摘要：高中“政治經(jīng)濟(jì)學(xué)”的基本原理告訴我們，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步必將影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面。近幾年來(lái)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式逐步深入，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，新的經(jīng)濟(jì)模式滲透到諸多領(lǐng)域，商業(yè)銀行也被涵蓋其中，業(yè)務(wù)開展模式受到?jīng)_擊，整個(gè)運(yùn)行機(jī)制深受挑戰(zhàn)。本文站在高中生視野、以互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為背景、以對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和影響為內(nèi)容，有針對(duì)性地探討了應(yīng)對(duì)策略，以推動(dòng)商業(yè)銀行在新興金融業(yè)態(tài)下求得長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展的可行性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 影響

前言：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，主要依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，同時(shí)結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)籌融資及相關(guān)中介支付業(yè)務(wù)。這種金融模式具有突出的高效性與低成本性，操作流程較為便捷，呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行在整個(gè)金融行業(yè)中占據(jù)舉足輕重的地位，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，其傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式遭受巨大挑戰(zhàn)?；诳蛻艚嵌冗M(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行都是為了滿足客戶的金融需求，即支付、投資以及融資。為此，在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行要善于調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，保證與時(shí)代發(fā)展相契合，加快新時(shí)期的轉(zhuǎn)型，為獲取更大經(jīng)濟(jì)效益提供保障。

一 壓力：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸與投資業(yè)務(wù)壓力巨大

立足新時(shí)期的社會(huì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)論在深度和廣度上，都對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響，改變傳統(tǒng)的形態(tài)與格局。阿里巴巴、京東、騰訊等公司相繼進(jìn)入金融領(lǐng)域，試圖在金融領(lǐng)域構(gòu)建新的商業(yè)模式。正是這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在2003年，淘寶推出支付寶服務(wù)，而后，騰訊推出財(cái)付通、微信支付等，成為重要的第三方支持方式，在根本上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要全面分析新的生存環(huán)境，要正視自身的問(wèn)題。

1、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息匹配速度快，操作快捷，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展較快，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)深受影響。首先，對(duì)于 P2 P借貸中介平臺(tái)的出現(xiàn)，能夠?yàn)閭€(gè)人以及企業(yè)提供更加快捷的投資與融資模式，促使信息收集、匹配與處理速度大幅提升，社會(huì)資金配置效率顯著提高。另外，小額貸款平臺(tái)以電商平臺(tái)消費(fèi)者為服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與借貸的整合，多方面滿足客戶的實(shí)際需求。這方面做得比較成功的是“阿里小貸”，有效結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為與借貸行為的有機(jī)結(jié)合，更能了解客戶的需求。為此，吸引力無(wú)人能及，致使商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的客戶流失現(xiàn)象，面臨更加嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。

2、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品層出不窮，推動(dòng)金融格局發(fā)生變化，商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行開展證券投資業(yè)務(wù)的目的是基于一定風(fēng)險(xiǎn)水平之下，實(shí)現(xiàn)投資收益最大化，同時(shí)，提升資金使用率，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的合理分散。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融市場(chǎng)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，誘發(fā)市場(chǎng)格局的轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響下，金融產(chǎn)品層出不窮，但是，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)低，監(jiān)管不到位，即便產(chǎn)品較多，但是，信用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)是隱患。

二 困境：互聯(lián)網(wǎng)金融的介入使得商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展困難重重

1、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)誘發(fā)商業(yè)銀行存款大額流失

社會(huì)的不斷進(jìn)步促使人們具有了較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，更多持有閑置資金的客戶將資金用于理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品而言，其收益相對(duì)較高，優(yōu)勢(shì)明顯，同時(shí)，流動(dòng)性較強(qiáng)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的隨時(shí)贖回，進(jìn)入門檻較低。以余額寶為例，投資者所持有的貨幣能夠結(jié)合自身的需要，隨時(shí)進(jìn)行資金的贖回。這種情況下，大額資金投向網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行存款規(guī)模大幅降低。

2、商業(yè)銀行線上理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)使得存款業(yè)務(wù)與融資成本都大幅提升

為了有效應(yīng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品造成的客戶存款分流現(xiàn)象，商業(yè)銀行希望通過(guò)更多優(yōu)惠政策來(lái)吸引客戶開展存款業(yè)務(wù)。同時(shí)，與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行合作，開發(fā)自己的線上理財(cái)產(chǎn)品?？v觀諸多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行為了跟上其節(jié)奏，與其進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，不得已也設(shè)定高于平均水平的回報(bào)率。這種情況下，商業(yè)銀行為留住客戶，加快資金回流，負(fù)擔(dān)更加沉重。

三 機(jī)遇：互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供全新發(fā)展途徑，業(yè)務(wù)盡顯便捷性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行也積極參與其中，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳，借助大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)潛在客戶群的培育?；诖?，銀行業(yè)務(wù)開展效率大幅提升。同時(shí)，積極開展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的開展提供更多發(fā)展機(jī)會(huì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類型的創(chuàng)新，強(qiáng)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善

立足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融市場(chǎng)日新月異，客戶需求更顯多元化的特征。因此，為了更好地服務(wù)客戶，商業(yè)銀行重視對(duì)客戶進(jìn)行分類，設(shè)計(jì)個(gè)性化、針對(duì)性的中介服務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)中間業(yè)務(wù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與完善。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務(wù)憑借自身優(yōu)勢(shì)引起商業(yè)銀行高度重視

立足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間逐漸縮小，面臨更加嚴(yán)峻的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶對(duì)金融服務(wù)更加趨向于精細(xì)化。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益較高，因此，引起銀行的重視，成為銀行業(yè)務(wù)不可或缺的一部分。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有力的監(jiān)管，使得整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展存在巨大隱患。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，重視建立與完善法律法規(guī)。另外，商業(yè)銀行要與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行積極合作，強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，達(dá)到共贏的目標(biāo)。

結(jié)束語(yǔ)：綜上，作為高中學(xué)生，我們是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式最新體驗(yàn)的一族。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行多種業(yè)務(wù)造成影響，既存在機(jī)遇，也包含挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行要立足多角度進(jìn)行分析，全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，趨利避害，參與其中，強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的完善與調(diào)整，深入創(chuàng)新，為在新時(shí)期求得生存與發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王海林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[2]張玲.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究[D].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2016.

作者簡(jiǎn)介：

姓名：黃子辰，性別：男，籍貫：甘肅省蘭州市城關(guān)區(qū)，學(xué)校：西安交通大學(xué)附屬中學(xué)，學(xué)校所在省市：陜西省西安市碑林區(qū)，學(xué)校郵編：710043