策,提供全方位全周期健康服務(wù),推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景下,健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。同時,保險作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融工具,通過自身的風(fēng)險保障功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能夠更好地服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

        在美國,近30%的人選擇凱撒醫(yī)療集團(tuán)醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)統(tǒng)一的服務(wù),這也為我國保險公司與健康產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合提供了基礎(chǔ)。此外,泰康人壽等保險公司引入美國CCRC養(yǎng)老社區(qū)模式,構(gòu)建了包括活躍成年人社區(qū)、生活自理型社區(qū)、生活協(xié)助型社區(qū)、特殊護(hù)理社區(qū)和混合型持續(xù)護(hù)理社區(qū)等各種類型的社區(qū),為老年人提供了從日常生活娛樂到健康管理,再到醫(yī)療救助的一條龍服務(wù),從而使健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更加豐富,進(jìn)而使消費(fèi)者能夠獲得更加多元化的服務(wù)。

        肖鴻民等(2017)指出,隨著退休年齡漸進(jìn)式推遲政策的推進(jìn),養(yǎng)老保險體系應(yīng)做進(jìn)一步地優(yōu)化。通過與健康的融合,保險公司可以在保險事故發(fā)生前后降低自身的賠付成本并能夠?yàn)獒t(yī)院帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流、降低消費(fèi)者的支出;通過與養(yǎng)老的融合保險公司可以在運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的過程中獲取更多的服務(wù)費(fèi);通過與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的融合,保險公司可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的房屋月費(fèi)以及對接產(chǎn)品的保險費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用等,實(shí)現(xiàn)更多盈利。與此同時,在保險公司的支持下,健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也將進(jìn)一步發(fā)展,使行業(yè)參與者及最終的消費(fèi)者獲得更多收益。

        綜合分析,本文認(rèn)為保險公司與健康管理公司、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)合作可以實(shí)現(xiàn)保險業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)的融合,進(jìn)而不僅能夠優(yōu)化保險公司的賠付、支出機(jī)制,而且可以使醫(yī)院等機(jī)構(gòu)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流,使消費(fèi)者以更低的支出獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此,我國保險公司也應(yīng)借鑒美國保險公司的經(jīng)驗(yàn)投資設(shè)立健康管理機(jī)構(gòu)、入股醫(yī)院,通過管理式醫(yī)療模式實(shí)現(xiàn)保險公司、醫(yī)院和消費(fèi)者三方共贏。

        保險公司開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)不僅可以拓展保險公司自身的業(yè)務(wù)鏈,而且為健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和地產(chǎn)公司提供新的業(yè)務(wù),同時也可以為老年人提供更加專業(yè)、更加完善的養(yǎng)老服務(wù)。因此,保險公司應(yīng)通過養(yǎng)老財(cái)富計(jì)劃與養(yǎng)老社區(qū)對接、直接提供房屋租賃服務(wù)、保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)對接三種主要模式,抑或根據(jù)自身特色建立新型模式與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合,從而實(shí)現(xiàn)保險業(yè)與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ)。

        同時,由于人口老齡化問題不斷加劇,而且保險業(yè)對健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有明顯的推動作用,因此,保監(jiān)會以及國家各級機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步放寬保險公司投資建設(shè)健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn),從而全面服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,提高人民生活質(zhì)量。

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